上有老下有小的家庭支柱是整個家庭的核心所在，承擔著全家人的日常開銷，可能還肩負房貸、車貸等各種債務，家庭責任著實不輕，同時也是最需要完善保障的人群。

想要為家庭支柱全面抵禦風險，就需要先了解風險所在。

由以上幾類風險可見，家庭支柱最需要也是最實用的保險可以分為四個大類。

重疾險：目前的重疾險產品可保障多種重疾、中症、輕症等疾病，確診後一次性給付合同約定的保險金，這筆錢可以用於支付醫療費用，也可以用於承擔康復期的費用以及彌補收入損失，保險金額通常較高，使用不受限制，在疾病發生時能有效減輕家庭經濟負擔。

醫療險：醫療險常見可分為百萬醫療險與小額醫療險，百萬醫療險保額極高，主要用於報銷大病醫療費用；小額醫療險保額相對較低但免賠額也很低，主要用於報銷日常小病住院費用，小額醫療險也可彌補百萬醫療險的免賠部分，搭配起來保障更完善。

意外險：意外險保費非常便宜，槓桿極高。意外傷害保障一般分為意外導致的傷殘及意外導致的身故，如果包含意外醫療保障，對於意外導致的一些小傷就醫也能進行治療費用報銷。要注意的是猝死不屬於意外事件，只有包含猝死保障的意外險才能賠付。

壽險：壽險以身故賠付為主，有的也包含全殘賠付，無論是意外導致還是疾病導致都可以保障，賠付的保險金主要用於維持家人往後的生活水平，也是對家人的一份責任。

我們以30歲的男性家庭支柱為例，設計一份價效比較高的全面保障方案：

一年保費僅6000+，可以獲得高達數百萬的保額，兼顧大病、醫療、身故等各方面風險保障。

重疾險與百萬醫療險互補，可在罹患重大疾病提前給付重疾險保額的同時透過百萬醫療險進行報銷，更大程度分擔醫療費用支出。

重疾險意外險與壽險相加，無論因意外還是疾病原因導致身故/全殘，均可獲得高額保險金，有效維持家庭生活水平。

各類險種的相輔相成，不僅保額充足保障全面，而且一般工薪階級也可以承擔得起，為個人及家庭豎立多重風險屏障。當然，不同年齡段，或是不同收入水平的人群，可在產品的選擇，保額、保障期限等方面的設定上根據自身情況進行調整。

總之，保險配置要遵循的原則就是優先考慮基礎保障，確保保額充足，且保費支出控制在可接受的預算範圍內。

看你家庭收入如何？能拿多少錢出來支配保險了？

下步才考慮先買誰？買什麼？買多少？怎麼組合等等……

對於這個年齡階來說，真的是責任重大，作為家庭的頂樑柱更要好好愛護自己，需要的保險種類比較多。我簡單說一下

(1）首先必須要繳納一份社保，這個是基礎，必須有。

(2）然後根據自己的經濟條件量力而行，再購買一部分商業保險，個人建議保費支出為年收入的10%～20%。保險不一定多，但保障範圍一定要全，當用到保險的時候，一定要讓其發揮作用。對於40歲左右的人來說，所需要的健康險無外乎3大類：意外險，建議100萬；重疾險，50萬；醫療險。

(3）如果家庭責任比較重，經濟實力較強的話，建議再購買些壽險，特別是定期壽險。

家庭頂樑柱保險規劃是：

要有社保，有社保購買有些醫療保險會便宜很多。

意外險+醫療險（住院）+重疾險+壽險，這4種險種可以構成家庭頂樑柱保險的基本保障，在這種情況下，重疾險的保額相對可以降低一點，但也至少要在30萬左右。

在購買時，意外險和住院醫療險保費價格偏低，重疾保險會貴一些，30萬的重大疾病險一年保費1萬多，所以不要只注意保額，而忽略了保費的存在，因為保費是需要每年支出的，要和經濟條件相適應，一般在年收入的5%~15%為宜。

購買保險產品要有計劃的購買，家庭主要經濟收入購買後依次是次要收入者，孩子等。