少兒醫療比成人醫療花樣更多。

要根據娃的情況選擇，畢竟娃有無限種可能。

因為沒有具體產品來說，僅僅籠統來看，是報銷型的。不限定疾病種類，達到合同數額，即可報銷。我們社保不承擔的那些，比如住院病床費，陪護費，膳食費，醫藥費，檢查費，進口藥，自費藥（這些具體專案看各家合同條款）……諸如此類，基本都能報銷掉。

按照報銷範圍一般分三大類：

①意外導致的門診報銷。

②不分意外還是疾病，住院和手術費報銷。

按照區域來看，有兩種。

①中國大陸地區醫院報銷。

①中國大陸地區以及境外醫院報銷。

以我家娃為例

4歲，一線城市上小學。目前沒有留學或者移民的計劃。但是寒暑假會四處旅遊，有出國旅遊計劃。

我給她買了一份全球理賠的意外險+中國大陸地區報銷醫療險。一年花費1K左右。

我是這麼考慮的：

四處玩耍，貓爪狗咬，磕磕碰碰，發生情況就要第一時間馬上見到醫生，私立醫院環境好，不排隊，門診掛號，打針檢查治療這些，意外險都能報銷。在地球上任何角落的醫院都可以報銷，超方便。

小孩子有個頭疼腦熱，門診開藥，社保一半自己一半，也能接受，如果住院，大陸地區的二級社保醫院足夠了，住的舒服一些，普通病房單間，各項檢查，藥費，社保只能支付很小一部分。其餘的都能報銷掉，挺合適的。家長負擔輕一些。

未來她上學，如果參加遊學，交換生啥的。把醫療險換成全球報銷那種。

少兒健康醫療保險保的東西還是挺多的，如果是因為疾病或者意外住院的話都是可以賠付的，一些傳染病也在保障範圍之內，我是在平安保險商城上購買的，當時只是想先了解一下看看，發現介紹的還挺詳細的，投入的錢也不是很多，一年才三、四百多塊錢，保障的額度是很大的，後來就確定投保這個保險了。如果你還沒有確定投保哪個保險，你可以到平安保險商城上看一看。

