創業的機會很多，今年往後所有的行業都可以重新來一遍。疫情衝擊下，很多人很多行業失去了原來的收入，整體業態出現了非常大的變化，線上課堂、線上直播、線上購物、線上醫療…似乎一切都是線上的。很多人搞直播賺了錢、很多人靠短影片賣了貨，當然也有很多人丟掉了工作沒有了收入。零售業進入電商、家居品走進直播間，不少企業因此獲得了銷售額提升，也有不少企業、如餐飲、零售門店關門倒閉，這種種的變化都是新的時代的挑戰。國家已經出臺加強推動“新型基礎建設”投資，其目的在於在大力投資網際網路、物聯網基礎設施的過程中拉松各行各業進入技術融合生態的發展軌道上，新的時代已經來臨，新的業態需要重新構築，在這種，變化意味著巨大的機會，選擇自己擅長的領域，研究好模式，努力堅持下去，創業必成！

LPR利率轉還是不轉？

這個問題回答過好多次了，這裡先做個提示：到底選擇哪種和你現在的貸款利率沒有直接關係。至於如何選，每個人都會有自己的答案，就我而言會選擇轉成LPR浮動利率，理由如下：

1.利率每年都在下調

LPR與固定利率最大的不同就在於LPR每年都會根據市場利率作一次調整，而固定利率則是永久不變。那到底選擇哪種其實就轉變成了你對未來利率升降的判斷。如果你覺得未來利率會下調，那就選擇LPR，反之則選擇固定利率。

從上圖中可以看出從去年8月至今，LPR已經連續下調，今年四月的五年期以上LPR更是隻有4.65%。預計接下去幾個月LPR還將繼續下調。

2.跟著國家政策走

LPR是中國利率市場化改革的重點工作之一，換句話說，這是國家正在推行的一項工作。今年以及以後新辦的貸款都是直接適用LPR，根本沒有固定利率這一選擇。以上種種都體現出了趨勢所向。說一句有些憤青的話，跟著國家走才不會吃虧，為了讓大家都選LPR，政策上必然要給予一些優勢。

3.發達國家的情況

中國仍是發展中國家，但我們可以從發達國家的發展中看出一些端倪。很多發達國家都是實施低利率政策，為了鼓勵投資，有些時候甚至採取了負利率政策。隨著我們國家經濟的持續發展，未來採取低利率不斷刺激投資也是大機率事件。而正如第一點中提到的，低利率政策只有在你選擇LPR浮動利率時才能夠享受到其帶來的紅利。

直接轉成LPR

基準利率4.9，那麼你的加點數是5.635-4.9=0.735，就是加點數固定不變，一直都是73.5個基點

按當前央行最新政策，5年期LPR是4.65，如果你貸五年以上，那麼你的現在的利率是4.65+0.375=5.025，顯然比你之前的5.635要小。按54w算第一年可減少：（5.635—5.025）*540000=3294

所以一年能夠節約3294，你看著辦吧

還是轉換成LPR，從整個大趨勢來看，利率在降低，有的國家都成負利率！現在經濟形勢不會在有以前那樣高速增長！

按照中國歷史利率規律和發達國家的經驗來看，建議儘快轉成LPR,減輕自己的還貸壓力。

LPR，全是是Loan Prime Rate, LPR，也就是貸款市場報價利率，是由具有代表性的報價行，根據本行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點形成的方式報價，由華人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並公佈的基礎性的貸款參考利率，各金融機構應主要參考LPR進行貸款定價。

目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。LPR市場化程度較高，能夠充分反映信貸市場資金供求情況，使用LPR進行貸款定價可以促進形成市場化的貸款利率，提高市場利率向信貸利率的傳導效率。

2019年，央行針對LPR存在的一些問題進行了改革，主要體現在改變報價方式、增加報價行的規模、減少報價頻率、增加報價品種等四個方面。同時計劃在2020年3月-8月完成對存量房貸的改革，實現與LPR的掛鉤。

