粥粥你好，很高興回答回答這個問題，建議一年以後再辦理提前還款，現在已經5月底了，再過2個月就到了8月份，你如果是收入穩定，可以選擇減少年限，那樣可以節約好多利息，如果每個月覺得還款壓力大，就減少月供，比如貸款50萬，你現在每個月還款3000，現在提前還款5萬，如果辦理是20年年限的，就差不多一個月少500左右，我說的是大概，要以銀行為準，也是可以節約利息的，看你自己情況決定吧，謝謝你的提問，祝早日還清房貸。

貸款買房不是直接找銀行貸一筆款去買房就行，因為有多種貸款方式以及每個人的家庭情況不同，所以貸款買房的情況也有所不同。如果提前還款，到底哪種方式最划算？它的流程又是什麼，需要注意哪些方面呢？

在買房的時候，很多人經常糾結是全款買房好還是貸款買房好等問題。如果貸款買房，貸款多少年比較好呢？5年？10年?20年？還是漫長的30年？真的是超級糾結。

01

貸款 “最優年限”：15-20年

首先，大家需要明白的一個簡單的邏輯，最基本的三點：個人住房貸款最長期限為30年；個人商業用房貸款最長期限為10年；男士年齡不超過60歲，女士年齡不超過55歲。

其次買房的人一般分為三種，第一種預算只能付首付，工資中等水平；第二種，有能力在稍微比較短的時間內還清房貸；第三種，完全不用考慮房貸，直接一次性付清。

有很多人選擇在短期內（1-10年）還清房貸。還有一些人選擇超長期（30年）還清房貸，原因有三個方面：一，經濟條件決定只能選擇30年；二，有投資眼光，每個月給銀行還的錢，可以拿去投資、理財，這樣賺得錢還更多；最後一種，長遠眼光，以後的錢肯定沒有之前的值錢，這樣一算自己還是賺了的。因此，他們選擇在30年內每月按時交錢給銀行。

根據貸款利率等綜合條件可以看出，購房者選擇15-20的還款期限是比較合適的，支付的利息總額比較合理，而且自己正常的生活水準不會受到很大的影響。

回到還款方式來看，簽約時銀行會讓你勾等額本息還是等額本金還款。我們到底選哪個好呢？日後經濟條件比先前好了，要不要提前還款呢？

02

提前還款：等額本息VS等額本金

目前最常用的兩種還款方式為等額本息還款法和等額本金還款法。

等額本息還款法，就是借款人每月以相等的金額償還貸款本金和利息。這種方式在償還初期的利息支出最多，本金還得相對較少，以後隨著每月利息支出逐步減少，歸還的本金就逐步增多。等額本金還款法，即借款人每月以相等的額度償還貸款本金，而利息隨著本金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。在貸款時間相同的條件下，等額本息還款法所要支付的利息高於等額本金還款法。

所以，打算提前還款，最好選擇等額本金還款法。

再回到提前還貸來看，選擇提前還貸主要是為了減少利息，尤其是在貸款的前幾年，本金基數大，利息相應也高。所以在貸款的前幾年，尤其是前5年間一定要爭取多還款，使總貸款中的本金基數下降，在剩餘的貸款中利息負擔會減小。

