喜歡買理財的朋友可能有時會遇到銀行或者證券公司向自己推薦結構性存款，那麼什麼是結構性存款呢？

結構性存款是一種創新型理財產品，它主要是由兩部分構成，第一部分是銀行存款，而且銀行存款所佔的比例一般會達到50%以上，第二部分是債券、基金、股票、期權、期貨等風險比銀行存款高的投資品種。

從結構性存款的構成可以看出來，它是一種“進可攻退可守”的理財產品，在保證一部分資金絕對安全的前提下，用另一部分資金去搏取更高的收益，有可能產生損失的部分是第二部分資金，如果產生損失頂多把第二部分損失掉，第一部分還能保全。

因而，要透過結構性存款實現百分之百的保全本金和利息是不可能的，它只能做到部分“保本保息”，保全存款部分的資金，而權益類部分的資金有可能是保不住的。

朋友們好，簡單明確的回覆：結構性存款，真的能保本。但是，他獲取的是投資性的收益，沒有利息，因此，無法保息。從實踐來看，結構性存款的收益，還是相對穩的，這與銀行產品，管理運營專業，是分不開的。首先，必須明確，結構性存款的本金部分受到多重保障：

1，本金，享受銀行承諾的保本。

2，本金，享受存款保險制度的保護。小結：結構性存款，真的保本。

其次，結構性存款，沒有利息，預期浮動的收益，因此不能保息。但目前從實踐來看相對較穩：

1，結構型存款的收益，有投資的性質，屬於浮動預期，具有一定的不確定性，因此 無法享存款保險的保障，銀行也不做剛性承諾。

2，結構性存款的收益，從目前實踐來看相對較穩。是因為，結構性存款的收益部分，主要是投資於金融衍生品交易，例如，掛鉤指數，外匯，或者期貨等等。這些交易大多是槓桿型的，對交易者的經驗和實力，一渠道有很高的要求。而銀行正是專業對口，因此到目前為止，從市場實踐來看 結構性存款的收益，總體相對較穩。小結：結構性存款，雖然不保收益，但不等於不能保收益，市場實踐來，看總體較穩，好評如潮，值得信任。

最後，來總結分析：

結構性存款，是銀行的正規產品，保本，預期浮動收益。

但是，從市場實踐來看，它的預期收益總體相對較穩，深受喜愛，是朋友們，存款加理財的，放心好產品。

銀行存款利率太低，銀行理財風險太高，這讓很多風險承受能力比較弱的投資者苦惱。銀行也發現了這一點，於是開始設計新的產品，結構性存款就是其中一種。但是結構性存款利率比銀行存款高，還能保障本金和利息嗎？

01結構性存款的實質

結構性存款是指運用利率、匯率產品與傳統的存款業務相結合的一種創新存款，也被稱為收益增值產品。可以用公式表示為：結構性存款=存款產品+收益產品，其中的收益產品則主要是一些金融衍生品、利率、匯率等等。

結構性存款面世以來也是幾家歡喜幾家憂，有些人能拿到遠超同期存款的收益，而有些人不僅無法拿到存款的收益，甚至還出現一定程度的虧損情況。

02結構性存款的分類

結構性存款是否能保本保息，還得看結構性存款的分類情況。結構性存款主要分為三類：固定收益型、保本與收益區間掛鉤型、掛鉤匯率區間型。

①固定收益型

顧名思義，這型別的結構性存款肯定是保本保息的，因為收益產品主要對接的是幾乎沒有風險的固定收益的產品（類似於銀行同業拆借、貨幣市場等）。因為風險比較低，收益也不會很高，一般情況下僅略高於同期定期存款。

②保本與收益區間掛鉤型

這種型別的結構性存款中的收益產品主要投資方向就是利率市場，透過預測該利率市場的利率區間，根據利率在該區間的實際天數進行計息。這個產品的特點就是保本不保息，如果利率沒有一天在預測區間內，那麼收益就僅有存款產品的收益；但是如果利率長期在預測區間內，那麼收益就相當可觀了。一般來說，這種產品的年化收益在2%到4%之間。

