重疾險是以合同約定的重大疾病為標的，發生約定的疾病，一次性賠付約定的合同保額，好處是賠付高，一次性賠付，不管你是否去治療或者治療好壞都賠付，優點是可以幫助病人解決醫療費用開支的問題，大大減輕家庭經濟支出壓力。

而醫療險是發生醫療保險因為才能賠付，並且是報銷性質的，也就是說你看病看完了拿發票報銷，用了多少報銷多少，絕大部分醫療險只侷限於醫保範圍內報銷，一些總要跟手術是不能報銷的，這時候如果搭配了重疾險如果符合賠付標準正好可以補充醫療費用，家庭經濟開支，還有因病導致收入中斷的損失有個補充，而僅僅只有醫療險，這些都只能自己承擔，如果條件允許可以兩個都買，條件不允許可以先買醫療險，有條件再繼續加保。

其實醫療險和重疾險並不是非此即彼的關係，醫療險和重疾險的保障內容雖然有重合的地方，但是兩者的保障責任不同，保障的風險也不同，但兩者之間是相輔相成的關係，科學的方式是根據自身情況兩者合理搭配。比如說像醫療險保險，可以說是重疾和醫療雙重保障的保險，像平安好生活保險商城上的E生平安·醫療險這個產品，包含100種重疾保障和其他的意外傷害醫療及一般疾病保障，簡單講就是大病小病都能保，而且100%賠付，一般醫療一萬的免賠額，重疾是0免賠額，最高600萬的保額，槓桿高，我覺得還不錯。

很有必要

① 重疾險是不幸患病時的收入補償

② 醫療險是疾病治療的費用

兩個險種是互補的，最好搭配買，而且這只是健康險。其他保險也得根據自身情況配置。

醫療險和重疾險的功能和意義經常有人搞混淆，今天來自理一理兩者的功能與意義

1.【醫療險：生病後給醫院的錢】

醫療險的主要功能是生了病之後，不用花自己的錢看病。扣除掉醫保統籌部分，剩下符合要求的費用給你報銷。

比如得了一個乳腺纖維瘤，需要住院手術。假設買了一個0免賠的醫療險，如果總花費5萬，那麼扣除社保統籌部分2.2萬，剩餘2.8萬保險公司給你報銷。

注意醫療險是保險型別的，買了多份也只能保險一份，不可疊加。

2.【重疾險：給你的錢，主要用於疾病後3-5年收入補償，康復費營養費等】

假設得了心梗，經過及時搶救，人還是可以生存。但是勞動力大不如前，至少3-5年不能工作。

那麼康復費，護工費等是一筆大的支出。前面生病的時候醫療險給你報銷了醫藥費。

如果沒買重疾，後面的收入損失就由自己來承擔，而變得不得不拖著病體去工作。

如果有了重疾險，一次性賠付，給你繼續生活和康復的動力源泉。

另外重疾險是一次性賠付，可疊加。就拿腦中風來說，買了重疾險並不是可以立馬可以賠付給你，而是需要180後滿足某些症狀之後一次性賠付給你一筆錢。如果買了50萬重疾，腦中風符合重症，一次性賠付給你50萬。如果買了2張保單，各50萬，那麼可以一次性賠付你100萬，可累加賠付。

