好險管家在這裡幫你分析下。

看到您的疑問，好險管家認為目前市面上剛上市的慧馨安非常不錯，下面是具體的產品評測分析。

當前少兒重疾產品缺失

給孩子買保險這個事貌似已經是一件達成共識的事，但我們不得不承認眼下僅就少兒重疾險類產品來說，仍存在一些不可忽視的問題。所以竹子打算先講講這塊：

1. 疾病保障不精準

多數產品保障期限到達了成年，甚至60歲或者至終身，這就意味著其包含的重疾種類中不得不加入成人易發的病種。

也就是說，對於處在0到17歲的孩子來說，多數疾病保障可能形同虛設，但又無形中增加了保費成本；有的則是缺失少兒特定病種的保障。

上圖是少兒大病的發病情況，但我們可以看到它與保險中的“重大疾病”概念有些不同，比如說圖中的先天性心臟病、腦癱、唇顎裂、以及血友病，都涉及先天或是遺傳性，所以肯定不在商業重疾險的保障之中，而結核病和癲癇兩種病，重疾一般也都是不保的。

2. 整體保額不充足

當前在售產品，即使少兒疾病保障範圍在不斷完善，但在保額上仍顯遜色。

舉個很簡單的例子，一個孩子如果患上重疾，一個家庭所需要支付的除了治療和術後康復療養的費用外，還要承擔因照顧孩子而產生的誤工費，綜合計算至少需要30-50萬以上的保額來覆蓋這部分支出。

適合少兒購買重疾的標準及產品推薦

經過上面的分析，其實判斷一款少兒重疾好不好的標準已經很明顯了，即保額是否合適，少兒保障是否全面。慧馨安少兒重疾算是不錯的了。

慧馨安，重疾保障50種，除保監規定的25種重疾之外，另外25種重疾中，有10種均為兒童高發重疾。再來看特定重疾，慧馨安的8種特定重疾，均包含在50種重疾中，算得上是名符其實的【雙倍給付】。

以投保10萬為例，好險管家分別舉了保30年交20年、保20年交10年兩種交費方式，針對0歲、2歲、5歲的孩子作了相應的保費計算，得出的結果是慧馨安保費更低，最高可比市場同類爆款年繳費節省36%以上，而保額卻可達60萬人民幣。

求推薦一份少兒重疾險？五個月雙胞胎該怎麼選擇重疾險？

出生給一個家庭帶來了希望，也帶來了更多的責任，尤其你這還是雙胞胎，等於是承擔了雙方的責任，那麼如何給他們選擇重疾險？

看到你自己選擇的幾款重疾險，我覺得都不太適合你，如果你想購買總體險，我給你一些建議：

在給像這樣的新生兒選擇重疾險最重要的就是保額，一般建議50萬起步，如果100萬算是標準，那麼說到這裡你就說了，那這100萬大概需要多少保費呢？你可以選擇定期重疾險，交20年保30年，這樣的話100萬的保額一年的保費大概是1500元左右，你還可以在少兒重疾險上加一份投保人豁免，一旦投保人發生風險，孩子的保費就不需要再交了！

現在市場上有很多這種針對少兒的定期重疾險，價效比是非常高的，在選擇上一定要看一下保險責任是否涵蓋有少兒高發的10種特定重疾，是否包含有新政和中症豁免之一報賬！

給孩子購買重疾險，其實不需要購買終身的保障，因為其保額低，消費高，是經濟壓力太大，反而選擇這種定期的相對較好，而且到孩子30歲以後，我們的責任也盡到了到那個時候，可以讓他自己再選擇適合自己的重疾險就夠了。

您好，愛心人壽守護神少兒重疾險非常適合為孩子投保，保障期限可以根據您的預算來決定。愛心人壽守護神少兒重疾險的保障期限選擇性強，可選保20/30年或保至25/30/60週歲/終身。一般我們建議，如果預算充足，儘量選擇保至終身。一方面，保至終身的重疾險可以給被保人提供終身穩定的保障，不用擔心期滿後失去保障；另一方面，由於重疾險的保費與年齡相關且在保障期限內費率不變，因此保至終身的重疾險，相比保30年後再重新投保來說，保費要低得多。但如果目前預算較為緊張，也可以暫時選擇保30年的短期保障，先轉嫁眼前的風險，等到經濟充裕之後再及時補充長期保障。更多問題建議去梧桐樹保險網看看，那裡的保險規劃師會根據您的實際情況制定適合的保險方案供您參考。

一個健康險30-50萬+意外醫療10000+小病住院5000+20萬的大病住院醫療，保障都是單獨的，不是共享保額

首先給大家分享下給孩子購買重疾險要遵循的原則有哪些，主要有七個方面：

1，先保大人，再保小孩；

2，50W、100W保額都不算高；

3，如果預算夠，可以優先考慮終身型重疾險，經濟條件一般的可以先買保障20、30年的定期型，實在不行就先買一年型的做補充；

4，疾病種類並非越多越好，重點關注兒童高發疾病；

5，疾病保障最好附加上輕症；

6，帶病投保不要急，總有合適的產品和方案，人工核保透過的可能性是很大的；

7，繳費年限根據經濟能力而定，最好是10~20年繳；

給大家分享的兒童重疾險購買原則，不僅是我們經驗的總結，更是對家長們常見疑問的解讀。附上一篇兒童重疾險產品，妥妥的價效比之王，之後我們也會挖掘出更多高性價比的兒童重疾險給大家。

160w保額才賣896元的兒童重疾險，買少兒定期重疾首推的就是慧馨安，因為價效比真的超高，比如160萬保額才花了896元（8歲男孩）。

從表格中也能清晰看到升級主要有以下幾個方面：

1、新增輕症保障責任：相比原慧馨安，增加35種輕症責任，自主選擇附加；

2、新增高發輕症疾病：35種輕症疾病，按保額30%賠付，涵蓋嬰幼兒/少兒較為高發、多發輕症疾病；

3、新增被保險人輕症豁免：輕症後不用再交保費，重疾/身故保障繼續；

4、保留特定重疾雙倍賠付：繼續保持特定重疾雙倍賠付，提高少兒高發重疾賠付比例；

涵蓋了嬰幼兒、少兒、青壯年較為高發、多發的輕症疾病，涉及到更多器官或臟器的疾病，比如顱腦、心臟、腎臟、肝臟、肺部（呼吸）、五官、消化系統及血液系統等，覆蓋疾病更貼合實際，對少兒保障實用性和貼合度更高。

