p2p網貸平臺到底有多麼地暴利！

網貸算是一種線上高利貸，因為網貸的盈利點實在太多！

一、借款服務費

借過網貸的網友都知道，在網貸借款的協議中，都會明確地寫明這一“服務費”標準，或許不同的平臺會使用不同的名詞定義這個費用，但是大部分平臺會根據借款的實際金額按一定比例收取，往往是和借款參考利息一併收取的。

二、逾期罰息

對於逾期罰息這一名詞，我們更多見地是在信用卡里面，沒有按時還款的話，就會產生這個費用，一般都會高的離譜，而網貸的逾期罰息就更加驚人了。網貸平臺的罰息一般按天計算，罰息公式為“罰息總額=逾期剩餘本金*對應罰息參考利率*逾期天數”。

三、借款擔保費、保障金

網貸借款本身風險相對更高，各家平臺在應對該風險時為了保障借款人能按時回款，提高違約門檻，會按一部分比例收取擔保金（類似押金）。這部分費用在借款人按期還款時不會作為收入，但一旦出現借款人不能及時還款的情況，會連同罰息一併收取，成為網貸平臺的額外收入。

四、債權轉讓費

為了提高使用者體驗和資金的流動性，網貸平臺目前都提供債權轉讓的服務，債權轉讓完成後會收取費用，這個費用一般都是向出讓人收取的。一般情況下，平臺會根據使用者實際持有金額按轉讓金額比例收取，持有時間越長，收取費率越低。

五、向借款人收取利息差

法律保護的利息是年化24%以內，最新的法律規定，在年化24%~36%之間的利息，按照合同約定執行，也就是雙方自願。其中網貸平臺會依據借款人的具體情況（比如徵信、抵押物權重）來確定借款參考利率，但給予投資人的年化收益一般不會超過10%，因此產生的利息差，就是p2p網貸平臺所賺的了。

網貸水那麼深，為何還不長點心？

之前的大學生裸貸曾引起軒然大波，人們在批判不良的網貸平臺和向那些無知的大學生們表示“同情”後，事件很快就被拋到了腦後。之後還有培訓貸、美容貸等等“套路貸”頻頻發生，這些事件足以為人們敲響警鐘，不到萬不得已時不要選擇網貸，在必須要貸款時要擦亮眼睛，避免進入網貸“雷區”。

下面盤點一下“套路貸”常用的套路

1、套路滿滿的合同。在簽署合同條款時，要仔細閱讀相關的條目，可能會出現實際的貸款金額與原本的貸款金額數目不相符的情況。比如原本貸的是7000，可最後到手的卻只有4500。

2、製造銀行流水。借款人到銀行把錢取出來讓對方拍照，拍完照再把錢收走。

3、用各種手段讓你無法按期還款。

讓你因為種種原因無法按期還款，最後只能選擇“以貸養貸”，惡性迴圈，最終產生了高達36萬的鉅額債務。

此外，許多網貸平臺不僅收取高額的利息，而且，逾期的賠款費用更是驚人的高。

4、採用種種方式恐嚇你、威脅你，逼你還債。像什麼打恐嚇電話都是小手段了，現在都流行“到法院告你”、拿裸照威脅你、騷擾你家人去等等，真是無所不用其極，只要你借他家錢了，他們就有一千種方法逼你還錢。

借錢還不上就催生很多催收行業

常見的催收有兩種型別：

①外包催收。網貸平臺找第三方的催收公司，來替他們做催收工作。這些催收公司，就是專職做催收的，他們可能同時接多個平臺的催收工作，催收員的工資按照催收回來的錢按點那提成。