綜上所述：重疾險和醫療險是很好搭檔，兩者並不衝突。而且醫療險往往反而並不貴。例如30歲百萬醫療產品一年保費也才幾百而已。

提示：保險越早購買，身體條件越好，且保費越低。

聽完大白這三點，你就明白了

重疾險（比喻：土豪打款）：萬一得了重大疾病，可以拿到一筆費用，用於治療和後期恢復，以及支付房貸車貸。

醫療險（比喻：會計報銷）：至於醫療險，它跟重疾險最大的區別，重疾險是確診就賠付一筆錢，醫療險是治了病拿發票按比例報銷，花多少報多少。

第一，不管是癌症還是中風，冠心病，雖然治療費用貴，能用百萬醫療險報銷，但是出院了還要一點時間恢復，這康復費，營養費醫療險管不了。

第二，治病和康復不能去上班，如果家裡還有房貸車貸，孩子要上學，這些醫療險管不了。

第三，如果是孩子，那家長賠孩子看病，家長沒法正常上班，這誤工費，家裡收入誰來彌補？

如果有重疾險，搭配著百萬醫療險一起用，看病用百萬醫療險報銷，重疾險賠款非常自由，怎麼用保險公司不限制你，完全可以補上這三個黑洞。

那保險怎麼選不踩坑呢？關注大白，每天教你懂點財商小知識，幫你買對保險避開坑。

這個問題我來給您做個回答

買了重疾險，是非常有必要再加醫療險的，為什麼呢？原因如下

一、重疾險是按合同理賠，如果沒有達到合同規定，是沒有辦法理賠的。舉個例子，終末期腎病，需要90天規律腎透析才可以理賠，那麼這90天的治療費用，需要醫療險來報銷。下圖是重疾險的理賠條件圖，您參考一下：

二、重疾險的功能其實類似於壽險，是做收入損失補償用的，真正醫療費還是需要醫療險來報銷的，否則收入損失沒有了保證。

三、醫療險可以持續報銷醫療費用，有一些疾病病程長，重疾險的保額可能沒有辦法維持那麼長的治療時間，只有醫療險，可以持續為被保險人提供穩定的醫藥費報銷。

對於個人和家庭成員而言，配置保險要明確一個順序，配置的順序應該是意外險>醫療險>重疾險。醫療險和重疾險是完全不同的兩個險種，兩者的作用不同，功能不同。已經購買了重疾險，醫療險是非常有必要配置一份的。

意外險：顧名思義就是針對意外事故進行理賠的保險。意外險是所有保險中價效比最高的保險，往往每年一百多塊錢的費用就可以獲得上百萬的保額，可以說是非常的物美價廉了。人一生中發生意外的機率要遠遠高於重大疾病，所以意外險應該是首先配置的險種，即便你沒有能力負擔其他保險，但是一定不要錯過意外險。

醫療險：醫療險的特點就是實報實銷，根據你花出去的費用來進行報銷。醫療險也會根據疾病大小有不同的產品，比如有門診醫療、小醫療、百萬醫療、高階醫療等等。生活中最常見的醫療險就是我們的社保當中職工醫療保險，另外還有城鎮居民醫療保險，這些是國家給我們的醫療保障。另外因為社保用藥及報銷費用的侷限性，很多人在有條件的情況下都會選擇自己再配置一份醫療保險，以彌補社保的不足。以確保一旦發生疾病無論大小疾病都有保險可以報銷，所以醫療險是非常重要的，有條件一定要配置一份醫療險。

重疾險：重疾險的作用是損失補償，一次性補貼。在發生重大疾病時，不僅僅需要花費大量的醫療費，同事也會面臨著失業失去收入等局面，家庭收入驟降，如果是家庭支柱發生重大疾病，對家庭來說可能就是滅頂之災，這時候重疾險就發揮了作用。重疾險透過費用平攤，每年支付相同的費用，獲得幾十萬甚至上百萬的重疾保額，這部分錢可以當疾病發生時直接賠付給你，用以支付後續的治療費用，營養費用，以及保障家庭生活等。因為重疾險往往是一次性全額賠付，費用也會比較高。

醫療險是用於治療疾病事的費用報銷，保障範圍廣，不管大小疾病都能覆蓋，是我們生活中最可能使用上的保險。重疾險出現機率低，日常的小疾病住院都是不能賠付的，但是重大疾病一旦出險，重疾險也是家庭最後的保障，能夠家人保障生活。所以兩者各有各的作用。題主既然已經配置了重疾險，作為日常中每個人都會用到的醫療險，配置一份還是非常有必要的。

