其實對於長期房貸來說，如果購房人在購房時碰到一個特別低的利率，那就爭取儘量不要改。因為房貸長達20年或30年，在這過程中利率起伏不定，如果改成lpr，那有可能隨波逐流，未來年份很有可能要比4.65要高。

　　現在的4.75的房貸利率，已經是近20年最低的房貸利率了。可能在中短期確實還會下降，但是長期呢？過了5年之後呢？有可能就回升，而且在某幾個階段會回升的比之前還高。總體而言，4.65%的年化房貸利率已經是非常低了，長期來看都是非常低的。

　　但是，雖然房貸借款人從內心中是不想去更換的，但是在今年3月1號到8月31號之間，存量房貸要轉換lpr的過程中，雖然監管部門提出了兩種方法，可以使用固定利率不做更換，或者轉換成lpr隨波逐流。但是銀行肯定是極力想要購房人全部換成LPR來定價的方式。因為只有這樣銀行才能規避長期資金利率風險，那麼銀行會極力引導借款人進行更換。如果借款人不從的話，估計銀行會提出提前終止合約，要求房貸借款人提前歸還借款。

　　這才是未來借款人要面臨的窘境，也就是即使監管指導有兩種選擇，但其實銀行只給了一種選擇，不同意也不行。銀行是不願意為個別人專門進行另類管理的，因為這將多耗費銀行的成本和增加工作難度。

　　要知道銀行做利率的風險管理是一件非常複雜的事情，借款人如採用固定利率，那麼銀行要根據市場lpr的波動，進行利率風險的對沖。Lpr如果上升，銀行必須要買購買衍生利率產品對沖風險，否則銀行收的少，付出的多，利潤會被衝抵掉。

　　總結一下總結一下:如果現在房貸借款人的房貸利率是非常低的話，未來能夠採用固定利率方式轉換，那麼肯定要選擇固定利率方式。如果現在房貸借款人的房貸利率是比較高的話，那麼就可以選擇lpr加基點的模式進行轉換

個人建議不要改，LPR是浮動利率；時高時低，按照經濟發展形勢隨時變化的，不能看到現在低一點就圖小便宜，得不償失！

最大的問題，是改了LPR以後帶來很大的不確定性，你永遠不知道後面幾個月還款額還多少，如果你還是習慣於按照固定的額度去還款，很容易造成還款額不足，一不小心就逾期，影響徵信以後麻煩了！

我的也是4點幾，我也沒去改！

建議改LPR浮動利率。

按每年最新的LPR利率來計算，以LPR的的變化來調整利率的變化，如果LPR利率高了，那麼房貸利率變高，如果LPR利率低了，那麼房貸利率將變低。

1、先來看一下LRP轉化的原理，原來的基準利率是4.9%，上浮20%的話，實際利率是5.88%，現在轉化後你的基點數就是5.88-4.8=108個基點， 這個108個基點是固定不變的。

2、當LPR變化時，你的實際貨款利率就會發生變化，如果變成4.75%的話，那個麼你的實際利率就成了4.75%+108個基點=5.83%了，

3、當然了，如果你原來的利率是下浮的，那麼你的基點數就是負值，比如原來的基本利率是4.9%，你下浮10%的話，當前的基點數就是4.8-4.41=-39個基點了。

4、在進入LPR轉換的時候，也是加一個負值，即如果LPR為4.75%的話，那麼你的實際利率變成了4.36%

改LPR浮動利率的方法也很簡單。在手機上就可以操作。比如你的房貸是在建行貸的。

1.首先下載建設銀行app,登入賬號

3.進入後我選擇進入我的選擇更改可以選擇我的浮動lpr也可以選擇我的固定利率。

4.選擇好了之後，可以進行申請,但是如果有共同借款人需要有共同借款人同意才可以的。

共同借貸人的操作也一樣。