這種與上一種操作方式類似，卻別在於匯率區間比利率區間的風險更大，並且有虧損本金的可能。這款產品的特點是不保本也不保息，但是如果行情比較好，那麼就會有很好的收益情況。

03結構性存款真的保本保息嗎？

看第二部分的介紹就能知道，根據結構性存款收益產品的投向的區別，結構性存款也會有較大的差異。

保本保息的結構性存款確實是存在的，但是因為風險比較低，對應的收益也不會高；而如果有一定的風險承受能力，則會選擇掛鉤利率區間或者是掛鉤匯率區間的結構性產品，這樣才能獲得更高的收益（前提是對匯率、利率變化有一定程度上的瞭解）

結構性存款利率上漲，真的能保本保息嗎？

由於接近年底，各家銀行資金流相對緊張，結構性存款利率微微有些上漲。

這裡首先明確一點，結構性存款是保本的銀行存款產品，本金是受50萬存款保險條例保障。但是利息是浮動的，也就是說是不保息的，利息也不受存款保險條例保障。

結構性存款由於它結構上的交易安排，會有一部分錢用來對接銀行普通存款，另外一部分錢對接金融衍生品。

那麼對接普通銀行存款的這部分錢，就可以獲得比較穩定的收益，但是收益比較低，所以我們通常看到結構性存款都會有一個1%左右的保底利率。

而對接的金融衍生品的那部分資金，則有可能獲得非常高的超高額收益，但是不穩定，也有可能虧損，是負收益。這也就是說為什麼結構性存款收益率是浮動的，是不被保證的。

之前有一段時間，受資管新規影響，銀行理財產品不再保本，從而使得結構性存款受到了市場的青睞，從而存款利率也有所上行。

但這顯然和政策引導利率下行不符，也有高息攬存之嫌，於是在今年3月份出臺了存款新規，將結構性存款保底利率納入了市場利率定價自律機制，從而結構性存款利率受到了限制出現了下行。

無論如何，結構性存款都是一款非常不錯的銀行存款產品，和銀行普通存款相比，還是具備一定競爭力的。

結構性存款保本，本金是納入存款保險範圍的，但是預期利息是不能保證的。結構性存款和一般存款不一樣，一般銀行存款是保本保息，本金和利息都納入存款保險範圍。結構性存款保本，利息是浮動的，具有一定的風險性，可能只會獲得最低收益。比如近期銀行推出的一款結構性存款，標註的年化收益率是2.1%—3.9%—4.1%，期限為365天，如果您購買1萬元的此結構性存款產品，一年後獲得的最低收益為210元，最高收益為410元。

本人在4年前就開始購買結構性存款，可能是比較幸運，基本都是獲得了最高年化收益率，前幾年的最高年化收益率是4.9%，只有今年沒有獲得最高年化收益率，也不是最低收益率，是按照中間的收益率兌現的收益，由此可見，結構性存款利率還是比普通存款利率高的。

結論是可行的，即能真實保本又能博取收益。

在資管新規下，原來保本的銀行理財逐漸轉型為不保本的淨值產品，可供選擇的保本選項最終只剩下了最原始的存款，定期存款的流動性相對較低，收益還遠遠趕不上通脹。有投資者會選擇較為安全的貨幣基金，但目前的市場利率較低，貨幣的收益較低。

這也就是為什麼最近結構性存款能夠走紅——既能真實保本又能搏取收益。

對於銀行來說，結構性存款可以突破存款利率上限，幫助銀行吸收更多存款。而對於普通投資者來說，隨著理財產品逐漸打破剛兌，同樣有著較低門檻（通常為1萬或5萬）的結構性存款在提供豐厚保本收益的同時，還能有機會搏取更高收益。因此，在理財產品整體增速下滑的時候，結構性存款數量將大幅上升。

