結構性存款是商業銀行在吸收客戶普通存款的基礎上加入一定的衍生產品結構，通過與國際、國內金融市場各類引數掛鉤，使投資人在承擔一定風險的基礎上獲得較普通存款更高收益的理財產品。通俗來講就是其利率是浮動的，以保本為目的但是收益是不確定的，而普通存款是依照掛牌利率得到收益，其利率固定，收益穩定。

    結構性存款屬於存款還是理財是相對的

對銀行來說， 2017年11月資管新規意見稿出臺之後，銀行表內表外業務均收到一定程度的衝擊，表外資產業務被嚴加監管，利潤大減，表內保本理財受到衝擊更大，影響銀行吸收存款的能力。結構性存款是銀行應對資管新規的一種有效措施。銀行希望通過發行結構性存款來重塑對資產的吸引力。因此，結構性存款對於銀行而言的這可能是存款。大部分資產和普通存款一樣流向了銀行信貸或固定收益類的低風險產品，用以保障產品的基本安全和收益，這又可能是理財。

    對於投資人來說可能更偏向理財。屬於理財結構性存款裡還有部分資產流向了高風險領域，比如匯率、利率、黃金、滬深300指數用來博取更高的收益，因此對於投資人來說屬於理財。結構性存款存在一定的收益風險，預期的收益率未必能拿到。

首先我們來看下三者的區別

1.結構性存款，是指投資者將合法持有的人民幣或外幣資金存放在銀行，由銀行通過在普通存款的基礎上嵌入金融衍生工具（包括但不限於遠期、掉期、期權或期貨等），將投資者收益與利率、匯率、股票價格、商品價格、信用、指數及其他金融類或非金融類標的物掛鉤的具有一定風險的金融產品。 

2.存款：存款指存款人在保留所有權的條件下把資金或貨幣暫時轉讓或儲存於銀行或其他金融機構，或者是說把使用權暫時轉讓給銀行或其他金融機構的資金或貨幣，是最基本也最重要的金融行為或活動，也是銀行最重要的信貸資金來源。

3，銀行理財產品：是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計並銷售的資金投資和管理計劃。在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔。

由上述可以看出，事實上結構性存款不是普通存款，也不同於銀行理財。結構性存款在存款的基礎上嵌入金融衍生工具，通過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤，使存款人在承擔一定風險的基礎上獲得更高收益。

近兩年，一種“新”的投資品種--結構性存款一下子火了起來，那麼結構性存款是存款還是理財產品？

首先要明確一點，結構性存款雖然叫做“存款”，但它本質上是理財而非存款。

其實結構性存款並不是個新鮮事物，早在九十年代年代末，國內部分銀行就推出了組合存款，就是現在的結構性存款前身，但由於收益性不如銀行保本型理財，一直不溫不火，市場佔有率極低。

那為什麼這幾年結構性存款突然升溫？我認為最重要的原因是保本理財受限逐漸退出舞臺，2017年末下發的《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見（徵求意見稿）》中明確規定，金融機構開展資產管理業務時不得承諾保本保收益，也就是保本理財沒有了，在這種情況下，實際上能夠保證本金安全，又有一定收益率的結構性存款就開始受到老百姓的青睞。

我們經常會聽到一句話，風險和收益成正比，收益越高風險越高，那麼結構性存款是怎麼會能保證本金安全，又能有較高收益呢？

所以說，結構性存款未必是保本的，一定要看清楚產品說明書。

我認為尋找保本型理財的替代者的投資者，適合買結構性存款；既想本金不受損失，又希望收益率能超過普通存款的投資者，也適合買結構性存款。

另外，部分銀行的結構性存款可以享受隨時支取，靠檔計息，就是提前支取時滿三個月按三個月定期利率計算部分利息，滿六個月按六個月定期利率計算部分利息，我覺得這種更適合投資。

總之，結構性存款是理財產品而非存款，不要想當然覺得一定保本或者盈利，要看清產品說明書。

2018年9月，銀保監會頒佈的《商業銀行理財業務監督管理辦法》對結構性存款作出定義，“結構性存款是指商業銀行吸收的嵌入金融衍生產品的存款，通過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤或者與某實體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔一定風險的基礎上獲得相應收益的產品”。這是監管層首次對結構性存款進行定義，本次《新規》也沿用了此概念。

更重要的是，理財新規明確提出了“商業銀行發行結構性存款應當具備相應的衍生產品交易業務資格。”與2014年不同的是這次直指結構性存款，並且是限制“發行”而非“投資”。

