很多人都忽略了孩子意外險的重要性，孩子的意外險其實是非常重要的。今天來說說孩子的意外險要怎麼買？

1.意外險包含哪些

首先我們要了解意外險，意外險有哪些，意外險主險是意外身故/傷殘，可附加意外醫療、意外住院津貼、公共交通意外傷害、飛機意外傷害、救護車費用等等。我們給孩子選擇意外險這些都要注意。

2.意外醫療

孩子跑跑跳跳會遇到很多摔跤磕著碰著的情況，小問題就去門診治療即可，而意外醫療正好包含意外門診的報銷範圍，所以意外醫療是首要選擇的。

意外醫療不僅能報銷門診就醫的費用還能報銷意外住院的醫療費用，意外醫療額度一定要足。

不僅要額度足，最好還能包含報銷社保外用藥。為什麼要包含社保外用藥，現在養狗人士特別多，有部分人不給狗狗帶狗繩，狗狗喜歡撲小孩對孩子非常危險。一隻進口狂犬育苗費用在500元到幾千上萬。所以意外醫療不僅額度要足，還要包含自費藥報銷。

3.住院津貼

如果孩子發生了意外受傷了，需要住院，住院津貼能很好的補充收入的損失，因為需要在醫院照看孩子而無法去工作。

4.意外傷殘

最後在考慮意外傷殘，意外險的意外傷殘是按照《人身保險傷殘評定標準》來賠付，《標準》中分八大類，十等級，281項，十級賠付10%，每減一級賠付額度增加10%。

給孩子選購意外險，意外醫療一定要首先去選擇。

兒童的自控性、自我保護性、反應能力和靈活性比較差，發生意外傷害的可能性比較大。兒童在嬰兒期受到的保護最多，在出生最初的6個月中，嬰兒還不能坐立，被母親和看護者抱來抱去，受到的傷害最少。嬰兒晚期，當他們開始行走，獨立於母親和看護者行動時，傷害開始增加。不同時期，受到的傷害大致如下：

嬰兒時期：窒息、跌傷、中毒開始行走：跌傷、動物咬傷、燒燙傷5-9歲：跌傷、車輛撞傷擦傷、銳器割傷、燒燙傷10-14歲：跌傷、燒燙傷、銳器割傷、襲擊性傷害

以上只是對小孩容易遭受的外來意外傷害的舉例，我們可以看到跌傷在小孩各個年齡段都會存在，對於意外傷害，一般來說，一年期的短期意外險即可滿足需要。

對於給孩子購買保險，由於沒有家庭責任需要承擔，小任認為購買時可以側重於意外醫療部分，身故保額並不是主要關注點。

意外險推薦：選擇平安小頑童和大保鏢兩款

這兩款產品保障都是很全面的產品，燙傷、燒傷、跌落、氣管異物、溺水等兒童常見意外的保險責任都有包含在內。

如果看重價效比：大保鏢少兒版，56 元就能買到 20 萬保額，5 萬意外醫療、意外100元住院津貼，而且醫療不限社保，價效比非常高。

平安小頑童，報銷範圍也是不限社保，而且品牌大，網點多，非常值得考慮。

一、少兒意外險一定要注意這幾個保障！

之前學姐有給大家介紹過一款好的意外險標準，那麼今天就來詳細地講講少兒意外險應該注意的幾個保障。

1.意外身故保障

意外身故保障很簡單，孩子如果不幸意外去世，保險公司會賠一筆錢。

那麼小孩的意外身故保額是越高越好嗎？非也！

銀保監會規定，0-9歲的小孩身故保額不能超過20萬；10-17歲的未成年身故保額不得超過50萬。因此假如3歲的小孩買了50萬保額的意外險，意外身故也只能賠付20萬。

