我是一名普通的房地產經紀人。以前也在銀行工作過，我可以很肯定的告訴你等額本金和等額本息利率一樣，沒有哪個合適之說只有那種方式適合自己之說！！

等額本息是每月還供總額一樣，月供本金逐月增加，月供利息逐月減少。這種適合年輕人，每月有固定收入，前期壓力較低。

等額本金是每月還得本金一樣，月供利息逐年減少，月供總額逐月減少。這種適合中年人。

本月月供利息是上月剩餘本金在這一個月時間內產生得利息。

舉個例子，貸款100萬，等額本金第一個月月供本金2777.78元且每月一樣；等額本息第一個月月供本金1223.93且每月減少。兩種還款方式比較：等額本金比等額本息每月還得本金多，那還款壓力就大，兩種方式開始貸款總額一樣，但是隨後每月等額本息還款的剩餘本金比等額本金還款的剩餘本金多，利率一樣那用得錢多利息就多唄。

關於提前還款問題。什麼時候提前還款都一樣的！提前還款還的是剩餘本金，剩餘本金的利率是一定的。

非常開心能夠幫你解答這個問題，辦理商業房貸，等額本金和等額本息哪個合適，到底哪個比較適合提前還款，具體的話還是需要根據你的這個實際情況來做決定的。

等額本金:商業貸款等額本金的話，就是每個月還的本金跟利息一樣多，但是後期的話，就是月還款金額會越來越少，前期的話壓力會比較大，後期比較輕鬆，因為是本金和利息一起還的。

後期的利息也會隨著本金的減少而減少。如果你已經前期已經還了很多期了，這個的話你想提前還款的話也是可以的，因為本金減少了，利息肯定也會少。

等額本息:這個意思就是每個月還的本金跟利息一樣多。每個月的還款金額都是固定的，它的利息不會隨著本金的減少而減少。

如果你的房貸是等額本息的話，這個的話不建議提前還。因為哪怕你提前還款，但是沒有全部還清，只還了一部分，依舊會按照你原來的這借出的這個金額去收取相應的利息。

要考慮選擇等額本金還是等額本息就要先知道這兩種還款方式有什麼區別，所以我們先來看看區別。

等額本息：也就是每個月的還款金額是一樣的，這個還款金額=本金+利息，因為一開始總的本金多，所以利息也會比較高，那麼要保證每個月還款的本利和一樣，所以往往一開始每個月分攤的應歸還的本金是比較少的。因為每個月歸還本金一直處於比較低的狀態，所以整個貸款期的總利息會偏高。

優點：每個月還款金額固定，對於有穩定收入來源的人來說，可以有計劃的安排資金。缺點：因為本金的還款額是先低後高的，所以整個貸款期內的總利息是高的。

等額本金：顧名思義就是本金按照還款期每個月平分，利息根據每個月的本金餘額滾動計算，所以每個月的還款金額可以說是呈現先高後低的狀態。由於本金是按還款期平分了，不同於等額本息的先低後高，可以說等額本金一開始就會歸還比較多的本金，所以整個還款期的總利息是少於等額本息的。

優點：整個還款期需要承擔的總利息比較少，整體來看比較划算。缺點：剛開始的幾年需要承擔比較高的月還款額，因為每月還款額逐漸降低，最後幾年可能較為輕鬆。不適合當前經濟壓力較大的人選擇。

兩種方式哪個合適，需要結合自身的情況來考慮。

如果自己目前有比較高的收入來源，但是職業不穩定，屬於吃青春飯的職業，那麼應當考慮等額本金還款方式，雖然一開始還款多，但是可以早早的先把本金換掉，以後每個月的還款越還越少，越來越輕鬆。如果自己有著穩定的工作，比如體制內的，每個月收入固定，那麼可以選擇等額本息還款方式，因為每個月的還款額也固定，基本上可以有規劃的分配自己的收入支出，比較穩定一點。

問題中提到了要提前還款，那麼這個時候哪個還款方式更好呢？既然考慮了要提前還款，那麼很明顯其實是不差錢的，至少目前的收入是比較高的，貸款可能只是加個槓桿，或者週轉資金的需要。這個時候肯定是選擇總體承擔利息較低的等額本金還款方式，讓自己能夠最小程度的承擔利息支出。

