當然有區別，智慧存款和結構性存款都是以國債，貨幣基金等安全性高的產品為投資標的，同樣也能保證本金安全，還能比普通存款多一些利息收入。

自2013年餘額寶發行以來，網際網路理財發展的十分迅猛。導致銀行的理財業務開始慢慢減少，就連攬儲也越發困難。為了應對這種局面，銀行也做出了很大的改變，而智慧存款和結構性存款就是這些改變中的產物。

01智慧存款

銀行的存款業務中活期存款利率太低，而定期存款的靈活性太差，這也是許多被許多儲戶詬病的地方。針對這一弊端，銀行發行銷售智慧存款，智慧存款本質上是中長期存款，透過債權轉讓和分段計息的方式將活期存款的靈活性與定期存款的收益性相結合。

①債權轉讓

這種智慧存款在投資者申購之後，可以進行全部轉讓和部分轉讓，收益則是根據不同銀行有不同的收益規則，大致分為兩種：一是按照滿期利率根據持有天數進行計算，二是利率降低一點根據持有天數進行計算。

轉讓的承接方主要是與銀行合作的第三方金融服務機構，也有少部分是銀行透過整合直接轉讓給了其他的投資者，也就是剩下的期限的收益權歸承接方所有。

②分段計息

投資者在申購這種型別的智慧存款之後，如果需要提前贖回，那麼就會根據持有時長進行分段計息。

例：一款智慧存款五年期滿期利率為4.5%，但是我存到第四年是需要使用這筆錢提前贖回，根據分段計息規則，存期在3到5年之間，利率為4.125%，那麼我的收益就是4.125%*4*本金。

02結構性存款

結構性存款是指運用利率、匯率產品與傳統的存款業務相結合的一種創新存款，也被稱為收益增值產品。因為投資有一些匯率產品，外匯市場匯率發生變化時可能出現損失，結構性存款的風險會稍微大一些，不過相應的收益也會高一些。

結構性存款根據投資方向主要分成三類，收益與風險也各有區別：

①固定收益型

固定收益型結構性存款本金沒有風險，一般每季進行一次付息，不過收益也不高，僅比普通定期存款利率稍高。

②保本與收益區間掛鉤型

這種型別的結構性存款同樣屬於保本型，區別在於我們要對對接的LIBOR利率（倫敦銀行同業拆放利率）有比較強的敏感性，收益主要看我們預期LIBOR利率在利率區間的時長，預計正確的天數越多，收益越多。

與匯率掛鉤的結構性存款是指與目標匯率變動相掛鉤的外幣結構性存款。與上一產品的操作方式類似，不過在收益上可能更高，相應的風險也會更高。

03智慧存款和結構性存款靠譜嗎？

①智慧存款

智慧存款在實質上就是中長期的存款產品，主要由民營銀行及一些中小型銀行在網上進行銷售。因為是存款產品，那麼它是享受存款保險的保護的，也就是有最高50萬額度的保障。只要我們的存款金額不要超過這個額度，都是安全的。

前面提到的兩種型別的智慧存款，第一種則很大程度的依賴與銀行合作的第三方金融服務機構，若是該機構出現問題，那麼智慧存款的轉讓則比較麻煩和費時；第二種靠檔計息方式如果投資者提前支取會使得年化收益有所下降。

投資建議：民營銀行與中小型銀行的規模不大，抵禦風險的能力不如大銀行強，在進行產品申購時額度不要超過50萬。（因為監管上的規定，很多智慧存款已經下架或者是整改之中）

②結構性存款

結構性存款在本質上是存款產品+收益品種。那麼在結構性存款中的存款產品是接受存款保險的保護的，這一部分資金的安全性不用擔心。

前面提到了三種類型的結構性存款，風險是遞增的。第一種本金保護，利率比普通定期略高；第二種本金保護，收益不定，可能出現利息上的損失；第三種風險較高，需要有一定風險承受能力的人才能投資。

投資建議：結構性存款雖然收益會比普通定期高一些，但是需要投資者對外匯匯率及利率走勢有一定認識，並有能力承擔一定風險。

與普通存款相比，銀行中的智慧存款與結構性存款靠譜嗎？區別呢？

首先必須明確的說，無論是銀行智慧存款還是結構性存款，它們本質上來說都是銀行存款，嚴格執行國家存款保險條例，50萬內100%賠付，所以它們都是靠譜的。

但是和銀行普通存款相比，這些存款產品還是有很大的差別。

一、先說結構性存款什麼是結構性存款？

結構性存款是指商業銀行吸收的嵌入金融衍生產品的存款，透過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤或者與某實體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔一定風險基礎上獲得相應的收益。

簡單來說，我們在購買結構性存款的時候，銀行會把我們的錢分成兩部分，大部分資金透過購買定期存款獲取穩健收益，另一小部分資金用來購買“金融衍生品”，以求獲得超額回報。

金融衍生品是一種特殊類別買賣的金融工具統稱，是基於原生基礎資產衍生而來的，這些基礎資產可以是黃金、股票、債券、利率、匯率、指數等。常見的衍生工具型別有期貨、期權、遠期合約、互換等。

結構性存款本質是什麼？它和普通存款有什麼區別？

銀行結構性存款本質上就是銀行存款。

在結構性存款新規中規定：結構性存款要像普通存款那樣向央行存入“存款準備金”；要像普通存款那樣，執行存款保險條例，執行一樣的存款保險保費的繳納範圍。

憑這兩點就決定了銀行結構性存款本質是銀行存款，在本金的安全性上來說，和銀行普通存款是一樣的安全、都是保本的。

但結構性存款又不完全等同於銀行定期存款，這種不同主要體現在交易結構上，普通存款就是單一的儲蓄產品，沒有交易結構。而結構性存款則不然，它是設計了交易結構的。

正是由於這種交易結構的存在，導致了結構性存款的收益是浮動的，是不被保障的，這是結構性存款和銀行普通存款最本質上的區別。

二、說說智慧存款什麼是銀行智慧存款？

智慧存款並沒有一個準確的定義，它是近兩三年發展起來的一種銀行創新型現金管理產品，主要由民營銀行來發行。它最大的特點是提前支取，靠檔計息，而且利息非常高。

比如億聯銀行的用億存，滿期5年利率是5.45%，提前支取最低是4.3%，還有富民銀行的富民寶，活期利率就可以達到4.5%。

很多民營銀行都推出類似的產品，藍海銀行的藍寶寶，眾邦銀行的眾邦寶都屬於這類產品。

和普通存款的區別從安全性上來說是一樣的，都是保本保息產品，受國家存款保險條例保障，50萬本息內100%賠付。從收益上來說，智慧存款的收益比普通存款的收益要高好多，同樣是5年期，智慧存款利率可能高達5.5%甚至6%，而普通存款是2.78%，智慧存款的收益幾乎是普通收入是1.2倍。智慧存款活期收益是3.8%~4.5%，而普通存款活期利率是0.35%。智慧存款提前支取靠檔計息，而銀行普通存款則沒有此項功能。這也是智慧存款和銀行普通存款最本質的不同，是智慧存款最核心的功能和賣點。三、總結

民營銀行發行的智慧存款，由於涉嫌不當競爭，已被監管方面叫停。利息也沒有過去那麼高了， 提前支取，靠檔資訊也取消了，利率也迴歸了正常水平。

總之這幾款產品，都屬於銀行儲蓄產品系列，是保本產品，完全執行國家存款保險條例，安全性上毋庸置疑，是非常靠譜的，可以放心購買。