要說普惠金融業務做得好的

從銀行方面來說應該是非平安銀行莫屬了。平安集團依靠強大的保險代理人隊伍，把人多力量大的優勢真是發揮的淋漓盡致，不過平安的普惠金融名聲卻不咋好，尤其是平安普惠更是廣為大家詬病，什麼“服務費”“保險費”等利息費用不透明問題層出不窮。所以從使用者角度來看，平安的普惠金融業務並不能說得上好。

目前應該是平安銀行憑藉強大的科技實力做的比較好，全線上操作，時效快，其他銀行也不錯，各有各的優勢，看客戶的需求

目前階段商業銀行的普惠金融象徵意義大於實際意義，普惠金融並不賺錢，銀保監會的測算資料，不良率3%以內，年利率定價在5%左右才能盈虧平衡。找了三家比較普惠金融做的比較有特色的商行。

中國農業銀行發展中小企業業務的核心優勢在於其廣泛分部的經營機構，截至2016年末，農業銀行境內分支機構共計23682個，顯著領先於中國工商銀行（16429家）、中國建設銀行(14985家)、中國銀行（11556家），其透過成立三農事業部和普惠金融事業部，實現了根據行業和企業規模分類的客戶細分管理。金融科技賦能是農業銀行中小企業金融服務的重要突破口，圍繞核心客戶開展線上供應鏈融資的“資料網貸”產品，為核心企業上下游小微企業客戶叢集提供純信用融資產品，以及採用純線上審批的“微捷貸”產品，都是中國農業銀行透過大資料等金融科技賦能而研發的拳頭產品，緩解了客戶經理“不願做、不敢做、不會做”中小企業授信業務的畏難情緒。

中國建設銀行是最早研發、擁有最豐富場景的中小企業線上融資產品的國有商業銀行，2016年底建行總行即成功開發中小特色產品“小微快貸”，全線上流程操作，依託於該平臺，利用客戶分類或產業經濟特點，推出例如“香菸貸”、“油茶貸”、“沃快貸”等行業特色子產品，“小微快貸”透過小微企業在銀行內部資料資訊和徵信、工商、稅務等外部資訊互動，完成評分卡打分和預授信額度核定，貸款申請、審批、簽約到支用，可透過手機銀行操作，貸款服務全流程網路化、自助化操作，實現“秒貸”。截至2017年末，中國建設銀行1000萬元以下小微企業貸款新增居四行首位，當年服務客戶總量及新增量均居國有四大商業銀行首位，連續七年完成“三個不低於”監管要求，累計為超過130萬戶小微企業提供近5.9萬億元信貸資金支援，其中“小微快貸”累計為21萬戶小微企業提供1700多億元貸款支援。

中國民生銀行是國內首家涉足中小金融服務領域的商業銀行，經過十數年探索，民生銀行形成了以客群細分經營為核心、適合自己的中小企業金融發展之路，其以行內結算資料（賬戶管理）為基礎，透過基於結算業務的金融場景獲取、培育客戶，民生銀行積極使用大資料等金融科技手段在客戶精準畫像中的應用，例如透過模型測算髮現高流失傾向客戶，及時採取應對措施，實現客戶保留。民生銀行確立了針對中小企業資金結算、信貸融資、投資管理、網路金融四位一體的全產品綜合金融體系，作為交叉銷售的有力支撐，以產品適配解決中小企業客戶金融服務需求，提高客戶綜合貢獻，民生銀行推出雲快貸等全線上授信產品，實現了客戶申請、系統審批、貸款提用等全流程線上功能，滿足中小企業客戶融資便利性。

農業銀行日前出臺了《2019年普惠金融信貸政策指引》，明確了2019年農行普惠金融發展目標、普惠領域投放重點和配套政策措施。《指引》要求，農行要聚焦服務實體經濟，加大普惠重點領域信貸投放；聚焦提升普惠金融服務質效，推進專業化、批次化、模板化運作；加強風險合規管理，確保普惠信貸業務可持續發展。

農行將重點圍繞“四大領域”支援普惠金融信貸業務發展：把握產業經濟中新技術、新業態、新模式發展機遇，支援先進製造業、戰略性新興產業以及重大基礎設施建設中的優質小微企業；