身故賠付對年齡有限制，其實主要是為了防止道德風險的出現，防止部分喪盡天良的父母給孩子購買高額的身故保險、再傷害孩子來騙取保險金的事情出現。

但是對於意外傷殘保障，是沒有保額限制的，下面來具體瞭解一下。

2.意外傷殘保障

意外傷殘保障，孩子因意外導致殘疾，可按傷殘等級賠付。

一級傷殘最嚴重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。

舉個例子：9歲的楊小過跟著姑姑去爬山，結果在快到山頂時意外滑落，導致右臂完全斷裂，認定為5級傷殘。

好在買了50萬保額的小頑童意外險，根據合同條款能獲賠60%保險金，即可獲得30萬意外傷殘賠償。

3.意外醫療保障

意外險還包含了意外醫療保障。因意外燒傷燙傷、跌倒扭傷、骨折脫臼等去醫院看病，意外險中的醫療保障也可以幫忙報銷。

意外醫療保障對於小孩子來說是最為實用的保障，因此意外醫療的報銷額度是越高越好，除此之外，最好是0免賠，不限社保，100%報銷。

二、少兒意外險哪家強？這幾款就很強！

學姐從市面上百款意外險中，挑選出幾款非常適合小孩投保的產品，話不多說，先來看看：

1.平安小頑童

意外醫療保障形態優秀

平安小頑童最高可選2萬意外醫療保障金，關鍵是0免賠額、不限社保、100%報銷。極佳的意外醫療保障形態，搭配2萬額度，足以應付一般的小磕小碰就醫費用。

可選意外燒傷燙傷保障

用於因意外導致燒傷、燙傷所產生的門診或住院費用，含1萬~2萬的報銷額度，同樣0免賠、不限社保、100%報銷。

而且燒傷燙傷保障金與意外醫療保障金是相互獨立的，意味著保障期間，小頑童最高擁有2+2=4萬的意外燒傷燙傷報銷額度。

小孩活潑好動，沒有較強危險認知，常見的熱水壺、電熱毯、排氣管等都是可能對小孩造成意外傷害的，輕則區域性燙傷，普通門診可以解決，嚴重的則可能導致大面積面板燙傷、燒傷。附加了額外保障的小頑童就能更好的覆蓋這部分風險造成的醫療費用。

保費便宜

基礎版僅需60元，就能獲得20萬的意外傷殘/身故保額和1萬的意外醫療保障。

但學姐建議還是選擇經典版或者尊貴版，不僅意外身故/傷殘保額足夠高，實用的意外醫療保險金還直接翻倍，價格也只是貴幾十塊，非常實惠。

2.亞太小超人

亞太小超人的保障內容跟小頑童的可以說是相差無幾，意外傷殘/身故保障、意外醫療保障、可選意外燒傷燙傷保障一個都不缺。

區別是亞太小超人可選擇10萬意外身故保額。它們頂配都是50萬保額，2萬意外醫療保障，不過小超人附加的燒傷燙傷最高報銷額度有3萬，相比小頑童多出1萬，也算是小有優勢。

