認清當下現狀，開始學會總結自己收入與支出情況，減少不必要開支，減少檢視購物app和逛商場的次數，每月養成儲蓄習慣。

要有正確的消費觀，學會量入為出。當前最主要的就是開源節流，首先要把負債規模降下來。如果沒有好的增加收入渠道，那就只能減少支出了。否則雪球只會越滾越大。

第一千萬不要逾期，如果還款壓力大可以採用信用卡代還，代還費率不高。第二千萬不要隨便申請網貸來填窟窿，如果有資金需求找正規融資渠道。第三開源節流，可以適當做一些兼職或者轉賣二手物品節約開支。第四學會理財養成每個月存錢的習慣，積少成多。第五當負債減輕時，適當核銷一部分信用卡，控制自己的消費慾望

首先可以用記賬軟體（挖財、隨手記）等記錄一下自己的收入和開支，統計幾個月後看下主要花錢在哪裡，有些花費是否有必要。

然後依照自己的條件，看下是否有除了打工是不是還有其他的收入，或者看下自己的興趣愛好，能否帶來賺錢的渠道，比如喜歡打遊戲的，也可以代練等等，實在不行可以開網約車，做跑腿的。

對著急的錢先還掉，如果還有剩餘，可以做些理財（建議別搞股市，買一些穩健點的，比如債基），我相信只要自我控制好的，負債一定會還清的。

現在很多人都有和你一樣的感覺，國內各家銀行髮卡量超過10億張，從這你就可以看出來，目前中國很多人都有信用卡消費的習慣，這個並沒有什麼太大的問題，不過很多人也和你有一樣的感覺，就是不知不覺信用卡負債的金額越來越多，不知道是什麼原因，在這裡我建議你可以先把最近3個月的信用卡賬單看一下，因為很多人沒有記賬的習慣，不知道自己的錢花到哪裡啦，你可以透過信用卡賬單看一下自己的消費情況，分析一下自己的消費模式有沒有問題，每個月消費的都是哪些商品，是不是必須要支出的，如果不是必須要支出的，那就在以後消費的時候注意一下，還有就是你的信用卡還款是不是全額還款，有沒有利用信用卡的免息期，看看自己的信用卡有沒有分期，很多人經常會接到銀行信用卡部的電話，要求客戶辦理分期，而且說的很好聽，一是還款壓力小，二是容易提額，三是手續費可以優惠等等，然後很多人不明白其中的道理，覺得銀行說的有道理，就按照銀行說的辦理了分期，這個時候你可以看看信用卡賬單，很多銀行的分期手續費都是一次扣除的，而且提前還款也不會退還，這筆手續費一般都是幾百上千的，有的銀行可能按月扣除，一個月百八十塊你可能也覺得無所謂，但是這筆錢算下來就不少了，如果你經常分期，就是前面的分期還沒還完，後面又分期，那算起來費用就更多了，這些都是讓你的負債越來越多的原因，如果你還用了信用卡背後的貸款，那每個月的利息和本金也會有不少，這樣下去，你就會覺得信用卡負債越來越高，記著，信用卡可以分期，但不是隨便分期，怎麼分期對你有最大的幫助才是你要問清楚的，而且要學會用信用卡薅羊毛，不是拿張信用卡除了消費沒別的用處了，要學會用信用卡賺錢，這樣又有收入又可以消費，也要學著做些副業創收，這樣才能讓自己的負債越來越少的！

最有效的方法就是開源節流！

節流是管住你的消費慾望，開源則是開拓新的收入渠道和理財增值！

建議你從現在開始，不做任何其他生活必須之外的消費，比如換新款手機，和朋友一起吃喝玩樂高消費，一些時尚潮流的衣服鞋子等等，說起來這些都不是你生活所必需的。如果實在按耐不住自己，你可以降低這些消費頻率，比如從一年換一個手機到兩年換一個手機，一個星期和朋友聚餐消費一次到半個月消費一次，每個季節都會買上七八件衣服到每個季節只買兩三件…

先學會節流，然後再學會開源，否則你再如何會開源再如何會掙錢，自己的消費這一塊是一個無底洞，你始終都不會有太多積蓄。

在節流成常規，不再胡亂消費之後，我們自己的收入或者開源的更多收入，可以用我們學習到的理財知識去做一些投資，不管是存銀行，買基金證券，買國債等等，都是能讓我們的資產保值和增值的有效手段！儘管存銀行定期也不保值，但是總歸比我們放在卡里吃活期利率要高很多，存定期有二點幾的年利率，存時間越久利率越高，最多4-5%左右，而放在卡里吃活期利息通常都只有0.6-0.7%的利率，假如人民幣年貶值率是5%，你同樣存定期和活期的1000元錢，在一年之後，定期大概有現在980元左右的購買能力，而活期的存款則只有950元左右的購買能力，兩者看上去相差不大，但如果是，98000元甚至98萬元，差異就更明顯了。

