在長期通貨膨脹的大背景下，物價水平和居民的收入在不停的水漲船高，鈔票的購買力在不知不覺中縮水。所以，稍有理財知識的人都會發覺，絕不能採用存錢的方式來理財，否則錢在紙面上會越存越多，實際卻會越存越少。但近年來適合普通人的、靠譜的理財方式卻少之又少，大家發現房產的保值、增值性對沒有"門路"的普通人來說，幾乎是唯一的可以對抗通脹的理財手段，所以很多人擁有了財富後都優先選擇買房這種簡單、有效的理財方式。

由於近年來房價的增長速度遠遠高於房租的增長速度，造成房產的租售比嚴重不合理。以小編所在的二線城市濟南為例，好地段一套三居室房子的總價在200－300萬元，每月的租金收益才3000多元，連銀行存款利率都跑不贏。所以說，"以租養貸"的理財方式現在已經不合適了，租金收益對房主來說只是聊勝於無而已。

但不能忽視的一點是，租金收益只是房產所創造財富中的一部分，房產投資是需要長期堅持的，比起房租收益，購房者更關心的其實是房產在通脹背景下的保值、增值性。

不知道我的合不合適，140平四居二線城市，70萬房貸，本金還4950左右，還有25年，單身自己基本不住，一直租著之前是公司月5000車位200地下室200，這次因為疫情降了，租給一家人，因為是學區他們過來上學的，簽約了兩年合同，給我兩年付10萬合著一個月4000出頭，然後我住公司分的公寓，另外還有個公寓53萬買的能租3000左右

從租售比看，實際上難度很大。這只是一筆簡單的賬目。

現下的租售比，租金佔比最高的大概是大連，3.66%，北上廣深大多集中在1.5%到1.9%之間，我們在資料上體現樂觀一點，就說租售比2%。100萬的房子一年租金2%，如今房子貸款算五成，50萬的貸款，如今房貸利率首套房大概均線在5.4%（資料取數接近平均，方便粗略計算），那麼一年利息2.7萬。簡單的看，2.7萬的利息2萬的租金。

上面說現階段不合適，但並沒有說個別區域不同價格不同貸款額都不合適。如果房價出現下降，或者極少情況的租金開始上升，這個格局就有可能改變，當然，實質上這還沒有計算稅收，計算房屋維護，計算裝修。

針對存量空餘住房擁有者，實際上“以租還貸”是必須的，如果你還沒有買房，而你是奔著這個理財方式去的，那麼先做計算題，再做決策。當然有人說房價一定會漲漲漲，未來還有一筆巨大的房屋買賣差價。

我想說，房屋差價關鍵靠信仰，算不出來的。

呵呵，顯然很不穩妥。

中國的房屋租售比一直都太低了，房租要遠低於月供，這哪是什麼理財方式啊，只不過是減輕房貸壓力的一種方式而已。

比如在北京地區，你的月供1.5萬元，房租可能只有5000元錢。

為什麼房租要遠低於房貸，大家還熱衷於買房？主要有以下原因：

1、過去房價漲幅太大

過去十多年，中國房價持續大漲，雖然從眼前來看，房租遠低於月供，但是隨著房價不斷上漲，房租也跟隨上漲，不管是用於出租，還是投資再賣掉，買房人都賺大發了。

不過這種現象可能要暫時告一段落了，中國房價已經告別大幅增長的階段，部分城市房價可能有下降的風險。

2、剛需族必須上車

華人結婚一般都得要買房，即使當下不買，過幾年有條件了也會買，沒有誰是一輩子租房過日子的。所以，剛需族有錢了，即使房價很高，即使房貸高於房租，也會努力買房。

此外，還有很多家長是為了孩子上學買了學區房，對這些家長來說，也算是半剛需吧。

買房貸款，還是要量力而行，不要給自己太大壓力，也不要指望著未來房價大漲賣掉賺差價。

房產以租還貸的形式？

我想說的是，題主最好先計算一下你們當地房產的均價和出租價，我以我所在的濟南為例：

房產均價15000元一平，80平算是小兩室兩廳，總共120萬，首付40萬，貸款80萬，等額本息每月4250元。

基礎無裝修，每月租1600元。基礎簡裝修1800元，中等裝修2000到2200元，領包入住傢俱家電齊全每月2500元。

租房和房貸之比在37%至59%之間。

我相信多數城市無論比濟南房價高還是低，租金比例應該相差不大，而且我這是按照4.9%的原始利率計算，如果利率上浮，也不好說。

相對於來說，房地產的漲幅和租金的漲幅不一致，比如房子可以一年翻一番，但租金不可能有這麼大漲幅。

所以我想說的是動機兩字。

如果你在買房之初是看中當地的房產的升值價值，感覺未來兩到三年，房產會有超過15%以上的漲幅，那麼你以租養貸方式可行。

如果你是剛需，房子買來自己住，而且房子無論漲跌，對你無所謂，並且你有落腳之處，落腳之處的成本很低，那麼你買來房子是擔心未來購買價更高，因為目前還貸壓力大，所以出租後減輕一部分壓力，這種也可行。