3.人保少兒意外險·高醫療版

人保少兒意外險·高醫療版，亮點就是意外醫療保障額度高，最高有10萬報銷額度，雖然報銷限制在社保內，但也是0免賠、100%報銷，還是非常不錯的。

三、這些產品不僅含意外保障，還能保疾病！

除了傳統的意外險能夠提供意外保障，還有些產品不僅能提供孩子的意外保障，同時還能提供疾病方面保障，比如門診醫療、住院醫療保障等。

心動了嗎？學姐從不弔大家胃口，來看看下面這些產品：

華泰暖寶保2020：疾病＆意外、門診＆住院，通通都能保！

華泰少兒門診暖寶保2020是一款小額醫療險，包含了意外和疾病兩方面保障。

意外保障含10萬的意外傷殘/身故保額，2萬的意外醫療保險額度，0免賠、社保範圍內100%報銷，意外傷殘保額雖然低了點，但是意外醫療保障還是相當實用的。

疾病保障包含了普通門診和疾病住院，普通門診如常見的感冒發燒、腸胃炎等都是可以報銷的，非常實用。

如果孩子病情嚴重到需要住院治療，暖寶保還有1萬的疾病住院保額，僅200元免賠額，社保內90%報銷，可以說是非常人性化了！

“學習無憂”學平險，大品牌，疾病、意外均能保

“學習無憂”是太平洋旗下的一款學平險，支援2-27歲人群投保。保障全面，意外身故傷殘、意外醫療、疾病住院、身故均有保障。

這款產品的免賠額低，只需100元。但報銷有一定的限制，意外醫療在社保範圍內報銷90%，住院醫療在醫保範圍內按50%~90%比例報銷：

以上就是學姐今天要給大家介紹的所有產品了，每款產品都有各自的優勢和不足，透過合理的搭配進行互補，才能把保障做到儘可能全面。

我們可以提供：產品測評、投保指南、保險規劃、理賠諮詢。

先來了解一下意外險的保障，一般意外險保障如下：

可以看出，意外險的保障主要有三塊：意外身故或傷殘，意外醫療費用，意外住院津貼。

那我們應該如何挑選一份意外險呢？該注意哪些呢？

首先我們先來看給付型意外傷害保額，

意外傷害保額並不是越高越好，

保監會對兒童的身故保額有嚴格限制，具體的身故限制如下：

對於被保險人不滿10週歲的，不得超過人民幣20萬元；

對於被保險人已滿10週歲但未滿18週歲的，不得超過人民幣50萬。

因此，就算我們給小孩買了100萬保額的意外險，最終不幸身故也只能賠20萬。

米媽覺得身故保障是次要的，因為小孩如果真的不幸發生意外身故，並不會給家庭造成經濟上的影響，更多的是精神上的影響，所以，身故保額高不高，不太重要。

但相對於意外傷殘保障來說，20萬保額確實有點少了，為什麼這麼說？

因為意外傷殘是按傷殘等級賠付的：

按殘疾嚴重程度的不同分為1-10個等級，10級最輕，1級最終，10級賠付保額的10%，9級賠付保額的20%，一次類推，1級殘疾才賠付100%；

比如，小明以為意外傷害導致雙手完全缺失，屬於4級殘疾，賠付比例為70%，20萬保額的意外險，僅能獲得14萬的賠償，一點都不多。

不過保監會只對意外傷害保額有限制，對意外傷殘保額就沒有限制，

若想提高意外傷殘的保額，比較好的方法就是買多幾份意外險。

我們再來說說更為重要的醫療保障。

畢竟小孩子磕磕碰碰才是最多的，給小孩買意外險主要還是看意外醫療保障方面，

那麼，如何判斷一款意外險醫療保障好不好呢？

米媽覺得，可以從以下幾點判斷：

1、意外醫療免賠額

免賠額，是醫療保險的核心。

畢竟出事賠付的時候，保險公司是不賠付免賠額的數的。

部分意外險產品是0免賠額，一般以100元免賠額居多，當然也有更高的。

在產品價格相差不大的情況下，優先為小孩選擇免賠額低的，最好是0免賠額的產品。

2、賠付比例

有些意外險意外醫療是100%賠付，有些則是90%、80%，我們挑選的時候，當然是賠付比例越高越好啦。

3、是否限社保用藥

有些意外險會限制只有社保保險範圍內才能報銷，而社保意外的進口藥品、疫苗、醫療器材都不能報銷。

還是那句話，在產品價格相差不大的情況下，肯定優選不限社保用藥的。

4、住院津貼

一般保費比較便宜的意外險很少有住院津貼，畢竟一份意外險，一年保費才一兩百塊，

有住院津貼的話，住一天院就得賠100元甚至是200元，住兩天院就回本了，

保險公司賠付壓力也是大大的，

所以，一款便宜的意外險包含住院津貼，價效比就很高了。

有些寶媽可能會問，給孩子買意外險，買一年期還是長期的好？

米媽建議孩子的意外險還是買一年期的好，長期型意外險保費高，一年期最好，有更好的產品可以隨時更換。

說了這麼多理論，相信大家也瞭解了意外險，我們就來看看具體的產品。

米媽找來了市面上很火的7款可供兒童購買的意外險，具體資訊如下：

一眼放過去，國泰財險萌寶保少兒綜合意外險最出色，

價格最低，才59元，地板價無疑，該有的都有，包括0免賠額，100%報銷，不限社保用藥，意外醫療額度還是2萬，還有監護人責任2萬，疫苗接種意外5000元，真是，優秀！

