保險、基金定投和長期國債的組合理財最適合養老，既安全又能超過通脹。

一、要想養老金絕對安全，優選保險、國債和銀行。

200萬養老錢的安全有2個方面：一是家人的人身風險、一是200萬本金的風險。

1）老人的人身風險。隨著年齡的增長，老人的身體抵抗力下降，免疫力下降了，隨之而來的就是生病機會增加了，發生意外的機率提高了。

以大病為例，中國大病有3個特點：發病率高、治癒率高和費用高。費用高是指一般的癌症治療費用，50萬隻是起步，100萬隻是小康標準。

在3高特點之下，萬一老人得了一種癌症，手上的200萬本金馬上被治療費用給吃掉一大半，畢竟救命比養老更加緊急，更加優先。

因此，為了100%安全保證“有命有錢”可以養老，必須先把健康風險、意外風險和長壽風險給轉移給保險公司，這樣老人安全了，養老錢也安全了。

2）養老金的安全。200萬養老錢既有可能“被花掉的風險”，也有投資“被虧掉的風險”，要想打敗通貨膨脹，200萬養老金應該要有增長性，就要講收益性，而收益性和風險等級是成正比關係的。

一般是低風險低收益，高風險高收益；低風險對應高安全，要想養老金更安全，國債、銀行存款和年金保險是最好的選擇，這3個產品是風險等級最低，安全最好的產品了。

從對200萬養老本金的安全考慮出發，購買國債、存銀行定期和買年金保險是是最好的選擇了。

二、要想打打敗通脹，優選年金和基金。

人身保險、長期國債、銀行定期和年金保險雖然提高了養老錢的安全性，但同時，也造成了一些“收益的損失”，因為這些產品的收益率是不比2020年初的通貨膨脹率5.4%要低的。

要想既安全，收益率又超過通脹率5.4%，必須要靠年金和基金，而股票或房產風險等級太高且不穩定。國債和年金保險的特點是:穩定性強、持續性好；基金的特點是：收益性比較好，一般年化收益有10%左右。

把國債、年金和基金組合一下，既確保養老錢的安全性，又超過通貨膨脹率。比如超過5.4%，長期來說，每年的年化收益率要超過當年的通脹率，養老錢的增長性就打敗了通脹率，達到了理財的目的。

一句話：200萬養老金應該如下配置：10%買保障型保險，50%買養老年金保險，40%買長期國債或定投基金。

有錢人都喜歡投資田黃，又叫投資“軟黃金”，可以抵禦通貨膨脹（疫情期間，中國和美國都在大量印鈔放水），避開風險，穩賺不賠，躺著賺錢！

這200萬如果投資田黃，根據田黃的升值功能，三年內可能變成600萬，十年內可能變成2000萬，比銀行利息、理財、基金回報大得多！這可不是吹牛的，是由古玩古董這個暴利行業因素決定的。

我做了二十多年田黃生意，賣出十幾枚田黃石，價格區間在幾十萬至幾百萬，因而在廣州一線城市買了4套房子，三線城市1套房，共5套房，按現在房價什算，總價二千多萬，而且買的房子基本上都是一次性付款的，不用供樓。所以說，要買房，先買田黃後買房！

因為田黃是升值最快的收藏品，也是熱門古玩收藏品，從來沒有跌過價。田黃從1995年的5千元一克，升值到現在2019年的20萬元一克，再過10年可能升值到100萬元一克。而黃金價格基本上是在原地踏步，沒什麼變化，同田黃的距離越來越遠，根本追不上。

2017年1月，福建廈門一次拍賣會上，一個重達1725克的田黃石，拍出3.92億元的天價，單價22萬元一克，田黃的火熱程度，可見一斑！

另外投資田黃是安全可靠風險低的專案，不會像其他什麼股票、期貨、實體店等行業那樣虧得一塌糊塗，一無所有，一點不剩，負債累累變成“老賴”！因為田黃在你手裡，始終有翻盤的機會，始終不會虧！如果留給子孫後代，那個回報可能是成千上萬倍呢，你的兒女會感恩你留下大筆財富給他們，俗話說，手中有糧心不慌，掌中有寶氣定閒！

下面這個是現在價值1300萬元的帝王級壽山田黃石【皇太極】，十年後價值可能超億元！這枚以大清開國皇帝皇太極名字命名的純天然田黃極品，同金光閃閃的龍袍顏色一致，皇氣十足，霸氣盡顯，值得具有王者風範的成功人士所擁有！

