首先得明確一點，存款和保本類理財是完全不一樣的產品！

這是為什麼呢?

1、存款屬於銀行的負債業務，當客戶把錢存到銀行，相當於把錢借給銀行，銀行是要付利息的，且銀行要對存款負責，客戶可以隨取隨用（定期也算）。

2、理財產品都是屬於銀行的中間業務，也包括保本類理財產品，銀行拿到客戶的錢是拿去投資的，是無權放貸給客戶的。且一般無法隨取隨用（強制取回可能損失手續費）

最大的差別就在於存款可以隨取隨用，可供銀行放貸；理財產品則要按照合約規則，投資規定的領域，不能挪用，例如發放貸款。

理財小算盤，敲出一個小地球

客戶角度：

1.收益不同，目前一年定期存款基準利率為3%，大部分銀行上浮3.3%-10%左右，保本浮動收益性理財預計收益更高，但收益存在不確定性，保證收益類產品年化收益率4%-5%左右，一般高於定期存款利率。

2.起點金額不同，存款起點金額很低，比如活期存款1元起存，整存整取的定期存款50元起存，而很多理財產品起點金額就達5萬

3.流動性不同，定期存款可以提前支取，處於封閉期的理財產品不能隨時支取

4.起息時間不同，存款在資金存入就開始計息了，算頭不算尾，而理財產品有一個募集期和兌付期，在募集期客戶放入的資金不能計息，在兌付期資金也不能動，不計息

從銀行自身角度分析：

1.吸收存款是表內業務，理財產品是表外業務，後者能讓銀行規避資本充足率監管，銀行吸收存款，將其用來放貸或拆借，構成表內資產，表內資產需要計入資本充足率指標中的風險加權資產（資本充足率=銀行總資本/總的風險加權資產）

理財業務將銀行的表內資產轉移到表外，相當於降低了分母，改變了銀行風險資產的構成，提高了資本充足率，使銀行更容易滿足監管的要求。

2.銀行吸收的存款受到存款準備金的限制，準備金放入央行，只有超過銀行準備金以外的資金才能被銀行利用，而理財產品無此限制

3.存款的使用受到存貸比指標的限制，貸款總額/存款總額*100%不能超過一定比例，理財產品無限制

4.透過存款和理財獲得的資金投資的渠道不同，銀行吸收的存款只能用於發放貸款，同業拆借，購買央行票據等一些政府允許的專案，不能投資於股票債券等金融資產，而理財資金可以有更廣泛的投資渠道，有些理財是針對特定專案來募集的，可以直接投入到該專案，而有些則可以投資不同型別的金融產品

對很多人來說，銀行的存款和理財產品沒有什麼本質區別，對於存款人和理財產品購買者來說，都是將錢交給銀行，銀行再將這些錢使用出去。

一個金融小白就非常不理解，大家去銀行辦理存款的錢和理財（保本類）的錢，對於銀行來說不是都一樣可以拿去貸款給其他人嗎？

對於這個問題，我首先要明確的是：銀行的存款和銀行的理財產品對銀行是完全不同類別的兩種產品，其資金的使用和管理是完全不同。最根本的區別是銀行理財資金是不能用於貸款的。

銀行存款和銀行理財資金有以下幾個區別：

第一個區別是：銀行存款的資金可以用於貸款，銀行理財資金是代客理財不能用於貸款

而銀行的理財資金則不同，銀行理財資金是代客理財，不能將理財資金用於貸款，只能進行代客投資，其投資的收益扣除各種費用以後就是銀行理財購買者的理財收益。這也是為什麼理財有風險的原因。換句話說，銀行的理財資金不能發放貸款，只能進行投資，包括股票投資、債券投資和特定專案投資等。

至於保本理財資金之所以保本，也並不是說銀行將資金用於貸款，而是將資金投資於一些風險比較低、安全性比較強的資產，因此可以保證理財資金的本金得到安全保障，而收益就要根據另外一部分投資的收益情況而定。

第二個區別是：銀行存款和銀行理財產品（保本）的收益風險是不同的

銀行存款在50萬元以內是保本保息的，而所有的理財產品都是有風險的。

對於銀行保本理財資金來說，雖然本金是保本的，但收益是有風險的。因為理財資金的運用是銀行對外進行投資，以前之所以有很多保本保息產品，主要的原因是銀行可以將理財資金投資於銀行的信貸資產，由於投資的用途是自己銀行的信貸資產，所以，本息基本上都是有保障的。

資產新規釋出以後，銀行的理財產品資金不能投資於任何銀行的信貸資產，所以，當然也不允許銀行的理財產品進行保本保息，所以，對於保本型理財產品的壓力就比較大。

第三個區別是：銀行存款發放貸款後的利差是銀行的利潤，銀行理財資金運用以後銀行的收費是中間業務收入

銀行的存款透過貸款發放形成銀行的利差，併成為銀行的利潤。

而銀行理財資金產生的銀行各種收入是銀行的中間業務收入，是透過代客理財的方式將資金投資出去，然後再收回，在這過程中銀行會收取一定的手續費、管理費等各種費用，從而形成銀行的中間業務收入。

因此，銀行存款和銀行理財資金對銀行的利潤貢獻是不同的。

第四個區別是，銀行對對待存款和理財資金的管理是完全不同的。

銀行的存款是表內資金管理，銀行的理財資金管理是表外管理。

有的人可能會說，銀行的表內管理受到監管的嚴格監管，而表外的資產缺乏嚴格的監管管理。

實際上是不對的，無論是銀行的表外管理還是表內管理，都要受到監管的嚴格管理，只是有一些不同：一是表內資產消耗銀行的資本，從而受到嚴格的資本約束，而表外資產可能不佔用資本或者佔用的很少。二是表外資產不計入銀行的存款貸款比監管考核，所以不佔用銀行的存款貸款比約束。