還有輕症豁免，即患輕症後續保費就可以不用再交了。在我看來，此次輕症保障的設計很有良心，不是空有其表！

在此也希望各位將這篇文章轉給那些真正需要的父母，多一個人知道，就少一個坑存在。

孩子的重疾真的有那麼可怕嗎？

這種情況家長們應該怎麼應對？

如果要給孩子買保險，怎麼配置才好？

什麼樣的少兒險值得我們買呢？

今天我們就和大家一起來聊一聊，怎麼給孩子買保險的問題。

1

國際兒童腫瘤學會調查之後發現，每3分鐘就有1名兒童死於癌症。

現在，癌症已經成了第二大兒童殺手。

在中國，兒童的腫瘤發病率這10年都在增加，每年2.8%，也就是每年新增惡性腫瘤的患兒有3-4萬人。

我們在從前的影片裡也講過，重大疾病，已經開始呈現低齡化，而白血病、重症手足口病等是威脅孩子健康的幾個主要疾病。

舉個例子，大家熟悉的百年人壽康惠保重疾險，它的第一個理賠案例，就是一位患有腦部腫瘤的兩歲兒童。

可見，重疾在不知不覺間就把魔爪伸向了孩子。

不過，幸好這孩子有保險。

2

讓家長稍微安慰一點的是，現在這些少兒重疾，都是可治癒的，但是治療費用是相當巨大的。

就拿少兒白血病來說，這種病治療週期很長，僅僅是一個療程動輒幾十萬，想要徹底治癒至少要花100萬。

100萬對任何一個普通家庭來說，幾乎難以想象。

如果家長沒有底氣說隨時能拿出一筆錢為孩子治病，那還是靠保險來轉移這部分風險，這是最穩妥的。

如果是剛剛組建家庭，各種負擔還很重，那就先給孩子配置一個定期少兒重疾險就夠了，等經濟條件緩過來了，再去配置終身型重疾險也不遲。

3

現在市面上的少兒重疾險實在是太多了，選哪一款？

既然是給孩子選，當然是挑最好的。

那少兒重疾險，目前價效比最高的，在小司看來就是這一款產品了（乾貨出爐，請各位爸爸媽媽一定要認真看了）：

慧馨安少兒定期重大疾病保險——2018版Plus

先來看看保險責任：

為什麼說慧馨安是價效比最高的？

核心一點就是便宜！

5歲的孩子交20年保障30年，每年只需要交864元，就可以獲得50種重疾保額80萬，8種特疾保額翻倍160萬，35種輕症24萬的超高保障；

而且產品本身還自帶輕症豁免，如果孩子在繳費期間內發生了合同約定的輕症，那麼後續本應該要交的保費都不需要支付了，保障繼續，家庭負擔大大減輕。

除了價格低，理由還有三點：

①保額最高

慧馨安最高給孩子能保80萬，它也是目前保額最高的少兒重疾保險，沒有之一！

②重疾翻倍

其實，慧馨安難能可貴的是在滿足基本保額80萬的條件下，慧馨安還可以實現翻倍賠付，少兒特定重疾的給付費用高達160萬！

我們前面提到了，像白血病、重症手足口病等8種少兒特定疾病，都屬於少兒特定高發疾病，慧馨安都包括在內了。

簡單說來，慧馨安保額高，保障全，價效比最高，這個是可以證明的。

慧馨安的輕症條款也是為兒童量身定製的。

首先：它的輕症部分是可以自選的，家長們可以自己決定，跟以往很多把輕症限定的產品不同。

其次：35種高發輕症全覆蓋，這就把一個人嬰幼兒、少兒、青壯年高發的疾病都包了。

尤其是很關鍵的一些臟器疾病，比如顱腦（硬膜下血腫手術、微創顱腦手術）、消化系統（中度嚴重克隆病）以及呼吸系統（嚴重阻塞性睡眠窒息症）等。

和市面上很多籠統的少兒重疾險比起來，慧馨安這款產品可以說是為我們的孩子量身打造，完全是為了保孩子的病而設計的。

所以小司覺得，為了不讓家長自己後悔，這種優質產品最好是每個孩子都能有一份。

這個兒童節就給孩子最好的吧，每天只花3塊錢，孩子最高保障160萬，希望乖寶寶們都能擁有這款良心少兒重疾險。

債主們久等了，錢多多攜兒童醫療險評測，連滾帶爬而來。每次去醫院看病，那人擠人、排長龍的畫面大家都不陌生，此時如果你再去兒童門診或兒童醫院看看，可能會犯密集恐懼症。

0-5歲的孩子，抵抗力弱，生病、住院的機率高；5歲以上呢，活蹦亂跳卻沒啥安全意識，容易發生意外，兒童醫療險的需求能不旺盛嗎！除了百萬醫療險，小額住院醫療險、可報銷門診的醫療險呼聲也很高，今天錢多多就一次性幫爹媽們分析分析：真的都需要買嗎？到底哪款值得買？

買醫療險之前，先買意外和重疾

來，先複習錢多多對兒童投保順序的建議：

首先，一定要先給寶寶辦上兒童醫保；其次配置好優先順序更高的意外險和重疾險，這些都配齊之後，如果仍有多餘預算，可以為孩子投保一個商業醫療險，來應對醫保無法報銷的住院就醫花費。

這是因為，目前的醫療險多為一年期，且尚未找到一款完全無條件續保的產品，所以醫療險本質上只能算是一種短期的保障，建議一定是給孩子配置了全面的重疾、意外保障之後，再去做相應的搭配和補充。

醫療險有好幾種，寶寶最需要哪種？

孩子就醫主要有兩種情況↓

▪ 大病重疾，發生機率小，就醫花費大，自己難以負擔。

▪ 小病小傷，發生機率大，就醫花費少，自己可以負擔。

應對不同的風險

這三種醫療險可以對號入座↓

別懵，我們來捋一捋這三種醫療險各自的特點。

▎百萬醫療險

• 保額高

保額至少100萬起，重疾住院保額（部分產品限定惡性腫瘤）還能翻倍賠付，保障相當充足。

• 1萬免賠額

百萬醫療險雖然保額高，但不代表得了病就能用上，因為這種產品一般會有1萬的免賠額，也就是說醫保報銷後、剩餘費用超過1萬元才能報銷。

比如，生病住院共花費兩萬三，醫保先行報銷了60%，剩餘自付費用9200元不足1萬，百萬醫療險不會賠。

• 保費低

免賠額高，某種程度上也是好事，因為有了高免賠額，報銷門檻提高了、保險公司賠付的機率降低了，因此保費也不高，人人都買得起。一年二三百塊錢換百萬保額的保障，美滋滋。

不過，因為5歲以下的寶寶發病機率高，保費也會比一般人貴，每年保費在六七百到上千元不等。

• 不限社保範圍報銷

醫保不能報的，百萬醫療險一般都能報。比如，治療過程中必要且合理的自費藥、進口藥、靶向藥等，統統都能報，百萬醫療對醫保是很好的擴充套件和補充。

▎小額住院醫療險

險如其名，主要用來報銷1-10萬小額的住院費用，保費100來塊錢，免賠額也比較低，平時小病住個院，基本可以報銷，看起來比百萬醫療險更實用？

不，錢多多對小額住院醫療險的推薦係數並不高。我們買保險的主要目的是轉移難以負擔的風險，而幾萬塊錢的醫療費用，多數家庭可以承擔；另外，小額住院醫療險有倆坑↓

• 續保條件嚴格

這種小額住院醫療險，多為一年期的短期險，續保需要重新健康告知和稽核。這就意味著，身體健康的時候一直在交保費，身體一旦出了問題，第二年可能就無法續保了，後續治療也沒了保障。