唯一美中不足的是“萌寶保”又一個奇葩的要求，理賠的時候需要提供出生證明，否則無法理賠。

家裡還留著孩子出生證明的，可以毫不猶豫的買買買，沒有的話就算了，還有其他產品可選。

再來說說有住院津貼的天安財險明亞天安和華人保惠心無憂，

天安財險明亞天安價格稍貴，但特色在於有住院津貼和救護車費用，還包括火車和航空意外，保障充足，看中住院津貼、救護車費用的，可以選擇。

華人保惠心無憂也有住院津貼，價格適中，但住院津貼的前三天免賠，有點雞賊呀，

而且只限社保內用藥，還有100元的免賠額，不太實在，

還是明亞天安的更加實在一些，同時價格也高一些。

其它的就簡單說一下，

平安小頑童中規中矩，勝在便宜，保障實惠。

眾安保險有多種交通工具意外保障，但保費稍貴。

安心財產的兒童意外險有走失慰問金，綁架勒索每日津貼，法律費用，價格不貴，也可以考慮。

小結

考慮到兒童傷殘後家庭的經濟壓力，意外傷殘保額可以買高一些，

因為身故保障有限額，可以考慮在不同公司購買多份意外險，來提高意外殘疾的保障，

這樣買，雖然有些浪費身故保障，但可以獲得充足的傷殘保障，不失為一種好的意外險配置方法。

最終怎麼買，還是看個人選擇了。

意外險就一頓飯錢，還是要早點為孩子配置好才行，

畢竟護娃周全，刻不容緩呀。

少兒時期的孩子，正是對世界充滿好奇的時候，他們會積極的探索這個世界，而在好奇探索的期間，難免會出現些磕磕撞撞，家長自然會擔心，所以配一份少兒意外險也就顯得很重要。

少兒意外險

這裡我們說的意外險，通常包含了意外身故、意外傷殘、以及意外醫療。

1、意外身故

保障孩子因為意外導致的身故，保險公司會按照合同規定，將“意外身故”的保額，直接賠付給家長。

為了防範道德風險，以及其他原因，國家規定了0 - 9 歲，身故賠付不能超過 20 萬；10 - 17 歲，身故賠付不能超過 50 萬。

同時，未成年人的身故類保險，只能由未成年人的父母來購買，其他人無權購買。只有當未成年人父母不在世了，才能由其他監護人購買。

2、意外傷殘

意外傷殘是保障由於意外導致孩子的傷殘，需要注意的是，意外傷殘的賠付，除了按照保額外，還需要看傷殘的等級，如保額20萬，一級傷殘賠付保額100%，也就是20萬；二級傷殘賠付保額的90%，即18萬.....具體賠付比例視保險合同條款而定。

另外，國家只規定了意外身故的保額，並沒有限制意外傷殘的保額，因此擔心20萬保額不夠用的家長，可以考慮增加保額，但必然的保費也會增加，這些都是看家長的個人選擇。

3、意外醫療

身故和傷殘都是比較特殊的情況，大部分情況都是孩子們出現了些小傷小痛，需要門診或住院治療，這個時候就需要意外醫療來報銷了。

意外險產品有很多，每個產品的報銷範圍都不一樣，有些是社保範圍內才能報銷，有些則不限制報銷範圍，各個產品的免賠額也不一樣。

產品介紹

根據上面幾點，我們挑選了幾款產品作對比：

直接說結論：

1、性比較最高

萌寶保少兒綜合意外險，是國泰產險在支付寶上銷售的，該產品名聲較大，而且保障範圍也比較全面，價格也實惠，性比價較高。

需要注意的是，該產品理賠時，需要孩子的出生證明，沒有出生證是不能理賠的，所以如果家長不小心遺失了孩子的出生證，最好不要選擇該產品。

2、價格最優惠

小飛俠小精靈版，該產品相比其他兩種，價格最優惠，保障範圍也較全面，而且疫苗接種意外醫療、接種失效都各有1萬。

3、保障範圍最全面

維保少兒護身符（升級版），該產品相比其他兩款產品，保費最貴，但是其保障範圍較全，意外醫療額度最高，有5萬，而且增加了意外骨折/脫臼津貼，意外住院津貼也是每天100元。

上面3種產品都有各自的優缺點，家長們在選擇時，可以結合自身的實際需要，挑選適合自己的保險。

購買少兒意外險需要注意的事項：

1、保額

少兒意外身故是固定保額上限的20/50萬，但是有些擔心20/50萬的保額，對意外傷殘來說是遠遠不夠的，所以是否要購買超過身故保額上限的意外險，承擔額外的保費，家長可仔細考慮。

