LPR是指貸款市場報價利率，由人行授權全國銀行間同業拆借中心計算並公佈的基礎性的貸款參考利率，各金融機構應主要參考LPR進行貸款定價。

當前，最新的5年期以上LPR已經達到了4.65%。為了方便介紹，我們還是以案例中的4.8%的LPR作為分析依據。

案例中當前的房貸利率是：4.9%*（1+15%）=5.635%

轉成LPR模式之後，利率依舊為5.635%，組成形式變為5.635%=4.8%+0.835%，即在LPR的基礎上上浮83.5個基點。

因此，從短期來看，LPR轉換對於房貸利率的高低

並無影響。

首先你要清楚，不管你轉還是不轉LPR，你的貸款利率上浮15%這個比例是不會變的。

第二，你決定是否換成LPR是對未來利率走勢的一個預判決定的，目前來看中期利率下行是常態化的，對於一個剛剛拿下30年且利率上浮的貸款來說，轉換成LPR可以讓你在第二年享受利率下行的福利——每個月少還個幾百或者幾十塊。

第三，轉換權只有一次，改了就改不回來了，自己斟酌。

誠然嚴謹的說，確實沒法預測未來LPR是不是一定下降，這裡有很多意外和複雜性。但如果我說完以下幾個例子，只要你上過大學，相信你就會有自己的判斷：

1、90-98年，當時的國家經濟增速平均在10.67%的高位，3-5年期貸款基準利率基本是10-15%之間，最高的時候是1995年的14.76%，那會兒很多人還沒大學畢業估計沒概念，我那會兒也剛出生；

2、98年開始隨著經濟增速放緩，貸款利率逐漸回落；

3、現在的房奴，其實貸款利率並不高，不跟遠的比，跟大家更有概念的13-14年比，當時五年期貸款利率是6.5%，一般首套上浮10%，14年11月22日降為6.15%，現在也已經又降低不少；

4、所以，利率跟著經濟降速演變基本是同頻的。過了紅利期的中國，再有高速增長已經很難了，這次疫情你的公司很容易嗎？你還以為自己年底能拿很多年終獎嗎？所以GDP保6%是很難的，即便沒有疫情實際經濟增長也不容樂觀，我們終將進入低增長低慾望時代；

5、低增長低慾望伴隨的，是有趣樂觀的人更加珍貴，而大部分人30歲已經死了。歐美髮達國家目前的利率在2%甚至以下，歐洲有零利率，日本甚至負利率。我們和世界經濟的粘合度已經非常深，獨善其身長期高利率？幾乎不可能的。

6、我的建議：不管你是基準上浮10%、20%還是9折、83折，都換乘LPR±浮動的模式，如果你信用好流水牛，還可以趁機轉貸。

7、轉貸+LPR±浮動=利益最大化，機會留給有心人。

房貸利率由固定利率轉為LPR應該說利大於弊。主要理由是：

1、今後利率調整的趨勢是下降而不是上升。中國經濟發展的速度由快速向中低速轉變，因此銀行貸款利率也是由高向低轉變，今後利率越來越低，所以選擇LPR，公開市場貸款調低，你支付的利息也降低了。

2、中國在經濟全球化的今天，與世界經濟緊密相連，現在已成為第二大經濟體，為了提升產品的國際競爭力，必須降低產品成本，其中降低貸款利率是降底成本的重要部分，目前發達國家貸款利率都很低，如日本是負利率，中國目前利率與歐美日發達國家比較，是偏高了，所以以後利率下調的空間很大。

3、今年受新冦疫情影響，國家為了刺激經濟發展，在短短的四個月時間裡已經兩次降息了，利率已經創歷史新低。

總之，房貸利率今後上升可能性小，即使上調也會是暫時的，從長期看是下降的，所以轉換為LPR有利於減少利息支出。

你的基準利率為什麼是5.6啊？

從2015年開始，房貸的基準利率就一直是4.9%，各個地區和銀行根據這一基準利率進行不同幅度的上下浮動，形成我們最終的房貸利率。

你這個5.6，應該是以基準利率上浮15%後得出的吧？

回到你這個問題。

首先，非常肯定的告訴你，轉！

以前的房貸利率計算模式，是固定不變的，即不論貸款週期多久，也不論未來房貸利率做何調整，我們的貸款利率都是4.9*（1+15%）=5.635

而目前推出的轉換成LPR模式，是根據央行釋出的五年期LPR來做為基準的。

也就是說，未來的房貸計算方式，是五年期LPR+（5.635-4.9）來計算的。

這個LPR，是由央行統籌計算後，在每個月20號公佈，而計算到房貸模式裡的LPR，則僅參照每年年初的五年期LPR報價，當年不做變動調整。

市場普遍預期LPR可能會隨著時間逐步下調，所以，建議還是轉了吧！