LPR是貸款市場報價利率的簡稱，是指金融機構對其最優質客戶執行的貸款利率。2019年8月，央行改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制，新的LPR報價方式改為按照公開市場操作利率加點形成，報價利率期限增加5年期以上，報價頻率由原來的每日報價改為每月報價一次。同時，新的LPR報價行，在原有的10家全國性銀行基礎上擴大到18家。

推出LPR的背景和目的是什麼？官方的說法是進行利率市場化改革，提高資金利用率，能更精準的針對某個產業進行精確調控，想必大家都知道，在國內就是針對房地產行業。

大家可能不太瞭解中國的信貸機制，並沒有意識到這件事的重要性。在我看來，LPR改革直接決定了今後中國進入實質性降息階段，還將會深遠影響樓市信貸融資。

個人住房商業貸款新政是落實房住不炒政策，確保各地區落實差別化房貸。轉不轉LPR取決於你對未來房產市場的預期和未來5年LPR利率的趨勢走向。縱觀目前市場情況，LPR報價持續走低，短期內還有下行空間。

老劉建議，按揭貸款距離結清時間10年以下的，轉換成浮動利率；距離結清時間10年以上的，保持固定利率不變。比如2016年1月購房，按揭貸款20年，利率4.8%，現在已還款4年3個月，那你離結清時間還有15年9個月，建議保持固定利率不變。

總結

房貸是所有按揭購房家庭的一件大事，透過上述分析我們能夠清晰得出，短期內利率肯定會下降，那選擇浮動利率肯定有益於自己。但對於距離結清時間還有十幾、20多年的的小夥伴來說，我覺得還是選擇固定利率為好，在中國，房產畢竟牽動了億萬人的心。

轉啊～

LPR長遠看是長期下行的，這樣說的依據是經濟發展未來難度會越來越大，國家需要長期放水，而且國外目前幾個重要的經濟體，貸款利率目前都是接近0%！五年期以上的貸款基準利率4.9%，這個是用來國家非放水方向的行業，比如房地產開發，短期內不會調整

因為3月1日起，今年1月1日之前買房的朋友，就可以向銀行申請貸款的基準利率轉換。

但問題是：這房貸利率，換還是不換？具體怎麼換呢？

小武還是建議更換的，不過這只是代表我個人意見。

LPR又叫做“貸款市場報價利率”。

具體到每個月，由18家專門的銀行分別報出自己的貸款利率，然後去掉最高價和最低價，剩餘16個利率計算平均值，就得出了這個月的LPR，所以是每月浮動的。

比如你合同上的房貸利率是4.9%，未來就一直按4.9%到還完為止。

如果還不理解的話，那麼你就想象成西紅柿，大白菜。本質上是一樣的。西紅柿的價格會隨市場波動，LPR也一樣。

為什麼要把存量房貸要轉LPR？

是為了方便房貸和市場利率掛鉤。目前新批房貸的定價基準都是LPR，而過去則是浮動利率形式，也就是那種基準利率然後乘以一個折扣。

這二者的區別就在於，過去的那種浮動利率形式，不太能及時反應市場情況，比較死板，不如lpr靈活。所以央行就決定乾脆就把存量房貸利率轉換成LPR形式。

到底選LPR還是固定利率？

1）浮動利率：換成LPR計價方式，未來利率會隨LPR浮動；

2）固定利率，按照同一個利率一直執行下去，如果有變動你也就享受不到了。

對於絕大多數人來說，選LPR要更好一些，LPR長遠看就是下行趨勢。

所以你選了LPR之後，房貸壓力降低的可能性更大。

轉換的計算方法：LPR+固定值。其中固定值為：（現在的房貸利率-4.8%）

存量房貸轉LPR該如何操作呢？

銀行基本上都會主動通知或者聯絡我們，我們耐心等待即可，辦理的時間是2020年的3-8月份。

辦理了之後，房貸利率如何變化呢？以後每個月都會變嗎？

整個2020年的房貸利率都不會變。從2021年1月1日開始，房貸利率就變成了2020年12月的LPR+固定值。

房貸利率不是每個月都變，而是一年調整一次，都以前一年12月的LPR為準。

公積金貸款，要不要轉LPR？

這次轉LPR主要針對的是存量商業房貸，也就是你目前正在還的商業住房貸款。這個與公積金沒有關係，所以這個不轉。

一般人都是給你一堆專業名稱，我今天就用大白話告訴你，LPR和固定利率怎麼選。

首先換不換LPR和你以前利率多少都沒關係。因為就算選擇LPR，一開始也是和你固定利率一樣是4.9，只是組成部分變成是4.9%=4.8%（轉LPR所有都先按20.19年12月的LPR）+0.1%（與原來利率的相差值），由此算出你的固定基點是0.1%。