另外，在日常生活中，孩子的小病小通，如燙傷、被咬傷要更為常見，因此意外醫療保障也是關鍵，在選擇意外險時，建議家長最好選擇意外醫療保額較高的產品。

2、報銷範圍

報銷範圍分為社保範圍內，和不限社保範圍報銷，那麼自然是挑選不限制社保範圍報銷的最好。

3、免賠額

免賠額也是越低越好，最好是0元起賠。

4、報銷比例

報銷比例最好挑選100%報銷，即起賠線以上都能報。

俗話說愛子心切，爸媽都想給孩子最好的，但在配置保險這件事兒上，不少家長卻頻繁踩坑…

比如，把本該買給「頂樑柱」的壽險，買給了娃；

比如，買了個「一份保單啥都保」的，卻不知可能哪項都不咋地；

比如，花大價錢買了個「返還型」，實際上多交的5倍保費，都夠給二娃配齊保障的了……

今天，錢多多就想跟寶媽們聊聊，給娃買保險的正確思路，以及，最燒腦的重疾險該怎麼選。

01

給娃買保險，這些常識得知道

保險水很深，產品千千萬，給孩子備好這幾種就夠用

這些險種裡，重疾險是最複雜的。

它是長期險，一買就是幾十年，甚至一輩子。

而且它的保費，在總保費裡佔比最多，買虧了可能影響多年的保障，還浪費錢。

所以這些大多數人都會踩得「坑」，你得知道

說了這麼多，兒童重疾險到底要怎麼挑呢？

02

重疾險這麼挑，不吃虧

兒童重疾險的挑選邏輯是這樣的

保額要充足

買保險最關注的，就是能賠多少錢，也就是保額。

一來，孩子患病，除了高昂的治療花費，還有家長的誤工費。

二來，考慮未來幾十年的通貨膨脹，保額也要往高了買。

通常建議，至少50萬。

兒童重疾險很便宜，0歲孩子50萬保額的重疾險，保障30年，分20年繳費，每年也就500多塊。

覆蓋的兒童高發重疾，越多越好

給孩子買保險，重疾是80種還是100種，不重要。

重要的是看覆蓋多少種兒童高發的重疾。

主要指白血病、重症肌無力、重型再生障礙性貧血等，行業內通常以16種兒童高發重疾來考量。

高發重疾，覆蓋的種類越多，能賠到錢的機率越大。

有的產品可能有額外賠付，賠的錢會更多。

包含輕/中症，賠付比例高更好

輕症、中症，可以看作是重疾的前期，或者，是創傷比較小的治療方式。

包含輕、中症的重疾險，孩子不用等病很嚴重時才能得到賠償，相當於加大了獲賠的機率。

而且，一旦確診輕/中症，以後的保費就不用交了，卻可以繼續享受保障。

建議勾選上「投保人豁免」

投保人豁免是啥意思？

父母作為投保人，給孩子買保險，如果勾選了這一項，那未來父母患了重疾、輕症，或是意外去世，孩子的保險就不用再交錢了，保障依然有效。

投保人豁免，要求投保人也要符合健康告知的要求，而且需要額外加錢。

投保人年齡越大，加費越多。

03

手把手教你挑保險

我們評測了目前市面上非常火的兒童重疾險。

其中比較出色的是「晴天保保」和「媽咪保貝」。

還有兩款也有些小特點，值得說一說。

接下來，就根據上面提到的挑選思路，實操一遍。

先看重疾的保障，是否全面

有幾個概念，複習一下~

重疾險分為單次賠付和多次賠付2種。

單次賠付就是重疾賠一次，合同就結束，多次賠付就是能多賠幾次。

兒童重疾險的保障期限分為定期和終身2種。

定期一般保障30年左右，差不多孩子成家立業的年紀；終身就是保一輩子。

圖中的幾款定期重疾險，都是單次賠付的，但在30年內得2次重疾的機率可能不高，一次賠付基本就夠用了。

繼續看這幾款產品的重疾保障情況

▎晴天保保

「晴天保保」有一個突出優勢，投保前11年，保額遞增。

