先看兩個基本利率指標：

一、首先看主體基本賬戶的預定利率。雖然合同不會載明，但是透過現金價值可以測算出來。我們知道，萬能賬戶的收益有預期的成分，但是基本賬戶的錢可是實實在在屬於我們使用者自己的，合同裡顯示多少就是多少，不帶差錯的。

我們還是拋開表象看本質。表象是什麼？

1、就是五年後返還的比例和次數，表象看，返還的比例越高，就是返還的越多，返還的次數越多，就是返還的越快，實際這些數字都是噱頭，為了迎合普通消費者急功近利的心理而擺設的。不管怎麼返還，根本還是要看現金價值。

2、是有的產品剛繳費期滿現金價值已經達到甚至超過保費本金了，但是往後現金價值增長的卻很慢。

所以，要透過現金價值來測算出預訂利率，不管千變萬變，都不離其宗。這個宗就是預定利率。預定利率越高的產品，價效比自然就越高了。

拋開表象看本質，首先就是要看預定利率，不論對於養老年金，還是對於普通年金，包括可以作為年金險使用的終身壽險，預定利率都是最基本的判斷指標。

二、看萬能賬戶的保底結算利率。

對於年金險，因為萬能賬戶的收益是按年利率每月複利結算的，所以，當主險賬戶的預訂利率確定之後，決定總體收益的就是萬能賬戶的結算利率。有兩個利率，一個是保底利率，一個是預期利率。目前市場上萬能賬戶的保底結算利率的確有很大的差異，最低的是1.75%，大部分在2.0%、2.5%，只有極少數最高達到3%。萬能賬戶的最低收益是由保底結算利率決定的，保底利率越高的產品收益自然就更有保證優勢了。

如果符合了這兩個基本指標，不妨接著往下考察，否則隔過就行了。下面是兩個也會影響萬能賬戶收益的次要指標：

三、就是從主體基本賬戶返還的指標。返還的比例越高，返還的次數越多，意味著在不領取的情況下進入萬能賬戶的本金積累就越快越多，收益自然就越快越多。

四、參考生產公司往年的實際結算利率，歷史收益利率越高，穩定性相對就越高。

這就是判斷年金險的四個指標，除此以外，沒有其他了。但是開篇我說了，這僅僅是分析，實際操作中可能就大相徑庭了。

年金險，在保險公司廣義的定義成教育險和理財保險！實際銀保監會是不允許這樣叫的。

年金險，因為每年都會返錢到，所謂的萬能賬戶，而萬能賬戶會每個月每天計息。所以保險經濟人會把高收益的計劃書讓客戶看！高於5%的演示利率行業是不允許的！

高的年金險體現在以下幾個方面:

1.本款產品的預定利率。4.025%是行業標準。這個利率不是客戶的收益利率。（對於客戶來說也是越高越好）。

2.產品的現金分紅，有些產品沒有，（紅利是不確定的這是保險司寫在合同裡的），有總比沒有強，會放大主險現金價值。

3.萬能賬戶，這相當於附加險，沒個公司不一樣，根據公司的收益情況基本是4.5%

年金險這裡有個優點（保底利率）意思即使未來負利息我也會按照約定利息給。具體有1.75%，2.5%，最高我見過有3.5%的這起碼比有些銀行要高了。

最後，每個險種都有其獨特的意義，可以理解成商業養老保險。目的讓客戶在未來都有一筆固定的收益

很高興為您解答這個問題，這裡我不再贅述年金保險的用途是什麼了。年金保險的價效比一說絕對是有的，什麼叫價效比？保險合同一旦簽訂是一份長期的終身的契約，所以你相當於是和你選擇的公司繫結在了一起。你購買的年金類保險代表了對您所選擇的公司未來預期收益認可。哪我們再來分析，以中國目前的情況有央企的公司，有合資類公司，也有民營類公司，你對這些類別的公司中覺得那一類更有實力？就好比你在問我要存一筆長期存款，我是選擇中農工建，還是選擇農村合作社一樣。每個人都說自己好，沒有人說自己不好，你會選擇誰？你更傾向於誰，你就選擇誰，這就是我給你的建議了。一份年金類保險，從長遠來看是對公司未來預期收益的認可，是對公司未來投資專案和渠道的認可。誰的渠道好，誰真穩健，才是你應該選擇的。不要被一點點表面的掩飾資料所迷惑。在全球負利率時代的大背景下，年金險相當於對未來長期利率收益進行了一種鎖定，因為合同有保底。謝謝

