我覺得阿里網商銀行的重點在於線上，因為銀行的牌照對他們後續的戰略佈局有很大的意義，但是實體銀行無非就是增加成本的雞肋，對他們來說沒什麼意義！

這就是新經濟的資訊資料化輕資產運營和傳統經濟的實體企業+人海戰術重資產運營的區別！房租和人工費用是實體企業最大的成本，資料才是企業最重要的資產！

網商銀行我理解是未來網際網路銀行的雛形，因為從事移動支付必須要有金融許可證，這也是騰訊銀行和網商銀行成立的主要原因之一，有了這個許可，這些網際網路公司可以名正言順的在移動支付領域發展，而以螞蟻金服為代表的支付寶更是有成為“移動支付清算中心”的野心。回到問題，網商銀行沒有實體網點1、是他根本不需要，如果有了才奇怪，這是網際網路的特點。2、網商銀行的成立本來就是為了得到一個可以從事網際網路金融的許可證。根本沒有建實體的必要。3、沒有實體，節約的成本何止千萬。4、沒錯，網商銀行只是網際網路金融的初級階段，如何發展沒有經驗借鑑，中國將創造人類文明程序金融領域和網際網路的奇蹟。

我覺得網上銀行在成長初期，想要壯大，被大眾認可，就得體現出自己的優勢，如果讓實體銀行加入，那麼人們在選擇網商銀行的時候出於安全和信任，會更多的傾向於有實體銀行的網商銀行，這對純網商銀行嚴重打擊，不利於起步。

一。靠支付寶輸血，只要擴大支付寶的人群，網商銀行人群自然上漲，捆綁推廣比雙向推廣省力省成本。

二、避免了土地+門面成本。

三、線下實體輻射面有限，線上理論上無限市場，只要有介面，方便快捷。

四、小額貸款，面籤成本太大，實體利潤較低。

五、隨著手機使用人群增長。

六、實體涉及競爭，在線上鞭長莫及，線下各大行分分鐘教你做人。

因為網上銀行15年上線的時候，定位就是網際網路虛擬銀行，如果做成實體銀行，想要與如今已然網點眾多的工行建行等傳統銀行相比，是沒有優勢的。

不過我們倒是可以開個腦洞，想象一下如果馬爸爸真的開了一家線上銀行，結果會怎麼樣呢？

我覺得，至少在近十年八年左右的可預見短期內，多了一家民營中小型銀行而已。

最簡單的說，阿里系銀行為何在短期內無法挑戰現有的大銀行地位。關鍵證據就是全世界尚無此先例。有回答對阿里系銀行利用網路深厚積澱的優勢，未來相當看好的的看法。筆者不是直接的金融從業者，不敢對此進行專業分析。但我們不是該專業人士，仍然都還有一個通行於客觀世界的邏輯武器可用。

坦率直言，看好阿里系銀行者，明說或是暗示，其實都有一個基本想法在做預設前提，即：私有銀行一定比國有銀行更擅長市場競爭，中國金融的落後（相對於海外發達地區）就是因為國有銀行長期獨大甚至壟斷的地位。所以才會傾向於認為，在從來是大企業比小企業競爭力強得多的銀行業中，一家股本很小的新銀行能迅速挑戰巨無霸們的地位。

而我們即使先假定這種民營銀行比國有銀行更擅長抓住市場確實是客觀規律，但比海外私立金融機構呢？有什麼理由認為海外所有老牌或新興金融機構都不如馬雲聰明，不比阿里系更懂金融經營之道？以美國為例，網際網路巨頭絕不比國內少，他們要招募金融人才也絕不會比阿里系困難，設立幾家新銀行更是輕而易舉，請問為什麼至今還有沒有出現對傳統銀行業的顛覆性挑戰？

再簡單的說，阿里系銀行不和傳統銀行一樣，建立起大量的實際網點至少是ATM機，以華人的現金消費偏好，有多少人會把大多數存款轉入一家緊急時根本無法提款的銀行？比較複雜的理財產品全憑網路推銷？有幾個VIP級客戶願意接受更不用說習慣呢？

貸款就更不用說了，現有申請、審查、複核、批准流程整體上是經過上百年經驗教訓反覆錘練過的，不招募大批次專業人員企圖節省人工成本，必然會得到更高的壞賬率作為結果。

以上，就是我認為的，網商銀行不開實體網點的原因了~

2015年六月份的時候，網商銀行在杭州宣佈正式開業。網商銀行在2014年9月底獲准籌建，由螞蟻金服、復星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士和金字火腿等六家股東發起設立，註冊資本共40億元。

這家銀行是一家網際網路商業銀行，是一個沒有線下網點的線上銀行，將立足於網際網路，充分利用網際網路思想和技術，透過大資料分析，去服務草根消費者和小微企業，拓寬網路商業的邊界，透過吸儲，來給生態圈內的人提供資金層面上的支援。

