相互保屬於互助行為，他不屬於產品，在法律上互助屬於民間行為。是大家一起為這個人一起湊錢來解決事情。

關於互助可以參考文章：https://www.toutiao.com/i6622212250792919559/

我們要了解到互助的優缺點然後才能知道我們是否需要購置商業保險

互助優點

1.有些互助可以優先獲得一部救助金，可以解燃眉之急。

2.互助負擔小每個月大概在10-30元左右

3.可以加入多個互助平臺

互助缺點

1.健康告知核保要求過高，只要有一項不達標就不能加入互助

2.保額有限制，年齡越大保額越低，一般在10-15萬左右

3.互助情況真實性有待考察

4.服務費扣除，一般發起一個互助所得的救濟金會被扣除一部分服務費

5.費用不透明，每月扣除的費用沒有明確的互助事情支撐

6.超過一定年齡後不能在參加互助，高發年齡段失去保障

7.籌款數目不能達到預期金額

8.沒有法律支撐

從優缺點來說，商業保險的優勢就體現出來了，重疾險終身享用，不必擔心中途失去保障，而意外險幾百塊起就能買到100萬的保額，比如某意外險產品299元100萬保額

而且互助屬於民間活動，沒有法律支撐，如果沒有籌到錢，或者籌到的錢不夠，最後問題也不能得到解決。

相互寶本質並不是保險產品，而是一種互助計劃，一種捐贈。

如上圖，互助計劃與保險有著巨大差異。

保險本質是一紙合同，受保險法保護，而互助計劃並不是；

互助計劃中有一句特別提示：會員對其他患病會員的分攤是一種單向贈予行為，儘管存在會員公約等約束機制，但並不能預期獲得確定的風險保障。

所以，你把它當成錦上添花的幫助，可以。

指著它救命，風險太大。

如果是已有商業保險的人，對這類事件興許包容度更高，本著日行一善的公益心加入，幫助他人。

而對於把所有希望都寄託在相互寶身上的使用者，由於缺乏有效的監管和法律保護，能不能獲得互助金，似乎還得看運氣。

至於眾籌，其實大病籌款並不容易。

以輕鬆籌為例，輕鬆籌平臺上有一專案的目標金額設立為20萬，30天后，發起人提取了3310元，完成度僅為1.7%。

在15萬樣本中，像這樣完成度不超過2%的專案共有8106個，完成度不足四分之一的超過一半。究其原因，可能有以下幾個因素：

◆個人社交圈小，傳播力度有限

大病籌款可以說是基於熟人關係的社交眾籌模式，十分依靠曝光度，而每個大病籌款專案一般只有30天，一般人的社交圈十分有限，很可能造成還未籌到善款就已錯過最佳治療時機的情況。

◆造假事件頻出，捐款意願下降

層出不窮的造假事件，讓很多人對大病籌款漸漸失去了信心。

譬如羅爾事件、劉凌峰事件、德雲社事件等，隨著眾籌的資訊越來越多，加之一些莫名其妙的“虛假眾籌”、“借小病賺大錢”的眾籌資訊混雜其中，大家對捐款越來越謹慎。

所以說，大病籌款在得病的事後應對上，能起到一定的作用，尤其是對家庭貧困的人來說，幫助非常大。但是，大病籌款不容易，如果本著對自己負責的態度，事先購買保險或者加入互助計劃，就可以更加體面地看病。

保險是對家人的愛，是維護家庭安定幸福的基石，是一般收入的家庭不要在重疾面前又回到解放前，維護生病人的尊嚴，哪怕是死！在死之前都要有自己。是家人的麵包，孩子的學費，老人的養老錢。

生病的人:治你有錢嗎？

療你有錢嗎？

費的費用從哪裡來？知道嗎？

社保作為基礎，商業保險為主體、相互寶作為補充，這就是完整的家庭風險保障。

開篇

少兒保險怎麼買？

市場上少兒重疾險產品琳琅滿目，有100多種重大疾病的，也有50種的，有少兒高發重疾雙倍賠付的，也有重疾多次賠付的，有保30年的，也有保終身的等等，那該如何挑選呢？

