銀行理財產品有高風險和低風險，高風險有投資股票期貨風險相對較高的，不一定能取得正收益，低風險如投資債券產品的，相對而言風險較低，所以在選擇理財產品一定要了觪其投資範圍和風險級別，以及此產品是否能有保底本金。

銀行中高風險理財一般會投向具體的專案，其實根本看不透底層資產到底是什麼，也就是說看不出來自己到底買的什麼東西，錢投給誰了，風險兩眼一摸黑。

題主的擔心虧本是有道理的，銀行理財去剛兌了，小銀行遇到大風險肯定不會剛兌啦，萬一資不抵債還剛兌什麼呢？大銀行就不一樣了，幾萬億資產的大銀行還是要估計自己名聲的，為了幾個錢弄得沸沸揚揚，還不夠打廣告錢的，會選擇承擔一部分責任。

虧本還要倒欠銀行錢？

這是擔心買個理財再把老命搭進去的意思嗎？

不存在，不用擔心，這不是槓桿炒股，虧了本金還得倒賠錢。理財產品有虧損的可能，如果不發生極端風險，一般不會虧到老本都不剩了，更別提還會欠銀行錢，要是那樣就不叫理財產品了。

換句話說，銀行中高風險理財的收益率能有多少呢？估計也就5%左右，犯得著為多1%的收益率而擔驚受怕嗎？

我覺得沒必要，大不了存長期銀行存款，3年期就很容易拿到5%以上了，安心且放心。

自從2018年資管新規落地之後，只要是理財產品，那麼或多或少肯定有風險，唯一的區別就是風險的大與小。

理財產品的風險等級分類

目前商業銀行按照理財產品的投向，將產品的風險等級劃分為R1-R5五個層級，層級越高，風險越大，其中R1-R2的產品可以認定為低風險產品，R3產品屬於中等風險產品，R4-R5屬於高風險產品。

以工行為例，對於五個層級產品的說明中，R1與R2產品的本金和預期收益受風險因素的影響較小；R3為風險因素對本金會產生一定的影響；R4為風險因素對本金會產生較大的影響；R5則為風險因素對本金會產生重大的影響。越高的層級，你的本金越沒有保障。所以說理財產品是有風險的，在購買之前一定要選擇適合自己風險承受能力的產品（其實銀行在客戶購買理財之前，都會讓客戶填寫一張風險承受能力測評表，以評估客戶適合購買哪個層級的產品，但是部分客戶為了所謂的面子，盲目亂填，導致最終購買到與自己風險承受能力不匹配的產品。）

最大的風險是什麼？

雖然說銀行的理財有五個等級，但是現實中R3及以上層級的產品銀行極少發行，90%以上的銀行理財產品風險層級都為R1-R2的產品；再者風險承受能力測評表進一步確保了使用者所購買的產品在其承受範圍之內。所以現實中真正因理財投資出現虧損的案例很少，理財產品最大的風險來源不在於產品本身，而在於銀行的銷售人員，也就說市面上常聽說的兩類：飛單以及虛假理財。

飛單：飛單一般是指銀行工作人員為了獲取高佣金違規向投資者兜售非銀行自身發行的理財產品。比如某某金融公司，有一款理財產品銷量不好，找到銀行理財經理，承諾每銷售100萬元給予5個點的返點，這個返點遠遠高於銷售銀行自身理財產品的獲得的收入，因此就會有人鋌而走險。但是對於客戶來說，資金失去了銀行嚴格風控的保護就很容易“打水漂”。

虛假理財：虛假理財就是我們常常聽說的蘿蔔章理財，銀行銷售人員（這部分人很多其實已經離職，只是使用者不知道而已）往往採用偽造理財協議、私刻公章等手段,虛構銀行在售高息理財產品，與投資者簽訂虛假合同，從而騙取投資者錢款。