• 理賠可能會對後續投保產生影響

部分保險產品的健康告知中會有這麼一條：“是否提交過人身保險理賠申請”。啥意思？只要你有過人身保險的理賠記錄，可能就無法順利透過健康告知了。

如果因為小額理賠，影響了後續其他重要險種的投保，豈不是得不償失？

如果對小額住院醫療險愛得深沉，錢多多建議先把重疾險、百萬醫療險配齊，如果仍有預算，再買一個小額醫療險，額度也不需要高，一萬就行，剛好可以抵消掉百萬醫療險一萬元的免賠額。

小額住院醫療險還有一種適用情況：給5歲以下的寶寶投保，預算有限，暫時買不起七八百塊保費的百萬醫療險，可以先買小額醫療險過渡。一旦預算夠了，一定要儘早投保百萬醫療險。

▎可報銷門診醫療險：並不推薦

這種保險呢，可以理解為在小額住院醫療險的基礎上，加了門診醫療。看似保障全面，但錢多多並不建議買。

• 保額低、保費高

門診就醫、發生賠付的機率大，這類醫療險註定保額低、保費高，門診的保障不過2000-5000元，但每年保費高達400-600元。

• 小病小災可以自行承擔

門診看病的費用，社保報銷後，一般也就剩幾百塊錢了，對於家庭經濟的影響並不會太大，這部分風險可以自留。

▲ 全國次均門診費用供參考：2018年1-3月，全國三級公立醫院次均門診費用為314.1元，二級公立醫院次均門診費用為201.0元。

• 有免賠額、單日報銷限額

這種可報銷門診的醫療險，通常會有至少100塊的免賠額，本來門診花費就不多，還要減去一百塊；不僅如此，多數產品也會有單日報銷額度限制，常見的比如單日最多報銷500元。為了這幾百塊錢，還要提交各種材料，想來體驗也不會太好。

總結總結

如果你家娃大於5歲

牆裂建議投保百萬醫療險，和重疾險搭配，保障更加充足。

如果孩子身體比較弱，每年小病住個幾次院算下來花費也不少的，可以考慮另外投保一款小額醫療險，保額不用太高，一萬即可，用來抵消百萬醫療險的一萬免賠額。

如果你家娃小於5歲

投保百萬醫療險的保費通常較高，如果預算充足，仍建議購買百萬醫療險；

預算不足，用小額醫療險進行短期過渡，視預算情況可選擇不同保額。

53款百萬醫療險評測

給孩子挑百萬醫療險，和給成人挑的方法差不多，推薦的產品也大致相同，不瞭解的回去複習→《幾百塊=百萬保障？測了53款百萬醫療險發現沒那麼簡單…》，文中都有對挑選原則的重點解釋，就不再嘮叨啦~

其他幾個方面都比較容易理解，這裡需要重點強調下續保難度。

絕大多數醫療險都是一年期的產品，當一年過後產品到期，能否順利續保，應當是大家重點關心的問題。

不少醫療險產品的銷售頁面都有“連續續保”字樣，但實際上“連續續保”≠“保證續保”。

就在昨天，銀保監會還專門發文提醒消費者要在續保條款上注意避坑，主要講了三點↓

大家在購買時一定不要受產品宣傳頁面內容迷惑，而要詳細看產品條款，優選不單獨針對個人調整費率、不因得病或理賠過拒絕續保的產品。

此外，多數產品續保有一個重要條件是產品不停售，因此，建議優選銷量高的產品，停售的風險相對小些。

在百萬醫療險評測中，我們推薦了8款產品，有4款產品升級了，錢多多再為大家來一次詳細對比。

推薦的8款百萬醫療險↓

▲ 一些表現相同的維度並未在表中具體體現，比如所有產品均不限社保範圍報銷，以有社保身份參考而未以社保結算的、報銷比例均為60%等。

詳細對比後可以看出↓

保障年限：多數醫療險都是一年期產品，一年期滿再續保，而好醫保·長期醫療突破性地將6年保證續保寫進了條款，復星聯合健康的樂享一生醫療險就更厲害了，是唯一一款5年期產品，也難怪在不同平臺上它有“鋼鐵俠”、“定心丸”等不同名號，五年期保障，穩定又安心。

保障責任：重點可關注保障範圍、免賠額、住院前後門急診、增值服務等。

①保障範圍上，好醫保、微醫保和安聯臻愛醫療保險（2018版）均是對100種重疾可以保額翻倍，而其他產品則只針對惡性腫瘤；

②免賠額方面，好醫保為6年累計共享1萬保額、復星樂享醫生為5年共享1萬保額，相對優於其他產品；

④其他條件相差不多情況下，增值服務部分的保障越多越好，常見的如就醫綠色通道、住院墊付、第二診療意見等，關鍵的時候可以救命。在這方面，尊享e生表現較為突出。

適用醫院：可報銷的醫院範圍都是二級及以上醫院，但多數都要求公立醫院，復星樂享一生和尊享e生旗艦版則不限公立還是私立。

年交保費：好醫保·長期醫療在保費上相對便宜。

總結下來，以下6款屬優中選優↓

如何選擇？以下建議供參考↓

如果孩子身體健康有異常，首先看能否透過好醫保相對寬鬆的健康告知，若不能透過，則可選擇五款有智慧核保的產品進行線上核保，哪一款核保結果好就選擇哪款。

如果看重續保及產品穩定性，個人認為，好醫保·長期醫療、復星聯合樂享一生、尊享e生旗艦版、平安e生保PLUS都是較好的選擇。

如果預算有限看重價效比，可以選擇好醫保·長期醫療、尊享e生旗艦版和微醫保。

若是家人共同投保，推薦選擇尊享e生旗艦版，全家可共享1萬的免賠額，比單獨買三份價效比要高。

如果看重二級及以上私立醫院可報銷，可選擇復星樂享一生和尊享e生旗艦版。

如果看重超高保額，覺得保額高才有安全感，那麼可優選國華至尊500萬醫療險。

這樣看下來，每款產品有優勢也有不足，不存在絕對的完勝，建議大家根據個人具體情況加以取捨。

21款小額住院醫療險評測

小額醫療險的優先順序和推薦程度不高，但若是作為百萬醫療險之外“錦上添花”的補充，或是孩子不足5歲、且預算不足情況下的短期過渡，也可以考慮配置。

這裡，錢多多也整理了市面上常見的21款小額醫療險，供有需要的爹媽選擇。

小額醫療險的挑選要素↓

▎免賠額越低越好，報銷比例越高越好

對於這種保額較低的醫療險，免賠額就很重要了，免賠額相當於報銷門檻，門檻越低越好，最好是零門檻。報銷比例直接關係到可以拿到的賠付多少，保費相差不大情況下儘量優選100%報銷的。

