月薪4000，每個月只是花費2000，那就還剩2000，這2000全部放餘額寶或者銀行有點浪費哦。如果你懂理財的話，這2000可以幫你賺錢的。

對於理財一定要懂得進行合理的資產配置，投資的領域很廣，品類很多，銀行存款，理財產品，信託，P2P，商品期貨，基金，股票，房產。就說股票，A股市場現在就有3500多家上市公司，更不用提其他領域的投資品了。咱們普通人總要工作生活，理財投資對我們大多數人來說，是實現資產增值的工具。但面對幾乎無窮多的資訊，要讓我們像專業的投資者一樣花很多的時間去研究，可是又不甘心把錢放在銀行/餘額寶貶值，有沒有簡單易懂好操作還不需要花太多時間的投資方法，然後只需要掌握各個投資領域的基本的方法就能讓自己的資產保值增值呢？這就需要資產配置了。

怎麼實現資產配置呢？今天給大家講一下，資產配置就是對自己的資金在各個資產之間進行合理安排的一個過程，能做到進可攻退可守，前攻後防，做好合理的資金安排，在突如其來的風險面前也能保障家庭財務的穩定，不影響正常生活，又能夠不斷的讓錢生錢，逐步實現財務自由。 大白話說就是把雞蛋放在不同的籃子裡來保證咱們每個人每個家庭的經濟情況能夠持續，穩定的增長，並且可以應對危機。

上面這張圖叫做標準普爾家庭資產象限圖，在這張圖上，把錢的用途分成了四份：要花的錢、保命的錢、生錢的錢、保本升值的錢。

不過這個圖的比例僅供參考，假設你一個月收入4000元，讓你拿出10%來花。你肯定要說我毫無人性了，但是這張圖告訴我們一個家庭的錢應該分成以上四個部分。

第一部分錢用來作為短期消費，平時吃飯逛街買衣服看電影，偶爾出去旅行一次，錢都從這裡出。

第二部分錢應該用來買保險，作為家庭的保護傘。

第三部分剩下的錢可以用來投資，一部分追求穩定可持續的收益。

第四部分而另外一部分資金可以用來買股票這種高風險資產，追求高收益。

這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個賬戶，並且按照合理的比例進行分配才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。注意我框出來的兩個字，合理。所以這個比例是根據自己的情況進行調整的，大家切記。

接下來我們逐一來拆解這四個賬戶。

日常開銷賬戶

也就是要花的錢，一般為家庭或者個人3-6個月的生活費，放在活期儲蓄的銀行卡、能夠隨取所用的貨幣基金中。

1.銀行卡一定要放一點，不能全都放到貨幣基金裡。萬一用錢的時候平臺抽風呢？ 凡事都要考慮到一些特殊情況，這叫留出安全邊際。

2.準備金也要根據家庭情況的不同來準備。比如你在家吃住，靠近父母，其實完全不必要準備6個月的準備金。

這個賬戶保障我們的短期開銷，應急金、夢想基金（比如投資自己學習），短期內用到的錢等等，都應該從這個賬戶中支出。

這個賬戶每一個小夥伴肯定有的，但是我們最容易出現的問題是佔比過高，很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢準備其他賬戶。

槓桿賬戶

這個賬戶保障突發大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現意外的情況時，有足夠的錢來保命。

這個賬戶主要是保險，因為只有保險才能以小搏大，平時不佔用太多錢，用時又有大筆的錢，所以保險很重要！

這個賬戶平時看不到什麼作用，但是到了關鍵的時刻，只有它才能保障我們不會為了急用錢到處借錢，不會在疾病或者意外發生的時候，讓家庭一夜返貧。如果沒有這個賬戶，那我們的資產就隨時面臨風險，保險的錢是對風險的轉移，能發揮巨大的作用。

投資收益賬戶

這個賬戶的錢，為我們創造收益的，用有風險的投資創造高回報。

創造高收益，往往是通過我們的智慧和知識，用我們最擅長的方式為家庭賺錢，包括我們的投資的股票、基金等。

這個賬戶關鍵在於合理的佔比，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對我們的資產不能有致命性的打擊，這樣我們才能從容的抉擇。

當然也不能沒有這個賬戶，我們不能不投資，因為你不理財，財不理你。這句話說起來是老生常談，大家都能倒背如流，但是看在眼裡，記在心裡，能不能夠落實在行動上，可是兩碼事情。