03

如何提前還貸

提前還貸方式目前，有四種：

1、全部提前還清：將所有的貸款一次還清，這種方式無疑是最好的，這樣可以少交很多利息，但是對於已交的利息則不退還。

2、部分提前還款：剩餘每月還款額保持不變，將還款期限縮短，這樣的話可以減少很多的利息。

3、部分提前還：剩餘每月還款額減少，但是保持還款期限不變，這樣可以減小月供，緩解壓力。

4、部分提前還款：剩餘的貸款不僅每月還款額減少，而且將還款期限縮短，這種也可以節省很多的利息。

提前還貸流程

第一步：問清楚貸款合同中有關提前還貸的要求，注意提前還貸是否須交一定的違約金（目前一般銀行不收取），如果合同上註明要收違約金，看清楚金額，提前準備好這筆違約金。

第二步：向貸款銀行電話諮詢提前還貸的申請時間及最低還款額度等其他所需要準備的資料。

第三步：按銀行要求親自到相關部門提出提前還款申請，一般銀行會要求填寫提前還款的申請單。

第四步：帶相關證件到借款銀行辦理提前還款相關手續，提交《提前還款申請表》，並在櫃檯存入提前償還的款項。

房貸提前還款流程

第一，借款人先檢視貸款合同中對提前還款的要求，注意提前還款是否需要交違約金。

第二，給貸款行打電話諮詢提前還款申請時間、所需資料等事項。

第三，按照貸款銀行的要求到相關部門提出提前還款申請。

第四，借款人攜帶相關資料到貸款行辦理提前還款手續。

第五，將提前還款款項存入還款賬戶中，待銀行扣劃，或是直接攜帶現金到貸款行償還。

注意事項：

還款金額為一萬元的整數倍。關於違約金的規定目前大多數銀行規定借款人在貸款期限滿一年後才可以申請辦理提前還款的。並且不收取違約金所以在辦理提前還款之前請諮詢貸款行關於第和條的規定。

一般銀行收取違約金的方式有兩種

一是按照提前還款時未結餘額的2%-5%計算，比如100萬貸款，提前還貸後，還剩下50萬沒還，那麼要交1萬－2.5萬的違約金。

二是收取若干個月的利息，比如還貸不足一年的罰息三個月；還貸滿一年不滿兩年的罰息兩個月；還貸滿兩年以上的不罰息。

由於銀行間有政策差異，以上關於提前還貸時間、還貸額、違約金情況，在貸款合同簽訂前就要向銀行問清，並將相關問題落實到合同中。今年銀行資金環境收緊，一二線城市有銀行為緩解住房貸款餘額，要求支援房貸客戶提前還款，甚至會對違約金給予減免優惠，對於有提前還款打算的購房人來說是個好訊息。

對於提前還貸哪種方式最划算，老陳有以下三點提醒：

1:分清等額本息和等額本金兩種方式

對於等額本息還款的貸款人而言，如果借款人已還款到中期，即已償還了大部分的利息，房貸提前還款則還的主要是本金，因此意義有限。

等額本金是將貸款總額平分，當還款期超過1/3時，借款人已還了一半的利息，如果此時提前償還，節省的利息並不多。

2:原先享受7折利率的貸款不必急於還款：

受銀行資金成本上升的影響，目前7折房貸、8.5折房貸很少，二套房貸利率上浮的情況較為普遍。銀行人士提醒，原先享受7折利率的貸款不必急於還款。

3:充分利用公積金

對於每月公積金繳納數額較高的貸款人而言，可以考慮適當提前償還一部分房貸，但不必全部償還，因為一旦房貸全部償還後，每月的公積金就沒有利用的空間了。

一、等額本金還款,是指貸款人將本金分攤到每個月內，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。等額本金還款法是一種計算非常簡便，實用性很強的一種還款方式。基本演算法原理是在還款期內按期等額歸還貸款本金，並同時還清當期未歸還的本金所產生的利息。方式可以是按月還款和按季還款。

等額本金還款法是指一種貸款的還款方式，是在還款期內把貸款數總額等分，每月償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的利息，這樣由於每月的還款本金額固定，而利息越來越少，貸款人起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。也便於根據自己的收入情況，確定還貸能力。此種還款模式支出的總和相對於等額本息利息可能有所減少，但剛開始時還款壓力較大。此種方法比較適合工作正處於高峰階段的人，或者是即將退休的人

一般房貸還款1年以上就可以申請提前還款了，這裡分為全額還款和部分還款，提前全額還款很好理解，就是把剩下的房貸餘額一次性還清，然後銀行開出結清證明，歸還他項權證，本人攜帶相關資料去房產局辦理解除抵押合同即可，這時房子才真正意義上屬於個人所有。

