這是銀行與儲戶的關係，簡單的流程就是儲戶把錢存入銀行銀行按百分之幾的利息給儲戶然後銀行把存入的錢再以貸款的的形式貸出去銀行再收一定比例的貸款利息這一個簡單的流程就結束了，這個保管和借出實際就是儲戶也得了利息銀行也得了利息，這是個互贏互利關係

更多的是體現出“借出”這個角色。

這些年我們經常聽到“美聯儲縮表”這種詞語，這裡的“表”就是資產負債表，美聯儲就像中國古代的錢莊，美元紙幣就像是票據。美聯儲吸收市場的資產給出票據憑證（美元紙幣），從而達到給市場注入流動性。反之則成為縮表，也就是把收回票據，把資產還回去。

因此同理，個體和財務機構（銀行等）之間更多是體現借貸關係。對我們來說，把錢放在銀行就是“借出”，對銀行來說就是負債。

銀行獲得這些錢之後可以拿這些錢去放貸，賺取中間的利差。特別是在幾十年前，利差是銀行的主要利潤收入。但是隨著這些年市場利息越來越低，貨幣非常充裕，因此銀行對利差收入的依賴越來越低，儘管仍然佔了不小的比例。

目前，另外一項業務成為銀行的利潤新增長點，那就是表外業務，“表”即資產負債表，“表外”即不計入資產負債表的業務。比如，銀行的保險代銷等業務。

*一方面是我們借給銀行，銀行付給我們利息，同時銀行再放貸出去獲取收益；另一方面也是銀行替我們保管，降低了儲戶的儲存成本，減輕了安全壓力。總之，這是一個雙贏的選擇。

現在來說，就是借出我們的貨幣。因為每年的存款利率在降低，還有權威說法說以後存款利率是零。確切的說是在用我們的錢掙錢。

一，對我們普通的使用者來說，已經沒有什麼意義了。而且現在還存在銀行的大部分是農村家裡的老人。年輕的已經大部分不存銀行了，有某寶的餘額寶都比這利率高。要不然就利用閒暇乾點兼職：比如弄個三輪爆個爆米花。要不然就是在保險公司拿理個財，再就是有稍微多點的就投資乾點別的差事，讓錢生錢。

二，像銀行的大客戶，幾萬以上利率高點的還行。但是有幾百萬放銀行光吃利息的也在少數，一般就是做點大買賣了，誰還放在銀行。除非像拆遷戶，領了錢但是暫時還不知道怎麼花的，可以放在銀行。最重要一點千萬別放在私有的理財公司，因為太不靠譜了，很有可能找不著了。

這個問題提的非常好，一般情況下，人們把錢放在銀行通常稱作“存錢”，既然是存，那麼和存其他的東西例如將貴金屬或者要是存入保險櫃，或者將貨物存入倉庫的道理是一樣的，只不過在主體形式上，其他物品是有形的保管，而錢則體現在賬戶的數字上。

通常將物品存入倉庫，倉庫的所有人或者運營方需要根據貨品的價值收取一定的管理費，在銀行業中，我們經常會聽到有小額賬戶的管理費，還有一些大額賬戶或者個人銀行客戶，也是存在一定的賬戶管理費。收取賬戶管理費在一些外資銀行，早就不是什麼新鮮事物。從把錢寸入銀行這個動作上來講，我們是將錢放在銀行這裡保管起來，這是說得通的。

怎樣理解向銀行借出這個概念呢。銀行為個人或者公司開立賬戶後，對於賬戶裡的錢是負有保管責任的，銀行不能隨意動用客戶賬戶裡的錢，但銀行的存款金額會增多，存款增多，這在銀行的資產負債表中反應出來，每多一條存款，銀行的負債也要增加。銀行對儲戶有承兌的義務，當客戶要提錢時，銀行理論上應該無條件兌付給客戶。因此從這點上來講，儲戶相當於也是把錢出借給銀行。

將錢存入銀行，儲戶和銀行形成了合同契約關係。這種契約關係就是借出和借入的關係，銀行借入儲戶的存款，並給予借入期間的利息。儲戶出借自己的貨幣存款，則有權利得到固定利息回報。這個基本關係堅決不能錯誤認識，否則當儲戶的存款發生損失時，銀行就會以這種理由進行推脫。

因為個人存款不會自我做賬，那麼如果去看企業和銀行的會計報表，就非常明確了這個借出借入關係。在企業報表中將存款存入銀行是記在借方，會計分錄是:借銀行存款，貸現金。而在銀行的報表中，收到此筆存款後，會計分錄會將此筆存款計入負債類，也就是說銀行欠了企業這筆款項。