在我們有了一定積蓄，而且有一定理財知識之後，我們的財富會隨著我們的閱歷和投資而逐漸增長，慢慢的就像滾雪球一樣，我們的財富越來越多，進而實現財務自由！

願你早日走出信用卡負債，並實現財務自由！

肯定是要改變消費使用習慣，合理配置負債，有效利用現金流，明確自己的收入，在能力範圍內合理消費投資。切不可以貸養貸，不然不僅負債愈來愈大，而且風險越來越多，很容易狗急跳牆惹上高利貸，到時想上岸都上不了啦。社會社會！

信用卡消費的當下，不知不覺負債雪球越滾越大，如何有效消除負債？我認為，一定要建立賬本，記好收支賬，及時止損，量入而出，保持克制，減少衝動式消費，增加收入渠道，把閒時利用來掙錢，接著，我將具體分析。

首先，建立賬本，記好收支流水，及時止損。

建立賬本，記好收支流水，就是要分析是哪些方面導致負債越滾越大。比如以卡養卡，那付出的代價很大，要付出手續費，債務會越來越大，還有最低還款，利息是按消費之日的總金額來計，分期還款，雖然每期還款壓力小了，但利息成本是名義利息的2倍，這些都是信用卡使用的大坑。很多人說，我就是收入低才這麼做，我有錢也知道全額還款。我想說，上面這些坑，我們可以不踩，我們換個思路，就可以輕鬆上路。以卡養卡，最低還款，分期還款，它們的成本都高，我們可以利用我們的一些資產，如車，房，保單，收入流水，公積金，營業執照，做銀行抵押或信用貸，用這種低息的貸款，把那些信用卡還上，我們做到止損了，然後，一門心思掙錢，還貸成本低，壓力也小了。

其次，量入而出，保持克制，減少衝動式消費。

我們在消費時，一定量入而出，收入低就低消費，不要超前，保持克制。6.18，雙11，還有街邊門店的各種促銷，都是利用了人性的貪婪，因此，我們要克服人性的貪婪，減少因一時的衝動而消費，平時多用現或銀行卡消費，少用或不用信用卡消費，真正做到斷舍離的極簡生活。

最後，增加收入渠道，把閒時利用來掙錢。

把信用卡負債降下來，既要止損，又要減少其使用，但負債依然還有，而要解決掉它，必須增加收入，用收入衝抵負債。而增加收入渠道，包括也不限開闢更多被動收入，比如分享產品掙錢，推廣APP 掙錢，做自媒體，直播帶貨，把一切閒時利用起來掙錢，遮蔽掉一切無用社交，這樣，多條管道收入下，收入會逐漸覆蓋掉負債，信用卡的負債也會被有效消除。

刷卡一時爽，控制不好非常容易成為卡奴，給銀行打一輩子工。信用卡分期利息看著很低，算下來年化最低的也十幾個點了，合理做一下規劃，過兩三年的苦日子吧。

建議以下幾個方面來施行。

建行快貸不論額度還是利率以及還款方式都非常良心

2.節流。每月月底審視一下自己的支出，看看哪些是不必要的支出，下個月可以從這方面入手，降低消費，這個也是降低負債的一種手段。3.申請大額信用卡賬單分期。利用好信用卡的免息期，能夠享受20-50天的免息期，到期後可選最低還款額或申請賬單分期，這樣能保證不會影響自己的信用記錄，還能透過延長還款時間來減輕自己的還款壓力。但朋友們要注意的是，信用卡是一把十足的雙刃劍，用偏的話只能讓自己的債務更加恐怖

4.手續費。以卡養卡的手續費，每個月估計也就2800元，想辦法從負債總額下手，逐漸降低負債總額，你的手續費相應也會減少。

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5.債務置換。問家裡、親朋還有去借一些利率更低的錢，來置換掉信用卡的欠款，因為銀行信用卡和花唄利率不低，綜合起來年利率超過15%。我記得建行快貸年化才5個點左右，工商銀行的金閃借也4.35，非常良心了。

對於工薪層來說，壓力不小了，不過天還沒塌下來，好好規劃。