車損險其實就是在出現碰撞事故後給自己的修車的險，並且是車險險種裡最貴的一個。

那麼該不該每年都買，這就要個人的駕駛習慣和技術水平了。

一個老練沉穩的男性司機來說，不超速、不魯莽行駛、且也不經常走高速或者長途出行，遵守交通規則，不犯新手司機常犯的低端失誤。我覺得可以不買車損險。高速及長途出行有很多突發狀況不在自己把控範圍，有個保險心裡有底。市內出行如果你在規則內，即便是發生點小意外，基本都是對方的三者險賠付你了。

換作一個女司機，即便不是像男性司機那麼駕輕就熟，好在一般女性司機駕駛風格都很柔和，一停二看三透過，不怕慢，就求穩。就上下班接個孩子什麼的不買車損也沒問題，前提就是懂規則守規則。

那種城市藤原拓海還有新手司機還是買了比較好，上了車心跳就快的、馬路跟自己家的一樣的、剎車離合傻傻分不清的，還是買了吧。畢竟保險比車便宜。

車損險是否需要購買主要考慮幾個因素：

1.車主的風險偏好。從消費者的角度，保險這種產品是支出一個固定的費用換取對於特定不確定損失的轉移。有的車主比較厭惡不確定性，更加願意購買保險；有的車主風險偏好較高，車輛損失的最高損失就是車輛價值，這些車主願意承擔風險，不購買車損險。

2.車損險價效比。從整個車險行業來說，車損險的賠付率約為60%，也就是說消費者支出的1元保費，平均0.6元透過賠付返回到消費者。但是每一個個體的風險差異較大（事前預測的角度，不是事後根據是否出險來區分），風險較高的個體車損險價效比就較高，反之就較低。

3.車主的財富水平。假如車主透過貸款買車，同時預計如果車輛受損後也無力自費維修，那麼還是應該購買車損險。

車險分為交強險和商業險

交強險

屬於國家強制的險種，車上路必須有交強險，是典型的責任保險。

作用是對事故中的受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償保費和對應保額都有明確的規定

商業險

屬於車主自願，根據自己需求購買的險種。

作用是由於自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償在商業險選擇時，投保哪些險種、設定多少額度、需要哪些附加險，跟駕車技術，車的價值、新舊程度等因素都有關係保費和車的價值、選擇保額有關商業險的主險以車輛損失險和第三者責任險為主

要判別車損險是否必要購買，我們要先看車損險能解決的風險是什麼？

車損險是針對車輛本身損失投的保險最高保額是車的實際價值。比如寶馬新車價值100萬，可以買到100萬的車損險，發生車輛全損，最高可以賠付100萬；第二年車損險的最高保額就是折舊後的保額，就買不到100萬了，就只能買80萬，車輛全損最高只能賠付80萬。車損險作為主險，如果不上，附加險玻璃險， 自然險，劃痕險等都不能上。

所以，如果是新手開高價值的車，建議車損險還是很有必要購買。咱們考慮的也不是某一天、某一年會不會發生風險，而是擔心在長期駕駛中有風險機率的發生。

車險常識拓展：

如果只上交強險，發生事故後，車主賠付情況如何？案例1：一輛車如果只上了交強險，車撞了樹，樹撞壞了，假設樹的價值是5000元，車子也嚴重受損了，那麼車的損失是否可以走理賠？樹又該怎麼賠？答案：車的損失不賠，因交強險只理賠交通事故中的受害方也就是第三方，那麼在這個例子裡，受害方是樹。而樹只賠2000元，另外3000元自己掏腰包。交強險規定，有責的情況下，第三方財產損失賠償限額是2000元。案例2：一個Jetta在後，賓士在前，突然前面有交通事故，賓士急剎車，Jetta沒剎住， 追尾了，把賓士的保險槓給撞壞了。這倒黴催的，不過還好我有交強險。怎麼賠？該誰賠？答案：該Jetta賠，Jetta追尾了，定損，保險槓多少錢？4S店回覆賓士，配件4萬，要空運過來，國內沒有這型號的配件。心想4萬不貴呀，光交強險就12萬。結果傻眼了：交強險規定：事故中產生的財產損失，最多賠付2千。也就是說，3.8萬要Jetta掏腰包。總結起來，交強險可以解決損失，但額度非常有限，特別是財產損失只有2000元，人員的醫療費用只有1萬元。商業險作為補充是剛需。

車險搭配建議

車險搭配方式，其實是挺個性化的選擇，建議根據司機駕駛技術和車本身價值來搭配，搭配建議如圖：

無論如何搭配，我們要透過車險來轉嫁我們的損失風險，包括自己的損失和給他人造成是損失，儘量做到可承受保費範圍內最大的風險轉移。