三木今天給大家重點分析幾款市場熱銷少兒重疾險供父母們參考，這幾款產品具體如下：

瑞泰阿童木

百年康惠保旗艦版

百年大黃蜂2號

和諧健康慧馨安

中荷人壽童樂保

01 熱銷少兒重疾測評

一、產品對比分析

▲從上圖看，7款產品都是目前市場上熱度很高的產品，其中平安福價效比最低，銷量很大，吐槽最多，熱點最高。

太平洋少兒【超能寶】重疾賠錢，無病滿期加息返本（50%利息），具有一定的特色，保障30年，但保費也比一般終身產品貴40%左右。

瑞泰【阿童木】是一款針對少兒的分組多次賠付重疾險，在少兒特定重疾上，附加了額外多倍賠付，非常棒。

百年【康惠保旗艦版】是一款網紅產品，少兒特定重疾、身故責任、中症、輕症可靈活點選，大人和小孩都可以投保。

百年【大黃蜂2號】、和諧健康【慧馨安】、中荷人壽【童樂保】三款產品是保險期限比較靈活，可保20年、25年、30年，其中百年【大黃蜂2號】更是多了至50歲/60歲的選擇，都有附加輕症和少兒特種疾病額外賠付，保費便宜，保額可高達80萬，非常給力。

