建議選擇浮動利率，從行業角度看，利率在接下來一個比較長的時期會浮動下調。

2020年3月20日央行公佈最新貸款市場報價利率：1年期LPR為4.05%，5年期以上LPR為4.75%，此次報價利率與上月相比未發生變化。

因為LPR利率本身是變動的，且央行公告要求全國銀行在2020年3月1日起至8月31日之間要對存量購房貸款使用者完成定價基準轉換。

首先，LPR是以加點的方式與固定利率進行轉換，先把演算法公式列給大家：

1、“加點值”=“原房貸固定利率”-“進行轉換操作當期的LPR報價利率”。

2、“按LPR方式還款利率”=“當期最新LPR報價利率”+“加點值”

在這裡需要注意，加點值根據你進行轉換操作當期的LPR利率進行計算後一次性確定的，且加點值確定後不再改變。

例如：如果你的原房貸利率本身為5.15%，且你決定在2020年3月最新LPR公佈後對還款方式由固定利率轉換為LPR浮動利率，那麼你的加點值為5.15%-4.75%=0.40%。如果下期還款時最新LPR報價為4.70%，則你的下期還款利率為4.70%+0.40%=%5.10。

現在大家可以根據自己目前的固定利率計算一下轉換為LPR還款方式後的還款利率的。

1.從2020年1月1日起，原來按照基準利率上浮下調的各類貸款（除個人公積金貸款外），全部都不能按照存款準備金率計算了。

2.從2020年3月起，至9月止，所有原來發了的房貸利率，全部都要調整為新的規則。新的規則是二選一，一個是按照LPR加點，一個週期一遍。一個是按照固定利率，永遠不變。但二選一的機會只有一次。

3.除了商業性房貸之外，其他貸款利率的調整是借貸雙方協商。商業性房貸，調整後的第一年的實際利率應該和以前相同，以後按照約定來。

4.如果選擇浮動利率，商業性房貸的變化週期，最短為一年。

5.如果選擇固定利率，房貸利率應該和原來的利率相等。

6.各個銀行必須通知他們所有的客戶，讓他們所有人都知道規則變了。

7.央媽各個分支必須監督各個銀行，讓他們堅決執行。

還不明白？

看看央媽舉的幾個例子，或許能明白一些：

隔壁老王在2008年向銀行借了一筆房貸，約定20年，等額本息，當時約定的是按照基準利率上浮10%，利率是4.9%×（1+10%）=5.39%到了2020年，還剩8年，央媽出了2019年30號令，所以老王面臨瞭如下兩個選擇：

1.選擇浮動利率，老王的加點是：他的實際房貸利率-當前的五年期LPR，也就是5.39%-4.8%=0.59%。接下來，在老王選擇的週期內（1年-8年），老王的房貸利率變成了LPR+0.59%；

2.選擇固定利率，就是原來的利率，之前是5.39%，現在是5.39%，未來還會是5.39%，即便基準利率降到了0，或者升到了10，老王的房貸利率都不會隨基準利率變化了，直至還完為止，永遠都是5.39%

老王只能選擇一次，不能反悔，但可以打電話求助，所以親愛的朋友們，你們認為老王應該選擇哪一個呢？

如果我是老王，我當然選擇最省錢的那一個。

但問題來了，究竟哪一種方式對問題中的老王，在未來更省錢？

我不知道，因為未來的LPR我們根本不知道會升還是會降。但我猜，對於老王，是第一種。原因如下：

1.LPR在接下來的1-4年中，大機率會繼續下降，並維持幾年低位，幾乎是廟堂內外的基本共識，而LPR既然可以下降，自然選擇浮動的更省錢。

2.老王還剩8年就把房貸還完了，即便未來LPR抬頭，也可以享受一大段LPR低位執行的福利，薅吃LPR螃蟹的羊毛。

3.老王的房貸利率是基準利率上浮10%，5.39%，在中國縱向的房貸歷史上，算是高位，在世界橫向的房貸對比中，也並不低。

但“老王”畢竟是一個虛構中的人物，具體到每個人，又該如何選擇？

我的建議如下：

1.如果房貸利率超過了5%，甚至超過6%，選第一種。

2.如果房貸在8年之內就可以還完，選第一種。

3.如果本身你的房貸利率只有4%左右（以前的7、8、85折），沒有太大的調換必要，可以選擇固定的，買個安心。