目前國人可參與投資理財的產品看似很多，但是很多產品對於普通人而言，並沒有實際性的意義，或因為其起投點高（比如大額存單、房地產、信託產品），或因為其風險偏高（比如股票、外匯、金融衍生品等等），所以現實生活中，真正適合普通人投資的產品只有四個：定期存款、國債、R3級別以下的理財產品、貨幣基金四款。

在大部分人眼中或者說印象中，定期存款是一款極差的理財產品，不論是收益性還是流動性等，其實這個都是一個誤解，隨著市場競爭的加劇，目前銀行的定期存款早已推成出新，各類功能齊全（幾大國有行的除外），其競爭力完全不弱於其他三者，所以經常到銀行存定期的人不一定是傻，可能是別人對於銀行了解比你深，下面我們從常用的三個方面對四個產品進行分析。

1、安全性

安全性而言，四款產品都是低風險的投資產品，其風險基本可以近乎忽略不計，按照排名來說：國債百分百絕對保本保息，安全性第一；定期存款剛性兌付，50萬元以內也是100%安全，排名第二；貨幣基金和R1-R2的理財產品，雖然風險極低，但均不承諾保本保息，不剛性兌付，並列排名第三。

2、收益性

收益率來說，如果選擇地方中小銀行（特別是民營銀行），那麼銀行存款的利率目前基本是處於第一的，不說5%以上利率的民營的銀行，即使是地方銀行，一年期的利率都有4.1%；銀行理財產品R2及以下的，目前一年的收益率普遍在3%-4.5%之間，基本處於第二梯隊；貨幣基金自從2018年以來，一路下行，目前紛紛跌破3%，而國債雖然有4%（三年期）及4.27%（五年期），期限長所帶動的高利率折算為一年期，或許遠遠比不上其他三個，所以單以收益率來說，銀行定期存款即使不是第一也是第二。

3、流動性

流動性方面貨幣基金當屬第一，隨時可以存取；銀行定期暫列第二，一則其期限多樣，可以選擇短期的，二則如果實在急用，可以轉為活期變現；三則如果具備目前的靠檔計息及智慧型存款（如下圖所示），那麼其流動性堪比貨幣基金；三為國債，主要是因為其期限長，最短的為3年期，且提前支取要損失部分利息；排最後的為銀行理財產品，基本上都屬於封閉式理財產品，產品未到期不可以贖回。

綜上各方面來說，只要不是幾大國有行的定期存款，那麼銀行的定期屬於目前普通民眾最好的投資選擇方式，這也就不難理解為什麼還一直有人選擇在銀行存定期。

個人認為，把家庭資產的一小部分放在定期存款上是合理的，可以作為穩健配置的一環；但是如果這個比例過高的話，那麼這說明家庭的理財過於保守，並不利於家庭資產的保值增值。

家庭資產配置有一個較為著名的4321定律。即，40%配置在保本穩健的資產上，題目中提到的定期存款可以屬於該範疇，但是相比較而言不少債券、信託的收益和靈活度都是優於定期存款的，風險實際上也比較低；30%放在增值型資產上，比如股票、基金、房產、P2P（一定選大平臺的產品）等，風險相對高但是收益也比較可觀，如果投資得當不僅可以跑贏通脹還可以獲取較高收益；20%用於保險，比如說重疾險之類，由於生活中有很多想不到的事情可能發生，保險作為配置是必須要投資的；剩下的10%可以放在活期或者餘額寶之類中，用於日常生活的需求滿足。

