房貸利率是在基準利率基礎上上浮20%，也就是5.88%，那麼是否要轉成以LPR為定價基準的浮動利率？本文進行一個詳細的分析：

有這種想法的人不少，我們原來的浮動利率的房貸是以“貸款基準利率”為定價基準的，我們的房貸利率是在此“貸款基準利率”基礎上浮動一定的比例，浮動方向可以向上也可以向下，具體計算公式是這樣 的：房貸利率=貸款基準利率*（1±浮動比例）。

如果你什麼都不操作，那麼就看貸款基準利率怎麼變化了，因為浮動比例是固定的，那麼貸款基準利率會怎麼變化呢？貸款基準利率會永遠固定在4.9%，因為貸款基準利率已經被LPR給取代了，以後所有的貸款（包括房貸）利率的定價基準是LPR，貸款基準利率將退出歷史舞臺，那麼原來的貸款基準利率就永遠定格在4.9%，永遠不會有變化，所以你如果什麼都不操作，本質就是固定利率。

重要的話說三遍：你什麼都不操作，其本質就相當於是固定利率了。所以，不要再相信網上的謊言：以後LPR會上漲，貸款基準利率會下降，這次轉換就是為了打擊房奴的。這種謊言筆者已經給你解釋清楚了，陰謀論到那裡都有市場，關於這個問題各位讀者不要再留言問我了，如果你認為這個謊言是正確，那麼你就按照自己的理解操作吧，不要再給我留言，辯論和爭論沒有任何意義。

我們知道新的房貸利率計算公式是這樣的：房貸利率=LPR+點數，其中的點數是固定不變的，那麼如果你選擇利率換錨，那麼你的“點數”就是1.08%=5.88%-4.8%，其中的4.8%是2019年12月份的LPR，如果你選擇固定利率，那麼LPR就永遠是4.8%，在整個合同合同期限內都是不變的。你的房貸利率就是5.88%。其實真正在操作的時候，沒有這麼複雜，因為你如果轉為固定利率，系統是不會給你這個計算過程的 ，直接給你固定在5.88%就可以了。

我們接著上文繼續講，如果你選擇以LPR為定價基準的浮動利率，那麼本質就是在一定週期內按照最新的LPR重新計算你的房貸利率，而這個週期最短是1年 ，也就是說如果你選擇週期為1年，那麼每年在固定是日期你都可以按照最新的LPR重新計算你的房貸利率。

房貸利率=LPR+1.08%，所以未來你的房貸利率實際會怎麼走，其實就是看LPR的走勢了，未來LOR是漲是跌呢？

如果你認為未來的LPR是跌的 ，那麼你選擇浮動利率是有利的；如果認為未來LPR是漲的，那麼你選擇固定利率是有利的。

LPR的本質其實就是以前貸款基準利率，他們的作用完全是一樣的，只是誕生的機制不同，原來的貸款基準利率已經維持在4.9%四年多沒有變動過了，而LPR從去年誕生以來已經下調過兩次了（五年期LPR下調了兩次，從4.85%降低到4.75%）。

從歷史來看，貸款基準利率是一直呈現下降趨勢的，中間有波動，但是總體是在降低的；而LPR誕生後也是下降的。

從國外的情況來看，目前全球央行都是在降息，我們即便是不降息那麼也不會加息，而且降息的動力是比較大的（現在LPR取代了原來的貸款基準利率 ，所以現在降息就是下調LPR）。

中國經濟未來的增速是呈現下降趨勢的，M2的增速也是在下滑的，最近三年都是保持在8%的20年來最低水平。

筆者判斷LPR未來是下降的趨勢，這是個人觀點，不做任何建議。

看你剩下的貸款是幾年，如果高於5年，還是建議轉的，因為降息甚至負利率是未來的趨勢，這樣選擇LPR肯定是有利的。