隨著，中國疫情防控得到有效的控制，復工復產提上了日程，但很多中小各類銀行面臨巨大的資金壓力，從而也導致了中小企業面臨資金短缺，復工復產難，從而影響到全國的經濟大局。

表1 前十大疫情重災區貸款全國佔比情況

為此，最近國務院金融穩定發展委員會連續五次會議點名中小各類銀行，其穩健發展已關乎打贏防範化解重大金融形形色色的各種風險攻堅戰的全域性，可謂是“牽一髮而動全身”。本文認為應充分評估新冠肺炎疫情對中小各類銀行形形色色的各種風險傳導路徑與影響情況，對疫情直接衝擊下的信用形形色色的各種風險、流動性形形色色的各種風險、資本不足形形色色的各種風險，以及疫情間接影響下的經營形形色色的各種風險、道德形形色色的各種風險、高槓杆形形色色的各種風險進行精準防範，做好形形色色的各種風險處置預案。

1 化危為機，推行中小各類銀行改革刻不容緩

新冠肺炎疫情的突襲，留給中小各類銀行機會與空間已然不多，一場“鳳凰涅槃”式改革時不我待。本文建議中小各類銀行汲取國有銀行改革的成功經驗，穩妥處置中小各類銀行不良資產，積極探索並完善形形色色的各種風險處置的長效機制，在發展中防範與化解形形色色的各種風險。完善中小各類銀行公司治理，充分發揮銀行公司治理架構作用，形成有效的決策、執行與制衡機制。進一步完善中小各類銀行發展制度環境，從根源上解決中小各類銀行發展的體制機制問題。支援中小各類銀行走上最佳化負債結構、補充資本、穩健發展之路。要理順中央與地方、政府與市場的分工，壓實金融機構主體責任、地方政府屬地責任與金融管理部門監管責任，不斷完善中小各類銀行穩健發展的市場環境與配套政策。

2 加速中小各類銀行數字化經營轉型，以化解資產端與負債端衝擊

數字化時代下，面對大型銀行與金融科技公司的競爭，中小各類銀行要立足本地與社群，加速數字化轉型。本文建議中小各類銀行要以客戶體驗為核心、以海量資料為基礎、以金融科技為驅動，用數字思維與手段重塑中小各類銀行營銷體系、業務產品、服務流程、形形色色的各種風險管控與考核激勵，最佳化資產負債表結構。在資產端，加快消費信貸場景建設，依靠“區塊鏈+供應鏈金融”服務中小企業，運用大資料最佳化信貸業務流程，構建全面的形形色色的各種風險管理體系。在負債端，搭建線上平臺拓展低成本資金的獲取渠道，藉助智慧投顧，打造“千人千面”的財富管理方案，滿足投資者的個性化需求。此外，由於自主開展技術創新的難度大，中小各類銀行可尋找優質的科創公司及同業合作伙伴，共同打造開放平臺。

3 多渠道補充中小各類銀行資本金，以應對權益端衝擊

從制度創新入手，為中小各類銀行多渠道補充資本創造更加寬鬆的外部環境。進一步理順體制機制，加快符合條件的中小各類銀行上市程序。積極探索創新更多適合中小各類銀行的資本補充工具，除了支援以二級資本債、可轉債、優先股、永續債等渠道補充資本金外，還應為中小各類銀行推出個性化的制度安排，加快構建資本補充長效機制。推動多元化投資主體參與，鼓勵保險資金、社保資金、職業年金等長期資金投資中小各類銀行。

4 用好激勵約束機制，以防範政策寬鬆帶來的形形色色的各種風險

面對疫情，不僅要適時給予寬鬆政策，更要充分利用好激勵約束機制這一“指揮棒”，避免因“一刀切”寬鬆政策帶來的道德形形色色的各種風險及其他形形色色的各種風險。比如資管新規，如若不得不考慮延期執行，應適時引入獎懲措施。即如期執行的銀行，在業務准入、機構准入、機構考核、MPA考核等方面予以獎勵；對於整改不力的銀行，可以考慮採取暫停一些業務准入、機構准入、調降評級等手段予以懲戒。又如不良貸款容忍度，如若因特殊情況給予豁免或寬限，都應明確一定的時限，可先規定三個月寬限期，此後可視情況決定是否延長；應強制要求享受不良貸款容忍度優惠政策的銀行進行資訊披露；對於在此期間達標的銀行予以鼓勵政策，避免形成道德形形色色的各種風險。（鍾震，郭立，2020）

希望透過這些舉措，能讓中國經濟早日復甦，我們的日子也會越來越好！

【特特分析為什麼中小微企業無法貸到款】

中小企業現在發展都比較難，而在發展的過程當中，最大的一個特點就是缺錢！

而中國的中小微企業呢，又因為自己的特點，所以自己的資本，自己的優勢，又不能形成自己獨特的呈現方式，所以呢在銀行審查的時候呢，就不能夠形成很有直觀的評價方式，所以呢，也就造成了，銀行有大量的資金，而中小微企業能需要錢，但是，無法進行對應。