重疾險＋醫療險，是一個科學的組合。他們的分工不一樣，帶給你的保障服務也不一樣。

重疾險，作用是補充生病期間的收入損失，支撐家庭剛性支出。一場大的疾病，不僅需要長期治療，治療之後的康復也非常重要，所以絕對不可能恢復原來的工作強度，依然我們的收入就會銳減甚至為0。而我們身上各種車貸房貸信用卡，以及子女教育父母養老都是還要繼續支出的。重疾險的理賠金可以解決這些支出問題。重疾險的錢是給到我們手裡的。

醫療險，解決生病期間住院花費的錢。社保當然也可以解決一部分，但由於金額有限且用藥有限制，所以必須需要醫療險來繼續為我們負擔高昂的醫療費。有了醫療險，我們可以選擇最貴最先進的藥品和治療手段，是我們的治療效果好且療程短。幾百萬的額度足夠我們安心治療。醫療險的錢是給到醫院的。

所以說，弄清楚各自的功用才會明白二者都是有必要配置的。

這兩年，百萬醫療險逐漸成為保險界的網紅一哥，

其便宜至一年幾百塊的保費，不限疾病、不限社保報銷的保障，以及高至幾百萬的保額，

讓就算對保險有偏見的人見到它也遐想連篇。

“我買了醫療險，還要不要買重疾險？”

“我買了重疾險，還要不要買醫療險？”

“我買了好醫保，還要不要買重疾險？”

好吧，今天，我們就來好好聊聊醫療險和重疾險，

先來看看重疾險和醫療險是什麼：

所謂重疾險，保的是重大疾病，

比如癌症，比如心腦血管疾病這些大病，

買上一份重疾險，

一旦得了約定的大病，達到理賠標準，

重疾險會把錢一次性給你，

比如老王，買了50萬保額的重疾險，如果不幸罹患重疾，保險公司會把50萬直接打到老王帳上。

這筆錢，不管是用來尋求更好的治療環境，還是康復護理，還是拿來還得病期間的房貸車貸都可以。

不同於重疾險，醫療險是用來報銷醫療費用的，

去過醫院的朋友都知道，醫保也可以報銷醫療費用，

但是實際看病的時候，醫保往往只能報銷一部分，在收費票據上總有著大量的自付自費。

特別是生了大病，特效藥靶向藥的費用貴破天際，醫保的報銷會顯得杯水車薪，

有一份醫療險，尤其是能報銷上百萬的百萬醫療險，就可以極大地緩解醫療費用的壓力。

乍一看，醫療險和重疾險都和疾病相關，

看似可以替代，但兩者之間的差別其實非常大：

但是從表面上看，百萬醫療險每年只要幾百塊，而重疾險動輒大幾千，

而兩者功能看起來又很相似，所以很多人覺得，只要買份醫療險就夠了。

事實是這樣嗎？

我們從兩方面看。

“每天不到1塊錢，最高能報300萬...”

這就是近幾年火爆全國的百萬醫療險，

只要200多，就能買到300萬保額，堪稱完美。

那麼問題來了，百萬醫療險為什麼能這麼便宜？

百萬醫療險之所以這麼便宜，主要有以下幾個因素：

1、免賠額背後的理賠門檻

百萬醫療險往往有著1萬的免賠額，

免賠額是自己需要自擔的部分，超過免賠額，保險公司才會報銷。

根據國家衛計委公佈： 2018 年 1-7 月全國二級公立醫院人均住院費用為5971.1元，三級公立醫院人均住院費用為13241.9元； 2019年1-7月全國二級公立醫院人均住院費用為6362.5元，三級公立醫院人均住院費用為13537.4元；

即便是三甲醫院，人均住院費用也才萬元出頭，

而且算上社保報銷，以50%為例，

免賠額1萬，就意味著總的醫療費用要到2萬，才能用上這保險。

這1萬的免賠額，過濾掉了幾萬以下的小額理賠，所以才能把價格做得這麼低。

2、別看保額幾百萬，其實大部分用不“完”