這幾項，是必須要給寶寶買上的：

少兒醫保、醫療險、重疾險和意外險

購買商業保險之前，少兒醫保一定要買。

1、少兒醫保

沒有門檻，任何的先天性疾病、既往症都可以保障，並且不擔心產品停售不能續保的問題，這些都是商業保險不能提供給大家的。

2、醫療險

商業醫療險讓你有錢治病，推薦選擇百萬醫療險，保額更高，可以覆蓋少兒醫保的報銷缺口以及社保外用藥這兩部分費用。

3、重疾險

對付白血病等重大疾病，光有醫療險是遠遠不夠的。

除了治療費用，還有後續的康復費用和家長看護的損失費用。

購買重疾險後，達到合同條款上的病種要求，就可以直接獲得保險金，並且這筆錢可以任意支配。

4、意外險

孩子在成長的過程中，會有不斷的好奇心和探索欲。

一不留神就會置於危險之地。

輕則磕傷碰傷，重則電傷燙傷。

意外險主要包括意外身故、傷殘和意外醫療責任。

不過出於防範道德風險，保監會對兒童意外身故有著保額的限制，

未滿10歲的兒童：不得超過20萬；

10歲~18歲的兒童：不得超過50萬。

所以給兒童購買意外險不用追求保額，主要關注意外醫療責任，如報銷比例和報銷範圍。

報銷比例越高越好，免賠額沒有最好。

報銷範圍優先選擇不限社保用藥的。

最後，如果有經濟條件還可以在購買教育金。

教育保險具有理財分紅功能 能夠在一定程度上抵禦通貨膨脹的影響。它分多次給付，回報期相對較長。

想給孩子買保險，主要是想解決哪些方面的問題呢？比如擔心生病、意外還是其他的？

保險的核心作用是，當疾病或者意外這些無法預測的風險發生時，給我們提供經濟補償。

以下個人分析供參考

1.國家醫保

醫保是最基礎的保障，是國家的福利，門檻低，沒有身體健康狀況限制，且保費便宜，一定要買。

醫保作用：可以報銷社保範圍內一定比例的住院費用及小部分門診費用。

2.少兒重疾險

重疾險是賠付合同約定的疾病，達到理賠條件，一次性給付一大筆錢，具體給多少，看自己買的保額，幾十萬到幾百萬都有。

少兒高發的白血病，嚴重手足口、嚴重川崎病、嚴重癲癇、嚴重哮喘等，都屬於重大疾病賠付的範疇。

重疾險作用：大額治療費用、照顧孩子不能工作的收入損失、家庭開支、後期營養和康復費用。

3.醫療險

可報銷因疾病（不限疾病種類）或意外導致的醫療費用（門診、住院），社保不能報的自費藥、進口藥、靶向藥等均可報。

價效比高的參考市面上的百萬醫療，保費一年幾百塊，保額可以高達兩三百萬，但是一般有1萬免賠額，且不帶門診責任。中高階醫療可以沒有免賠額，帶門診責任，保費也貴一些，一年幾千塊。

醫療險作用：補充報銷社保不能報的醫療費用。醫療險是短期險，買一年保一年，受停售等因素影響，可能續保不了。

4.意外險

可賠付因意外來的、突發的、非本意的和非疾病的意外事故導致的死亡、傷殘；可報銷意外事故導致的醫療費用，比如門診、住院費用。

小朋友磕磕碰碰、貓爪狗咬，一份意外險就可以拿走家長的擔憂了。

5.教育金保險

特定時間返錢，可以保證孩子在特定重要階段獲得一筆穩定的現金。

教育金是剛性支出，而教育金保險可以確定保證有一筆錢不被隨便花掉且能強制存下來，使得孩子在特定年齡可以拿到足夠的錢。透過分年份強制儲蓄，緩解特定階段的教育支出壓力。

教育金保險作用：確保專款專用， 不因投資失敗、家庭成員意外和健康問題等，影響孩子的教育質量。

建議以社保為基礎，配以商業保險。商業保險少兒健康險分為三個部分。重疾險，醫療險，意外險。

重疾險，可以選擇有少兒特定疾病的產品。比如白血病等額外賠付。另外根據經濟狀況和孩子健康狀況，可以選擇消費型重疾險或有身故責任重疾險，前者費率更低，後者保障責任更多，比如惡性腫瘤多次賠付，心梗或腦梗多次賠付等。因為孩子比較小，所以槓桿都比較高。

醫療險。住院報銷型產品。主要分為百萬醫療和小額醫療。百萬醫療，如果住院，先報銷社保，之後自己拿一萬，剩下的100萬之內保險公司根據條款負責。百萬醫療主要解決大病的報銷。小額醫療險，保額1萬或2萬，有的保障責任是社保內用藥和治療手段，有的保障包括社保外用藥和治療手段。小額醫療和百萬醫療互為補充。

意外險。這部分是孩子必備的，孩子活動量大，小磕小碰難免。建議選擇高階意外險，包括社保外用藥和治療手段。保額不用太高，12歲以下20萬保額足夠。意外險，即使高階意外險，也不貴。

以上產品，分別購買，分別選擇適合自己的產品。不建議，一個產品保障所有責任，這樣的產品，槓桿低，保障責任卻一般。

願找到適合孩子的產品

首先需要結合孩子的實際年齡、身體狀況來看，因為商業保險都是有健康告知的。以下假設孩子都是完全健康的

然後孩子出生28天后，建議趕緊落戶、上醫保，這個是對於小病小痛最有用的。

那麼商業保險方面，建議配置：重疾險+百萬醫療險+小額醫療險+意外險，這四個險種

重疾險是給付型產品，一旦達到合同內重疾的賠付條件，就幾十萬的保額會賠過來的，故而可以用作收入損失，因為萬一孩子發生重疾，家長必然要去陪床照顧的，而且孩子年齡越小，重疾險價Grand SantaFe便宜。

百萬醫療險是報銷型產品，不問住院原因，一旦發生醫療費用扣除社保之後到達免賠額1萬以上的話，上面的部分只要在保額內，都是可以賠付的，花多少賠多少的型別，就像自費完免賠額，還需要花2693.5元，那最多也就是給個賠付這些錢，不會多給一分錢，因為保額上限一般在幾百萬，主要是各種大病的救命錢。

小額醫療險的保額主要只有幾萬，一般建議只配置一萬，因為主要用來彌補百萬醫療險一萬元的免賠額，由於孩子小的時候感冒發燒住院是經常有的事，故而搭配這個

意外險，主要保障意外方面的風險，小到各種磕磕碰碰去門診就醫，大到意外身故這些，都是保障的

如果孩子上學後有學平險的話，可以不用再單獨搭配小額醫療險和意外險，因大體保障是一樣的。還需根據具體情況來分析