缺乏投資經歷的人，或者投資經歷不豐富的人，肯定不會把錢放在銀行存定期。因這樣的方式增值不夠快，保值也難說，還不如將資金投入股市，期貨市場。

而存定期的人，多數都是從股市、期貨市場退下來的人，因為他們已經知道，股市、期貨市場能賺錢的散戶很少，除非你真得有天份，有能力。

所以，有過投資經歷的人，在總結經驗之後，會選擇適合多數人的理財方式，存三年、五年定期，保持4%左右的收益率，緊跟CPI比虧損掉本金要划算很多。

有心態的人去存定期

這種心態是一種穩定的心態，羨慕年輕而面對現實的心態。如果再年輕一點，他會將投入資金進行創業，為自己的夢想去奮鬥一次。

但是，現有心態隨生理變化而變化，健康、撫養、贍養等原因，他擁有的更加成熟的心態，負責的心態。確保自己未來生活需要，實現資產的保值增值，最終選擇將資金存入銀行定期。

從投資角度來看，能夠長期獲得穩定收益的投資方式是最好的方式，而今天大賺、明天大賠，只是玩得心跳，到頭來不一定守得住本金。

記得小學的時候，數學老師曾說過這麼一句話，讓我至今記憶尤新：“沒錢的人眼巴巴把錢存到銀行讓富人貸出來用，敢貸款才是有本事，膽大的人敢用100萬的錢幹它500萬、1000萬的事”。

話糙理不糙，這也代表著社會上很大一部分人的看法，膽大、有路子就可以賺錢，而存錢的人只能賺取那一點點微薄的利息。我之前也是這麼認為的，直到前幾年，資金吃緊，銀行抽貸，本地很多曾經風光無限、前呼後擁的大老闆都沒撐過去，廠子關了，BBA也被拍賣了，不少還上了法院的老賴名單。回頭再看，經常存銀行定期的那些人，錢還在，小日子過得還可以。

膽大的人可能能賺大錢，可是不一定走的遠，謹慎的人可能沒賺到什麼錢，可是勝在安全。

而且，現在銀行也在推陳出新，像大額存單、智慧存款等創新存款也逐漸成為銀行的攬儲利器，兼顧了收益和靈活性，不但受到老客戶的青睞，也吸引了不少曾是貨幣基金的擁躉。時代在變，銀行也在慢慢改變，我們顯然也要跟著發展，不是嗎？

經常到銀行存定期的那些人,一般多為年紀稍大,風險偏好較保守的人，以工薪族為主，他們多半是些害怕風險的人，是些不求發財只要保本的人，不炒股不炒期貨，也不玩收藏和古玩字畫。他們是穩健投資者，往往是最後的贏家。

那我們比較一下投資風險收益比：

1，存銀行定期：

在2019年各大銀行利率比較看，【郵儲銀行】定期存單利息最高，一年期2.25%，二年期2.94%，三年期4.125%。2019年國債三年期是4%，所以郵儲銀行三年期4.125%比國債三年期4%還高。

2，銀行理財：

銀行理財產品按收益分為，保本固定收益、保本浮動收益、非保本浮動收益，我有一鄰居三年前買了非保本浮動收益品種，據宣傳最高年化收益率8.3%,結果3年後10萬元本錢只拿回3萬多元，虧了6萬多本金，你說風險大不大。就是銀行理財產品的保本固定收益、保本浮動收益品種、銀行工作人員在推銷理財產品時，總是宣傳預期最高年化收益率5.8%,最低化收益率5.1%,但真到取款期時，你會發現收益並沒那麼高，甚至可能比定期存款還低。就銀行理財平均值來講，從2018年初的4.9%，逐步下跌，到2019年中已跌到4.2%左右.現在更讓人擔心的是2019年起，所有銀行理財不會再有保本承諾。所以萬一有何變故，存入銀行的理財產品，不但拿不到利息，甚至本金都會有損失。