二、少兒特種疾病覆蓋面對比分析

▲從上圖看，所有產品都有白血病的額外賠付，從少兒特種重疾覆蓋面上看：阿童木>大黃蜂2.0>童樂保>慧馨安>康惠保旗艦版；

阿童木特種重疾最高額外200%賠付最優，康惠保旗艦版額外30%稍顯誠意不足，其他都是額外100%賠付；

所有產品附加的特種重疾基本上都是少兒高發重疾，彼此相差不大。

三、包含高發輕症/中症對比分析

▲見上圖，從常見高發輕症覆蓋面上看，阿童木>康惠保旗艦版>大黃蜂2.0>童樂保=慧馨安；

從輕症額外賠付保額來看，康惠保旗艦版最優，相當多高發輕症當作中症50%保額賠付，其他都是額外30%保額賠付，是行業中間水平。

從輕症賠付次數上看，阿童木、康惠保旗艦版、大黃蜂2.0都是賠3次，好於童樂保、慧馨安1次賠付。

總體上看，這幾款產品的輕症大部分都屬於高發輕症，特別是前6種高發重疾對應的輕症都全部覆蓋，非常不錯。

02 具體產品分析

1、瑞泰阿童木

產品概況

重疾100%保額分5組賠5次+特定重疾額外100%或200%保額賠5次+輕症30%保額額外賠3次+身故賠償現價與已交保費大者；

國內唯一的重疾多次+特定重疾多賠的消費型重疾險，7歲前額外200%保額，7-30歲額外100%保額。

健康告知寬鬆，可支援智慧核保，免體檢保額最高60萬，保險期限可選擇至80歲或終身，繳費期最長30年。

在多次賠付重疾中，保費很便宜，且少兒特定重疾最高可賠3倍保額，特別適合兒童投保。

投保建議：

預算相對充足且考慮特定重疾周全保障的首選；

孩子比我們我們至少壽命長30年或更多，多次罹患重疾甚至多次康復的機率非常高，多次賠付重疾非常適合給孩子投保；

如果想進一步加強定期30年內的兒童重疾保額，建議在購買阿童木的情況下，額外加保一份和諧健康慧馨安、中荷童樂保或百年大黃蜂2.0。

【投保案例】

對於0歲孩子來說，購買阿童木少兒重疾50萬保終身的情況下，選擇30年交費，每年保費開支，男孩2970元，女孩2645元。

2、百年康惠保旗艦版

產品概況

重疾100%保額1次+少兒/成人特定重疾額外30%保額1次+中症額外50%保額2次+輕症額外30%保額3次+身故賠償現價與已交保費大者；

目前保險責任最多的網際網路重疾險，含重症、中症、輕症、少兒特定重疾、男女特定重疾、身故責任都能覆蓋。

少兒特定重疾、男女特定重疾、身故責任可靈活選擇，免體檢保額最高50萬，保險期限可選擇至70歲或終身，繳費期最長30年。

保費很便宜，價效比極高，銷售區域廣。

投保建議：

這款產品非常適合成人投保，成人特定重疾還是蠻有針對性；

價效比高，保費便宜，很適合保費預算不足家庭投保；

因為兒童特定重疾僅保障到18週歲為止，且額外賠付的保額僅為基本保額的30%，在相同的保險期限下，我更推薦購買阿童木。

【投保案例】

對於30歲家庭經濟支柱，購買康惠保旗艦版，保重疾50萬+輕症15萬+重症25萬+特定重疾15萬。

保障至70歲，選擇30年交費，男性每年交費4400元，女性3200元左右；

保障終身，男性每年交費7980元，女性6045元左右；

綜合性價比非常不錯。

3、百年大黃蜂2號

產品概況

重疾保額年5%增長賠1次+少兒特定重疾額外100%保額1次+輕症額外30%保額3次；

重疾保額隨時間不斷增高，2-11保單年度保額每年以5%複利增長，之後的保額維持在11保單年度保額。

保險期限選擇非常靈活，有保20年/30年/至50歲/至60歲，繳費期最長30年，最高免體檢保額80萬。

保費也很便宜，價效比極高，銷售區域廣。

投保建議：

這款產品非常適合少兒投保，80萬的保額可長到120萬左右，可抵禦通貨膨脹；

價效比高，保費便宜，很適合保費預算不足家庭投保，且可以附加投保人豁免；因為兒童特定重疾僅保障到18週歲為止，稍顯不足。

【投保案例】

對於0歲孩子來說，購買百年大黃蜂2.0重疾50萬保額，

保30年（保至30歲），選擇20年交費，每年保費開支，男孩615元，女孩655元。

保至60歲，選擇30年交費，每年保費開支，男孩2010元，女孩1760元。

4、和諧健康慧馨安

產品概況

重疾100%保額賠1次+少兒特定重疾額外100%保額1次+輕症額外30%保額1次；

保險期限選擇靈活，有保20年/25年/30年，繳費期最長30年，最高免體檢保額80萬。

保費是幾款產品中最便宜的。

投保建議：

價效比高，保費便宜，很適合保費預算不足家庭投保；

也可以在投保了其他終身重疾險後，為了提高保額，購買慧馨安作為補充。

【投保案例】

對於0歲孩子來說，購買和諧健康慧馨安重疾50萬保額，

保30年（保至30歲），選擇20年交費，每年保費開支，男孩555元，女孩565元。

5、中荷人壽童樂保

產品概況

重疾100%保額賠1次+少兒特定重疾額外100%保額1次+輕症額外30%保額1次；

保險期限選擇靈活，有保20年/25年/30年，繳費期最長30年，最高免體檢保額80萬。

保費也很便宜，價效比極高。

投保建議：

價效比高，保費便宜，很適合保費預算不足家庭投保，；

也可以在投保了其他終身重疾險後，為了提高保額，購買童樂保作為補充。

【投保案例】

對於0歲孩子來說，購買中荷童樂保重疾50萬保額，

保30年（保至30歲），選擇20年交費，每年保費開支，男孩565元，女孩610元。

03 購買少兒重疾常見誤區

誤區一：保額沒買夠

重疾險，保額一定要買夠，很多投保人，由於預算不足，往往第一想法就是降低保額，但當重疾來臨的時候，卻發現這款保險不頂用。

三木認為之所以買重疾險，就是因為重疾花費多，康復時間長，家庭收入損失大，因此，重疾的保額很關鍵。

當預算不足，可採用買消費型重疾或縮短保險期限來確保保額充足，當經濟條件變好時，可重新加配合適的重疾產品。

誤區二：過分追求返還型重疾

相當多的人覺得沒有發生保險事故，白白浪費了保險費太不划算，總想買一款重疾賠錢，沒病返錢的重疾產品，確不知，這類重疾險比消費型重疾險保費要貴很多，往往要貴1倍以上。其實，羊毛出在羊身上，保險公司最終返給被保人的錢是投保人交的錢和這筆錢的長期投資受益（減去保險公司管理費）。保險公司正是抓住了客戶這一弱點，極力推薦這樣的產品。

三木認為，能用小錢辦大事最划算，當預算不充足時，建議大家還是儘量選擇消費型重疾，並不比返還型重疾吃虧。只有當預算充足時，才去考慮買返還型的，當作具有儲蓄功能並能解決重疾問題的長週期金融產品。

誤區三：追求長保險期限

對於少兒來說，他們的一生很漫長，目前買的重疾險能管30年左右就應該算不錯了，隨著物價上漲和醫療不斷的通脹，目前保額尚足，但在未來不一定夠用。並且，醫療技術的不斷更新，目前無法治癒的疾病未來也許很輕鬆就能搞定，也許還會產生其他重大疾病。因此，保險的購買是一個動態配置過程，需要定期對保險產品做些更新與調整。

三木認為，少兒重疾如果能保障到他們成年或30歲時，也挺好，保險到期後他們自己可以根據自身情況重新配置更加適合的產品。

誤區四：主險是壽險，重疾險是附加險

市場上有些類似少兒平安福的產品，他們的主險是壽險，重疾險反而是附加險嗎，三木始終認為，這類產品有點主次不分，少兒目前並沒不承擔家庭的經濟責任，他們的不幸身故，更多的是精神上的打擊，而對家庭經濟的影響可忽略。

對於大部分家庭來說，經濟並非十分充裕，錢應該花在刀刃上，少兒重疾險壽險為主重疾為輔，我認為是花了冤枉錢。

三木總結

本文的產品測評，本人是立足於客觀和多年工作經驗，三木認為，每款產品都花費了保險精算師們的大量心血，不能片面的說孰優孰劣，只能說各自的側重點不同，定位的客戶物件不同，部分人就覺得平安福挺好。