這個賬戶中，我們可以採用50:50的簡單配置法則，什麼意思呢？就是把我們手中可以用於投資的閒錢平均分成兩半。一半投資於股票市場買入股票或者股票型基金，一半投資風險較低的固定收益類產品。當然隨著時間的變化，這個50：50的平衡是會被打破的。

舉個例子來說，胖胖同學有10萬元，在2016年初拿5萬買了股票，拿5萬買了債券基金。很不幸的是那年的債券基金表現不好，但是幸運的是股票表現不錯，獲得了大約10%的收益，於是到12月份的時候，胖胖同學的這10萬元是這樣分佈的：債券虧損15%，只剩4.25萬元，股票盈利10%，有5.5萬元； 總資產是9.75萬元，債券基金就只佔到約44%，而股票佔到56%。如果胖胖同學的動態平衡是一年一次的話，那這個時候他就需要賣掉一部分股票，買入一部分債券基金，讓股票和債券的部分繼續保持50：50。

能夠獲得較好收益的前提是，我們必須掌握股票、股票型基金、債券基金的基本投資知識。要想賺到錢還必須學習怎麼選到好的股票、基金啦，通過相應的投資策略提高收益，降低風險。投資有風險，並不是人人都能賺到錢的，如果隨便投一個就能賺錢，那我們人人都是百萬千萬富翁啦。關鍵還是要掌握正確的方法。

長期收益賬戶

為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。這是一定要有，並需要提前準備的錢。這個賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能損失，並要抵禦通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定很高，但卻是長期穩定的。這個賬戶最重要的是專屬。

1.不能隨意取出使用。很多家庭說是要存養老金，但是經常被買車或者裝修用掉了。

2.每年或每月有固定的錢進入這個賬戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了。我們常聽到很多人年輕時如何如何風光，老了卻身無分文窮困潦倒，就是因為沒有這個賬戶。

第四個賬戶很適合基金定投之類的投資，就是一個很好的儲蓄方式，只要我們普通人用基金定投做儲蓄，股票做升值，那麼就能很快擁有了人生的第一個100W。

總結一下：

開銷賬戶：短期消費，3—6個月的生活費。一般放在銀行活期存款，貨幣基金中；

槓桿賬戶：意外重疾保障，專款專用，解決家庭突發的大開支。

投資收益賬戶：掌握投資方法重在收益；

長期收益賬戶：保本升值，本金安全、收益穩定、持續成長。

四個賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一個就隨時有倒下的危險，所以一定要及時準備。我們可以把資金規劃好，經濟有餘力的小夥伴可以同時開始配置四個賬戶，一點點增加，暫時還不能配置全四個賬戶的小夥伴，可以一個賬戶一個賬戶來，更關鍵的是，我們已經走在行動的路上啦。每個人情況不同不要生搬硬套上述方法。

答：月入4000，如果是在三四線城市，按照每月收入盈餘1000-2000來規劃理財，那麼應該以保守型理財為主，避免投機，本金安全是第一位的，然後在以小資金的長期理財為輔助。開源節流的同時，建立自己的第二職業也很關鍵

普通工薪上班族保障第一位，然後才是理財

在個人的財務規劃中，應該分為財務槓桿賬戶和理財增值賬戶。財務槓桿賬戶就是我們的保障賬戶，也叫做金融槓桿賬戶，在我們做理財規劃的時候，收入盈餘應該先做好保障規劃。上班族有了基本的職工醫保，在收入有限的基礎上要配置商業的百萬醫療和意外保險，加上大病保障的互助社群比如相互保。如果是家庭經濟支柱要配置一個定期壽險。一年的保障規劃控制在500-1000支出，對於一個一般工薪收入的年輕人來說還是可以做到的。

基本的保障建立起來，那麼面對疾病和意外的大額損失也不需要擔心消耗自己的工資收入和積蓄，保障個人的財務和收入的穩定性。

小資金理財如何規劃

小資金理財以保守型理財為主，結合長期理財為輔。保守型理財注重的是本金安全性和資金的靈活性，一般的選擇是銀行存款理財，貨幣基金。國債

銀行存款理財的特點是銀行風控水平高，存款理財本金保障，利息固定，而且也受到50萬存款保險的保障。以1000-2000的盈餘來規劃，選擇定期存款是最好的選擇，三年期定存利息在4%以上，可以靈活取出，按照當天利息結算。兼顧了安全和靈活性。