這種借入和借出的關係則蘊含了法律上雙方的最重要的基本權利。如果銀行僅僅是保管儲戶存款，那麼在發生任何不可抗力原因下，銀行是無責的，也就是說不需要賠償儲戶損失存款的責任。但是現在是借入和借出的關係，那麼，只要儲戶完成了存款動作，一切存款的安全責任都由銀行來承擔，不論發生任何風險，儲戶是不需要承擔任何責任的。銀行必須首先面對儲戶進行賠償，之後銀行才能同第三方進行追責或自認倒黴。

所以我們過去看到很多“儲戶存款不翼而飛”的案例，其中可能存在著銀行內鬼引誘儲戶高息攬存，也可能存在著銀行安全體系不嚴格，但是這種安全責任都是歸於銀行的，只要沒有儲戶同不法分子內外勾結，共同犯罪的證據，那麼銀行就應該先行墊付給儲戶所有存款本息的利益，至於之後其向其內鬼追責或者第三方追責，都不是儲戶的責任，也不是儲戶的義務，更不能讓儲戶受到損失。

德先生昨天專門看到一個案例，有一位儲戶的儲蓄卡遭到了不法分子盜刷，儲戶向公安機關報案，可能懷疑是手機植入木馬病毒而遭盜刷，但是偵破難度非常大。儲戶要求銀行進行賠付，銀行以自己無責，拒絕賠付儲戶。銀行讓儲戶去找尋第三方支付機構或者等待破案，追逃損失。但是這種說法是完全錯誤的，只要儲戶沒有主觀故意，那麼銀行就必須先行賠付之後，其再同第3方支付機構打官司或者等待破案。

還有一種案例也是比較常見的。銀行員工私下高息攬儲，但是辦理時全部以合規的銀行視窗存款形式完成。之後又偷窺客戶密碼，私自在後臺進行取款。事發後儲戶持合法的存摺存款憑據要求銀行賠付。不論儲戶當初是以貪圖高息或者貪小便宜的心理去存款，但是儲戶走的是正常存款流程。銀行內部管理不善是銀行自己的責任，所以銀行必須先行墊付，之後其自己在內部解決。碰到此等案例，儲戶千萬不要放棄自己的合法訴求。

總結一下，首先一定要明確存款行為的法律關係，這樣碰到風險事故時，才能知道誰應該擔負責任。

把錢存在銀行，這種行為既是讓銀行保管我們的貨幣，也是在向銀行借出我們的貨幣。兩者並不衝突。

一、存錢是保管貨幣

我們經常在電視裡看到，古代的人把錢和金銀財寶埋在地下或者藏在隱蔽的地方。各種影視劇也有很多是以尋找寶藏作為題材的。這些寶藏就是古代人儲存自己財富的方式。

但很明顯，古代不管是埋在地下，還是藏在隱蔽的地方風險都很大，戰亂的情況可能被人搶了。也可能幾十年後自家子孫都搞不清到底放在哪了。

現代人幸運地擁有了銀行，錢是可以存在銀行的，而銀行現在破產或者取不出錢的機率很小了。銀行可以很好地幫你保管自己的財富。

從保管財富的角度，儲戶其實是應該向銀行付費的。在歐洲有些負利率的國家裡，現在存錢就要向銀行付費。

我們國家當然存錢不用向銀行付費。但因為經濟增速和通貨膨脹率都比較高，錢放在銀行實質上是貶值的，所以我們實質上也向銀行付費保管了存款。

二、存錢也是向銀行借出貨幣

而且銀行給儲戶的利息無論是定期還是活期，都低於通貨膨脹和經濟增長率，也遠低於銀行拿出我們錢去房貸的利率。中國銀行之所以這麼賺錢，也就是銀行透過存貸利率差賺的。

因為銀行還是給儲戶利息的，而儲戶存款金額大的話，還可以和銀行談到比較高的存款利率，這也是在向銀行借出我們的貨幣，等於儲戶向銀行放貸。雖然儲戶向銀行放貸的利率遠低於銀行再拿出去向企業放貸的利率。

客戶把錢存入銀行，我們通常稱之為“存款”。而站在銀行的角度，您的“存款”其實被銀行稱之為“負債”，為什麼叫“負債”呢？從字面上不難理解，因為這是客戶借給銀行的，並不是銀行自己的，所以您說把貨幣借給銀行是說得通的。既然是借的，那銀行自然得給您“保管”，而且不光要保管，還要給您“好處”，所謂“好處”，就是我們平常說的“利息”。當然，近些年來在歐美國家，出現了存款無息甚至倒給銀行“保管費”的情況。為什麼會出現這種情況？歡迎持續關注。

以個人的角度，我們肯定覺得是向銀行借出自己的貨幣，並且獲得一點利息。

以銀行的角度，他們負責保管好你的貨幣，並將貨幣集中起來，貸給需要的人，利息是給你的一部分補償。