但由於沒有孩子，因此，加強自身保險保障以及規劃好退休養老事宜是楊先生夫婦中長期的理財重點。 楊先生希望透過投資抵禦通脹，實現資產的保值與增值，為實現這一目標，需要綜合考慮家庭的風險承受能力及目前的資產積累狀況，要關注的事情有兩點:一是構築好家庭經濟生活的“防火牆”;二是透過運用風險投資工具，合理配置資產，使家庭的經濟生活更加美好。 現在楊先生家30萬元只是簡單存銀行，是不合理的，只需要留足6個月的家庭生活備用金，其他的可進行組合投資。如貨幣市場，投資比例20%(保證資金隨時使用，本金安全，組合收益超過3%);債券市場，投資比例60%(本金基本安全，對資金使用有中短期限制，預期組合收益超過8%);黃金與資本市場，投資比例20%(本金存在一定風險，但回報大，預期組合收益超過15%)。這種投資組合既可以獲取較高投資回報的空間，又特別注重家庭資產的保值增值和風險規避。楊先生已經採取基金定投的方式進行投資，這樣可以攤平成本降低風險，不妨繼續堅持投入。目前，股市行情不明朗，楊先生可持續觀望，3萬元股票資金暫且不動。 養老規劃需要注意兩點:生存時間以及通貨膨脹。生存時間表明退休時間的長短，退休時間越長，需要準備的金額也就越大。另外，在養老過程中，通脹的影響是必須考慮的。對楊先生這樣的丁克家庭而言，隨著年齡的增長，必然要面對父母的贍養費用、夫妻二人的醫療費用。為了保障退休後的生活質量不下降，一份適當的家庭養老保障規劃尤為重要。 而現在楊先生家除了基本的社保外，沒有任何商業保險作為補充，是不合理的，與現在家庭收入不匹配，也對退休後的生活極為不利。理財師建議夫妻二人將每年家庭收入的10%用於購買壽險和健康保險(包括重疾險、住院醫療險等)，楊先生家年收入15萬元，應拿出1.5萬元保費，保額在150萬元左右。壽險是體現家庭責任以及人身價值的保險品種;健康險則是對於人到中年的夫妻身體健康的一種防範，防範因為重疾的發生對於家庭財務的嚴重影響。 另外，建議楊先生夫婦各自購買一份意外險，增強面對突發意外事件的基本抗風險能力。

朋友們好，這個問題，想來許多朋友都非常關心。客觀的講，養老的200萬元想要避免通貨膨脹，需要制定一個綜合性的動態，低風險理財加中高風險投資方案。並且，據不同階段，進行調整，逐漸降低，分散風險。單純的存錢養老，很難對抗通脹。

首先，來對目前的情況做個簡要分析：

1，50歲。離退休大概還有10年，這10年仍然有固定的收入。可以作為理財的第一階段，適當的進行一些更主動性的投資，提升預期的收益率，承擔更多一些的風險，正式退休後，再一次調整方案降低風險。

2，200萬元養老資金。這就為優選產品，合理組合，制定立體化的養老方案奠定了基礎。選擇適合的產品尤為關鍵。

小結：有一個良好的養老規劃基礎。

接下來，分享具體，200萬元，分階段，動態理財老養，規劃參考性方案：

目標：分為三個階段，進行動態理財投資，最佳化資產，為養老提供更高的保障。

第一階段，退休前的5~10年。以中低風險投資理財為主，力爭跑贏通脹，充分積蓄養老資金。

產品：100萬元信託，與資金量匹配度高，風險控制嚴格，收益給付靈活年化預期收益率7%~9%。90萬元大額存單，三年期預期收益率，在4.125%左右，保本保息，又享受存款保險制度的保護。5萬元，開放式貨幣基金，真夠贖回靈活，Pr2低風險，保障流動性，剩餘的五萬，分期定投指數基金，間接參與資本市場，博取相對的高收益。

小結：本階段，有一定的工作能力和收入，抗風險能力強，因此理財，可以更主動一些以抵抗通脹，賺取，更高預期收益為主。

第2階段，正式退休後的十年內。以低風險穩健型理財為，力爭保值，又滿足日常的開支需求。

產品：大額存單，50%的資金。國債45%的資金，低風險活期理財5%的資金。

等3階段，退休後的第2個10年，已經逐漸進入高齡，以保本理財存款儲蓄為主。確保臨時資金需求，有可能的情形，兼顧財富傳承，子孫接利。

產品配置：大額存單30%資金，活期極低風險理財，10%的資金，用來滿足個人消費和興趣愛好。剩餘的資金可以考慮買房，或者購買一些實物黃金，作為財產傳承。

小結：這一階段，逐漸進入高齡，賺錢已經不太重要，合理安排使用財富，樂享生活，是理財的目的。有可能，適當的傳承財富，也是一個好選擇。

綜上所述：

50歲，以200萬來養老，需要結合自身的實際情況，分階段，來制定不同的理財計劃和目標。

透過階段性的動態調，合理的最佳化，使整個200萬元養老規劃，可持續，高保障，高靈活性，是整個計劃的關鍵。

路人蟻的世界：聊社保，侃商保，說財經，專業答疑

結論：養老規劃先保障，再儲蓄，養老金安全第一，收益第二

1 50歲有儲蓄200萬。但儲蓄不是最重要的，而是要先規劃健康保障問題，年輕時候職場精力旺盛，到了退休年齡就必須考慮可能存在的因為身體健康和意外等給自己和家庭帶來鉅額財務開支問題。我們應該配置基本的社保醫保，來解決基礎的醫療報銷保障問題，然後在增加百萬醫療保險覆蓋社保外用藥和服務。給自己配置一個防癌險，加入大病互助社群組織，全面覆蓋自己的健康保障問題，基本保障解決了，200萬儲蓄才能穩定存在，而不會因病返貧，消耗儲蓄二和養老金