因此，家長們在給小孩子買重疾險時，要結合自身的實際情況和產品本身的特點，做到有的放矢，合理配置。

1、相互寶不是保險，由相互保改未相互寶後，就變成了網路互助，這意味著之後交多少錢，保到什麼時候，保多少，保哪些內容每年可能會變，而且相互寶的保額有限制，40歲以下最高30萬保額，40~60歲最高10萬保額。健康告知相對簡單，不過沒有智慧核保，有一點不符合其實是不賠的。

2、意外險，主要是保障意外事故的保險，特別是對小孩子這個年紀會比較有用，而且價格便宜，所以可以購買。而重疾險，一般最高保額50萬以上，而且年齡越低，價Grand SantaFe便宜，定期重疾險，小孩子幾百塊，大人千來塊就可以搞定了。

我覺得有必要。

1→相互保的額度太低，不能滿足需求

2→相互保有政策風險

3→相互保是重疾，沒有一般的住院醫療，即使相互保賠償了，可能大部分花在醫院，只有社保能報銷回來一部分，到頭來沒有了收入，還是很困難（大病之後的康復費用，收入損失可能比醫院的直接醫療費還多）

4→商業保險是主動防禦，白紙黑字，相對於輕鬆籌，相互保還是有保障

這個相互保呢我也瞭解過，而且最近也有微博上報道過關於支付寶賬戶保出現拒保的問題！首先我們要了解一下，相互保只是一種眾籌方式，也是透過大家集資來幫助有需要的人！但是，這個是需要看個人意願的，並不是強制性的要求！所以，相互保作用並不大！而且一般需要大金額進行治療的，都是重大疾病或者意外，而透過賬戶保集資是需要時間的！而這種情況下，時間就是生命你能夠等著別人給你集資嗎？

重疾險就不同了，一旦確診符合保險合同規定要求，最多十天一般三天之內保險公司就可以將理賠款打到個人賬戶，沒有相互保籌集資金的過程，可以有效的節約時間用來進行治療！所以重疾險是必須要配置的！

首先我們要明確一個概念，相互寶更加偏向於一個互助平臺，互助金主要針對於重大疾病發生時的補助。

由於加入的門檻比較低，因此在這一年以來已經超過了1億人加入了相互寶。但是較低的加入門檻，潛藏的隱患也不少。

首先，我們知道在加入相互寶前，只有一段簡單的須知，並不存在類似保險的健康告知，所以加入了並不等於能獲得補助金。你得加入前是符合要求的標準體。

就算有健康告知的保險尚且都在投保後有拒賠可能，完全靠自覺的相互寶在申請互助金時，很有可能因為自己的不知情遭到拒絕。

同時，由於只針對重疾，所以意外險還是值得買的，無論是意外致殘還是意外身亡，意外險都能提供相互寶提供不了的保障。

還有一個就是相互寶的理賠時間較長。據統計，一般一個流程下來大概要歷時3-4個月，如果指著錢救急的可得做好心理準備。

上市僅僅1年多，就已經有1億多人加入了相互寶。

但它的缺陷還是非常明顯的，不能把它當做唯一的保障。

1、分攤金額不確定

隨著獲賠人數越來越多，分攤金已經從最初的每月幾毛錢，已經漲到了每月十幾塊錢。

如果以現在的速度增長，未來分攤金可能達到每月幾十元。

而商業保險的費率通常是固定的，要交多少錢會在合同中提前約定好。

2、能改保障內容

去年5月份，相互寶就對甲狀腺癌的互助金額度做出調整。

由原先的30萬保障額度，變為5萬。

而商業保險的保障責任是什麼，都會在保險合同有明確的說明，任何人對保險保障內容無權更改。

3、有隨時關閉的風險

由於相互寶本質上是一個互助計劃，並不是真正意義上的保險，所以不受法律的保護和銀保監會的監管。

前段時間，擁有1500萬用戶的美團互助就突然關閉了，讓使用者措手不及。

但保險合同一旦成立，保險公司必須履行合同約定，即使未來被別的公司接管了，也要履行。

4、理賠時效不固定

相互寶近期公示的理賠名單中，有很多確診癌症的患者，過了好幾個月才收到互助金。

而保險公司做出理賠的時間，《保險法》是有明確規定的：

《保險法》規定“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求後，應當及時作出核定；情形複雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。”

總之，相互寶只是商業保險的輔助產品，不能替代醫療險和重疾險。

寫在最後

我是保哥，專注保險測評以及家庭保險方案定製，日常科普社保和商業保險乾貨！