如果你有兩套房產，第一套沒貸款，第二套買來專門用於投資，而空閒期間用於出租，這種方式也可以。

如果你只有這一套房產，出租出去利用房租抵扣一部分房貸，而自己在外面也要承擔超過你出租房屋成本的50%左右，我建議你，這種方式不可取。壓力太大，沒必要。

另外，如果你的這套房產不是70年產權的話，這種方式極不可取，不管銷售員如何告訴你出租價值很高，升值價值很高，你都不要信，出去找別的小區問問就知道了。比如公寓。

最後，凡事都有例外，比如大學附近，重要地鐵口附近，人流量較大商業街附近，本身租金價值很高，能夠彌補房貸除外，我上面舉的例子以濟南二環內出租房為限，如果是特殊區域，租金也是很高的。

對了，我有兩篇關於租房和買房的資料分析，感興趣的朋友可以在我文章列表檢視。資料很直觀。

大家都在談現在的租售比，但是都忽略了一個現實，現在出租的房子絕大多數是兩年前購買的！也就是說，房屋價格是現在的一半甚至不到一半。比如：兩年前購買80平小戶型60萬，7500/平米。每平米現在著套房子120萬，15000/平米。現在月租2000，大家都是按120萬計算租售比，600:1。但是房東的實際租售比為300:1。兩年前買房月供不到3000，月租2000，自己還幾百元。完全可以以租養貸了。

樓主理財方式是買房，手段是"以租還貸”。

十年前，房價還沒大漲，一些地段好的樓盤按揭購買後，簡單裝修再出租，月租能抵月按揭款。這種情況採用“以租還貸”購房來理財，是很理想的一種投資，我身邊也有朋友透過此方式購了多套房，財富實現了快速積累！

現目前，房價已大幅上漲，租售比大幅下降，許多城市買房月租金遠低於每月按揭款，以租是還不了貸！

若想採用“以租還貸"買房來理財，前提是買房未來幾年會大幅上漲，才能實現預期收益。

以租還貸，是建立在租售比合理的情況下，現在國內一二線城市的租售比都低於銀行存款利率，還划算嗎？

比如二線城市200萬在城裡也就買個小房子，五六十平左右，出租三千塊一個月不得了了，一年3.6萬，租售比1.8%。銀行一年期存款基準利率1.5%，不少銀行可以做到上浮50%，就是2.25%，兩百萬一年存銀行還有穩定的4萬五千塊錢，要是換成貨幣基金或智慧存款，200萬一年有個七八萬收入不成問題啊。

全款買房收租金的理財方式不靠譜，貸款買房出租呢？

更不靠譜啊，貸款買房的房租比起月供來要少很多啊，首套房貸利率雖然下調，但仍然都是上浮10%以上啊，利率5.5%左右，比租售比高很多啊。

2019年想要穩妥的理財方式，大部分資金還是以存款為主，大額存單，智慧存款各佔一半，剩下兩成左右資金參與風險稍微高一些的理財，兼顧靈活性，可以隨時轉換戰場，看著A股過完年來連續上攻，短期政策有效啊，長期來看還不一定，可以擇機進入呀。

在房價上漲還沒那麼離譜的年代，租金水平與房價水平還處於相對合理的區間，以租還貸是一種不錯的理財方式。

只需付個首付，靠租金就能還房貸，租金還會逐年上漲，而月供基本不變，還完後房子是自己的，還能享受房產升值帶來的福利，顯然是很好的。

但是到了2019年，以租還貸已經行不通了，可以說這樣理財容易出現巨大損失。

之所以這樣講，自然是因為當下房價太高了，靠租金一般還不起房貸，甚至會有不小的差額。

假如在二線城市付個首付30萬元，貸款100萬元買套兩居，一年租金4萬元。即使按照很低的房貸基準利率4.90%，等額本息20年下來每月還貸都要6544元，一年下來要7.8萬元。這樣不但不夠用，每年還要再貼3.8萬元才行。

實際上，現在國內城市租售比普遍在2%以下，也就是市值100萬元的房子一年租金不過2萬元。

如果是在一線城市買一套500萬元的房子，一年租金不過是10萬元，但是首付150萬元，貸款350萬元的話，每月還款都要2.29萬元，一年下來要27.5萬元，顯然遠遠不夠。

住房是這樣，商鋪更可怕。要知道商鋪首付就要50%，最長只能貸10年，貸款利率往往高達7.20%，即使租售比達到5%，租金也是遠遠不夠還貸款的。

假如一套商鋪200萬元，首付100萬元，每月還款1.17萬元，即使能租出去10萬元，也會有4萬元的缺口。何況商鋪誰也不能保證一直有人租，一旦找不到合適的人租或者給不出更高的租金，那麼還款壓力是相當大的。

實際上，現在房產已經失去投資價值了，回報率甚至不如銀行存款，而風險在不斷加大。如今的房產已經嚴重產能過剩，而城市住房空置率普遍20%以上，商鋪經營者盈利狀況欠佳，未來租金水平還有下降空間。

房產稅三年內有望落地，屆時持有房產成本增加；高房價下有能力接手並且有意願接盤的人已經越來越少，房產流動性極差，一不小心就會爛在手裡，在這種情況下，以租還貸的理財方式基本不用考慮了。

如果需要30年還清的話等於給租客付首付了。中國房齡普遍30年不到。有些房子產權才40年，如果開發商晚開發幾年，差不多到你手上就三十幾年。

我就是這樣乾的，買的70萬的房，含裝修，每月收租金2400，20年的貸款，每月支按揭2300，還剩100元。覺得還划算。

以租還貸的理財邏輯在於，未來房價上漲，這樣你就能用低成本（槓桿），來穩定的（以租還貸）來獲得房地產增長的收益。

但是如果房價不漲，其實沒差別。