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根據華人民銀行的最新資料顯示，2019年1月份結構性存款市場規模再次突破10萬億元的餘額。這也是繼2018年12月份的短暫下挫之後的重新回升。

自從資管新規實施以來，結構性存款一直都被視為保本型理財產品的最佳替代品。但結構性存款並非“保本型”理財產品，仍存在一定的風險。只不過真正的結構性存款中投資銀行存款的部分風險很小，且受存款保險條例的保護。於是就有人以為結構性存款完全可以“保本保息”。

根據理財新規中要求，結構性存款納入商業銀行的表核心算，按照存款管理，也因此成為各大銀行的攬儲重要工具。但部分地方中小銀行由於不具備金融衍生品的交易資質，已經被監管勒令下架。

所謂的結構性存款，其實就是“存款+期權”，指的是商業銀行將一部分資金投資於存款，另一部分運用金融衍生工具投資與匯率、利率、信用等標的物掛鉤的金融產品。

很明顯，結構性存款的安全性主要還是取決於投資金融衍生產品的資金比例，購買衍生品的比例越高則可能的風險越大，不過一般情況下銀行用於買入衍生品的比例不會太高。總的來說，結構性存款的風險介於銀行存款和銀行理財之間。

就結構性存款的收益來看，通常都是大於銀行存款，但一般是不及銀行理財產品。比較適合那些對收益要求不高，低風險偏好的普通投資者。目前來看，銀行理財產品的收益率平均為4.3%左右，受央行降準的影響，釋放出來1.5萬億流動性給所有理財產品市場收益率造成不小的下行壓力。值得一提的是，就算結構性存款的預期年化收益率給出4.5%，但實際到期後的收益未必達到。

因此，建議投資者在買入結構性存款時仔細閱讀產品說明書，儘量選擇“保本+保最低收益”的為佳。

結構性存款的本質是存款，納入國家規定存款保險條例，保本保息是肯定的，除非銀行倒閉了。

根據監管部門規定，現在理財都不承諾保本了，在理財不保本的前提下，結構性存款的收益要高於整存整取的收益，因此在銀行存款擔心自己本金和收益會虧損，那麼結構性存款是不錯的選擇。但是買結構性存款需要注意的是：結構性存款一般會設定兩個年華收益率，一個是一個較高的收益率，一個是較低的收益率，因為結構性是根據國際黃金價格的波動來定價的，所以買了結構性存款你的收益不一定是那個較高的年化收益率。

結構性存款究竟是存款還是理財產品？曾經眾說紛紜，但隨著銀保監會最新<商業銀行理財業務監督管理辦法>的出臺，最終落下實錘，結構性存款屬於存款類產品，但不是一般性存款。

對於結構性存款，官方權威解釋，是指商業銀行吸收的嵌入金融衍生品的存款。它透過與利率，匯率以及指數等的波動掛鉤，或者與某實體信用掛鉤，使存款人在承擔一定風險的基礎上，獲得相應收益。

結構性存款是否保本保息？

對於結構性存款的種類，監管機構在本次理財新規中並未明確，但據市場情況主要有兩種，即保本型和非保本型，但均沒有保息型，即無論哪種都不會保證承諾收益。

保本型結構性存款，是因為將本金全部用於投資債券或存款等低風險產品，只用利息部分掛鉤衍生品。而這種結構性存款按照理財新規，本金納入表核心算，按照存款管理，並繳納存款準備金和存款保費，所以本金無風險，且受到存款保險條例保護。

非保本型結構性存款，是將大部分本金投資債券和存款等低風險產品，而將小部分本金與衍生品掛鉤，由於衍生品的風險性質，因此並不能承諾保本，得根據投資運作效果而定。而且根據新規解讀，與衍生品掛鉤部分本金沒有存款保險條例保護，也沒有剛兌承諾。