從公開的資料來看，中國自1995年開始5年期貸款基準利率總體呈波動下降，由最高時的15.12%到2015年10月的4.9%，再到2020年4月的4.65%。按照經濟發展速度和規律來看，未來的利率將會繼續呈波動下降趨勢。

中國自1995年至2015年貸款基準利率走勢

2019年8月，丹麥第三大銀行Jyske 銀行決定，以每年-0.5%的固定利率向購房者發放10年期貸款。然而這早已經不是世界上第一次出現房貸負利率。早在2016年，一對丹麥的夫婦就突然發現，自己的房貸不需要支付利息，而是收到了銀行0.0562％的貸款利息。

在很多歐洲國家，存款早已經變成了負利率的事情。比如說瑞士銀行（UBS）在8月份就通知了高淨值客戶，如果存款超過50萬歐元，每年將收取0.6％的負利率。 這貸款利息是正是從存款者手中收取的利息。

就房產來說，日本、加拿大、法國、德國等國都被認為可能會像負利率進行轉變。以20年期貸款為例，目前全球房貸利率最低的國家和地區是以下10個：

日本1.41%、芬蘭1.48%、瑞士1.61%、斯洛伐克1.65%、法國1.69%、德國1.89%、中國臺灣1.92%、比利時1.94%、丹麥1.97%、義大利2.03%。

由於全球利率下跌的過快，幾個月前的資料現在看起來已經有些過時。比如丹麥的Nordea銀行近期已經推出了固定利率0％的20年期貸款。

關於存量房貸，央行給大家兩個選擇，一是選擇不轉，繼續按照固定利率還，二是選與LPR掛鉤。已經選擇，未來不能再改變。

按題目的說法，房貸54萬還剩29年，利率5.635，應該近兩年簽訂的固定利率合同，貸款基準利率應該是4.9%。也就是上浮15%。 按照LPR換算的話，加點數是5.635-4.9=0.735，也就是說以這個加點數一直保持這個數字不變。以後在變換後的基準利率上加上0.745就是您當前年度執行的貸款利率。

按照2020年4月的5年期的LPR利率是4.65，那您執行的貸款利率5.385。比原來的5.635下降0.25個百分點。按照30年等額本息計算，每月減少約85.00元，全年約1,017.00元，剩餘29年大約可節約29,500.00元。

按照預測，以後的貸款利率大機率會波動下降，對您將更加有利。

對於以下幾種情況通常不適合提前還款：

（1）簽訂貸款合同的時候享受7折到8．5折的利率優惠。由於已享受較低折扣的利率優惠，目前又處於降息通道中。

（2）等額本金還款期已過1／3的購房者。由於等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息。也就是說，這種還款方式越到後期，所剩的本金越少，因此所產生的利息也越少。在這種情況下，當還款期超過1／3時，借款人已還了將近一半的利息，後期所還的更多是本金，利息高低對還款額影響不大。

（3）等額本息還款已到中期的購房者。等額本息還款把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到每個月中。其中每月貸款利息按月初剩餘貸款本金計算並逐月結清。前面絕大部分還的的利息，到中期時還的本金和利息相等。

另外，由於貨幣的時間價值，持有貨幣進行理財，基本能跑贏貸款利率。

綜上，根據題主的資訊，建議還是轉換LPR。

所謂轉LPR還是選擇固定利率，其本質就是選擇浮動還是固定，不用過多關注本來的利率。

選浮動還是固定，其本質就是對未來利率的判斷：利率上漲，固定的划算，利率下降，LPR划算。

根據歷史數量以及發達國家的利率史來看，未來利率下降的機率>>上漲的機率

中國近幾十年的來的利率的一直處於下降的通道，80,90年代，存貸款的利率高達十幾個百分點，近年存貸款的利率基本都是個位數，同時最近幾期的LPR利率一直是呈現下降的趨勢。

國外先進國家的利率的一直在講，同時越發達的國家，市場利率越低，很多發達國家存款利率已經進入了負利率時代。

從國家宏觀經濟的角度出發，為了維持經濟長期向好，經濟增速均衡發展，國家需要透過降低利率，來降低各行各業的資金融通成本，推動經濟的長期穩定發展。