▎保費差不多，優選不限社保範圍報銷

在保費相差不大的情況下，建議優選可以擴充套件社保範圍外報銷的產品，特別是買給5歲以下的寶寶作為投保百萬醫療前的過渡醫療險，主要作用在於補充和擴充套件少兒醫保，若是社保範圍外的不能報銷，要它何用？

如果已經投保了百萬醫療險，再買小額醫療險就沒必要太關注報銷範圍，因為社保範圍外的花費一般偏高，超過1萬免賠額就可以透過百萬醫療來報銷了。

▎等待期越短越好

等待期中出現的住院醫療費用不予賠付，因此如果醫療險的等待期過長，保障上就要大打折扣了。

▎其他保障有則加分，沒有也ok

意外傷害和醫療保障、住院津貼、疾病身故保障等，並非必要，在不會大幅提高保費情況下，有則更好。

按照這些條件，以下6款脫穎而出↓

如果孩子身體健康，可優選易安財險的三款，價效比高。

易安藍精靈住院保、易安旺小保少兒住院無憂、阿拉蕾少兒住院綜合保，三款都比較划算，0免賠額、社保範圍內90%報銷，社保範圍外的費用也可報銷60%，保障比較齊全，保額最高可以買到5萬，且有無社保均可投保，保費是一樣的。

三款的區別主要在於是否有住院津貼以及住院津貼的額度多少，不過保費相差不大，大家可以酌情選擇。

如果追求產品穩定，推薦中國平安-小雨傘少兒住院萬元護。

同樣是0免賠額、社保範圍內90%報銷，範圍外60%報銷，保障充分，另有1萬元的意外傷害保額。對於更加信任大品牌的人，可以選擇這款，100元的保費也不算貴。同時，相比較而言，平安規模較大，產品的續保穩定性上也會多一些保障。

不過，這款產品的不足在於，90天的等待期時間較長，1萬元的意外身故/傷殘保障作用也不大。並且，這款對沒社保的寶寶不太友好，保費會翻倍。

如果孩子是早產兒或身體有其他異常，無法順利透過健康告知，則可考慮投保無健康告知的寶貝太平-少兒綜合保障計劃或大地狀元樂，儘管只能報銷社保範圍內的住院醫療費用，但對於因身體狀況無法購買普通醫療險的孩子，仍是不錯的補充。

需要注意的是，儘管不需要健康告知，但這些產品均有說明，在投保前已患有的病症和與之相關的病症，不屬於保障範圍。

錢多多最後再叮囑兩句

給孩子投保醫療險

一定要注意以下兩點！

▎孩子的健康狀況，一定要如實告知，否則會影響後續理賠和續保。

▎如果以有社保身份投保，結算的時候一定要用社保結算，否則報銷比例會下調，常見的如只報銷60%。

以有社保身份投保，保費通常會便宜一些，我們享受了這個優惠，就該履行相應的義務嘛~

小朋友是怎麼配置商業保險？

 

在想配置商業保險之前，請先問自己幾個問題：

1、我為什麼想配置保險？

2、我想解決什麼問題？

3、我在擔心什麼問題？

4、我配置的這些保險產品可以解決我所擔心的問題嗎？

 

如果回答是否，如果不知道，你可以先了解一下保險的基本知識：

 

1：意外險是解決當我們受到意外傷害或身故時，可以得到賠償。傷殘是賠付給我們個人，身故是賠償給我們的家人。

 

2：意外醫療是解決我們受到意外傷害的時候，需要救治，可以解決我們的醫療費用支出。

 

3：醫療險是解決我們的健康出現問題的時候，需要支出醫療費用，保險公司可以幫助我們解決醫療費用的支出，一般是分為門診醫療和住院醫療。

 

4：重大疾病保險是解決我們罹患了重大疾病後，需要治療和康復以及最重要的是這期間的收入損失。

5：壽險是解決我們在有家庭責任的時候，而有時候不得不離場的時候，保險公司會給我們一筆錢來幫助我們承擔家庭責任。

 

在做任何商業保險規劃時，一定不要忘了，我們最最基礎的保障——社保，也就是城鎮居民當中的少兒醫保，這是我們可以薅國家羊毛的一個機會。因為醫保是國家給每個人保底的尊嚴。我們下文所做兒童保險方案，預設已有少兒醫保。

 

 

瞭解了這些保險小知識，您就可以看一下自己的保險需求在哪裡？

 

可以看到這裡有三個版本：低配、中配、高配。

 

從1000元-5900元年繳保費都有選擇。

 

在選購保險產品時，有三個字請記住：低、高、寬。

 

同樣的保險產品，同樣的保障責任：保費低、保額高、保障範圍寬。這就選購保險產品是的不二法則。

 

 

選保險，是個文字條款、專業技術活。

 

 

想不被忽悠？想貨比三家？

想節約保費？想快速好賠？

想保單託管？想維護權益？

 

聯絡專業的保險經紀人，都可以解決。

 

因為保險經紀人不代表任何一家保險公司的利益，只推薦適合客戶的保險方案。

答案主要有以下4部分內容：

給孩子買重疾險，正確又省錢的方法是？

6款熱門少兒重疾險測評，誰最值得買？

大白小結：不必一步到位，動態配置

1、買少兒重疾險，正確的方法是？

在服務不少家庭後，大白總結了5個方法論：

1．別忘買醫保做託底

不少家長覺得醫保沒用，不給小孩參保。

真沒用嗎？

舉兩個例子吧。強調下，無意冒犯當事人：

深圳羅一笑小朋友：入了居民醫保。2016年9月確診白血病，至2016年11月29日，前後三次住院治療，共花費20多萬，最終自費3萬6左右，醫保報銷比例達80%。

河南王風雅小朋友：未入當地的新農合（其母曾試圖用哥哥兒子的醫保賬號報銷，被醫院識破）。2017年9月，王風雅被確診視網膜母細胞瘤，因費用問題，保守治療，2018年5月重病去世。

案例殘酷，但顯然，醫保不是毫無用處，那能給孩子入就儘量入。“醫保+重疾險”才能為孩子構築更嚴密的風險屏障。

2．是否涵蓋少兒高發疾病

雖然保監會統一規範的25種重大疾病的理賠率佔到了重疾險的9成以上。

但要注意，少兒高發重疾和成人是不同的。

拿癌症舉個栗子，小朋友高發的是白血病，而大人是肺癌、肝癌、乳腺癌這些……

所以，如果小朋友還未度過高發病種發病率最高的年齡，選產品時就要留意是否包含。

若是不同產品，則看誰的理賠條件更寬鬆。

像雙眼失明、雙耳失聰、語言能力喪失，一些產品會規定：三週歲前犯病，不予賠償。

保險公司怕的是先天或遺傳原因導致的，但對家長來說，那肯定是沒有時間限制的最好。

3．保個20、30年就夠？還是終身?