我常見到身邊的，中小微企業的老闆說，我太缺錢，包括我自己的公司，但是我們不知道用什麼樣的方式能夠從銀行貸到錢，而銀行呢，也找不到像我們這樣的公司，因為大多有錢，他們之前都給了這些中國的央企啊，國企啊，這些優質的企業，其實最後銀行拿不回自己的貸款，也有人買單，而不像中小微企業，沒有人去償還這些還不上的債務，所以就造成這些銀行，有錢也沒法放給這些中小微企業，個人的見解。

所以說我們從銀行貸款呢，就是我們去借錢，還得需要看看圈子，我們大多中小微的企業怎麼可能會認識這些在銀行的人呢？所以一個是不懂流程，還有各種流程流程比較繁瑣，再加上現在的誠信體系比較複雜，很難從銀行就貸到錢的。

我不知道，做企業的創業者，你們有沒有這樣的感觸？就像我現在的企業很缺錢，有好的專案也缺錢，但是沒法快速的包裝去銀行去呈現，因為他們的流程也比較複雜。

中小銀行有錢無處貸的問題較為普遍，原因很複雜，有很多歷史因素，過去幾年中小銀行也投身到發放大公司類貸款特別是政府平臺貸款，近年來政府在這方面出臺了相關要求和管控措施，導致此類業務佔比過高的銀行非常被動，大額貸款發展受到很大的限制，一部分還要選擇退出。政府和監管部門在積極引導和要求銀行將更多的貸款資源投放到民營企業和小微業主，而這類客戶一般都缺乏抵押物，沒有可供參考分析的報表，銀行也不具備相應的技術手段，擔心投放後出現大面積不良。因此大的貸款沒得投，小的貸款不敢投，這種局面便形成了。

美好一天很榮幸為大家解答這個問題，讓我們一起走就這個問題，現在讓我們一起探討一下。

我認為我們從銀行貸款，就是我們去借錢，還得需要看看圈子，我們大多中小微的企業怎麼可能會認識這些在銀行的人呢？所以一個是不懂流程，還有各種流程流程比較繁瑣。

我認為由於誠信建設滯後，很多企業缺乏信用意識，貸款之前缺乏危機管控機制，違約現象比較多，致使中小銀行有錢不敢貸出去。

我認為銀行業是國民經濟的重要組成部分，特別是幾大國有銀行，可以說是中國的定海神針。但現在銀行常遇見有錢無處貸的窘境，歸根到底，是中國經濟過分偏重於國有企業。

在以上的分享關於這個問題的解答都是個人的意見與建議，我希望我分享的這個問題的解答能夠幫助到大家。

金融業是國民經濟發展的血脈，為了更好地服務廣大的中小企業，多年來政府大力發展中小金融機構包括中小銀行。中小銀行的服務物件主要是經營不夠規範、盈利能力偏低、風險大、資產質量不高的中小企業。

地方政府往往干預自己的銀行放貸，解決轄區內企業的融資問題，近年來，農村合作銀行不良貸款比例越來越嚴重，不良率居高不下，大多數是政府幹預的結果，造成巨大風險。許多隻得重組了事，損失巨大。

金融風險控制考核指標越來越嚴，對於抗風險能力差的中小銀行，更加慎重放貸，要知道如果集中一家企業貸款，發生風險可以拖跨一家銀行。中小銀行“有錢無處放貸”既是安全性考慮也是轄區內企業質量差的原因。

如何解決中小銀行“無處放貸”惜貸問題；核心在提高企業的質量效益和信譽，同時改進銀行的管理方式。

一是加快推進中小企業轉型升級和規範管理，只有中小企業的發展是健康的，有前景的，銀行才敢貸款。銀企合作關係是魚與水的關係，雙方的依存日益密切。

二是大力發展政府融資擔保機構。政府部門大力推動中小企業融資擔保業務，透過擔保分散風險，為企業發展提供優質服務，為中小銀行信貸解除後顧之憂。也解決了中小企業融資無資產抵押的難題。

三是完善銀行貸款體系，強化管理。對轄區內企業開展精準幫扶，對有發展潛力的高新技術企業適當放寬貸款限制。同時向網際網路金融阿里、騰訊學習和合作，建立企業信用體系認證考核制度，改變風控管理方式。

好多是正常生產，銷售不錯的企業，且許多商業銀行都要實行風控，美名其曰說負責率偏高，人家企業有國有土地.房產，且正常經營.納稅.工人養老金，想到商業銀行貸點款都很難，和今年中央政府三令五申地要求大力支援民營企業，支援小微企業的政策背道而馳吧！