非常開心能幫你解答這個問題，商業貸款的話目前的還款方式是有這兩種，在這裡先來普及一下等額本金和等額本息兩種還款方式的差別，如果你想提前還款也不是不可以，就是看你覺得值不值當了。

先說等額本金

在借款額相同的情況下，等額本金和等額本息的還款金額相差不會太多，等額本金還款就是把你所借的本金和利息一起還，每個月的還款金額不確定，如果沒有穩定的收入的話，前期的還款壓力會非常的大，因為是本金和利息一起還的，不過到後期的話，隨著已經還款本金的減少，利息也會相應的減少。

如果你選擇的是這樣的還款方式的話，前期的資金壓力可能會比較緊張，等後期自己的收入提高了，那麼也就不會有太大的壓力了，這樣的情況是否提前還款對你來說，意義已經不是特別大了。

再說等額本息

這種還款方式的意思就是不管你從銀行貸出來了多少金額，每個月還的金額是一定的，前期還款主要還的是利息，好處就是每個月的金額固定，如果選擇這樣的還款方式的話，那麼想提前還款也是可以的，但是之前已經還過的利息，是不會退還的。

具體情況還需要具體分析，到底適不適合提前還款，或者是提前還款之後，自己的資金會不會很緊張，這些都是需要提前考慮的問題，當把這些問題考慮清楚之後在做出決0定，才是最明智的。

你好，我來回答你的這個問題，因為近幾日我也是剛剛辦理了房屋貸款，仔細地詢問了銀行的工作人員，對等額本息和等額本金有了一定的瞭解。在相同的還款時間上，金額上來說：等額本金就是還款的時候還的本金相對較多，大約在80%左右，利息較少，但是每個月還款的金額較大，如果你的工資夠高的話，可以選擇等額本金，一旦有錢了，可以一次性還完餘下的貸款。等額本息，就是還款的時候還的利息較多，大約佔你每月還款的50%以上，還的本金較少，如果你的工資待遇不是很好的話，可以選擇等額本息還款，但是有錢了能不能一次性還款呢？你想想，等額本息前幾年的還款利息這麼高，沒有幾年就把銀行的利息還完了，餘下的就是每月還本金了，幾乎沒有利息了，還有必要一次性還完餘下的貸款嗎。可以拿這些錢投資到其他的的理財產品上去，獲取更大的利益。還有一點最重要的是，二十年前的20萬和二十年後的20萬有多大區別。

哪個合適看個人，每個人情況不一樣，收入不一樣，等額本金從還款利息來看，相對會低點，但是前期月供高，後期很低，等額本息還款穩定，

等額本金還款是每期償還本金金額固定外加當期產生的利息。隨著本金的減少利息也隨之減少，每月還款金額遞減。

等額本息還款是每期償還金額固定，前期每期償還金額大部分為利息。隨著本金的減少，每期還款本金金額增加，利息減少，每月還款額不變。

如不考慮提前還款因素，等額本金還款法所還利息較少。以房貸金額一百萬，期限20年，按照基準利率計算，等額本金還款要比等額本息還款，所產生的利息少約8萬元。但是等額本金還款前期還款每期金額較大，等額本息每期還款金額較小且固定，相對於每期還款壓力等額本息還款壓力較小。

如果考慮提前還款的話，我認為如果全部還款週期較短的話，其實兩種還款方式差距不大。如果你收入情況較高的話，可以優選等額本金還款。

等額本息還款:適合工資偏低的購房按揭者，而等額本金還款:適合工資偏高的購房按揭者，從這兩種還款方式相對比，那種更適合提前還款，兩種在一定條件下都適合提前還款。下面我們說說這兩種還款方式在什麼條件下適合提前還款。

1.比如:隔壁老王買房貸款總額是20萬，貸款年限是10年，等額本息還款方式，月供額是:3000元。

那這3000月供金額裡在前3年內，還的利息一定會超過1500元，還的貸款本金一定低於1500元。在後續的7年裡，還的本金逐步每月曾多，而利息逐步減少。也就是說10年的年限（120月），還到最後一個月（第120個月）時，本金可能是2980元，利息才20元的現狀。