父母終究只是引路人，那一般家庭，給小朋友保個20、30年就夠了。

一是要考慮通脹和醫療條件變化的影響（也許未來癌症都是小病了）；二是30年後，孩子經濟基本獨立了，身體又健康，就算你買的到期了，他也有能力自己買一份保額充足的成人重疾險。

若實在擔心孩子，經濟又充裕，那買終身的也可以。

還有父母會操心：孩子得過重病後，再沒機會買重疾險了，問能不能給他買重疾能賠多次的？

考慮一些大病，比如80%的少兒白血病，隨著醫學進步，已屬於可治癒的範疇，孩子未來的人生又很長。只要預算夠，倒也不錯。

4．保額不能太低

大人自己得病，不想拖累家人，可能主動放棄治療。但換作是小孩，大部分父母是傾家蕩產也要治。

所以，保額別太低，一線城市至少50萬起，二三線城市30-50萬。

這不僅包含了孩子治病費、康復營養費，還考慮了父母辭職或請假照顧孩子的誤工費、收入損失等。

5．別被分紅、返還誤導

小朋友生重病的機率其實不高，所以少兒重疾險，通常非常便宜。

像慧馨安，0歲男寶寶，保額50萬，保30年，交20年的錢，每年670元，一共也就花1萬3。

可如果買了帶分紅、能返還保費的，價格不僅要上千，收益、保障還差，比如重疾就賠個10萬，收益率又趕不上餘額寶，買了意義何在？

所以，與其把錢交給保險公司白白貶值，不如把預算留給意外和醫療險，或做高重疾險保額。

這裡相信有人會問了，壽險要買嗎？

小孩不承擔家庭責任，所以沒必要，保監會甚至規定了限額：10歲以下，最高20萬；10-18歲，最高50萬。

2、6款熱門少兒重疾險測評

瞭解了怎麼買才合適，那都有哪些產品是值得買的呢？

大白找到了市面上熱度很高的6款：

支付寶國華成人及兒童長期重疾險

大黃蜂兒童重疾險

慧馨安兒童重疾險

Sunny健康隨e保（兒童版）重疾保障計劃

少兒平安福2018

哆啦A保

簡單整理了一個對比表：

從圖可以看到，同等保額，不同保障情況，保費差異可不小。

讓大白做個推薦的話：

如果想買便宜又優質的：那國華保20和30年、慧馨安、大黃蜂都可以考慮。

不過呢，我個人更傾向於慧馨安，除了保50種重疾、35種輕症外，如果得了8種少兒高發大病（白血病、小兒麻痺等），能拿到雙倍賠償。

也就是保到160萬，在國內基本看病無憂了。

如果想給孩子保的久一點：終身的推薦哆啦A保，保的病種多：105種重疾+55種輕症；賠的次數也多：重疾3次，輕症2次；若沒生病，自然死亡，也能拿50萬。

若覺得保到70歲夠用了，就Sunny隨e保吧，特定疾病有機會雙倍賠，可買的地區也多-全國1000多家分支機構，還是不錯的。

如果想重疾險、醫療險一起買了：就大黃蜂，加一點錢，就能帶一份長期醫療險，最長可保30年，不用擔心產品停售或漲價。

不足是：長期醫療只管特定的45種重疾，保障範圍偏窄了。

所以，如果你希望住院就能賠（不管意外或疾病導致，不管大病或小病），那還是百萬醫療險更合適。

至於少兒平安福，就別考慮了：

一是小朋友沒必要買終身壽險；二是價格實在太貴。誰掙錢都不容易，錢還是要花在該花的地方！

下面呢，針對以上推薦的幾款，分別做一個簡單的優缺點分析，供大家參考。

國華保20年和30年

優點：

1、保障較全面：保100種重疾，50種輕症，身故返還保費。重疾保額最高60萬。

2、價格便宜：一年200多塊，大部分家庭都負擔得起。

缺點：

1、輕症保額低：僅賠付20%重疾保額；

2、不支援核保：健康告知不算嚴格，可惜不支援人工核保。那2年內住過院，或是早產兒、出生體重低於2.5kg的，就不能買了。

大黃蜂

大黃蜂和慧馨安上市後，賣得都挺火，之後還升級過一次。雖然價格雙雙微漲，但保障確實是更好了。

升級前後的差異，戳兩款極致價效比的少兒重疾險升級了可複習。

具體優點呢：

1、保障全面：60種重疾+30種輕症，還有輕症豁免功能，即孩子得了輕症後，能賠一次，之後的保費也不用交了，得重疾還能再賠一次。

2、可搭配長期醫療：只要重疾保額達到10萬，就能附加額度50萬/100萬/300萬的長期醫療；且0免賠，若先得重疾，後續醫療險的保費也能免掉。

舉個栗子，孩子患了癌，那除了能直接拿賠償，還可以用醫療險來報銷後續的治療費，直到額度用光。

但前面也說了，這個長期醫療僅針對45種重疾，不如百萬醫療保的全面。那要不要買，大家視需求選擇吧。

3、支援線上智慧核保：如果寶寶有點健康問題，比如黃疸，線上核一下，幾分鐘就能得到結論。提醒下，只支援移動端哦。

慧馨安

作為專為兒童開發的重疾險，慧馨安針對性相當強，非常推薦給小朋友買。

1、少兒高發病種全：保50種重疾+35種輕症，基本涵蓋兒童高發重病，比如白血病、嚴重脊髓灰質炎、嚴重幼年型類風溼性關節炎、重症手足口病、嚴重瑞氏綜合症、嚴重川崎病等。

