朋友們好，這位投資人有10萬餘錢，想了解是該存款還是理財，如果存銀行，或理財，他比較信任，中，農，工建，四大國有銀行（目前是6大國有銀行，包括郵政儲蓄銀行）。想讓推薦點，靠譜的產品。

首先，對這個朋友的理財需求做個分析：

1，手裡有10萬，餘錢。很顯然這10萬元，屬於閒置資金，需要充分發揮時間價值的效應來保值增值，而且很迫切，

2，沒有什麼好的產品推薦。這位投資人的理財經驗，還不十分豐富，對產品瞭解的還比較少一些。有待逐步的積累，相關的知識和經驗，

小結：從以上分析來看，商業銀行存款，加國有銀行穩健理財，相對適合。即便捷有正規可信，而且組合分散了風險。

其次，來分享一個，存款加理財的，10餘萬閒錢理財方案：

1，6萬元商業銀行，5年期，按月付息存款。年化利率5.05%。利息月月會收到，提前支取的風險有效分散，存款保險保障，省心便捷安心。整個10萬元理財的穩定基石。

3，1萬元，開放式貨幣基金。可以靈活的申購贖回，流動性高，二級低風險。年化收益率2.5%~3%。10萬餘錢，理財，配置它，來應急，大大提升了穩定性。

小結：這個方案滿足標題要求。

最後，來總結分析：

時代在發展，10萬餘錢，僅僅存款顯然是不夠的。

因此本文，提出了存款加理財的方案，而且分散了風險簡便易行，總體低風險，為投資理財的朋友，獲取收益，總結經驗，贏得了寶貴的時間。

作為一名金融從業人員，我認為這個要根據你的承受風險能力和想獲得收益來決定怎麼來投資獲得更多收益，獲得高收益總會高風險。一般風險等級劃分：高風險，中風險，低風險。銀行一般都會有一些理財產品，是根據不同客戶需求設定的，我們可以從三個方面分析考慮：

第一，高風險高收益。這對高風險客戶來說的，現在經濟發展面臨一定風險，但也有一些行業發展很好，比如電商行業發展迅速，比如阿里巴巴和京東，可以買一些其股票，這有很大的升值空間，由於市場因素，也面臨的很大的風險。對於高收益產品要慎重考慮。

第二，中風險中收益。這類產品有很多，比如各大基金公司的基金產品或者債券產品，比如：天弘基金和易方達基金等，這些都是不錯的選擇，銀行也會有一些基金產品為客戶提供服務。但這類產品主要是混合投資，有一定的高收益，但也面臨一定風險，相對股票風險要小一些，是不錯的一類理財產品。

第三，低風險低收益。一般銀行的活期和定期存款風險比較低，但定期存款收益比較高。銀行又可以分為四大行，股份制銀行，城商行和農商行，相對定期存款來說，城商行和農商行收益更高一些，風險也較低，很時候風險承受能力小的投資者。

10萬元要進行投資理財，怎麼進行理財呢？首先要明確一些基本的問題。第一就是你的風險承受能力。第二就是你的投資目標。

從風險承受能力來看，可以分為謹慎型，穩健型，平衡型，進取型，激進型這麼幾種。你要看看你屬於哪一種。如果是謹慎型，建議選擇存款和保本型的理財產品。如果是穩健型，可以選擇風險相對較小的一些產品，比如說pR2型理財產品。以此類推吧。總之就是你所選擇的產品必須要適合你的風險承受能力。所以說首先你需要做一個風險測評。

再一個就要考慮你的投資目標和週期。如果是幾個月,建議選擇存款,貨幣市場基金,短債型基金。如果投資是以3~5年作為目標,根據風險承受能力不同,可以選擇定期存款,債券型基金,股票型基金,基金定投等。

當下環境，看你屬於什麼型別了。保守型，放在小的商業銀行，4%左右的收益。保本。

如果你對股票感興趣，建議三七分或者五五分。股票需謹慎，掙錢在個人。

建議不完全存放在銀行。可根據自身風險偏好和資金規劃合理配置。首先要知道目前市面上銀行理財收益率在年化4%附近的產品真的不多，即使有要麼是購買起點比較高或者是要求存放的時間比較長。最新

的資料顯示，目前的銀行理財產品收益率在3.88%。而如果按照4%的通脹水平看，顯然資金放銀行是縮水的，沒有達到保值增值的目的。因此，建議從總額裡拿出一定比例資金選擇一些中低風險的替代產品去做配置，以實現咱們資產的保值增值。

01 中短債基金

短期純債基金的一種，主要投資剩餘期限不超過3年的中短期債券； 被稱為“貨幣基金增強版”。

較強流動性+較小收益波動率+短久期風險較低，介於貨幣基金與純債基金之間

資料顯示，今年來短期純債型基金指數漲幅為1.33%，而貨幣基金指數漲幅為0.64%，近1月、近3月及近1年來，短期純債型基金指數漲幅均高於貨幣基金指數。（資料來源東方財富網4月7日）

02 二級債基

債券投資比例不低於80%，剩下不到20%的資金可用於投資股票；“固收打底，權益增強”。

風險介於純債類基金和權益類基金之間震盪守得住，牛市能進攻

受益於股債市場機會，2019年二級債基指數漲幅為10.30%，遠高於純債基金等同型別固定收益產品平均收益率，體現了較強的收益彈性。

長期看，二級債基指數長期收益優勢明顯。統計2009年以來，二級債基指數在風險總體可控的情況下，累計漲幅大幅跑贏純債基金指數，具有更加突出的長期配置價值。

03 量化對沖型基金

簡單理解，透過量化模型選股跑贏市場產生超額收益，同時透過指數期貨等衍生工具對沖市場風險，從而保留超額收益。

無視市場劇烈波動，屬於理財產品中的“抗跌神器”，帶你穿越牛熊追求絕對收益，無論市場漲與跌，都力爭正收益像股債雙殺的行情，比如2018年，量化對沖型基金表現就比較亮眼

以上就是個人的一些觀點，希望對您有幫助