之所以沒有實體網點，是因為從籌備之初的定位就是虛擬銀行，而且開設網商銀行也並不是真的想做銀行業務。阿里巴巴旗下的移動支付領域有大量的使用者，但是要想從事移動支付就必須要有金融許可證，而開設網商銀行就可以取得許可證，那麼阿里便可以名正言順的在移動支付領域發展。

網商銀行的重點是佈局線上，而線下相對來說沒有太大意義，作為網際網路虛擬銀行也根本不需要實體網點，使用者在移動端的APP就可以直接辦理業務，這也讓網商銀行的用工只有幾百人，而如果要發展線下的物理網點，那麼就不得不招募大量的工作人員來辦理業務。況且還有用地、建築等等各種各樣的費用，沒有一個實體將節約大量的成本。

此外，網商銀行只是網際網路金融的初級階段，國內國外都沒有發展實體的先例，並沒有任何可以借鑑的經驗，馬粑粑應該也是無能為力。

有了！阿里網商銀行開展線下業務！網商銀行行長：線下業務不考慮利潤！走出阿里體系，佈局線下。

1、 網商銀行與螞蟻金服

螞蟻金服是浙江阿里巴巴電子商務有限公司建立的小微金融服務集團，是支付寶的母公司，也是網商銀行的母公司。

2014年10月螞蟻金服正式成立，落地三年發展了旗下的支付寶、餘額寶、招財寶、螞蟻聚寶、網商銀行、螞蟻花唄、芝麻信用、螞蟻金融雲、螞蟻達客等子業務板塊。

2017年初螞蟻金服公司斥資12億元收購了美國匯款服務公司速匯金（MoneyGram International）。

2、 網商銀行業務升級

支付寶對接200多家金融機構，為超過3億的活躍使用者和近千萬家商戶提供支付服務，每年能完成數百億人次的電子支付。

每天的支付達到逾8000萬筆，其中移動支付佔50%，每天移動支付筆數超過4500萬筆，移動端支付寶錢包的活躍使用者達到1.9億之多。如今支付寶實名使用者更是多達4.5億。

阿里巴巴集團董事局主席馬雲曾闡述過阿里未來發展的三大階段：平臺、金融和資料三大業務。

從2015年的6月25日，網商銀行開始了從只是線上到線上線下均衡服務，從以信貸為主到信貸、理財、資金、資料更多綜合服務為主，從更多的業務是自營到我們更多開始和金融機構去合作。

3、 發展前景

今年6月，網商銀行依託支付寶移動支付，從服務線上“網商”延伸到了服務線下“碼商”，專門為線下小微經營者提供“多收多貸”貸款服務，讓小攤主、個體戶也能透過手機1秒貸款。

網上銀行的行長黃浩表示：針對線下小微經營者，網商銀行建立了多套針對性風控措施，能有效識別經營屬性、判斷交易有效性、預測商家經營能力。

隨著網路和智慧手機的普及，網際網路銀行走向線下是大勢所趨，順應時代發展的潮流。

網商銀行是依託支付寶進行延伸服務的銀行業務，客戶本身就來自於支付寶的客戶再開發，你覺得擁有支付寶的大資料支撐和客戶群，還用重複投資線下的實體嗎？

網商銀行有實體店的，我在廣州鄭州都見過。只是很少而已。他完全沒必要去開實體的。因為網商銀行依託著支付寶幾億使用者，四大銀行都沒法比的

網上銀行是基於消費資料的資金存收貸系統，以阿里為代表的網商，已經收取了客戶的保證金，銷售收入和利潤等都在自己掌控的資金池中，沒有任何風險，更沒有建立線下系統的必要，建立線下系統，提供什麼服務做什麼啊？

網商銀行設立的初衷是“銀行難以做好的事我們都要幫他做好！”小夥伴們平常去銀行最煩的事是什麼呢？排隊！有時候去銀行辦個業務什麼的，運氣不好的話，可能要排十幾分鐘的隊，有木有？那麼網商銀行如果開設實體銀行網點，就不需要排隊等待了嗎？當然同樣是需要排隊的！

還有，網商銀行主要的服務物件是網商店主和線下零售店主。透過網上線上服務已經能夠很好的解決了使用者存款和貸款的要求。更何況，開立實體銀行，還得需要非常大的開資的！比如：門面房租、機器裝置、人員工資等等費用，可想而知，這些費用一年得需要投入多少資金！

支付寶確實已經為我們的生活帶來了非常多的便利，生活繳費服務：電費、水費、物業費等。螞蟻花唄讓我們享受到了提前消費的快感，資金不足的情況下，提前購買自己喜愛的東西。螞蟻借唄也已經可以取代了信用卡，出門只需要帶個手機就可以完成各種支付。

二十八年前的今天，表姐出嫁。

當天，姑媽家好熱鬧，到處都是吃酒的大人和小孩子。表姐點名要我揹她上車，其實只有五十米遠的距離。那年我只有十八歲，還在讀書，並不出眾。聽老人講，新娘子腳不能沾地，還是比較猶豫。