②債權轉移催收。我欠你錢，他欠我錢，你直接找他要錢。不經過我手。

這兩種催收在要賬的時候的套路都有哪些呢？

一、只還本金的，還完之後，立馬就變臉

很多的網貸平臺利息都很高。讓你借錢之後，發現利息很高，不想還造成逾期了，對方為了讓你還錢，就會給你說可以只還本金或者償還法律規定範圍內的利息即可。

聽著挺好的，但是當你把錢還了之後，催收還會聯絡你還錢。因為催收他收回來的錢越多，他能拿到的工資也就越多，所以人家催收肯定會想法設法的讓你還更多的錢。

在答應你只還本金或者是減免利息的時候，一定要留好法律效應的證據。錢一旦打出去之後，想再收回來，就很艱難了。

二、貸款還清之後，讓你繼續還錢

催收還有一種慣用的套路。你把錢轉給催收之後，平臺還是不給你銷賬，逾期費用還是在一天天的漲。對方平臺不承認你已經還款。又換了一波催收繼續對你狂轟亂炸。

還款的時候，一定要去官方平臺還款。不能直接把錢轉給個人賬號。

“暴力催收”的主要表現就在於使用“非法”手段，其中主要方式有以下三種情況：

第一種；用打電話方式向欠款人催其還款，每天至少撥打超過5次以上，撥打時間一般在早上8點到晚上9點，有的甚至更長，這其中還包括你的家人、親戚、朋友、同事、鄰居等。有的還冒充公安、法院等執法人員，對借款人進行恐嚇，或者偽造律師函等相關法務文書進行催收。還有以曝光欠款人隱私為由對其威脅催收等。

第二種；上門催收一般情況下是3人以上，上門之後不表明任何身份，就坐在欠款人家裡對其本人以及家人各種威脅、恐嚇，進行人身攻擊以及口頭侮辱。有的還到欠款人所在的公司或單位進行大肆宣揚，造成欠款人丟失工作，名譽受損。還有的非法拘禁欠款人，限制其人身自由等。

第三種；到處在村裡散佈欠款人欠款的訊息，或者在路上在門上噴寫某某欠款不還的字樣等。還有的，如果今天不還錢就會傷你以及你的家人或者搬你家裡的東西等。

首先，一句話，廣散網，重點培養。你敢借，我就敢給。大部分網貸平臺年利率都超過36%。10000元一年的的利息就是3600.甚至更多。這有多麼暴利。

其次，網貸平臺還是會透過大資料調查申請者的情況的。超黑的戶子還是不好貸。

其實說白了和保險公司差不多。2.3千買個第三者100w的險。是買的多還是用的多？。這在機率學上也有學問。最後，網貸的暴力催收也不是吃素的。騷擾無處不在。

最後奉勸各位，遠離網貸，珍愛生活。

網貸也是要核查還款能力的，和銀行的核查方法不同，網貸主要是透過間接方式進行核查的。

在銀行申請過貸款的都知道，銀行核查借款人還款能力的方式是透過索要收入證明、銀行流水、銷售合同、財務報表、納稅報表等資料來求證借款人的收入能力。

收入證明針對的是工薪族，銀行相信工作單位加過章的證明，有些銀行還會拿出銀行流水和社保繳存明細進行佐證。銷售合同和財報、稅報針對的是經營企業的人，經營狀況如何能夠從這三份材料中找到勾稽關係，透過這層關係判斷收入如何。

上述所有材料只要是真實的，就能夠直接證明借款人的收入是多少，這是銀行判斷償還能力，核定貸款額度的基本邏輯。

網貸的特點是快。為了維持這個特點，平臺和借款人之間最多透過電話連線，甚至大部分人和平臺除了借款沒有任何其它交集。在借款人申請貸款的過程中，是不可能提交過多材料的。

網貸平臺採用的方式是透過借款人上傳的身份證和查詢個人資訊的授權，去各個公開或不公開的資料中心查詢資料，來推斷借款人的收入水平。

比如，能查到一個人經常坐飛機，那平臺就會覺得它的收入比較高。能查到一個人的學歷在本科以上，那就比高中生要高。

網貸平臺會設定很多類似的維度，每一個維度都會設定一個分數，經過資料的一一匹配，得出一個總分。分數越高，額度就越高，這就是大家常聽到的評分卡。

網貸平臺就是透過這樣的邏輯來判斷一個人的收入水平。好的確是沒有像銀行一樣做詳細的資料性審查，但它是透過一些資料來進行了一番較為科學合理地模型試驗，從而判斷出借款人的收入水平。

從上邊簡單的描述可以看出，這種方式存在比較強的主觀色彩，客觀依據相對較少。缺少客觀依據的風控，難免會遇到核查不準確的情況產生，這也就造成了客戶還不上錢的結果。

網貸要想生存，只能走和銀行差異化競爭的道路。銀行的優勢是利率低，劣勢是手續繁瑣。網貸因為資金成本的問題，利率低不下來，只能在貸款手續上儘可能簡化。簡化的方式就是無需客戶提交資料，儘可能由資料進行風控。雖然沒有那麼精準，但在沒有資料佐證的前提下，已經很不錯了。