因此，是否保本需要以產品說明書為準，務必看清了再下手，否則會後悔的。由於結構性存款掛鉤了衍生品，而利率，匯率以及指數等衍生品波動較大，所以風險也較大。目前，結構性存款一般起存5萬，有封閉期，最高收益率在5%左右，而最低在2%左右。據360統計資料，今年1月到期結構性存款共708只，平均實際收益只有3.82%，未達到預期收益率共有143只，未達標率為20.2%，而非保本型理財產品未達標率僅0.05%。

隨著保本型理財產品的退場，曾經有的銀行為了招攬客戶，吸收資金，將保本型理財產品包裝為結構性存款銷售，以規避監管。其實，發行真正結構性存款的銀行並不多，按照要求，發行結構性存款的金融機構必須具有金融衍生品交易業務資質。而目前具有該資質的中資銀行只有53家，其中包括五大國有銀行，11家全國性股份制銀行，22家城商行和15家農商行。而全國有4000多家銀行業金融機構，其他如農村信用社和村鎮銀行等小銀行，幾乎不具備資質。如果有，肯定是忽悠，也是違規經營，因此投資者需要仔細辨別清楚，以規避風險。

結構性存款是個套路，要看清套路再去存哦！

保本保息要看存款的細則是怎樣寫的，有的結構性存款是可以保證本金安全並且有保底利息，而也有的結構性存款是會有部分本金損失風險！

上圖的這款結構性存款就是保本保息型別的，一年期收益率在1.75-3.9%之間，不要看最高利率還可以，但大多數情況下是達不到的，這大概也就是很多使用者詬病結構性存款的原因吧。

大部分結構性存款把當期募集來的資金做成一個大額存單，利率高且可以保證本金安全，然後拿利息去再投資，投資成功就能多分利息給儲戶，投資失敗就只有保底利息了。是一個銀行吸收儲蓄的創新產品，誠意不過大，還是民營銀行創新的智慧存款誠意大一些，直接給長期存款利率，透過轉讓提前拿回本息，控制好規模就能較好的控制所謂的流動性風險。

目前，各大銀行在售的結構性存款產品，收益類別大致可分為：保本保息、保本浮動收益、非保本浮動收益，三種類型。而結構性存款看是否能達到“保本保息”的效果，與其投資策略、產品定位有極大的關係！

結構性存款產品

進入2019年後，結構性存款規模出現大幅度的增長。據央行公佈的資料顯示，2019年1月份結構性存款總規模為10.98萬億，環比增長14.19%，同比更是增長了37.67%，並創歷史新高！

是否真能“保本保息”

結構性存款的基本結構組成是“定期存款＋金融衍生品”。其將大部分資金，以大額存單的形式存放在銀行裡，確保本金安全、獲得穩定利息收入；而將一小部分資金及利息，投資於高收益的金融衍生品（股票、指數、黃金、外匯等），追求較高的投資回報！

簡單來說，結構性存款的組成可以演化成“低風險存款”＋“高風險的投資”組成。換言之，是否能達到“保本保息”的效果，與其投資策略、產品組成息息相關！

舉個簡單的例子來說，10億元的結構性存款產品，存款部分年利率5%，不同的投資策略，最終所帶來的結果完全不同！

保本保息（97%存款＋3%金融衍生品）。按此策略，存款部分每年可獲得10億×97%×（1＋5%）＝10.185億元，哪怕投資部分全部虧損，也能確保產品的最低收益為1.85%（0.185億÷10億），完全可以達到保本保息的效果！

保本浮動收益型（比如：96%＋4%）。存款部分每年本息為10億×96%×（1＋5%）＝10.08億元＞10億，可達到保本的效果！至於最終收益有多少，與4%的金融衍生品投資收益高低直接相關！