貨幣基金就是準存款屬性的存在，適合小資金理財和週轉，也可以把日常消費資金存入，可以靈活存取，本金安全。比如我們常見的支付寶餘額寶，微信的零錢通等，都是貨幣基金的範疇，日常消費，急用資金，週轉資金，小資金理財都可以選擇貨幣基金產品

國債就是國家給年打的欠條，有國家信用背書，自然是安全的，而且起投門檻低千元即可配置，5年期國債利率4%。也是老一輩人比較喜歡的理財方式，現在也是組合理財模式中作為底層資產配置的存在，對衝風險。

如果覺得保守型理財回報低，也可以在這個基礎上做長期理財規劃，運用時間的槓桿和平均策略來規劃。

小資金長期理財一般都是運用時間槓桿來換取週期性的高回報，因為不管是經濟體還是行業發展，包括各類掛鉤實體的金融理財產品都存在週期性。

平均策略則說的是一種投資原理，通過長時間的投入，定時定量，攤薄成本，最終規避投機風險，換取高回報

小資金長期理財可以選擇定投的方式來規劃，比如指數基金定投，做一個2-3年，甚至3-5年的長期定投規劃，定時定量買入一個週期性產品，等待時間換空的回報。中間的投入都是一個緩慢攤薄成本的過程，也是虧損的過程。這種方式對於盈餘1000-2000的上班族是比較好的方式，可以抵抗通貨膨脹和實現強制儲蓄。

綜上：月入4000工薪階層的理財，安全第一，兼顧靈活性，先做好保障規劃，再考慮安全理財，並且已保守型理財和長期理財結合，來實現小資金理財的較高回報，抵抗通脹，保值增值。

根據近期的相關調查發現，許多居民的的收入不足5000，一般在三、四千左右徘徊。那麼月收入4000怎麼理財呢？需要考慮哪方面的因素？都是今天我要和大家討論的，接下來我們就一起來看看吧。主要考慮以下幾個問題：

一，如果結婚有寶寶，我想這四千基本上不怎麼剩吧，隨情況而定，但必須每筆賬都記清楚，畢竟收入不多，如有剩下的可以存銀行，不知道哪天寶寶用錢時隨時都可以取，以備不時之需，用錢之急。

二，如果是單身，我想這個好辦，每月拿出一月的開銷，比如一千兩千，其他的可以投資專案理財，或者哪類基金，相對銀行存細來說還是好一點。

總結考慮家庭情況，有多的必須存下來，做好記錄，不花冤枉錢。先給自己定個小目標，一步一步來，等有足夠的錢再去幹自己喜歡的事。

月薪4000左右的人，如何理財？

我來答

回家吃飯778

LV.5 2019-01-16

01.養成記賬的習慣

首先，題主有提到一個問題：不知道錢去哪了？

彆著急，這是我們大多數人都遇到過的問題，畢竟生活的零碎開支太多。週末隨便吃頓大餐，或者遇到雙十一“買買買”，錢不知不覺就沒了。

理財的第一步，要弄清楚這些錢都去哪了？我們就要記賬。通過記賬，我們能清楚的知道這些生活的開支，哪些是沒必要的，哪些是能省下來的。

找到自己的拿鐵因子。

02.努力提升自己的收入

當然，月入4000，不算高，但是理財不僅要節流，更重要的是開源。

我們投資理財產品，其實最重要的是先投資自己，因為在這瞬息萬變的社會上，只有讓自己能力提升，才能不被淘汰。

也只有投資自己，才能有能力獲得更高的工資收入。

就像題主，如果每個月的工資收入提升1000元，把這1000元存下，每年也能存下12000元，如果工資提升2000呢？提升3000呢？

答案是可觀的！畢竟題主的上升空間很大。

03.養成儲蓄的習慣

不管收入多，收入少，我們都可以挪出一小部分存下來。

推薦使用52周儲存法

一年52周，每週遞存10元。舉個例子：第一週存10元，第二週存20元，第3周存30元，一直到第52周存520元，這樣一年下來也能存下13780元。每天合理消費。

月收入4000，在當今社會上確實說收入比較少。如果你還揹負車貸房貸，那剩下的錢就更加少了，但這並不意味著就不需要理財。

如果還沒有組建家庭，還沒有小孩，應該一個月能剩下3000(很多公司都是包吃住的，生活用品200+給父母500+其他隱性開支300，這裡差不多1000塊)，3000塊能做什麼用呢？最好能投資一些財富增值的理財方法，比如說基金，一般情況比銀行定期要好一點點。現在的房產市場雖然是站在高位，但真正並不妨礙在某些地區某些地段可以淘到一些比較好的學區房，按照目前的房產走勢，再怎麼樣房產也能夠保值，

