打8折的情況下：4.65%-0.88=3.77%，每月月供金額大約是1484元，比你目前月供1573元少還89元，一年可節省1068元。

綜上：你目前個人住房貸款利率應該是打9折4.41%，雖說選擇LPR浮動的定價機制後，個人住房貸款利率下降了0.15%每月還款額下降24元，你目前剩餘還款期限不算太長也不算太短，如果是個人的情況下是會選擇浮動的LPR定價機制，因為按國內目前趨勢來看未來3-5年內LPR利率應該是會保持地點位，出現上浮機率較低；即便是在3-5年後LPR利率出現上浮，導致個人住房貸款利率上浮，綜合下來享受幾年下浮的利率再享受幾年上浮後的利率，再加上每年貨幣貶值率，綜合下來總還款額與選擇，固定利率可以說基本相同沒有太大差率，甚至還會低於選擇固定利率（因為目前很多西方國家已經是負利率）。

建行的房貸需不需要換利率，這要看你原來的房貸利率是多少！

我看到你說你是在2011年辦的房貸，我記得當時的房貸利率是7%左右，建行給你打八折後，你的房貸利率應該是5.6%左右，這個只是估算。你可以在手機銀行裡查到你實際的房貸利率，上面有顯示。如果沒有手機銀行，可以去銀行查。

建行的房貸現在可以去銀行辦理換利率，他給出的利率基數是4.8%左右，然後還要加基點。你可以根據你以前實際的房貸利率，與建行給出的新房貸利率做比較，如果你以前實際的房貸利率比基準利率4.8% 加基點後的結果高，你就可以去建行辦理換利率，如果低，就不用換了。

能換LPR基準利率的，建議購房者都申請換下！

原先執行的是基準房貸利率，加浮動比例的方法，即基準房貸利率的前提下，有的購房者是房貸利率的8折，有的是房貸利率的1.2倍。

而新的LPR房貸利率，是LPR基準下，上下有相應浮點，有的購房者原先基準利率打折的優勢，改成LPR房貸利率依然會保留著利率優惠。

假定題主原先是基準利率是9折申請的房貸，當時基準利率是4.9%，那麼你的房貸利率是4.41%，而如果改成LPR房貸利率，則題主利率在LPR基準利率-24個基點左右。目前LPR5年期基準4.65%，執行下來的第1年基本和原先利率一樣。

但如果LPR利率繼續下浮，則你的優惠利率也會跟著LPR 再下浮相應的基點。

綜上所述，LPR房貸利率浮動機制，對每個能轉換的購房者都是小小利好，轉換後，原先100萬房貸，再LPR基準下浮10個基點的情況下，每月可以少支出62元左右的月供。

也就是說，未來利率有序下行是大機率，換LPR利率中長期來看是划得來的！

首先結論就是：堅決不轉！！！我也是身背房貸的人，我沒那麼多理論上的分析和建議，我只知道一點：你的8折優惠利率是你現在的既得利益，如果不轉換，那你一直可以享受8折利率，但轉為LPR利率，其中有個部分叫“銀行加點”這個是不確定的，有可能高，有可能低，但最終能不能繼續享受到8折，這是不確定的。簡單來說，LPR利率就是國家先給出一個基礎的貸款利率，然後再由國內28家商業銀行每月共同報價，取一個平均值，然後加上剛才提到的國家給的基礎利率，就是你每月的還款利率了。這其中，國家可能會因為政策性調控，在基礎利率上有周期性調節，而銀行的報價利率加點，更加是個坑，咱們老百姓什麼時候佔到過銀行的便宜？銀行什麼時候吃過虧？況且，你的房貸從2011年到現在，還款已經接近半程，不論你是採用“等額本息”或者“等額本金”哪種還款方式，前半段你都把利息還了大半，剩下的，慢慢本金的還款比例會更高。因此保持既有的8折優惠利率，才是最佳選擇。

給大家提個醒，3月1日起，就要開始存量房貸合同的轉換了，調整房貸利率的確定方式。不少銀行已經開始推送訊息了，支援在網上完成調整，大夥按銀行的通知，登入網銀或者掌銀就能辦理合同轉換。涉及的範圍是2020年1月1日前簽訂了房貸合同的存量房貸貸款人，整個工作要求在8月31日前完成。公積金貸款不影響。

調整的時候會讓大家選擇是浮動利率還是固定利率，我建議大家都選擇浮動利率，因為目前來看長期利率是下行趨勢，每月還房貸可以節省點錢。

選浮動利率之後，還會讓選擇一個利率的重新定價日，可以在1月1日和貸款發放日的對月對日選。比如你的貸款最初是5月10日發放的，那對月對日的意思，就是以後每年5月10日做利率的重新定價日，這個日期是多少，一般都可以在網銀裡面的貸款欄目中查到。

我的建議是，如果你的貸款發放日在你本次辦理合同轉換的日期之前，那就選擇1月1日為重新定價日；如果貸款發放日在你本次辦理合同轉換的日期之後，那就選擇對月對日為重新定價日。

舉例來說，假設我3月1日就去網銀上辦理貸款合同轉換，那如果我的貸款的發放日期是1月1日-3月1日，那就選1月1日為重新定價日；如果我的貸款發放日是3月2日-12月31日，那我就選擇對月對日為重新定價日。理由是因為現在已經開始降息了，這樣選擇可以更早的迎來重新定價日，早重新定價早享受已經下降的利息。

我稍微具體來解釋一下調整前後還房貸的區別：

以前的房貸利率規則：

房貸利率是按央行規定的貸款基準利率，再乘以一個折扣算的。比如貸款基準利率是4.9%，我的房貸是7折，那我的房貸利率就是：4.9%*0.7=3.43%

當央行調整基準利率時，我的房貸仍然保持7折的比例，跟著基準利率相應升高、降低。

以後的房貸利率規則：

給兩種選項，一種是選固定利率，意思是維持當前的房貸利率不變，還款期內都是這麼多了。另一種還是浮動利率，但浮動的方式有變化：

1. 浮動的房貸利率不再參考基準利率，改為參考LPR利率。

LPR利率是央行新推行的定價參考利率，由央行做MLF的利率+銀行報價加點構成，每月20日公佈一次。現在央行降息，降的都是LPR利率了，目前的長期LPR利率是4.75%。

2. 浮動利率的方式改變，把以前的折扣，改為了固定的加減點。

方法是，以12月的長期LPR利率4.80%為基準，先算出每個人的房貸利率的加減點，之後固定加減點不變，未來房貸利率=LPR利率+加減點。還按上面7折利率的例子，我的房貸利率是3.43%。這個利率比4.80%要低1.37%。那就把這1.37%固定下來，以後我的房貸利率，就都是LPR利率再減1.37%。

按照這個演算法，現在各種折扣的房貸利率，都會折算成一個固定的加點，我幫大夥算好了，以前你是幾折，以後就對應這個加點，你的利率就是LPR+加減點值：

從全球目前的宏觀環境和國內的經濟情況來看，未來一段時間內，咱們應該還是處在降息通道中的，LPR利率大機率會緩步下行，比如今年2月，長期LPR利率就已經下調了5bp，因此選擇浮動利率大機率會讓房貸更便宜。

浮動的房貸利率是每年調整1次，調整後1年有效，下一次調整日，可以選擇是1月1日，或者是你發放貸款的對月對日，我建議是選能讓你更早迎來利率調整的那一個，因為現在利率已經降了，早調整早減少利息支出。