別看百萬醫療險有著上百萬的保額，但對於絕大多數人百萬只是個數字，

下圖是2018年泰康的理賠資料：

醫療險十大賠案中，

只有三起超過了50萬，第十大案件還不到30萬，

醫療險遵循的是補償原則，報銷費用不會超過實際花銷，

所以，對於絕大多數人來說，幾百萬保額僅僅是個數字，

保額的大部分，都沒機會用上。

3、健康告知嚴格，不是想買就能買

百萬醫療險大多是交1年保1年，加之醫療險的健康告知是人身險中最為嚴格的，

這導致能保上百萬醫療險的都是較為健康的個體，保費自然就下去了。

4、續保問題，並非一定能買到

大家有沒有想過為什麼長期醫療險遲遲不肯露面，還要等到現在？

其中原因在於，醫療通脹的速度非常驚人。

知名諮詢公司美世曾對全球204家保險公司進行了調研，釋出了《2019全球醫療趨勢》報告。

拿中國來說，2018年的醫療通脹率為9.7%，2019年預計的醫療通脹率為10.2%。

如果中國保持在10%左右的通脹，這就意味著醫療費每7年就能翻一番。

在這種背景下推出長期醫療險，導致的後果可能就是保險公司賠的底褲都不剩。

於是銀保監會為了刺激保險公司開發新產品，釋出了新的《健康保險管理辦法》，提出長期的健康險產品可以調價。

而調價的條件為：

這一舉措給了保險公司帶來了控制風險的空間。

只說即便如此，長期醫療險也還是會給保司帶來極大的風控難度。

於是乎，相比與常規的百萬醫療險，

長期醫療險總是要“少點什麼”，來達到風控的目的。

我們以目前續保最長的兩款產品為例，一款15年期的太平洋安享百萬醫療險，另一款20年期的平安e生保.長期醫療。

會發現產品中存在比較嚴重的風控點：

比如，藥品，

太平洋安享百萬是這麼說的：

什麼意思呢？

比如某些靶向藥、特效藥需要院外購藥，如果不在指定的範圍內，大機率會不給報銷。

平安e生保.長期醫療（20年期）裡也有類似的表述：

跟上面說的那款產品異曲同工，

對於很多靶向藥、特效藥來說，很少有能直接在醫院買到的，

處方是A醫院醫生開的，去B定點藥房拿藥，對於靶向藥、特效藥很正常。

但很不幸，這種情況該產品進行了免責，不賠。

靶向藥、特效藥對治療癌症有奇效，但通常價格昂貴（比如《我不是藥神》裡的格列衛），且在醫院內部難以買到，如果院外不報銷，對病患來說將是一筆難以承擔的開支。

此外，像是平安e生保.長期醫療（20年）還有800萬報銷額度限額，可根據醫保政策而漲價，等等風控措施。

說了這麼多，可不是為了黑這兩款產品，這兩款產品都是劃時代的產品，

我甚至之前還寫過文章來誇讚這兩款產品。（安享百萬，平安20年期）

我只是想說，出於風控的考慮，目前這些長續保週期的百萬醫療險都是存在“缺點”的，

在“續保條件”上有所得，就在“保障責任”上有所失。

5、價格隨年齡調整，便宜只是暫時的

除了續保問題，另一方面，

疾病風險隨著年齡增長而增加，所以醫療險的保費隨著年齡增長而增加，

年齡越大，保費越高，以微醫保百萬醫療為例，

30歲的年輕人只要交276，而60歲的老人得交1422，保費是前者的5倍。

發現了沒，

無論是從續保角度，還是從年齡角度看，

百萬醫療險的便宜只是暫時的，

再加上每年10%的醫療通脹，醫療險的費用只會越來越高。

綜上，百萬醫療多多少少會存在缺陷，中長期保障能力有限，

考慮到中長期的保障，我們需要重疾險來填補這一角色。

一份百萬醫療險，300塊保300萬，

而一份重疾險，要5000塊才能保50萬，