那這就等於在這3年月供裡還完10貸款年限的總利息的一半左右。

透過上述總結出:這種還款方式要還款就在3年內還，三年後再還等於直接還本金，因為利息基本都在3年內把貸款總額的利息收的很多了。

2.例如:隔壁老劉買房貸款總額20萬，貸款年限10年，等額本息還款方式，月供金額是:從第一月的3500元，第二月是3460元，以此比例每個月逐步減少；在這種還款方式下，拿第一個月3500元看，本金還款額不會低於2500元，而利息不會高於1000元，以此每個月、每年都以此比例本金與利息同步減少，直到最後第120個月還完為止。

透過上述總結出:這種還款方式隨時都可以提前還款，都相對比等額本息合適些。

注:以上這兩種還款方式那一種，交給銀行的總利息都差不多的，只是月供金額有很大差異。

但為什麼銀行大力提倡推廣等額本息還款呢？

①銀行分析出，凡事買房者貸款者，壓力都是有的，因為交首付，在前3年一般都不會提前還款。所以推廣低月供的還款方式，但月供先收利息為主,防止在貸款年限裡，貸款者出現經濟危機，還不起房貸時，利息反正收了，房子抵押在銀行，可以拍賣，這種還款方式銀行低風險。

②銀行出臺等額本金還款，是為了經濟收入相對高的購房者，收入高，銀行風險就低，你隨時還款對銀行對個人都適合，屬於雙方利益都平衡的還款方式。

以上內容，只是舉例子，任何資料都不代表任何權威性。

感謝誠邀！我在銀行工作多年，下面我簡單回答一下這個問題。

首先我簡單說一下兩種還款方式。

等額本息。顧名思義就是每月還款金額相同（本金+利息的總額相同），在貸款期限內是每月還款額是固定不變的，隨著時間推移，本金和利息都是線性平均的降低。

等額本金。顧名思義就是每月還款本金相等的，但是對應利息越還越少。所以，每個月還款額在貸款期限內是逐年遞減的，遞減的程度是非線性的。

最後，同樣的貸款金額、期限和利率。等額本金最終還款的利息會比等額本息的利息要少，也比較適合提前還款。

以上！

我之前也有回答過這個問題，關於等額本金和等額本息哪個更合適，哪個更適合提前還貸。

等額本金：隨著不斷還款利息會不斷減少，前期還貸會有點壓力，但是後面壓力會越來越小，總的利息支出較低

等額本金的計算方式：

每月還本付息金額=(本金/還款月數)+(本金-累計已還本金)×月利率　　

每月本金=總本金/還款月數　　

每月利息=(本金-累計已還本金)×月利率　　

還款總利息=（還款月數+1）*貸款額*月利率/2　　

還款總額=(還款月數+1)*貸款額*月利率/2+貸款額

適合人群：年紀稍大的人也比較適合這種方式，因為隨著年齡增大或退休，收入可能會減少。但是這個還是要看個人的選擇。

等額本息：每月的還款額相同。但是最後的話，只是先還了利息，本金還是沒有變化

等額本息計算方式：

每月還本付息金額=[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)貸款月數 ] / [(1+月利率)還款月數 - 1]　　

每月利息=剩餘本金x貸款月利率　　

還款總利息=貸款額*貸款月數*月利率*（1+月利率）貸款月數/【（1+月利率）還款月數 - 1】-貸款額　　

還款總額=還款月數*貸款額*月利率*（1+月利率）貸款月數/【（1+月利率）還款月數 - 1】

適合人群：比較適宜有正常開支計劃的家庭，特別是年青人

如果要提前還貸怎麼選？

我相信看了上面的分析應該都比較的明白了。在選擇商貸或者買房的時候，要看看自己的經濟能力，在不影響生活水平的情況下來選擇，考慮下還款的年齡等方面來考慮。怎麼選就看自己了。