4000工資確實不算多，必須要想盡辦法增加副業收入，我見過一個最牛的學員，業餘學習PPT課程(這個課程我就不說出來了，免得有人說我是做廣告)，然後應聘到一家大公司，月收入直接從4500漲到11000。。。

月收入4000元，我覺得還是不要套用那些所謂的標準公式之類的高大上理財方法了，你現在最主要的任務是積累本金。

首先，可以確定的是：消費=收入-儲蓄；工資到手後，固定存一筆錢作為小金庫，剩下的用來生活開銷，不到萬不得已的時候，不動用小金庫。

接下來就是怎麼打理小金庫了，不建議你炒股票了，穩妥一點的還是基金，推薦指數基金，因為資金不多，一開始可以可以從3只基金起步：貨幣基金+指數基金+混合基金；因為我本人就是這樣投的，現在我增加到5只基金了，目前只有一個分級基金是小虧，其他都盈利，整體來看還是可以參考。

打理基金的方法就太多了，每個人都有自己的一套流程，避免高買低賣，我買基金也有好幾年了，現在都是上下1.5%的時候才考慮操作，其他的就不管了，現在看來雖比不上那些理財達人，但是也效果挺好的。題主需要自己多總結一下經驗。

其他你的第一個10萬元，第一個100萬元，題主加油。

以上個人經驗，僅供參考。

月收入只有4000，是普通上班族常見的收入。這個收入不高，也不差，大家都一樣。如果能夠做一些理財，多少有點收益，貼補一下生活費，那麼長期以往，對生活也會有很大的改變。我個人有一些經歷，大家互相分享，交流。

首先把自己的收入和開支列出來，每個月能存起來多少錢。這樣知道自己有多少錢可以拿來在不影響生活的情況下理財。假如你這個收入，管吃住，每個月拿出來1000作為零用和備用，一個月有3000是可以存起來做理財，一下個人有幾種方法。

一：最常見的就是類似支付寶餘額寶這樣的理財了，他的本質是貨幣基金，年化收益率在2%-3左右。這個收益不高，但是比閒置在銀行卡里強。

二：建議你購買定期理財產品，京東金融，平安銀行等銀行app裡面都有。3個月，6個月等等這樣的定期理財產品，年化收益在4-5%左右。時間也不是很長，不影響生活應急用，也比貨幣基金收益更高一點。假如有2萬塊錢，一年下來，收益的錢過年貼補一下也不錯。

三：基金定投。這是我現在做的。當然有這個時期的特殊性，目前A股在估值中樞一下，所以理財的錢都在裡面。你可以業餘了解一下巨集觀經濟，以及股市知識，進而學習如何選擇基金等知識。投資股票基金或者指數基金，本質投資的是整個行情。很多人對股市持有偏見，其實，長期來看，全球乃至A股，都是長線上漲的，只是作為經濟風向標，波動很大。前期可以定投指數基金，比如滬深300，中證500等等。這個必須是拿你用不到的錢，最好是2-3年都用不到的錢，要堅持，不要虧了就怕，賺了就興奮。我個人有個建議：

1：在估值中樞一下開始定投。比如從3200開始，一個月定投1000元。

2：在3000點一下，一個月定投1500元。

3：在2800點一下，一個月定投2000元。

4,：在2600點一下，把一年用不到的錢，都存進去。這一步比較激進，是我的做法，這個錢還是至少1年用不到。或者你可以定投2500。

以下是賣出：

1：按照收益賣出，比如收益達到20%賣出一半，收益達到30%賣出全部。然後重新開始。

2：按照上證指數點位賣出：3200以上賣出一半，3500以上再賣出一半，3700以上全部賣完。

這個只是個人有過的經歷，也是正在進行的理財。別人的建議是別人的，自己要先了解，再小資金嘗試。

2018年熊市，是我興奮的時候，一路買到上證跌破2500。今年的收益不錯。但是因為自己蓋房子用錢，撤出本金，所以賺的數目不多。