還有一種情況提前部分還款，首先你需要去房貸辦理銀行預約申請提前還款，客戶經理會給你一張提前還款預約單，上面會顯示扣款的時間和金額，一般需要提前一個月申請，並且需要在指定的 卡里存上需要還款的金額，然後銀行自動扣除，在下一個自然月裡會按照剩餘的本金和利息重新計算月供。

希望對樓主有幫助。

　　得看你的貸款利率，投資理財能力，以及對未來基準利率的預測。

　　如果你是公積金貸款，那完全沒必要提前還款，因為提前還款很多銀行都存在違約金，而你隨便進行投資收益都能超過公積金貸款利率。即使不做其他投資，存放中小型銀行三年五年的定期存款收益都能超過公積金貸款利率。

　　三年五年是不是期限太長了？不，相對於二三十年的房貸短得很，而其在急需用到錢的時候還能隨時取出，即使按活期計算，那麼也比重新進行貸款實惠的多。

　　而如果你是商業貸款，且銀行給你的貸款上浮利率較大，例如如今的銀行房貸利率上浮百分之二三十都屬於正常。

　　假如以上浮30%計算，那其貸款利率則為6.37%（4.9%*130%），而你投資理財能力又較差，僅限銀行定期或購買餘額寶之類的貨幣基金。如這樣的話，可以選擇提前還款。

　　有人可能會說，房貸存在通貨膨脹，不是期限越長越好嗎？

　　不是的，這要取決於現金在你手中能產生多大的價值，即投資收益，收益抵不過房貸利率錢是在折損的。因為現金在你手中也同樣存在通貨膨脹，錢越來越不值錢，購買力在下降。

　　所以說，要不要選擇提前還款，主要取決於你的房貸利率和理財能力。

　　當然，還有一個因素，就要看個人的眼光——對未來基準利率的預測。

　　房貸利率不是一成不變，而是隨基準利率浮動變化的。例如如上銀行上浮30%以6.37%的利率貸給你，而今年的房貸基準利率變為6%，那麼再上浮30%，則明年你的房貸利率就變成了7.8%（6%*130%），這樣的話利率就很高了。

　　如果再往後，基準利率繼續往上漲，那麼其還款的壓力就會不斷增大。

　　相反，如果基準利率繼續走低，那麼就沒有必要提前還款了，因為貸款利率就越低。

　　以如今的形勢來看，如要繼續大力發展金融市場，基準利率繼續走低的可能性較大，就像發達國家的存款利率都出現負利率。如上圖，歷次的基準利率調控表，不難發現其基準利率是不斷走低的。

買房按揭已經成為現在人們買房的一種主流方式，總有朋友在問自己該不該提前還房貸？因為每個人的情況不一樣，是否適合提前還款也就無法一概而論了。那麼，什麼情況下不宜提前還款呢？

1. 購買力下降

首先來看大環境，市場上的貨幣越來越多，物價還在上漲，同樣的現金購買力必然逐年下降。假設購買力每年下降10%（近10年大部分一二線城市房價年均漲幅都在10%以上），那麼，現在5000的月供，2年後相當於現在的八成4050元，5年後相當於現在的六成2952元，10年後相當於現在的三成1743元。因此，如果提前還款，現在看上去有壓力，但5年、10年之後，這點錢已經不算什麼了。

2、申請了公積金貸款的人

公積金貸款可以說所有貸款產品中利息最低的了，5年以上公積金貸款利率僅為3.25%，所以如果你是申請的公積金貸款，或者成功辦理了商轉公，千萬不要選擇提前還款。因為一旦你把手頭的資金拿出來，全額還清欠款了，萬一再有個急用錢需要貸款的時候，你很難再找到比公積金貸款利率更低的貸款產品了。

3. 提前還款是否有違約金

不同的銀行一般規定不一樣，但在借款合同中會對提前還款有明確的闡述。比如剛貸款後的1－2年提前還款，一般銀行會收取一定比例的違約金。如果違約金高於了一年的貸款利息，則可考慮等過了違約期後再還。銀行貸款和辦理信用卡私聊。