在部分疾病上，慧馨安的理賠條件也比大黃蜂、國華那款要寬鬆。

比如，慧馨安可以理賠重症肌無力，而大黃蜂要達到全身性重症肌無力才賠；像智力障礙，國華達到重度、極重度才賠，慧馨安輕度就行。

2、8重特定重疾雙倍賠：

像少兒白血病，如果要進行骨髓移植，費用將達到30-100萬，另外《藥神》提到的慢粒白血病，雖然僅佔兒童白血病的3%-5%，但同樣是“吸金無底洞”。

那這種最高能賠160萬的，無疑更能保證孩子在需要時得到更好的治療。

3、支援智慧核保：即使寶寶早產或是低重兒，只要年滿3週歲，身體健康，就能直接買。若通不過健康告知，還可線上智慧核保，或線下交資料人工核保。

Sunny隨e保兒童版

可選的保障期限非常多，若選終身，可交費至被保險人60歲，身故能返保費或現價價值。

10種兒童特定重疾也比較有特色，但要注意，理賠有條件：

此外，可投保區域多，介意異地投保的，可以考慮。

不足是：不保輕症。

哆啦A保

這是一款可多次賠付的終身重疾險，為啥推薦孩子買？

這是因為孩子痊癒能力雖強，但如果理賠過，比如童年時期因意外導致雙目失明，但也不代表他得其它重疾的風險就低了或沒了。

孩子的未來生活又那麼長，理賠過幾乎不可能再買到其他重疾險。那這時，能不能多次賠付，就非常有意義了。

大白就見過這樣一位病人，年輕時因藥物不良反應導致雙耳失聰，50多歲時不幸患惡性腫瘤。如果他買過多次賠付的保險，那還能賠。

就價格看，哆啦A保也沒貴到離譜，家長不妨考慮下。

3、5款投保方案PK，你最中意哪款？

不少朋友看完上面的分析，可能已經暈掉了。別急，大白根據不同保額及預算，做了5款方案，按需自取即可喲。

稍微對比一下，可以看出5款方案各有優缺點。

方案1：經濟版

預算：1000元內

優勢：支出不多，但保障完全夠用：重疾50萬，若是8種特定疾病，那能賠100萬，輕症也有15萬。

當然了，為使保障更全面，可以補充一款百萬醫療險。

後續投保：孩子成年後，記得要及時補充重疾險、意外險及醫療險。

方案2：高保額版

預算：2000元內

不少家長就是這樣組合的，那孩子30歲前，看病基本不用愁，加上重疾險是一次性給付的，120萬的高保額，去國外看病也不成問題。

不過要注意，大黃蜂、慧馨安最高保額都有限制：慧馨安*0.6+大黃蜂*0.3≤60萬。

搞不明白這個公式是什麼意思也沒關係，投保時超了，系統會自動提示你。

後續投保：同方案一

方案3：終身經濟版

預算：3000左右

優勢是不用擔心孩子大病痊癒後，沒法買其他重疾險了。

但不足之處也有：受通脹及醫療費用不斷上漲的影響，50萬保額未來可能不夠用。

那孩子成年後，有必要及時補充一款定期重疾險，做高保額。

方案4：長期高保障消費型版

預算：3000以內

一款定期加一款終身的組合，既能覆蓋少兒階段的特定重疾，保額也足夠高，即重疾100萬，輕症27.5萬。

因為都是消費型，保費也控制在了3000元內。若是免疫系統已基本穩定、5歲以上的孩子，價格還能更低些。

不足之處：50萬終身保額未來同樣會不夠用。孩子成年後，一樣有必要根據自身保障需要，額外補充重疾險、壽險、醫療險及意外險。

方案五：全面保障版

預算：4000左右

相比方案3，保費只漲了700不到，但保額做到了100萬，輕症則能賠30萬，而且兩款都帶輕症豁免，進一步擴大了槓桿。

由於哆啦A保保終身，那慧馨安選個20年，也是夠用的。

當然了，以上方案是根據目前的醫療水平給大家的建議，大家完全可以根據自身需求或對未來醫療水平的預估，對其進行動態調整。

4、大白小結：不必一次到位

小孩買保險，基本很便宜，尤其是5歲後，各項器官功能基本成熟，患病風險會更低。

那在預算有限的情況下，給孩子保到成年即可，省出來的錢完全可用來補充其他的保障，如意外、醫療等，尤其是醫療，千萬別忽視。

若經濟寬裕，就不妨透過多份產品疊加，來做高整體保額，以及延長保障期限。

最後，孩子的人生很長，一次性買到位不是不可以，但根據時間推移和收入變化做動態調整會更明智。

想到給孩子買重疾險，也是對孩子負責，對家庭負責，買少兒定期重疾首推的就是慧馨安，因為價效比真的超高，比如160萬保額才花了896元（8歲男孩，升級後的慧馨安保障更全面，價效比更高。

升級內容

從表格中也能清晰看到升級主要有以下幾個方面：

1、新增輕症保障責任：相比原慧馨安，增加35種輕症責任，自主選擇附加；

2、新增高發輕症疾病：35種輕症疾病，按保額30%賠付，涵蓋嬰幼兒/少兒較為高發、多發輕症疾病；

3、新增被保險人輕症豁免：輕症後不用再交保費，重疾/身故保障繼續；

4、保留特定重疾雙倍賠付：繼續保持特定重疾雙倍賠付，提高少兒高發重疾賠付比例；

案例：王先生，今年30週歲，企業白領，經朋友介紹為自己5歲的兒子投保了慧馨安-2018版Plus，重疾保額50萬，輕症15萬，保30年，交20年，年交保費合計665元。

假設1年後，孩子不幸得了輕度腦炎（屬於輕症）

王先生可以獲得輕症保額15萬（30%的賠付），且豁免後期重大疾病保險費，重疾、身故責任繼續有效；

2年後，孩子又不幸得了白血病（屬於重疾）

王先生再獲得50萬重疾賠付，另加少兒特定重疾50萬賠付，共計100萬。

所得賠償金一次性到賬，及時解決治療費問題。

如此來看，慧馨安雖然有所漲價，但其實都在合理範圍內，整體保費對大部分家庭基本不會構成經濟壓力，保障方面也更加全面、實用。它依舊是少兒重疾保障的優選。

在過去的小半年裡，慧馨安也得到了許多同行的肯定，各大媒體和自媒體平臺發力宣傳，給千萬少兒家庭送去了保障；另一方面在市場上也獲得了“2017最具人氣獎”的稱號，這是看得見的信賴，實至名歸。

