不同的實際情況，可以有不同選擇。

機構的資料顯示，2020秒1月份，全國首套房貸款平均利率是5.51%，環比下降1BP；二套房貸平均利率5.82%，環比下降2BP。

根據你提供的資料來說，你的房貸利率6.86%確實比較高，如果做普通的理財，很難可以找見達到這個利率水平的產品。

所以如果你追求本金的絕對安全，建議你可以提前還款。

但是我們也要考慮到因為經濟下行和疫情影響下，國內貨幣寬鬆將是大機率的事件，房貸利率有望持續下行，資本市場有望走出一段結構性的行情。所以從資產配置的角度來說，建議你可以考慮選兩支自己承受範圍內的混合型基金進行定投，分散投資風險，從3－5年的角度來說大機率比提前還款要有更好的收益。

個人建議做合適的理財，比提前還貸更好，因為每年都會有通貨膨脹，貸款金額在通貨膨脹後越來越不值錢，而理財有更多的機會成本。

考慮時間成本和理財費用等中間成本後，自己的理財收益率超過貸款利率就可以選擇理財，否則提前還款也相當於該部分資金取得了6.86%的收益。

這得看你的理財有沒有高於6.86%的投資專案，如果有的話，就先還房貸，如果沒有的話，存一般普通銀行，那就還房貸。

如果自己有多餘資金的，並且資金沒有可靠的投資途徑，建議你早還款，不要小看6%的利率，你自己理財，沒有較好的財商很難達到

房貸是銀行為了解決我們老百姓的住房問題，推出的購房按揭貸款。

我最近由於一些經濟原因接觸了比較多的，各種形式的貸款，所以對房貸有很大的感觸。

現在普通的網路貸款利率是房貸的幾倍，所以單從利率來講，房貸是真的很划算，也是普通人能接觸到的利率最低的貸款，這也是銀行對我們普通老百姓的利好。

理財的話有很多形式，有股票，基金，定存，保險，各種吧，都統稱為理財，收益有高有低，不過也有很多存在一定的虧損可能，正常的保本型理財方式，利率是沒有貸款高的，不過也相差不太多。

如果自己走足夠的存款，個人建議換掉一部分房貸，一部分在理財，這樣減輕了房貸的壓力，同時又保證了現金流，一舉兩得

簡單來說，如果有好的投資渠道，能帶來超過銀行貸款利率的回報收入，就不要提前還款，如果沒有的話，就提前還，不然錢放在手裡還是貶值的。不要想的那麼複雜，畢竟貸款利息每年也不少，看自己的實際情況決定吧。

我當然認為是先還房貸。因為理財是一個風險與收益成正比的行為。理財加槓桿容易滋生額外的恐懼和無法承受的經濟負擔。2019年多少企業倒閉在了加槓桿上。教訓夠多了，個人就不要進這個坑了。貪慾永遠會摧毀無知的人。