償還房貸時的3大禁忌：

一、從不去關心房貸利率的變化。

雖然說，銀行自身上浮或下調房貸利率是不影響已經獲得房貸的人群的。但是，如果是央行調整房貸基準利，你卻沒有注意到的話，就很有可能因為依然按照原房貸利率償還房貸，而導致自己的償還款金額不足造成逾期，還被銀行罰款。

二、有點錢就提前部分還貸。

雖然說，提前償還房貸確實可以為我們節約一定的購房成本。但是，提前償還房貸的方式也分很多種，而其中有一部分提前償還房貸的方式是要重新與銀行簽訂借款合同的。

所以，如果你不清楚提前償還房貸的各種還款方式;直接就與銀行重新簽訂了貸款合同。那麼，你的貸款合同就必須按新的房貸利率來計算利息。

可是，現在的房貸利率上浮得很厲害!重新與銀行簽訂貸款合同之後，你前期跟銀行簽訂合約時拿到的折扣和優惠也會因此而喪失，你也要白白多送銀行十幾萬，甚至幾十萬的利息，這樣就太不划算了。

三、還不上房貸就直接斷供

房貸一旦揹負起來時間可不短，少則十幾年，多則二三十年!而我們誰也不能夠保證自己在償還房貸期間沒有任何的意外發生。所以，還不上房貸的情況也是有可能會出現的。

但是，有些人在遇到還不上房貸的情況時就直接選擇了斷供，到最後只能眼睜睜的看著自己的房子被銀行收走了，而此前自己老老實實還了好幾年的房貸白送給了銀行。

因此，小小金融想說房貸還不上的時候大家先不要氣餒，也不要選擇直接斷供。最好提前向銀行反饋自己的經濟狀況，並且請求銀行與自己商討出一個雙方都可以接受的辦法來解決這個問題。切忌選擇直接斷供讓自己多年來的辛苦都付之東流!

銀行貸款和辦理信用卡私聊。

得看你的貸款利率，投資理財能力，以及對未來基準利率的預測。

　　如果你是公積金貸款，那完全沒必要提前還款，因為提前還款很多銀行都存在違約金，而你隨便進行投資收益都能超過公積金貸款利率。即使不做其他投資，存放中小型銀行三年五年的定期存款收益都能超過公積金貸款利率。

　　三年五年是不是期限太長了？不，相對於二三十年的房貸短得很，而其在急需用到錢的時候還能隨時取出，即使按活期計算，那麼也比重新進行貸款實惠的多。

　　而如果你是商業貸款，且銀行給你的貸款上浮利率較大，例如如今的銀行房貸利率上浮百分之二三十都屬於正常。

　　假如以上浮30%計算，那其貸款利率則為6.37%（4.9%*130%），而你投資理財能力又較差，僅限銀行定期或購買餘額寶之類的貨幣基金。如這樣的話，可以選擇提前還款。

　　有人可能會說，房貸存在通貨膨脹，不是期限越長越好嗎？

　　不是的，這要取決於現金在你手中能產生多大的價值，即投資收益，收益抵不過房貸利率錢是在折損的。因為現金在你手中也同樣存在通貨膨脹，錢越來越不值錢，購買力在下降。

　　所以說，要不要選擇提前還款，主要取決於你的房貸利率和理財能力。

　　當然，還有一個因素，就要看個人的眼光——對未來基準利率的預測。

　　房貸利率不是一成不變，而是隨基準利率浮動變化的。例如如上銀行上浮30%以6.37%的利率貸給你，而今年的房貸基準利率變為6%，那麼再上浮30%，則明年你的房貸利率就變成了7.8%（6%*130%），這樣的話利率就很高了。

　　如果再往後，基準利率繼續往上漲，那麼其還款的壓力就會不斷增大。

　　相反，如果基準利率繼續走低，那麼就沒有必要提前還款了，因為貸款利率就越低。

　　以如今的形勢來看，如要繼續大力發展金融市場，基準利率繼續走低的可能性較大，就像發達國家的存款利率都出現負利率。如上圖，歷次的基準利率調控表，不難發現其基準利率是不斷走低的。