在申請房貸，選擇還貸方式的時候，大家通常會面臨“等額本息”與“等額本金”兩種還款方式的選擇，哪一種更划算呢？

先看一下這兩種還款方式的含義：

所謂等額本息，就是每月的還款中包含相同的本金與利息，每個月的還款金額相同。

所謂等額本金，是指每個月所歸還的本金相同，利息不同，利息按照由多向少還款。

初始還款時，等額本息每月還款金額會低於等額本金還款，但最終所還的利息會高於等額本金。

所以很多人就有等額本金還款比較划算的誤區，這其實這只是一種“直覺優惠”。因為等額本金還款在前期每月還款的本金會多，所以貸款餘額，也就是大家欠銀行的資金，會減少得比較快，所以需要付的總利息就會變少。

這就給大家造成一個印象，所付利息少了，所以就更划算。但本質是因為大家借銀行的錢少了，等額本金還款利息當然就少；反之，等額本息利息就多了。

至於題主應該選擇何種還款方式，還是要主要取決於自身每月收入和資金流動性等情況確定，如果前期資金充足，就可以使用等額本金還款；如果前期資金緊張，那就等額本息，並沒有所謂的划算或不划算，只有適合或不適合。

適合提前還款的情況，還有以下幾種較為適合：

1.如果是等額本息貸款，沒有超過貸款年限三分之一，提前還款比較划算;

2、如果是等額本金，沒有超過整體貸款年限四分之一，可以做一部分提前還款;

3、除了最簡單的銀行定期存款等收益並不是很高的理財之外，一點投資理財知識都不瞭解的個人，為了減少利息，有多餘閒錢時，可以選擇提前還款。

同時大家還要注意，如過想要提前還款，貸款銀行是否要支付一筆違約金，每家銀行的政策並不相同，大家簽約前，要注意詢問。

等額本息是指借款人每月還款的數額是一致的，一部分用於還利息，一部分用於還本金。這種方式前期還的利息多，本金少。

等額本金是指需要借款人每月還的本金相同，在本金每月逐漸減少的情況下，利息也會逐漸減少。

等額本息貸款採用的是複合利率計算，是按照貸款期限把貸款本息分成若干個等分，每個月還款的額度相同。每月利息=剩餘本金*貸款月利率

等額本金每個月要歸還的利息是根據當月未歸還的本金計算出來的。當月利息=（貸款總額-已還本金）*當月利率。

兩種還款方式所採用的利息計算方式是不一樣的。

兩種還款方式針對的人群是不一樣的。如果是投資，短期持有，可以考慮等額本息，前期還款少，意味著利用更大的資金槓桿來週轉。同時也適合每月收入穩定的工薪階層跟年輕人，前期還款壓力較小，每個月還款金額一樣，有利於自己管理每月的開支。

如果手裡資金充足，後期也有考慮提前還款，可以考慮等額本金，總利息更少。等額本金前期還款壓力較大。如果自己的收入遠遠覆蓋月供，而且不影響自己的生活品質，也可以採用等額本金。

不過兩種還款方式，根據自己實際情況自行選擇就好，兩種還款方式都可以提前還款，而且有的地區有關還款方式，後期在還了幾年後是可以向銀行申請切換的，每個地區銀行政策不一樣，具體可以向當地銀行諮詢。

越多分享，越多收穫！

等額本金，是逐月遞減的還款，先還本金，前期還款金額比較大，但是支付利息比等額本息少

如果有提前還款的計劃，然後經濟能力OK的話可以選擇等額本金的方式，因為等額本金的話前期還款壓力相對要大一些。

如果經濟能力不是特別好，可以選擇等額本息！

同樣的是30年的房貸，首先從總的利息上來說，等額本息要比等額本金高出不少。很多人出於少掏利息的考慮，會選擇等額本金的還款方式。但是等額本金前期的還款壓力比較大，在辦理房貸的時候對你的工資流水的要求就更好。比如你等額本息每個月只需要還2000的話，選擇等額本金前期可能就需要還3000，這就以為的你的工資之少要達到6000+。