3,保險，基金，信託等

銀行是很多資管產品的代銷渠道，保險、基金、信託，這些東西很多本身就是不保本的，到了兌付的時候，也有可能拿不到利息，甚至拿不到本金！

4，P2P理財產品：

中國，最早的P2P網貸平臺成立於2007年,2012年中國網貸平臺進入了爆發期,隨後就是倒閉和跑路潮。6000多個P2P平臺，有國企，銀行，上市公司，和響應網際網路金融+政策等，其中有許多跑路了。P2P平臺倒閉使上億投資者幾萬億的血汗錢化為0，這是多麼可怕的景象啊。資料顯示，P2P投資中，受害的投資客多為中老年人，因為P2P平臺承諾的利息都在8--10%以上，遠高於銀行存款。但很多P2P平臺一開始就是騙局，你看中他的高額利率，他看中你的本金，所以一旦他跑路，你就血本無歸，成為金融難民，本金幾乎追不回來。如果非要在p2p平臺存錢，也要找有銀行監管資金的正規平臺，這會比較靠譜。

5，投資股票，期貨，期權，外匯，黃金等

長期在裡投資的人，也只有5-10%能贏利，而且還必須有專業知識和大量的時間，一般人還玩不轉。

6，搞收藏

搞文玩字畫古董收藏，需要專業知識和經驗，真正能賺錢的極少。

綜上幾種投資方式，還是在銀行存定期為最保險。高收益就高風險，盲目追求其他高收益品種很可能賠光本金。膽大的少數人可能能賺大錢，可是不一定走的遠，謹慎的人可能沒賺到什麼錢，但不會失去錢。想一想上億的金融難民，還是謹慎投資為好。

去銀行存定期的按照傳統觀念都是那些老年人比較多，主要原因是年齡結構的問題，不適合於承擔風險，一般在能有點回報的前提下讓錢生點利息就罷了，這部分群體是銀行定期存款的真實使用者。

這是傳統觀念裡面的喜歡存定期的群體，實際卻並非如此，一個人承擔風險的能力其實在很多時候和年齡關係不大，有些老年人抗風險能力強的就不去銀行存款，喜歡做基金和股票之類的，這個收益做好了比存款高出很多，還有一些年輕人炒股票的時候沒什麼經驗，結果賠了很多的錢，所以最終這些人從股市裡撤出，要麼參與理財產品，要麼就去銀行存定期了。

現在銀行的大額存單的收益也不錯，年化收益能夠達到4%，無論老年人還是很多不願意承擔風險的年輕人，對這種三年期的存款都比較喜歡，我所知道的身邊的銀行每次這種存款來的時候幾乎都會被搶空，畢竟存款不是理財產品有風險，更不是股票和基金要承擔高風險，對於這種沒有太大風險而且收益還可觀的存款應該是老少都喜歡的。

總結，但凡是存定期的人都是風險偏好相對比較低的群體，把錢存在銀行不指望賺多少，只要沒有風險就行。

我就是你所說的把錢存銀行的人，而且一般存三年定存。我不知道有何不妥？整天聽人講“窮人存款，富人貸款”，但事實並不因你存款變窮人，也不因你貸款而變成富人。我有房有車無貸款，有少量的錢放在股票、支付寶、微信和××寶及投資專案中，但大部分放在銀行，並分散在多家銀行。我可能保守點但心中踏實而閒適，安貧樂道沒什麼不好，自認為比到處欠錢焦頭爛額的所謂“富人"不差。

我本人就是“經常到銀行存定期的那些人”中的一個，我不知道有哪裡不對，甚至會引起別人的“怎麼看”？好像身邊像我一樣的人還挺不老少的。

太有錢的人怎樣理財我確實不知道，聽說有這樣一句“警世恆言”說，窮人才每個月把少得可憐的一點點積蓄去存進銀行，富人卻到銀行去貸款。

從這句話我明白了自已永遠當不了富人，因為我只會辛辛苦苦地掙錢，省吃儉用地攢錢。

那麼也許題主的問題似乎可以回答了，到銀行存定期的人多半是些工薪族的人，多半是些觀念保守的人，多半是些害怕風險的人，多半是些不求發財只要保本的人，多半是既無能力炒房又無智慧炒股炒匯的人，最後，多半是些生活無憂，略有結餘又很“看不開”不想吃光喝光當月光族的人。

我就是這樣看這群人的。