如果你的孩子已滿5週歲，從費率結構來看，保障價效比更加突出。產品在迭代升級後，也更加接地氣，實惠實用！

還沒有給孩子買重疾，且跟我一樣在意輕症保障和高保額的小主，這個版本值得入手，輕症可賠，重疾也賠，特定重疾賠上賠！

其實繳費20年，時長越長越划算的。消費型的兒童重疾險年交1000元以內就能搞定了。

等到第10年的時候，如果保額因為通貨膨脹變得貶值，那麼可以再增加產品，而且那時候保險條款和產品也會變得更划算哈。

慧姐覺得慧馨安保障很充分、保費超便宜，針對孩子高發的疾病，還能雙倍賠償，非常符合我心中對於好產品的定義。

有人在後臺問慧姐，為什麼重疾不選擇

還有也一樣便宜的童樂保或者大黃蜂

來對比一下著三款產品：

童樂保VS慧馨安

從對比表可見：只有一個感嘆：像！

▲ 產品結構型別，童樂保和慧馨安極為相似，幾乎一樣。

同樣都是最高可以保障30年，重大疾病賠付一次，特定疾病賠雙倍的錢，輕症賠償重疾險保額的30%。

都有被保險人輕症豁免，也就是如果孩子在保障期內得了輕症，後續的保費就可以不交了，保障依然有效。

如果在保障期內孩子不幸身故了，都可以返還所有已交的保費。

▲ 重疾和輕症數量，童樂保多於慧馨安。

應該說童樂保的設計者很雞賊，在數量上都比慧馨安多一點：

重大疾病，慧馨安保50種，童樂保就保70種。

特別疾病，慧馨安保8種，童樂保就保10種。

輕症慧馨安保35種，童樂保就保40種。

▲ 保費計算上，3歲及3歲以前，童樂保的保費更低，4歲以後，慧馨安保費較低

現在看起來差不多，我們深入保險條款研究一下：

重疾保障

▲ 慧馨安與童樂保都有保險會規定的25種重疾

我們繼續來瞧瞧少兒高發的重疾，慧馨安與童樂保是怎麼規定

▲ 對比發現童樂保在高發疾病上少於慧馨安

嚴重癲癇，童樂保和慧馨安都沒有保障，因為這個疾病與遺傳因素有很大的關係，很多重疾險都會除外。

成骨不全症第三型是一種罕見疾病，發病率只有十萬分之三，患者大多是孩子，一點輕微的碰撞就會導致他們出現嚴重骨折。因為屬於遺傳性疾病，童樂保沒有相關保障，但是慧馨安有。

登革熱是一種急性傳染病，主要透過蚊蟲傳播，多發於熱帶或者亞熱帶，比如廣東、福建、雲南、海南等，在大部分內陸城市都比較少見。

重型登革熱會導致患者消化道大出血和休克，甚至急性死亡。童樂保沒有相關保障，慧馨安有。這個可能與投保地區有關，童樂保幾乎都是內陸，慧馨安在廣東沿海城市比較多。

▲ 並且慧馨安與童樂保在1 型糖尿病上是有區別的：

童樂保的要求：

1 型糖尿病的特徵為由於胰島素分泌絕對不足引起嚴重胰島素缺乏導致慢性血糖升高，需要依賴外源性胰島素進行機體的葡萄糖代謝和維持生命。被保險人的 1型糖尿病必須明確診斷，而且有血胰島素測定及血 C 肽或尿 C 肽測定結果支援診斷，並且滿足下列全部條件：

（1）已經持續性地接受外源性胰島素注射治療連續 180 天以上；

（2）因需要已經接受了下列治療：

慧馨安的要求：

胰島素依賴型糖尿病是由於胰島β細胞毀壞而導致的胰島素分泌的絕對缺乏引起的慢性血糖升高，並需要持續性地依賴外享性胰島素維持180天以上。該病必須由醫院的內分泌科專科醫生確診，可以用其他方法（非胰島素注射）治療的糖尿病不在本合同保障範圍內。

可見慧馨安僅要求胰島素維持180天以上，就可以理賠。

關於輕症

在輕症方面，慧馨安和童樂保的差別不大。

像一些高發的輕症，比如極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型心肌梗塞、輕微腦中風、單側肺臟切除、冠狀動脈介入手術、慢性腎功能障礙，兩款產品都有。

童樂保與慧馨安在輕症方面算打了平手。

投保地區

兩款產品都是全國通賠的，但是童樂保的投保地區比較侷限。

就是你不在這些地區，產品也是可以買的，但需要先填寫一個指定城市的地址，後續再更改，比較麻煩。

如果想省心一點，選擇自己當地可以直接投保的產品就好了。

關於保費

慧姐還記得童樂保在出道時打的是“最便宜”少兒重疾險的旗號。

對比發現並沒有那麼簡單。

我們可以看出在0-3歲童樂保的保費比慧馨安便宜，而且是孩子年齡越小，便宜的幅度就越大。

但是在4、5歲後慧馨安在保費上就佔了優勢。

所以童樂保vs慧馨安我們一句話總結：

童樂保重疾種類多，0-3歲保費便宜；

慧馨安保額上限高，4歲以上保費便宜。

健康告知

如果給孩子購買的重疾險保額已經超過了50萬，是買不了童樂保的。

此外， 健康告知上，童樂保寬鬆于慧馨安。但童樂保沒有智慧核保及人工核保，不符合則不能投保。而慧馨安則提供智慧與人工核保。

慧馨安VS大黃蜂

上面慧馨安已經說的很清楚了，大黃蜂是安邦的另外一款產品，其中條款差不多

但是與慧馨安不同的是附加了長期重疾醫療

45種少兒重疾長期醫療，是一種在總額度內，保障期內針對合同約定重疾的長期保證續保的醫療責任。

45種少兒重疾長期醫療的45重疾和60種重大疾病完全重合。

45種重疾可以先行理賠重疾保險金，而後的醫療費用可以在總額度內報銷。

免賠為零，有社保的報銷比例是100%（無社保70%），保障惡性腫瘤、重大器官移植/造血幹細胞移植手術等45種重疾，報銷範圍為住院醫療、特定門診醫療、門診手術醫療，報銷不限社保範圍。

如果患輕症或重疾，豁免保費，這份醫療險依然有效，患45種重疾可以報銷，直到達到保額或者保障期結束。

寫在最後

童樂保與慧馨安

▲ 童樂保與慧馨安幾乎一致。在3歲及3歲以前，童樂保，保費低於慧馨安。4歲後慧馨安保費低於童樂保

▲ 在疾病責任上，慧馨安比童樂保略多，在數量上低於童樂保。2款不分上下

▲ 投保地區上，童樂保（9地區）少於慧馨安（15地區）可選範圍

慧馨安與大黃蜂

▲ 買慧馨安，再配置大額醫療險

▲ 買大黃蜂，再配置其它重疾和小額醫療險

▲ 大黃蜂和慧馨安一樣買一半

▲ 大黃蜂或者慧馨安，再配置多次賠付重疾

推薦和諧健康大黃蜂重疾險2018，一款少兒定期重疾險。

60種少兒高發重疾，30種輕症，自帶重疾/輕症豁免，還可補充最高100萬45種重疾醫療。重點是好得沒有負擔，價格低於同類產品。

病種全：60種重疾，30種輕症

60種少兒高發重疾，30種輕症，滿足孩子成年前的大病保障需求。

60種重疾由25種保監會統一規定的重疾，多種少兒高發重疾組成，基本涵蓋了少兒時期及成年後的高發重疾。

少兒高發重疾有惡性腫瘤、嚴重腦損傷、重症肌無力、嚴重原發性心肌病、成骨不全症第三型、嚴重川崎病、嚴重瑞氏綜合徵、重症手足口病、I型糖尿病、出血性登革熱、嚴重癲病、疾病或意外導致智力障礙、嚴重幼年類風溼性關節炎。相應地，大黃蜂也將以上高發重疾納入。

此外還有30種輕症保障，幾乎覆蓋寶貝成長期間面臨的高發疾病。

突破50萬上限，大黃蜂重疾最高保額60萬，輕症最高為重疾的30%，即18萬，能滿足大部分大病治療費用。

價格便宜：長達30年保障60萬重疾，一年才不到1千

大黃蜂肉眼可見的低價。0歲男寶寶，50萬保額保障30年，20年交費，每年保費僅390元，一年不過是一頓大餐（不算大餐，稍微精緻點的晚餐）就可以換來高達50萬的重疾保障。算下來累計保費7800元，獲取30年50萬保障，槓桿非常高了。