簡單點也就是拋開基準利率外，選擇固定利率就永久4.9%，選擇LPR就是LPR（每月會公佈最新）+0.1%。總結出來就是固定利率和LPR哪個換算，關鍵看未來LPR的走勢，預期看漲得話，那就選固定，預期看跌的話選LPR無疑會少利息。

那未來LPR的走勢取決於市場利率的情況，如果市場資金充沛，那銀行為了放貸只能降低利息，反正則增加利率。

現在疫情情況下國家在大量放水刺激經濟，今年以來已經降息3次，未來預期還是持續降息週期的，而且對照全球發達經濟體的利率，我們一直以來都是偏高的，這也是為什麼央行實現LPR市場利率的原因，就是希望由市場來調節利率偏高的問題。

剩餘還款期限還有多久？短期無所謂，如果以月供3000來算，以目前lpr來說每個月會少還個10元左右，但是lpr是浮動利率，誰也說不好之後長期的利率趨勢，然後再加上通脹等因素，日後還款壓力會逐漸減少，所以長期看不建議轉換

央行降息是否選擇LPR其實很簡單。

第一、如果你的貸款利率低於4.9％或者還有些折扣的話，投資者就選擇原本的利率就可以。這樣對於投資者來說更加安全。

第二、如果你的貸款利率高於4.9％那麼就選擇LPR因為你的利率本來也不低也沒有什麼太大的損失。

雖然短期看LPR有可能下降，但是這個不是絕對的，LPR的主要作用還是調節經濟和房地產的一個手段。而且LPR不是政府來定利率的高低而是由幾大銀行來報價取中間值。而銀行的主要收入就是利息，所以雖然短期看LPR是下降，但是長期來看房住不炒的政策是不會改變的。一旦經濟恢復，LPR（五年期）不見得一定會下降。

中行房貸利率4.9%，等額本息，要不要轉LPR?

首先要說，你這個4.9%並不算高，相當於以前的基準利率，遠低於當前全國房貸利率的平均水平。

根據融360大資料研究院的監測資料，2020年3月，全國首套房貸款平均利率為5.45%，二套房貸款平均利率為5.77%，見下圖：

所以，你轉不轉LPR，建議根據你自身的情況，結合以下三點來綜合考慮，審慎決定。

如果你的房貸利率高於當前的全國平均水平，那麼還是轉換LPR為好，畢竟LPR的趨勢短期內是下行的，轉換為LPR，可以享受當前降息的收益。

但是，現在你的房貸利率遠低於全國平均水平，那麼就比較糾結了，是選擇固定利率，保住當前的“勝利果實”，還是轉換成LPR享受短期內下調收益？如何選？建議你參照以下兩點：

可以確定，LPR的趨勢短期內是不斷下行的，畢竟國際上降息已經成了趨勢，有些國家甚至負利率。尤其這次受疫情衝擊，經濟急需提振，客觀上有降息以刺激生產和消費的需要。但是，長期來說，LPR的走向還是不明朗的，畢竟金融市場波動很大，太遠將來的事誰也不能預測。

那麼，我們可以用5年作為分水嶺，來區分短期和長期，當然，激進一點的把年限也可以放長一點，比如10年。

如果你的貸款剩餘年限長於5年（10年），那麼選擇固定利率也許更好一些，落袋為安，保住勝利果實。

反之，如果你的貸款剩餘年限小於5年（10年），那麼，選擇LPR較為妥當，享受LPR下行帶來的好處。

如果你的收入較高，或者房貸剩餘總額較低，將來有能力提前還款的話，那麼，選擇LPR無疑是明智選擇，這樣當前可以享受LPR下行的收益，將來如果LPR上漲了，那麼可以選擇提前還貸，如此，可見可退，兩全其美。

反之，如果你沒有提前還款能力，或者將來沒有提前還款計劃，那麼，選不選LPR還是要慎重考慮。如果剩餘貸款期限較長的話，還是選固定利率好一些。

4.9%的房貸利息，當前來看還是比較低的，遠低於全國房貸利率的平均水平，是否轉LPR，建議根據剩餘貸款年限的長短和有沒有提前還款計劃來綜合考慮。