年金險的幾個關鍵點：預訂利率，保底利率，萬能賬戶，是否分紅，領取期限。

1，首先，年金要切合你的需求，是養老，孩子教育，選擇相應領取期限的產品型別。

2，預訂利率越高，價效比越高，市場最高的預訂利率為4. 025%，在這一類中選擇。

3，萬能賬戶的保底利率，有的公司是2. 5%，有的是3.5%保底。然後結合給到的執行利率，有4.5%，5%，5. 2%等不同的執行利率。這就要結合來看，保底利率最好選3. 5%，因為執行利率不是保證的，同時在執行利率上最好選擇保費規模大，淨利潤高，投資渠道廣，總而言之，這一點上大公司，穩妥些。

4，分不分紅就要看自己，有的不分紅的產品甚至會更好，這一點要結合特定產品來看。

最後，年金險的內涵功能價值絕不是其“理財”功能，而是其作為保險產品具有的風險管理功能，例如：1，債務相對隔離；2，婚姻資產管理；3，資金融通；4，鎖定利率收益功能；5，稅務籌劃功能。

要結合這些本身其獨特的功能，對照自己的風險需求，再結合“價效比”，來進行挑選配置

1）預定利率，目前個別公司有4.025%預定利率的年金險，但大多數最高是3.5%的預定利率，預定利率越高，同樣條件客戶交的錢少，同時享受的收益越多，但預定利率不是客戶的實際收益率

2）萬能賬戶的結算利率，這個是客戶的收益率，目前結算利率從4.5%-6%不等，結算利率也是不確定性的，也會隨著整個市場利率的下降而下調，但在挑選時不要讓業務員給的高利率演算而作出決定。

3）萬能賬戶的保底利率，這個利率是寫進合同條款裡的，目前從1.75%-3.5%都有，當未來整個市場都是0利率或負利率來講，保險公司還是會承諾給到最低保底利率。所以保底利率越高，對客戶的收益有利。

4）年金險有分紅的年金險和非分紅的年金險，分紅的年金險，保險公司設定的分紅的年金險現金價值比較高，適合對現金流要求比較高的客戶。而非分紅的年金險（固定返還的年金險）的現價相對低一些，適合追求穩定收益的客戶，同時如果主險滿期的時間越短（通常10-15年滿期），就有越多的資金越早進入萬能賬戶進行二次增值，就像巴菲特說，“人生就像滾雪球，要找到足夠溼的雪和長長的山坡”。

5）與年金險所對應的公司的附加價值，有的公司會附送高階養老社群入住資格和其他的一些跟醫養有關的綠色服務的資源。

6）最後一個也是最最最重要的，公司的品牌和性質。因為年金險通常都是與生命掛鉤且與生命等長的一筆現金流。保險公司的性質和品牌（是否央企，國企，民企，是否上市公司，持續經營時間長短等）決定了公司是否能夠獲得政府渠道的投資專案，並且長期持續地為客戶提供穩定收益的保證。幾年前的萬寶之爭，前海和恆大人壽被罰，就是保險資金沒有好的投資渠道的表現。

如何挑選價效比高的年金險？

大家認為的價效比是買的時候花的少一點，給的時候給的多一點，建議購買分紅型年金險，有固定給付的部分，有增值的部分，現在市場上的年金險產品釐定費率一般是2.5%，釐定費率4.025%國家不讓賣了，好一點就是釐定費率在3.5%左右的，買這個就行了。

買年金險，還要看這家公司能不能提供附加值服務，比如養老社群居住權等等，有的話，無疑就提高了價效比。