2018年以來，影子銀行收縮導致銀行存款競爭壓力加大，“資管新規”打破剛兌，在此背景下銀行紛紛將結構性存款作為保本理財的替代品。隨之結構性存款的“野蠻生長”，部分銀行運作管理不規範、誤導銷售、違規展業等問題也隨之產生。2019年初，結構性存款收益與票據貼現利率出現倒掛，部分企業以票據貼現資金購買高收益率結構性存款套利，相關問題受到各方面高度關注，結構性存款的監管被提上日程。

結構性存款是穿著“理財產品的外衣”的存款，結構性存款的基本可以分為兩個部分，即結構性和存款，因此結構性存款本身是帶有期權性質的特殊類存款產品。

央行於2010年8月31日印發的《存款統計分類及編碼標準（試行）》（銀髮（2010）240號文），提出了諸如全面風險管理、納入表核心算和按照存款管理以及計提資本和撥備的要求：

（1）將結構性存款業務風險管理納入全面風險管理體系。

（2）將結構性存款納入表核心算，按照存款管理，納入存款準備金和存款保險保費的繳納範圍。

（3）結構性存款投資的相關資產應當計提資本和撥備。

可以看出是按“存款”管理，但是實際操作卻對映“理財產品”的影子。對結構性存款銷售端提出了專區銷售和雙錄、銷售起點（1萬元）以及投資冷靜期（不少於24小時）的要求。

204號文明確結構性存款的銷售應當符合《理財辦法》的相關規定，同時還提出以下要求：

（1）發行結構性存款的銀行應當具備普通類衍生產品交易業務資格。

（2）實施專區銷售和錄音錄影，不得對投資者進行誤導銷售。

（3）單一投資者的銷售起點金額不得低於1萬元人民幣（或等值外幣）（和《理財辦法》的規定相一致）。

（4）不得將結構性存款作為其他存款進行誤導銷售。

（5）在結構性存款的銷售檔案中約定不少於二十四小時的投資冷靜期（和《理財辦法》的規定相一致）。

一、什麼是結構性存款

目前僅有兩份政策檔案對結構性存款的定義進行了界定，分別為銀髮（2010）240號文和銀保監辦發〔2019〕204號。

（一）央行口徑：2010年的《存款統計分類及編碼標準（試行）》

央行於2010年8月31日印發的《存款統計分類及編碼標準（試行）》（銀髮（2010）240號文）第一次對結構性存款的定義進行了明確，其在檔案中具體指出，

結構性存款是指金融機構嵌入金融衍生工具的存款，通過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤或與某實體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔一定風險的基礎上獲得更高收益的業務產品。

為進一步明晰結構性在整個存款類別中的地位，現將240號文中的存款細分類彙總如下，240號文將存款總共分為15大類。

（二）銀保監會口徑：2019年的《關於進一步規範商業銀行結構性存款業務的通知》

央行給出的定義雖然已經很具體，但仍略顯寬泛，似乎並非特指商業銀行。銀保監會在央行口徑的基礎上更進一步，其在《關於進一步規範商業銀行結構性存款業務的通知》（銀保監辦發〔2019〕204號）檔案中明確指出，所謂結構性存款，具體是指商業銀行吸收的嵌入金融衍生產品的存款，通過與利率、匯率、指數等的波動性掛鉤或者與某實體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔一定風險的基礎上獲得相應的收益。

可以看出，銀保監會在這裡將結構性存款產品的發行主體明確界定為商業銀行。

二、

（一）根據監管規定，保本理財產品按照是否掛鉤衍生產品，可以分為結構性保本理財產品和非結構性保本理財產品，應分別按照結構性存款或者其他存款進行管理。而結構性存款則可分為保本型結構性存款和非保本型結構性存款，因此只有二者的結合點即為產品設計既具有結構性、產品收益既能保本。

（二）對於保證收益和保本浮動收益類理財產品，應按照真實穿透原則，解包還原理財產品的投資標的，並嚴格參照自營業務的會計核算標準計提相應的風險資產、撥備，以及計算資本充足率等。

（三）對於結構性存款理財產品，其保本部分應納入銀行自身資產負債表核算。

謝邀。結構性存款的本質是存款，結構性存款的特點是保本不保息。

結構性存款是指商業銀行吸收的嵌入金融衍生產品的存款，通過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤或者與某實體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔一定風險的基礎上獲得相應收益的產品。

上面就是結構性存款的官方定義，可以簡單的理解為：

結構性存款 = 基礎存款 + 金融衍生品

2018年9月28日銀保監會制定了《商業銀行理財業務監督管理辦法》，其中明確寫明：結構性存款本金納入表核心算，按照存款管理，並繳納存款準備金和存款保費，50萬內受到存款保險條例保護，客戶所承擔的風險只是利息可能發生損失，而本金不會有任何損失。