姑媽說姐姐從小就痛愛你，今天是她人生最幸福，最高興的一天，為了姐姐的幸福你不敢嗎？我小心翼翼地揹著她，慢慢地向前走，生怕有閃失。到了車上，姐夫給我一個紅包。表姐硬是要我開啟，是十二張嶄新的一元人民幣。她笑著說姐夫好小氣。姐夫也笑了，別人都是八元，這個十二是月月紅，吉利。

表姐和姐夫，為人和善心地好，倆人婚後從未吵架和紅臉。前年，姐夫的爸爸過世，為了照顧82歲的媽媽，表姐不再打工。

昨天到表姐家，從不喝酒的姐夫，喝了多半杯白酒，我們談了很多。他告訴我，兒子在省城打工去了幾年，每年的房租都要大幾千，去年首付和裝修花了三十幾萬買了一套房，按揭還有35萬。有點壓力，這不他今年上班，沒有回家。

開實體銀行，租房或買房都是大筆開支，生意講究的是經濟頭腦，怎麼合算，都會算帳。只要不違法，最大利潤就是勝利。

其實網商銀行裡面的錢，馬總也是要放到實體銀行的，這樣，她就屬於大客戶，銀行給它的利息相對要高很多。馬雲是絕對不會開實體銀行的，這一點幾乎是可以肯定的，他沒有精力也沒有必要開實體銀行，這個不是我自己說的，是很多每天研究馬雲的人的共識！哈哈

以我的觀點認為，馬雲用阿里巴巴和線上淘寶打敗了傳統線下的零售商，那麼他的網商銀行就必定會用線上的方式打敗傳統的銀行，所以他勢必不會或者短時間內不會開實體銀行，當然不排除銀監會不允許他開實體銀行，網商銀行我個人覺得主要還是解決阿里淘寶內部的供應鏈問題，賣家的金融工具，出發點並不是傳統意義上的解決老百姓的排號等號問題，只是透過線上的方式解決淘寶商的問題，當然不排除馬雲以後會將網商轉型為與四大行競爭的銀行。至少這一步棋一定是應有之意，但是具體後面的落子還是要看銀監會會不會配合或者允許馬雲接著幹銀行。

　馬雲曾說過“銀行不改變，我們改變銀行”，如今馬雲做到了，革了銀行的命，從此有有了網商銀行的出現，網商銀行大大的節約了很大的一筆成本。

1、網商銀行最終不能代替實體銀行。網商銀行只是銀行開展的一項業務，可以藉助於電子化手段為客戶提供非櫃檯服務，節約了銀行現實資助等業務，網商銀行只是一種虛擬網路銀行，一些具體業務比如貸款等都必須到實體銀行申請，而不能在網上銀行申請貸款。

2、虛擬網商銀行，包含兩個層次的含義：一個是機構概念，指透過資訊網路開辦業務的銀行；另一個是業務概念，指銀行透過資訊網路提供的金融服務，包括傳統銀行業務和因資訊科技應用帶來的新興業務。在日常生活和工作中，我們提及網商銀行，更多是第二層次的概念，即網商銀行服務的概念。

3、實體銀行是依法成立的經營貨幣信貸業務的金融機構。銀商銀行是商品貨幣經濟發展到一定階段的產物。銀行是金融機構之一，銀行按型別分為：中央銀行，商業銀行，投資銀行，政策性銀行，世界銀行 他們的職責各不相同。

4、當然如果虛擬網商銀行要想開實體銀行也不是不可以，對於網商銀行沒有實體店實際是節約了很多成本的，所有實體門店的租金，裝修費，維護費，人力成本都可以折成讓利給廣大使用者們，這樣對於廣大觀眾也是有很多好處的。

網商銀行，諧音網上銀行，它是以網際網路的方式經營，不做現金業務，純粹的線上運營！

網商銀行是基於阿里雲計算，大資料分析的風險控制體系，採取“輕資產、交易型、平臺化”的運營思路。服務於廣大的小微群體，“小微企業、個人消費、農村使用者”！這樣的話網商銀行的成本很低，比如發放一筆貸款所產生的成本不到2元，而傳統銀行線下發放的成本則是百倍甚至千倍！

我來回答這個問題吧！首先阿里巴巴旗下的螞蟻金服當初把網商銀行就定位於網際網路銀行，而不是實體銀行。網商銀行就是未來網際網路銀行的雛形，要從事移動支付這個業務，必須要有金融許可證，這也是騰訊銀行和網商銀行成立的主要原因之一。這些網際網路公司才能名正言順的在移動支付領域發展，而以螞蟻金服為代表的支付寶更是成為了移動支付清算中心。

網商銀行是網際網路銀行，網商銀行的建立是為了得到一個可以從事網際網路金融的許可證，所以根本沒有必要建立實體銀行。

網商銀行不建立實體銀行的目的還有一個，那就是節約了大量的人力物力成本，網商銀行等一批網際網路銀行的建立，將創造人類文明程序金融領域和網際網路的一個偉大奇蹟！