至於提前還款額情況，如果你是普通老百姓。別聽什麼房貸利率最低，或者給銀行一直打工這樣的話

你只要想兩點。

一、還房貸的錢，你有沒有渠道投資。說白了，這些錢如果不提前還貸，你有沒有借錢生錢的能力。如果只是放銀行買理財，那就提前還吧。如果你有更好的投資方式，估計你也不會問這個問題。

二、你現在的房貸大概是多少，對你有沒有壓力，再算算各種固定支出，你每個月一共要支出多少，這種支出要持續多少年。然後再想想，沒有發財沒有彩票中獎的情況下，你現在的收入能持續多長時間，再過10年，再過15年或20年，你還有沒有這樣的掙錢能力，可以參考一下你周圍比你年齡大的人。

大白話，撈乾貨！

肯定是等額本息，拖得越久越好。

儘量不要提前還款，留存流動性對抗風險，尋找新的機會。

銀行和我們不是你死我活的關係，有一種結果叫雙贏。

關鍵詞：會計，折現，流動性，自願，雙贏

第一、等額本息更加划算，貸款的原則是什麼？拖字決。

這個問題我已經解釋過很多遍了，很多網友還是覺得不清楚。我就這麼說吧，如果說錢每年都在貶值，而且以8%，9%，10%的速度在貶值，那麼你應該怎樣？你應該把這個還錢的時間越拖越久，負債每年都在被稀釋，那你現在還肯定不好，未來還更好。

貸款的原則就是首付越低越好，貸款越多越好，等額本息好於等額本金，現在少還一些為好，未來多還一些為好。就是一個字，拖。拖字訣，拖到後面你的壓力就會越輕。你想想20年前你借了10萬塊錢。那時候的壓力是不是非常大，拖到現在呢，這筆錢還剩下多少呢？你還有多大的壓力呢？我這個人是這樣的，如果一個朋友問我借錢，然後說幾年以後還給我，我大概一算可能就不問他要了，要麼就不借，這純粹就是在坑我。

本質上這是一個會計折現問題，我今天不講年金。也不說那麼多，我只說假設你的錢在以每年10%的速度貶值，那麼請問你如果把這筆錢拖到未來的十年，折到現在是多少錢，而現在還是多少錢。這個道理太簡單了。

等額本息它的特點是每個月每年還的都一樣，等額本金是前面還的多，後面還的少。那這個演算法就非常明確了，當然是等額本息划算了。

關於年金的計算方式折現的方法，我在別的文章中有介紹，如果還不清楚的可以翻過來看一看。

第二，保持流動性的重要性，投資的原則

很多網友在問，有錢幹嘛不提前把它還了，有錢幹嘛留在手裡，你存款跑不過貸款怎麼辦？

我知道這些人的想法，當然是想債越少越好，手裡還的利息越少越好，趕緊把債還了，心裡就沒那麼大壓力了。

我實話實說吧，如果你確實是這種人，你感覺手裡有債非常的難受，那你就還了吧，我無話可說，如果是我，我不會還的。

為什麼？我再說一遍，理財的原則不是還的利息越少越好，債越少越好。理財的原則是在保證你不會出現嚴重的風險的情況下收益最大，什麼意思？

假設100萬的房子你全款還了，這個時候你一分錢都沒有了，你只有工資。這個時候如果你急用錢，你怎麼辦呢？你一點兒辦法都沒有。你再把房子用各種金融操作換錢出來，這個成本也是非常高的。

而如果你用30萬買這套房子，剩下的70萬在手裡。那麼你遇到任何風險的事情都可以抵禦，有的人說了。30年內我要給銀行多交一倍的利息，這是何苦呢？30年的一倍的利息，如果你用會計折現的方法來算真的沒多少錢。實在理解不了你就還了吧，我無話可說，如果是我，我絕對不還。

同時，如果你遇到一個好的機會，你可以立馬留出現金來，立馬抓住機會。那個時候如果你再去找人借錢，再去搞貸款，就會非常困難了。所以做投資或者做生意的人一般都會手裡有一些儲備金急用，應對黑天鵝事件或者特別好的機會。