非保本浮動收益，當存款部分佔比低於95%，如果金融衍生品交易部分投資失敗，那麼就會帶來本金的損失！

【文中投資組成部分，只作為示例使用，不具備任何實際意義】

結構性存款是利用利率、匯率產品與傳統的存款業務相結合的創新存款，是否能“保本保息”要看你是購買的哪種結構性存款，目前中國商業銀行的結構性存款大致分為以下三類：

一、固定收益類結構性存款：

特點：保本，收益按季度遞增10-25個基點，每季付息一次，季度結束客戶可以要求終止存款取出本金，無風險，比一般銀行存款利率略高！

二、保本+收益浮動型結構性存款：

特點：保本，但是收益不固定，其收益與倫敦銀行同業拆借利率LIBOR利率掛鉤，它需要客戶對未來LIBOR利率走勢有個大致的判斷，然後與銀行簽訂協議選擇一個LIOBR利率變動區間，協議期內如果LIBOR利率在你選定的利率區間內，則當日計息，超出那個利率區間則不計息，這個協議可以籤N年，也是按季付息，以實際落在約定的利率變動區間的天數來計息。

三、與匯率掛鉤的結構性存款：

特點：風險大收益大，與第二種不同的是：它是與匯率掛鉤的，操作方法與第二種類似，由於各國貨幣的匯率波動比較大、比較頻繁，影響因素很多，因此，這類結構性存款的風險也是最大的。

綜上，購買結構性存款能否既保本又保息，要看你購買的產品型別，另外，需要注意的是：不管是哪類結構性存款，在約定期內都不能提前取出本金，這是結構性存款與定期存款最大的區別！

結構性存款的重點是保本，利息是不保證的，不過因為現在也是剛推出沒有多久，所以一般拿的都是最高的利息，最低也有掛牌的定期利息。

什麼是結構性存款

銀行結構性存款產品，是指由我行透過在存款基礎上嵌入金融衍生交易(包括但不限於期權、調期、遠期等)而設計的一種產品，存款人(投資者)透過購買結構性存款產品可以使存款收益與匯率、貴金屬價格、利率、股價等特定金融指標掛鉤，在承受一定風險的基礎上有望獲得較高收益。

從產品設計上就可以看到，不會保證利息。

結構性存款收益為什麼展示為區間

結構性存款由於存款收益與匯率、貴金屬價格、利率、股價等特定金融指標掛鉤，實際收益介於一個區間之間，區間的最低值為最低收益，最高值為最高收益。

現在的結構性存款的購買門檻為5萬，所以也不會太高。

結構性存款，明確是銀行的表內業務，本金受到存款保險條例保護，保障的額度是50萬元。

關於收益，結構性存款一般有保底收益，比如一年期1.5%左右，同時會有一個超過保底收益的預期收益，比如5.2%。但是這二者之差3.7%，是不確定收益，有可能達到也有可能達不到。

根據上海商學院課題組對2018年發行的627只結構性理財產品測算顯示：超過96%的結構性理財產品的實際收益低於預期最高值；33.3%的產品實際收益率為最低預期收益率。這意味著，結構性理財產品有1/3只實現了最低預期收益。

因此，結構性存款預期收益率上漲只是發行產品的資料統計，並非實際收益。不過，結構性存款本金50萬元以內是安全的，大機率可以實現最低收益率1.5%左右，而真正能夠達到預期最高收益的，現有資料顯示只有三分之一的產品可以做到。

1什麼是結構性存款？就是部分是存款，部分是理財，結構性存款的利率上漲，這個利率是不確定的，根據市場波動決定，跟外匯匯率和利率市場結合判斷，。

2本金可以保障，但是理財部分的收益是根據投資市場情況決定的，需要一定的風險承受能力，多大比例做理財，多大比例做存款儲蓄。屬於在存款穩健的基礎上，做一個額外的冒險，把握市場機會。

3小白如果是小資金想要穩健理財，建議選擇定存產品，這個就沒有帶理財，按照利率結算，目前市場攬儲，有較高利率的產品可以選擇大額存單也是存款產品但是資金門檻高，有多餘資金的人群也可以配置，同時也等於一個資產憑證，可以透過大額存單獲得銀行貸款，不影響當下存單情況下。解決融資問題。