圍繞中高階消費和現代服務業，支援消費服務業、商務服務業、生產服務業、人力資本服務、康養服務以及文化創意產業中的優質小微企業；緊跟生態文明建設和美麗中國建設步伐，支援節能環保、清潔生產、清潔能源、環境治理、汙染防治等綠色產業中的優質小微企業；圍繞鄉村振興戰略和脫貧攻堅戰，支援為重點扶貧專案提供配套產品和服務、涉農特色產業鏈上下游的優質小微企業。

農行將加快普惠金融服務模式轉變，圍繞普惠金融數字化轉型，加快線上普惠金融產品服務創新，提高普惠金融服務的自動化水平，打造以“普惠化、移動化、智慧化、場景化、自動化”為主要特徵的數字化產品體系，不斷提升客戶體驗和可獲得性；加快普惠金融專營機構建設，圍繞產業叢集、商圈、供應鏈開展批次服務，推行“最多補充一次+限時辦結”機制，不斷提高服務效率；嚴格執行“七不準”“四公開”要求，嚴禁違規收費，降低小微企業融資成本。

別人家是怎麼做的不知道，也不評價，小招就說說自己的怎麼做的吧~

①運用資訊科技做好小微企業金融服務

早在2015年，招商銀行就率先推出了PAD移動作業平臺，充分應用了fintech、風控技術，顛覆了傳統的貸款業務人工操作模式，實現了小微業務的輕作業、輕運營和輕成本。客戶經理透過PAD拍照現場收集客戶影像資料、遠端上傳至審批系統，大幅節省了紙質資料傳遞所耗費的時間，避免了傳統模式下紙質申請資料的遺失和損壞。透過PAD移動作業平臺可現場直接進行預審批，資料齊全現場就能報件，90秒獲取預審批結果，24小時內完成審批，提升了小微客戶申請貸款的時效。

在前端高效報件的同時，招商銀行還建立起了強大的審批中心——零售信貸工廠，改變了以往小微貸款審批區域分散、標準不統一、風險難以集中把控的問題。截至2018年已完成全行44家分行全部集中審批，真正實現了“一箇中心批全國”。對於筆數多、金額小的信用類貸款透過決策引擎自動審批，實時放款；大額抵押類貸款則透過信貸工廠集中審批，在資料齊全下可100%實現“T+2”審結。力求實現“業務資料資訊化、運營排程自動化、風險審批智慧化”。同時，持續最佳化貸款審批前的中臺作業流轉程式，為小微金融服務打通全程高速公路。

對於小微客戶的貸後服務，招商銀行也充分應用金融科技的力量，將部分服務專案向線上分流，依託手機銀行打造線上“輕服務”，包括線上申請、進度查詢、自動轉貸等，方便小微企業客戶自助快捷辦理。同時上線微信預約辦理功能，減少客戶現場等候時間，改善客戶體驗。

②創新產品，建立立體化產品體系

除了快速、高效的普惠金融服務模式外，針對小微客戶的行業特徵、經營及融資特點，經過多年的探索，招商銀行還建立起一套立體化的普惠金融產品體系。針對擁有優質房產的“有房”小微客戶，設計了小微企業抵押貸款、小微企業配套貸款、小微企業月供貸款和小微企業小額信用貸款；針對小微客戶的物流、資訊流、資金流等“有數”小微客戶，設計了小微企業POS商戶貸款、小微企業供銷流量貸款、小微企業AUM信用貸款。

針對不同區域小微客戶的特點，也開發了區域特色的創新產品。例如東莞聯合當地政府推出“小額創業貸款”產品，為在莞創業人士提供20萬免息貸款資金支援，利息由財政局全額補貼給客戶，借款人一次性到期還本即可。

一直以服務著稱的招商銀行，也將“因您而變”的服務理念融入到小微客戶的服務中。據悉，招商銀行為小微客戶量身定製的“生意會”活動，多方位立體化資源共享模式，搭建良好的小微生態經營圈，為小微客戶的良好經營提供一站式綜合金融服務。

截至目前招商銀行生意會已在全國40多個城市開展1000多場，有高屋建瓴的政策解讀、趨勢分析的大家講壇，有聯合當地政府、深入社群的政策知識講座、和客戶生活息息相關的政策優惠。不同型別的生意會滿足不同行業不同客戶的需求，目的是將“普惠”真正落到需要的人群中，做好金融服務、提高貸款的便捷性。