第三，銀行不是壞人

還有一個觀點認為，銀行是傻子嗎？銀行推薦等額本息，銀行能讓你多掙錢嗎？銀行腦子有問題嗎？

說這種話的人，完全生活在《甄嬛傳》裡那個你死我活的年代，現在這個社會是一個交易的社會，是市場經濟，市場經濟中只要是自願的交易是可以達到雙贏的，因為銀行的這個合約可以讓你和銀行同時利益最大化。

關鍵的變數就在於時間，在於折現率。現在市場上的平均利率也就是你去市場上融資的成本，肯定是要高於房屋貸款利率的，按揭是非常便宜的一件事情。

首套首貸是一個巨大的資源，你這輩子很難再享受到比這個額度高，比這個時間長，比這個利率低的貸款了，千萬不要把它浪費了。你去全款投資，那還不如別買呢。

注意銀行把錢放給你，他的想法是能夠多吃利息，貸出更多款來，然後再存更多的款。銀行靠的是息差，而你不用理會銀行，你和銀行不是你死我活，你只要算你未來的錢折現到現在的價值是多少就可以了。

不是說你倆有一塊兒餅，銀行咬了一口，你就少了一口。我只能說這麼多，如果還是不理解，那我沒辦法，您按自己的來就可以了。

結論。等額本息肯定好於等額本金，關鍵存在一個時間價值和折現的問題。一個字，拖字訣，時間越久越好，未來還的越多越好。

不全款買房子不提前還款，是要給手裡補充一些流動性，在未來遇到了機會或者風險的時候，可以立即拿出現金變現，這比什麼都重要。保持安全是投資的底線。我們看似發展了很多年，但其實連一個完整的週期都沒有經歷過。

最後就是不要把銀行和你看做你死我活 你們可以同時達到利益最大化。做決策的時候不用考慮銀行。只用考慮折現價值是否合算就可以。

房屋按揭貸款，在國內至少有十幾、甚至二十幾年的歷史，我們老百姓，對銀行貸款規則的瞭解，淺薄到這種程度嗎？理解這項規則，其實只需要80的智商，為什麼還有這麼多人糾結這件事呢？

後來，我瞭解了，在老百姓的天平上，不是“吃虧”就是“賺便宜”，有“賺便宜”這種傾向的加持，二選一的題，就變得很難選了，因為他不想吃虧呀。

在實際的生活中，和銀行客戶經理面籤的時候，並不會在這個問題上停留太久，他會幫你算一下，不同的還款方式，每月的還款額，很容易就敲定了。

1、有些人的收入，不足以擔負貸款的等額本金，你木的選；

2、有些人，比如畢業三五年的年輕人，他的實際生活中，除了買房，還要其他的事情，比如裝修，比如結婚，比如買一輛車，不急於把房貸儘早還給銀行；

辦理商業房貸，等額本金和等額本息哪個合適？哪個比較適合提前還款？

一、等額本金

在買房的時候，多數人都得依靠銀行房貸，而向銀行貸款是需要支付利息的，購房者需要每月按時向銀行還貸，具體怎麼個還法呢？這就分了等額本金和等額本息兩種方式。

等額本金採用的是簡單利率方式計算利息，在還款期內把房貸金額等分，每月償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的利息，這樣由於每月的還款本金額固定，而利息越來越少，借款人起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。

等額本金的還款方式比較適合在期還款能力強的購房者，比如工作穩定的醫生、公務員等職業，另外，一些年紀稍微大一點的人，也比較適合這種方式，

二、等額本息

個人住房按揭貸款，除了等額本金的還款方式外，還有一種是等額本息的還款方式。

所謂等額本息，採用的是複合利率計算，在還款期內，將房貸金額加利息的總額等分，每月償還同等數額的貸款，也就是每月還貸的金額裡都包含了本金和利息。這種方式每月還貸壓力都一樣，不會太大，但房貸利息相對就會多些。

等額本息的還貸方式，最有利於放貸者，也就是銀行，當然也是目前大多數銀行預設購房者選擇的還款方式，只要購房者不提出異議，房貸合同裡的預設選項就是等額本息。

三、哪個適合提前還款

在商業房貸中，有等額本金和等額本息兩種還款方式，那麼哪一種比較適合提前還款呢？

提前還貸指借款人將自己的貸款部分向銀行提出提前還款的申請，並保證以前月份沒有逾期且歸還當月貸款；按照銀行規定日期，將貸款部分全部一次還清或部分還清。提前還貸不是購房者想還就能還的，銀行對此有限制條件，必須還貸時間超過一年，且申請提前還貸當月貸款已還清，之前不得有逾期行為，而且還要提前半個月提出申請。