所以問題來了：為什麼百萬醫療險這麼便宜，而重疾險這麼貴？

1）重疾險在功能上，不可取代

說起來這是一個悲傷的故事，

前幾年，我朋友老王（化名）投資的幾家理財平臺暴雷跑路，賠了個底朝天，

結果老王一時間難以接受，突發腦中風躺下了，到現在還沒醒過來，

好在老王之前買過一份百萬醫療險，當時治療費是基本報銷了，

但是，家裡的經濟支柱卻變成了一個負擔，

房貸車貸成了個難題，

一家子都過得很艱難，大小爭吵不斷。

得了重疾，收入基本中斷，

但衣食住行、子女教育、房貸車貸等全都需要錢，

而醫療險只能報銷治療費用，這些都顧及不到，

這正是重疾險的作用——收入補償。

確診約定重疾，重疾險會一次性給付一大筆錢，

這筆錢可以自由支配，既可以用於治病療養，也可以補貼家用。

再比如重大器官移植手術，可能會出現中間渠道，並不是醫療費，

這部分費用百萬醫療險是不報的，沒有儲蓄，就只能靠重疾險，

重疾險一次性補償一筆錢，彌補家庭的收入損失的功能，

確實是沒辦法取代的。

2）長期重疾險為什麼這麼貴？

醫療險之所以那麼便宜，很大程度上是因為醫療險是一年一年買的，

公子找到了支付寶上一年期健康福的費率表

大家看，拿一年期重疾險為例，重疾險一年一年買也可以很便宜，

30歲的年輕人只要交395（50萬保額）。

但是呢，如果你真的敢這麼繳費，

到60歲的時候每年得交8460！

這份保險越賣越貴，咱們後期就買不起了。

而且，到那個時候，能不能買就不是咱們能說的算了。

你的健康允不允許能繼續續保？

這款產品下沒下架？

你都說了不算。

所以保險公司想了個招，採用均衡費率，

把後期的保費按一定的規則均攤到前面去，

所以長期重疾險才會顯得這麼貴，

因為咱們不僅付出了當下的費用，還付出了未來的費用。

這麼一來，這份保險就做到了長期保障，未來也不必交特別多的錢。

現在的醫療險多為一年期，但是看到監管層明顯鬆口了，

如果醫療險未來也做到長期，醫療險也會貴的。

所以，

在功能上，醫療險不能替代重疾險，

在保費上，重疾險的貴，事出有因。

說到底，醫療險和重疾險定位不同，作用也不同，兩者其實並什麼可比性。

百萬醫療險和重疾險的關係，並不是相互代替，而是互為補充的。

百萬醫療報銷醫療費用，而重疾險賠付作為收入損失，可以尋求更好的治療條件，也可以補貼家用、還房貸車貸。

醫療險和重疾險並不對立，而是互補的關係，一定要都保上：

得了重疾，醫療險報銷，重疾險賠一筆錢，

非重疾的病，醫療險報銷，重疾險依舊有效，未來的保障還在；

配置保險時，百萬醫療險和重疾險，從目前的產品形態來看，還是都要保上的。

而且越年輕，保費就越便宜，

最好趁年輕的時候把重疾險保上，預算有限就保到70歲，預算充足保到終身，

醫療險的話，只要是身體健康就建議保上，

歸根結底，醫療險和重疾險是兩類保險，而且實用性都很高，

能保上就都保上。

說回咱們老百姓的真實想法， 無數人，就是怕自己病了，看不起病，才七七八八買了各種保險，也不知道能不能用上。

所以在我心底，還有希望市場能出現一款，保費不貴，保障全面，續保週期長的醫療險產品。

但也清楚，連大量財政補貼的醫保都做不到的事情， 商業保險想做到，太難了。

非常有必要，重疾和醫療險是相輔相成。

重疾險是一次賠付保險額度，可以用於出險者的治療費用、營養費、康復費或者家人生活費。

醫療險是賠付治療過程中能夠報銷的額度，減輕患者治療費用的壓力。

兩者作用不同，但是相輔相成，需要配合夠買，保障更全面。