如何避免風險

所有虛假理財產品基本都存在一個普遍的特徵：高收益。虛假理財產品之所以有那麼多人上當受騙，主要利用的還是投資者貪圖高收益的心理，所以對於嚴重背離市場收益率的理財產品一定要抱120個小心。

2014年銀監會在下發的39號文第五條第二款中明確規定，銀行發售普通個人客戶理財產品時，必須在宣傳銷售文字中公佈所售產品在“全國銀行業理財資訊登記系統”的登記編碼，客戶可依據該登記編碼在“中國理財網”查詢該產品資訊。正規的銀行理財產品一般是以字母C開頭的14位編碼，如果你在中國理財網上查詢不到該款編號對應的理財產品，一律視為虛假理財。

綜上所述，只要避免了飛單以及虛假理財，那麼投資理財產品的風險應該算是可控的，特別是R3以下的產品，基本無需過於擔心。

商業銀行根據產品評級要求，將理財產品由低到高分為R1、R2、R3、R4、R5，並在理財產品說明書中具體說明。

您所說的中高風險一般是指R3到R5級別的理財產品，產品的具體特點您可以對照表格進行檢視。

根據資管新規要求，理財產品均不能承諾保本保息，包括銀行理財產品。當然不承諾保本保息並不意味著理財產品就有很大的“風險”了，也並不意味著銀行理財就不靠譜或風險“大”，主要還是看產品的風險等級。

銀行理財主要分為了五個等級：R1（謹慎型）、R2（穩健型）、R3（平衡型）、R4（進取型）、R5（激進型）。

R1也就是常見到的低風險理財投資產品，主要投資渠道為國債、保險理財、大額存單、銀行理財等低風險投資；

R2也就是常見到的中低風險理財產品，也是市場銀行理財的主流產品，主要投資國債、逆回購、保險理財、大額存單、銀行理財、貨幣基金、信託等低風險、中低風險的產品；

R3等級，常見到的中等風險理財產品，增加了企業債券，還能夠投資一定比例的股票、商品、外匯等，投資高波動投資的資金比例要低於30%。因為有著高波動投資產品，所以本金可能受到一定的折損；

R4等級，常見到的中高風險等級理財產品。在R3等級可投資產品之上，投資高波動產品的資金比例能夠超過30%。

R5等級，就是高風險等級理財產品，沒有任何的投資限制，甚至可以採用槓桿、分級、衍生品進行投資。

選擇適合自己的收益目標、風險偏好、以及流動性要求的產品就行。

自己為前幾年，銀監會要求銀行銷售理財不得標記“保本”字樣，理財產品就分成了五個等級：R1（謹慎型）、R2（穩健型）、R3（平衡型）、R4（進取型）、R5（激進型），以便於老百姓根據風檢自選購買，自擔風險。現在我用通俗易懂的話解釋給您這幾個風險涉及到的產品特點。

R1—低風險理財投資產品，您的資金由銀行或相關第三方投資國債、保險，大額存單、同業銀行理財等低風險投資；發行人信用等級高，風險最低，所以收益也最低。

R2—中低風險理財產品，也是市場銀行理財的主流產品，大比例投資於國債、逆回購、保險理財、大額存單、同業銀行理財、貨幣基金、信託（有抵質押等信用級別高）等低風險、中低風險的產品；

R3—中等風險理財產品，除R2投資範圍外，還增加了企業債券和低於30%的股票、商品、外匯等高波動投資產品，所以本金可能受到一定的折損；

R4—中高風險理財產品，就是與R3的投資範圍一樣，但投資高波動產品的資金比例超過了30%，這種投資在極端情況下本金損失率更高，但同時它的收益也相對比較高。

R5—高風險等級理財產品，這個級別資金沒有任何的投資限制，甚至可以採用槓桿、分級、衍生品進行投資。是一般老百姓甚至銀行基層員工（理財客戶經理）都看不明白說不清楚的投資專案，比如這次中行的原油寶產品，所以建議大家都不要碰。