就提前還貸哪種方式更划算來看，由於等額本息產生的利息相較於等額本金更多，前期償還的利息佔比較大，而本金並沒有償還多少。而等額本金由於前期償還的本金較多，後期償還的利息較少。所以等額本金比等額本息產更適合提前還款。

綜上所述，辦理商業房貸，等額本金和等額本息各有利弊，等額本金適合前期還款能力強的購房者，可以少去很多利息；等額本息適合還款能力不強的購房者，但利息相對更多。就提前還貸而言，由於等額本金利息更少，因此等額本金比等額本息更合適。

首先是等額本金，假如我借你10萬塊錢，要你在十個月裡頭還清，利息呢就算他1%（每個月），那等額本金呢，就是你每個月都得還我1萬塊錢的利息（10萬/10個月），然後第一個月的利息呢，就用10萬塊錢去乘以1%，得出來的是1000塊錢（100000X0.01），等到第二個月的時候呢，因為本金只剩下9萬塊錢了，所以用9萬去乘以1%，得出來的是900塊錢的利息（90000X0.01），這樣以此類推呢，等到第十個月的時候，本金只剩下1萬塊錢了，所以你只需要還我100塊錢的利息就可以了，這樣算下來呢，你一共要還的利息是550乘以10（1000+100）/2=550）（等差數列求和）也就是5500塊錢（等額本金法）。

而等額本息呢，就麻煩一些，他會統籌一下（Tn=T『n-1』(1+0.01)-R，把所有的本金和利息,均勻地撒在每個月裡頭，讓你每個月要還的本息和都一樣，這樣呢，你第一個月要還的錢肯定沒有說一萬一那麼多（等額本金第一個月要還的）壓力呢自然也沒有那麼大（等額本金），但是因為你前頭幾期還的少啊（基本都是利息），所以你後面的本金利滾利要還的利息呢，肯定要高於5500塊錢的（等額本金的利息總額），這樣呢，你每個月要還我是10550多塊錢，你第一個月要還我這麼多錢（本金利息總和10558.21），等到你第十個月，也是要還我這麼多錢。所以如果看利息總額的話，等額本金肯定要小於等額本息的，但是現實生活中呢，等額本金前頭幾期還款的壓力比較大，那我有這錢我還不如直接全款來的划算，所以一般按揭呢都會選擇等額本息。

如果打算提前還款，選擇等額本金還款相對會好一些。若計劃提前還款，則應該儘量降低本金，減少貸款週期，使得支出利息更少。前期要想減少本金的話，那肯定選擇等額本金的貸款方式。等額本金方式本金是最多的，然後逐月減少，所以選擇等額本金的還款方式比較划算。

這題挺好玩，我們用看圖說話的方式來分析一下吧。

假設貸款100萬，30年，利率4.9%。

圖一：還款總數

很顯然，等額本金的還款總額更少，承擔的利息也少。

圖二：各期還款分佈圖

等額本金期初還款多、後期還款少。等額本息每期還款一樣

1、右圖面積更大：感興趣的家長可以讓孩子算算紅線以上，左邊的三角形和右邊的正常性哪個面積更大。答案是右邊正方形面積更大。因為前面提到過了，等額本息還款總額更多。

2、左圖中的綠色三角形、右圖中的綠色形狀哪個面積小？答案是左圖中的綠色三角形面積更小。因為等額本金償還的利息更少。

圖三：如果在第十年還款，哪兩種方式哪個更合適？

如果在第120期（第10年）提前還款，那兩種方式所承擔的總支出就是黃色圈起來的部分。

圖一、圖二哪個黃色圈起來的部分更小，就代表那種方式更划算。答案是第一張圖黃色部分更小。所以第十年提前還款，那等額本金的方式更划算哦。