但是，結構性存款的利率上限並不能夠100%到手，為什麼這麼說呢？

結構性存款的利率都有都設有上下限，例如2.4%-4.5%，具體能有拿到多少的利率，和結構性存款到期日所掛鉤的金融產品指標有關，達到領取上限，沒有達到領取下限。

綜上所述，正因為結構性存款的這個特點，所以結構性存款保本不保息。

你首先要理解存款和買理財產品的不同，不止是收益，現在的商業環境確實不理想，有人選擇創業有人選擇存進銀行吃利息，有人選擇投資，等等！但是！選擇不同結果自然也不同！別的就不討論啦，對於理財產品新手小白個人給出幾點銀行方面的理財方面的風險控制型別。僅供參考！

謹慎型產品（R1）、

穩健型產品（R2）、

平衡型產品（R3）、

進取型產品（R4）、

激進型產品（R5）。

在初期接觸理財產時，一般不建議新手買R3以上的產品，此類產品往往是掛鉤股票價格、黃金價格、指數等走勢的非保本浮動收益類產品，本金和收益的不確定性較大。

風險最高的R5級，預期收益最高，但本金虧損風險也最高，可完全投資於股票、外匯、黃金、期貨、商品等高波動性的金融產品，並可採用衍生交易、分層等槓桿放大的方式進行投資運作，產品結構較為複雜，收益波動極大，較易收到市場波動和政策變化的影響，本金虧損風險高。但即使是R5級的銀行理財產品，也幾乎不可能讓投資人血本無歸。對於新手小白在下給出幾點關於理財方面的建議，僅供參考一下下！

一，黃金投資，黃金屬於規避風險類的理財產品，對於本金的保值很有效，想掙大錢希望大，如果你是保本穩健型的可以考慮，有興趣可以找找專業人士了解！

第二，金融理財投資，網際網路理財產品很多但同時安全性卻也不太理想，對於新手千萬不可聽說安全性高收益高就亂投，那隻能被騙。新手開始還是選擇簡單安全收益穩定本金安全的理財產品，比如。支付寶的餘額寶和餘利寶，微信裡面的理財通，都是不錯的選擇，畢竟二馬哥壓陣，安全性還是放心的！

第三，銀行方面的理財產品，預測屬於你的風險等級理財產品，他們能更準確的給出答案。當然還有國債了地方債了都是值得考慮的投資方向！

對於投資理財要抱有敬畏之心，切不可為了投資而投資，切不可盲目跟風亂投資理財，否則適得其反！學習理財方面學問！適合不可忘記！只有學習理財產品方面知識和加以長時間操作理財產品才是對於自己判斷理財產品風險把控最好的老師！

總上述解說，對於理財方面大概有啦基本的判斷了吧！總之！！投資有風險！！理財需謹慎！！切記！！切記！！！切記

目前理財產品有一種新屬性，叫做結構性存款，結構性存款是什麼意思，是理財產品還是存款，今天給大家闡述下本人觀點。

結構性存款的含義

結構性存款與普通存款不同的點，在於結構性存款在普通存款的基礎上，與其他金融類產品或者非金融類產品掛鉤。這就說明在結構上，結構性存款基本是“存款+期權”的模式。收益方面，結構性存款的收益一部分來自存款產生的固定收益，一部分來自標的資產價格波動，這就是為什麼結構性存款的收益會有較高的回報。

結構性存款的特點

1、收益高：結構性存款比普通的定期存款收益要高出很多，這和它掛鉤的金融產品有關。

2、保本金：結構性存款通常是可以保本金的，使用者只需要承擔利息方面的風險，而本金幾乎是不會有任何風險的。

3、期限靈活：結構性存款的期限很靈活，有1、3、6、12個月等期限可以選擇，這樣一來使用者的選擇性就會多很多，不像定期存款都是以年為期限才能見到可觀的收益。

結構性存款仍屬於存款

結構性存款實際上仍然屬於銀行的存款業務，雖然說在資管新規認定結構性存款無法享受50萬的存款保險，但結構性存款與理財產品仍舊有著區別。

1、結構性存款獲得是預期利息，而理財產品通常會以預期收益率來表示。

2、結構性存款的本金一般是安全且有保障的，而目前銀行理財產品也不再保本保息，也就是說理財產品不管是本金與收益都存在一定的風險。

不過仍有朋友存在不同的看法，認為結構性存款一旦發生虧損，本金並不會全額保障，只是兜底部分本金，因此也有投資人將結構性存款認為是理財產品。本人認為，結構性存款本金的安全性仍然還是比一般的理財產品要高，畢竟投資是有風險的，如果說想要獲得更高的收益，那麼心中是需要對風險進行理性評估的。