筆者03年入市，至今已有十多年了。透過十多年的股市闖蕩，練就了高超的看盤功夫，穩健的實戰技能，乾淨利落的操盤手法，特此建立了一個微信公眾平臺：（王枕豐看盤）微信：1223556180，每天講解選牛股思路，在每天早上都會有很多粉絲朋友感謝本人分享的選股法，看懂後選出不少牛股，也是抓住了不菲的收益。

筆者每天堅持講解，繼續講解來反饋粉絲朋友對我的支援，目前已經有很多粉絲都已經學會，近期都抓住了不少短線牛股。如果你也是操作短線的新股民，希望你發3分鐘看完，之前選的牛股很多，就比如：

弘業股份，是在股價回踩的時候選出，當時股價下跌，底部出現反轉十字星，主力進場，是絕佳的佈局機會，果斷選出來講解，果然之後股價連續上漲，截止目前股價大漲70多個點，很多看了筆者直播講解的粉絲朋友都是抓到這波收益，這也是長期看明辰直播的粉絲朋友所能把握的利潤！

上海三毛，非常能體現筆者的選股思路，前期該股底部震盪吸籌，5號股價出現短線超跌反彈現象，資金大幅流入，買點出現，根據我所講選股法，及時選出講解，輕鬆收穫60%以上的漲幅，恭喜當時看到筆者選股思路文章的股友及時把握住了該股這波行情。

筆者對選出底部啟動的爆發股非常擅長，此類短線股，賺錢速度快，拉昇力度大，今天在筆者也是同樣選出了一隻有望從底部爆發的短線股，看下圖：

看上圖，此股經過前期斷崖式下跌後，出現了吸籌洗盤，如今股價突破上方壓力，上行空間開啟，能不能超過前期高點，我們試目以待。至於該股後期走勢，也會在選股文章持續跟蹤講解。

筆者在定期跟蹤研究很久的幾隻類似弘業股份、上海三毛的股..票已經選出來，有興趣的朋友，可以自行去查...看 最後，如果手中有個..股..被套，不知道如何解..套，買..賣點把..握不好的朋友，都可以與筆者（微信：1223556180）取得..聯...系，筆者看到後，必當鼎力..相助！

一般來說，房貸提前還款方式包括全部提前還款和部分提前還款，全部提前還款就不說了，將所有的貸款一次還清肯定是最好的。不過全部還款壓力太大，跟多的人肯定是部分提前還款，那這就牽涉到房貸的兩種還款方式等額本息和等額本金了。

等額本金：即每月還款本金額固定，利息越來越少，每月還款數也越來越少。

那對於等額本金還款法，要不要提前還款要分兩種情況看：

1)處在還款初期（3年內），提前還貸是比較划算，因為月供中利息多於本金；

2)若還款期已過1/4，這個時候因為本金開始多於利息，利息高低對還款額影響不大，提前還款沒必要。

等額本息：即每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)，但其中本金與利息（前期利息佔比多，前期主要是還利息，後期主要是還本金）的比例是變化的。

那對於等額本息來說，因為每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

所以如果還款週期未超過1/2總週期，可以提前還；如果還款週期已過了1/2總週期，這個時候因為已經償還了大部分的利息，之後更多是本金，因此提前還貸意義不大。

另外，大家要注意：提前還房貸可能面臨違約金。

這個一般都在合同上會有規定，一定期限內不得提前還款，否則要支付一定金額的違約金。大家如果想提前還款，可以著重看一下。

那要交多少違約金呢？

違約金一般是在你跟銀行簽訂貸款合同時約定好的。如果沒有事先約定的話，，貸款機構通常根據行業慣例收取相應比例的違約金，通常是1%-3%的違約金。

所以，想要提前還款的朋友們，一定要慎重！