再加上有輕症豁免，可能交費個幾年後罹患輕症，即可豁免保費，累計保費還不到7800元呢。

重疾醫療：賠了重疾，50/100萬醫療險還有效！

大黃蜂重疾醫療險類似平時購買的百萬醫療險，又有所區別。

1、與一般百萬醫療的區別

大黃蜂重疾醫療險是附加險，保障期限與主險保障期限一樣。主險保障30年，附加險保障期限也為30年。

投保之後，費率均一。比如0歲男寶投保了50萬的重疾險，100萬的重疾醫療險，保障30年，20年交，年交保費689元，其中390元是主險的保費，重疾醫療險是299元/年。

保障期限內，不會漲價，不用一年續保一次，這是優於一般百萬醫療險的一點。

相比一般百萬醫療險，大黃蜂重疾醫療險保障範圍較窄，僅保障45種特定重疾的醫療費用。

2、賠了重疾，醫療險還有效

這45種重疾包含在60種主險重疾中（主險、附加險重疾目錄），其中，系統性紅斑狼瘡略有差異。主險要求III型或以上狼瘡性腎炎，附加險無要求。

如果罹患45種特定重疾險（44種重疾、III型或以上狼瘡性腎炎），則可同時申請重疾險和長期醫療險理賠。

長期重疾醫療與重疾賠付不衝突，重疾保額賠付後，重疾醫療繼續保障。

舉個例子，父親為小民投保了50萬的大黃蜂重疾險+100萬的重疾醫療險，交費3年後，小民被確診為惡性腫瘤。

保險公司一次性給付50萬重疾保險金，重疾險終止，重疾醫療險依然有效。

後續小民仍可以申請理賠重疾醫療，直到累計給付金額達到約定的保險金額100萬時，附加險合同效力終止。

在保障期間內，只要是因條款約定的45種重大疾病住院，不論是持續治療、復發治療、惡性腫瘤轉移治療，都可以用重疾醫療險來報銷，直到購買的重疾醫療險保額用完為止。所以投保大黃蜂重疾險，附加重疾醫療險，兼顧了治療費用和收入損失。

因為主險和附加險的重疾重合但不完全一致，所以還需要注意：若被保險人所發生的重大疾病屬於主險合同所定義的重大疾病，不屬於附加險合同所定義的重大疾病，保險公司不給付“重大疾病醫療保險金”。

也就是說假如小民因意外造成多個肢體缺失，保險公司給付50萬重疾險保險金，但不給付重疾醫療保險金。

主險終止，附加醫療險依然有效。

以後小民確診惡性腫瘤，依然可以申請理賠重疾醫療保險金。

自帶豁免：罹患重疾/輕症，可豁免後續應交保費

此外，大黃蜂還有被保險人重疾/輕症豁免這一人性化設計。自帶輕症豁免，無需額外交保費。

輕症豁免見得多了，被保險人重疾豁免的意義在於，如果附加了醫療險，那麼給付了重疾保險金後，醫療險依然有效且可豁免醫療險的保費。

假如小民等待期後初次確診惡性腫瘤，保險公司會一次性給付50萬重疾險保險金。

主險終止，免交後續保費，附加醫療險依然有效。之後惡性腫瘤的持續治療可以申請理賠重疾醫療險。

綜上，價格便宜，重疾險醫療險保證續保，且重疾和醫療不衝突，重疾賠了醫療險還能保，給孩子雙重保障，這個附加險很值！

寫在最後

如果希望有基礎保障：建議入手大黃蜂重疾險，不附加醫療險價格非常低，同時重疾險該有的保障都有了。0歲男寶寶，50萬保額保障30年，20年交費，每年保費僅390元。

如果希望有高額全面保障：大黃蜂最高保額60萬，可附加50或100萬重疾醫療險。重點，一次購買，重疾、醫療全有了，且長期重疾醫療與重疾賠付不衝突，重疾保額賠付後，重疾醫療繼續保障。一次投保，長期穩定。

不用3000元

1000元左右的重疾險

包括兩份少兒定期重疾險就行了

一份保30年的

一份保到70歲的

再加200左右醫療險住院寶

剩下的，自己有額外需求，再選購！

重疾新規後，產品雖不多，但也陸陸續續出來。我們來看一下最近新出的健康保普惠多倍版（少兒版），

還有號稱少兒重疾險之王的——媽咪保貝新生版。

先來看看保障內容對比：

PK下來：

你會發現，健康保普惠多倍版（少兒）的基礎保障更優，

重疾有額外賠付，保單前15年可多賠50%保額，第2次重疾也有20%額外賠，

而媽咪保貝新生版沒有；

中症賠付60%，比媽咪保貝新生版多賠10%。

但少兒特疾保障雖然病種相當，也都是額外賠100%保額，

不過，健康保普惠多倍版（少兒）限制在30歲前，

媽咪保貝新生版不限年齡。

那16種高發的少兒特疾，是否涵蓋齊全呢？

可以看到，兩者的覆蓋面都很廣，包含13種。

不過健康保普惠多倍版，缺失兒童非常高發的嚴重癲癇賠付。

癲癇，成年人發病率低，但兒童發病率卻很高。

2020年新華人壽理賠年報顯示：

未成年人，癲癇發病率排第三。

所以，這是個比較大的缺憾。

再就是癌症2次賠付責任，

健康保普惠多倍版癌症2次，是以連續40%持續津貼的形式賠償，

媽咪保貝則以3年後一次性100%保額賠償。

表面看起來，健康保普惠多倍版（少兒）的賠付形式更實用，

但結合一下保費，就知道事情沒那麼簡單了：

0歲男/女寶寶，附加癌症2次賠，保費多了：

健康保普惠多倍版：720~895塊；媽咪保貝新生版：225~420塊。

健康保普惠多倍版（少兒），本就比媽咪保貝新生版貴了個3%~4%，

就這一個癌症責任，還要加費七、八百塊，

這價格實在是貴啊！

都夠買一份60萬，保30年的媽咪保貝新生版了！

健康保普惠多倍版（少兒），升級後，價效比依然很高。

而媽咪保貝新生版，還是靠少兒特疾打天下，兩者要怎麼選呢？

想要賠得更多，又不介意少兒特疾保障限制在30歲前的爸媽，

可選健康保普惠多倍版（少兒），但癌症二次賠，不建議附加，除非經濟夠寬裕。

如果看重少兒特疾無年齡限制，追求極致價效比，

選媽咪保貝，定期、終身都可自由選擇。

如果選擇保終身，建議勾選重疾2次賠和癌症2次賠責任，保障更全面。