經歷了看房的奔波、選房的糾 結和砍價的痛苦之後，你終於走到了向銀行申請貸款這一步。你以為只要有體面的工作和穩定的收入，搞清楚公積金貸款和商業貸款的區別，申請房貸這種瑣事交給 房產中介辦理就OK了。如果你這樣想，那你很可能就要為這小小的偷懶多掏幾十萬利息了。不說現在利率市場化環境下各家銀行的房貸利率不盡相同，單說你隨意 選擇的還款方式，在未來的20到30年中，就會對你的家庭經濟情況產生比較大的影響當前，無論是公積金貸款還是商業銀行貸款，還款方式只有兩種：等額本金和等額本息。兩種還款方式的計算方法不同，貸款期限越長，利息差別越大來看什麼是等額本金還款法。它是將本金分攤到每個月，同時付清上一還款日至本還款日之間的利息的還款方式。以貸款120萬元，期限30年為例。假設是北京 市的公積金貸款，按照當前五年期以上貸款基準年利率3.25%計算，每個月本金還款額為120萬÷360個月=3333元。第一個月的利率算120×3.25%÷12=3250元，因此第一個月還款額為3333+3250=6583元第二個月還款額為3333+3241=6574元。以此類推，此後每個月的還款額逐漸減少再來看什麼是等額本息還款法。它比等額本金的演算法更加複雜，最終結果保證每個月還款的“本+息”之和始終保持不變。仍以公積金貸款120萬，期限30年，年利率3.25%計算，每月的還款額固定為5222.48元。

有哪些壓力小的還款方式呢？

俗話說：欠債還錢，天經地義！借來的總是要還的，但是貸款的時候心急如焚，因此很草率的選擇了一種還款方式，後來才發現，這種方式會讓自己多交了很多的利息，後悔莫及。那麼，哪些還款方式會壓力小呢？

以下幾種方式，財哥為您介紹一下：

第一種：等額本金

　　等額本金指將貸款本金除以還款月數，每月歸還固定的本金，支付剩餘本金的利息，貸款利息隨貸款本金的減少而減少，總還款額隨利息減少而遞減。這種貸款可以提前還款。

　　［適用範圍］適用於有持續現金流入的行業和借款人，且前期現金流入較大而後遞減的情況。如營運類汽車貸款，因為所購新車開始投入運營時，維修保養費少，收入較大，而後會隨車輛的營運而費用增多，收入會遞減，這與等額本金的還款方式相吻合。

［優點］1、貸款是按月歸還，貸款餘額在不斷地減少，貸款風險在降低。2、對於借款人來講，按月歸還貸款還款壓力較小，容易歸還，可避免一次性的巨大壓力。

［缺點］1、如果借款人是優質客戶，貸款減少，利息也減少，降低了貸款機構的收入。2、對借款人來講，可利用的資金越來越少，資金利用率不高。

第二種：一次貸款不定期還款

　　將貸款一次性發放給借款人，在貸款到期前，借款人根據自己的現金流收入情況，隨時可歸還全部貸款或部分貸款，可一次性規劃，也可分多次歸還，分多次歸還的，每次還款金額由借款人自己決定。

　　［適用範圍］適宜在將來的一個時間段內現金流不能確定或不固定的借款人。

　　［優點］借款人可以根據自己的現金流收入來安排還款，相對固定劃款時間有很大的靈活性。

［缺點］由於在貸款到期前，由借款人自主確定還款，因此借款人有可能在能還款的情況下拖延還款，從而使貸款風險加大。

　第三種：核定最高額度，隨借隨還

　　在一段時間內，貸款機構給借款人一個最高授信額度，在這個時間段內，借款人可在最高授信額度內隨時得到貸款，也可隨時歸還。

　　［適用範圍］適宜在將來的一個時間段內現金流不確定或不固定的借款人。

　　［優點］借款人可以根據自己的需要，隨時借款隨時還款，方便靈活，簡化了手續。

　　［缺點］由於在授信期限內一般不做貸款風險評估，當借款人情況發生變化後，在不知情的情況下，貸款機構仍會給予貸款，增加了貸款的風險性。所以這類貸款需要做好貸後檢查工作，或是在每次貸款前做一次簡化評估。

第四種：按月付息，到期返本

　　每個月只支付利息貸款到期時一次性歸還貸款本金。

　　［適用範圍］適宜短期貸款，適合平時無現金流入或有很少現金流的借款人。

　　［優點］對於借款人來講，平時無還款壓力，可以充分將資金用於經營專案。

　　［缺點］對於貸款機構來講，這種貸款相對按月還本的還款方式的貸款風險要大。

第五種：按月付息，按季返本

　　每個月支付利息，每三個月歸還一次本金。

　　［適用範圍］適用於企業經營、工程和種植、養殖業貸款。因為這類貸款的現金流不是呈持續性，而是間斷性。種植業要一季作物成熟後銷售出去才會有現金流，養殖業要等到一批牲畜出欄銷售後才有現金流，工程行業也是要等到結算期出包方才會付款，這種還款方式基本與這些行業的現金流特點相吻合。

　　［優點］還本時間間隔期長，借款人有較長的時間準備還款本金。

　　［缺點］相對按月還本的還款方式的貸款風險要大；還本時間固定，有時會與預計的現金流入不一致。

最後總結一下：其實每一種還款方式都有自己的優缺點，看完以上幾種還款方式後，相信大家以後就知道哪種還款方式最適合自己當前的情況了，千萬不要再花冤枉錢！

以上介紹的方式，都是還款壓力都比較小，希望會對你有幫助。

很遺憾樓主，這雖然是個經濟問題，但我個人建議你還向父母求助的好（如果父母有能力的話）。

說說原因：

從被騙了六七萬以後你的想法來看，題主可能自身的經濟能力並不是很強，在銀行等正規金融機構貸款的話，有很大機率無法貸款成功，或者利率要比一般水平高一些。

唔，因為是假設，所以我姑且就以6%這個我身邊一些還款能力較弱的朋友，所使用的信用貸款的利率來計算吧，貸款期限暫定為2年，那麼如果你能在2年裡面還清，所需要支付的利息就是70000*0.06*2=8400元。

8400這個數字雖然不大，但對於題主目前的處境而言，想必還是有點壓力的，而且更重要的是，如果2年內你不能還清，接下來你所要支付的，就不止是金錢了，還有徵信下降的風險——這個雖然不是錢，但長期來看，卻比錢更重要。

所以你看，除非是你的經濟能力能在短時間內獲得好轉，否則的話，試圖透過小額還款的方式來週轉，多數時候只會讓自己在債務的泥潭裡面越陷越深，而並不能解決問題。

最後，我想給題主一個忠告，看你描述題目的方式，你的年紀應該還小，那你其他的都可以嘗試（包括銀行信用貸款），但請絕對不要使用民間的小額貸款業務，更不要去嘗試網上哪些真真假假的網路貸款，因為比起正規機構的鐮刀，那些公司使用的複利計算方式，將很快會讓你付出年利率36%的代價（不用懷疑，現在國家規定了最高利率是36%，那他們就一定會讓你還36%），而那，會是絕大多數人，怎麼也爬不出來的深淵！