2養老金的收益問題，其實職場中的職工社保儲備養老金的安全性和收益性都是最好的，養老金保持了15年連續上漲，而且養老金儲蓄賬戶也是比銀行存款計息賬戶的收益高的。長期積累下，收益不輸給商業保險，而且是低成本儲蓄養老金的方式。解決了基礎保障問題，我們在安全的基礎上，才去考慮200萬的繼續保值增值問題，保守型選擇就是配置200萬的大額存單，按月付息型別的，傳統四大行4-%-5%的固定收益，本金安全。地方銀行5%以上收益。200萬按月付息每月領取利息作為養老生活金，每月的養老3600以上。這個就達到了一二線城市養老金的平均水平了。沒有負債的情況下，200萬靠利息養老就可以了。

綜上：我個人會選擇大額存單這種方式，安全第一，而不是過渡追求高收益，畢竟現在的環境專業理財人士要想做到跑贏通脹都需要多種資產組合配置才能實現，但是也意味著高風險。如果選擇規避短期風險的長期理財投資，不加槓桿的，可以選擇基金定投。用保本理財+長期定投理財結合的方式規避通脹，基金定投也是普通投資者規避通脹和實現強制儲蓄的有效方式。

50週歲男性，一般都還在上班吧！養老規劃，社保醫療養老都已經擁有，再買個商業養老年金還是直接儲蓄存銀行，要看家庭關係怎麼樣？比較健康和睦，不需要負擔孩子的事情，存銀行或者買保險皆可，我更傾向買保險，鎖定利率變動風險，提供終身現金流！如果買保險，一次性繳費200萬（固定收益類保險），60週歲始領取152460元/年，或者領取12705元/月，可以保證領取25年381萬1500元，超過比時間此額度後終身領取，月領取會更高！如果存銀行，頭5年利率還知道，下一個及後來就不知道利率是多少了，西歐及發達國家都零利率及負利率了，丹麥更是發放了世界上首筆負利率貸款了，負的0.5%（—0.5%）！未來利率走向越來越低是極大機率事件！因此推薦買商業養老年金險！

樓主你好，50歲的人有200萬，那麼該如何規劃自己的養老呢？如何有效規避養老中的一些通貨膨脹呢？我們都知道這個通貨膨脹每年都在發生，因為每年物價水平都是在不斷的增長，所以說這個金錢的購買力它就是一個貶值的狀態，怎麼樣能夠不讓我們的金錢出現貶值，能夠保值呢，我認為透過一些理財方式就可以實現這樣的目標。

因為這個居民消費指數的增長，每年大概是維持在5%以內，大概是3%~4%之間是比較常見的。所以說我們只要能夠保證我們的這個理財達到5%的水平就可以了，實際上很多銀行都推出了一年期的定期理財，基本上都是可以達到5%這樣的一個目標的，所以你的這個收益率能夠達到5%，那麼基本上就是一個保值的過程。

當然對於自己的這個養老規劃，我認為首先最重要的一點還是要參加基本養老保險，因為只有參加了基本養老保險之後才可以獲得一個養老金的待遇，而這個養老金的待遇才可以領取，終身才能夠保證我們終身有穩定的收入來源，所以說參加養老保險，也就是所謂的社保當中的養老保險，這1點是至關重要的。

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樓主你好，50歲有200萬該如何規劃養老，該如何有效避免養老中的通貨膨脹呢？實際上有200萬的存款相對來說是比較多的，但是我認為養老這個問題，首先我們應該考慮能夠獲得一份基本養老金的待遇，因為畢竟養老金的待遇才可以讓我們領取終身，所以說養老金是保障我們養老的一個最基本的方式，也是必備的方式。

那麼在擁有養老金的基礎上，比如說你都正常參加了基本養老保險，那麼自己還擁有200萬的存款，實際上這樣一來的話，經濟來說就相當的寬裕了，當然這200萬我們不能夠坐以待斃，因為把錢放在銀行當中，我們都知道它是貶值的狀態，所以說我們要保證自己手裡的錢不能夠貶值。

透過一些簡單的辦法來進行投資理財基本上都可以讓我們實現保值增值，比方說透過簡單的一些定期理財，那麼現在銀行類推出的一些定期的產品，實際上年化收益率基本上也是可以達到5%或者接近5%，實際上我們只要簡單的購買一些這樣的理財產品，不把它放成銀行的活期存款就可以了，這樣的話一年年化收益率能夠達到5%，基本上一年下來就是擁有10萬塊錢的收益。

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