每兩年，保額遞增15%，相當於到第11年時，保額已經翻到1.75倍。

舉個例子

假設買50萬保額，投保第5年不幸患重疾，能賠65萬；如果第10年患重疾，能賠80萬；第11年以後，保額會固定在87.5萬。

▎媽咪保貝

另外一款保障不錯的是「媽咪保貝」，最大特點是可以附加重疾不分組二次賠付。

重疾二次賠付，就是患了重疾、賠了保額，合同也依然有效，下次得了不同的重疾，還能賠一次保額。

「分組」是指把重疾分成幾個組，這次的重疾和下次的重疾如果恰巧在一個分組裡，依然不能賠。

「不分組」的好處，在於只要第二次的重疾和第一次不同，就可以獲賠，機率更大。

友情提示

「媽咪保貝」10月17日23:00將調整健康告知。調整後會針對3週歲以下的孩子，詢問相關身體異常情況。

2-3歲的早產兒、低體重兒等，會受到影響，需要核保，投保難度會增大。

再看兒童高發重疾的種類

包含的種類越多，保障越全面，獲賠的可能性越高。

上表中的產品，高發重疾覆蓋情況如下

很明顯，「媽咪保貝」覆蓋的最多，而且還有13種可以賠雙倍的保額，買50萬能賠100萬。

另外，針對5種罕見疾病，可以賠付3倍保額，買50萬，能賠150萬。

是否包含輕症/中症，賠付比例如何

媽咪保貝和晴天保保的保障都比較全面。

媽咪保貝包含25種中症，且能賠50%保額，最多賠2次。

晴天保保稍微弱一點點，10種中症，賠一次50%的保額。

有沒有附加的其他保障

「大黃蜂2號（長期醫療版）」可以附加惡性腫瘤長期醫療保險金。

什麼意思呢？

有點類似癌症醫療險，能報銷癌症治療的醫療費，住院、手術、放化療、靶向療法等都能報，還能自行選擇50萬和150萬兩種報銷上限。

主要是，附加這項責任以後，保費也沒貴多少，0歲寶寶也就多了一兩百塊，比較划算。

但這個附加項和百萬醫療險對比，保障範圍就小很多。

還是建議直接買百萬醫療險，雖然剛開始保費貴一點，但4歲以後就便宜了，而且不管什麼病住院，都能報銷。

最後，還是要看下保費

定期重疾險裡，最便宜的是「國華人壽的成人及兒童長期重疾險」，保障很基礎，重疾和輕症都只賠一次，如果預算實在不夠，可以考慮它。

晴天保保和媽咪寶貝的保費差距不大。但晴天保保有保額遞增的優勢，相當於同樣的保費，它能買到1.75倍的保額。如果買定期重疾險，它比較划算。

媽咪寶貝作為終身重疾險，附加上重疾不分組二次賠付之後，還比另一款要便宜，本身保障也很不錯，值得推薦。

總結一下

1、預算充足，優選媽咪寶貝重疾險，選擇保終身，並勾選重疾不分組二次賠付，全面

2、想要高保額，優選晴天保保

3、看重癌症醫療保障，優選大黃蜂2號（長期醫療版）

4、預算非常有限，可買國華人壽成人及兒童長期重疾險

前3款產品都可以在「閱讀原文」中找到，最後一款大家移步到支付寶查詢即可~

其實買重疾險的思路基本就這些，前面挑選過程不出錯的話，可以根據自己的需求隨意搭配。

比如，不差錢，想給孩子很全面的保障，也可以選「終身重疾險+定期重疾險」的組合，做高前30年的保額。

或者，預算有限，但想給孩子相對充足的保額，就可以選「定期重疾險+定期重疾險」的組合。

先搞定孩子長大成人前的保障，以後等他長大了，再自己補充，也許還能買到更好的產品。

04

嗶嗶兩句

有道是，父母之愛子，則為其計深遠。

為人父母，確實什麼都想給孩子最好的，買保險，也想直接買個最全的，然後盲目節衣縮食買個終身保障。

其實沒必要。

保險配置不是一蹴而就的事兒，慢慢補充、不斷迭代是正常的。

不顧預算，一股腦把錢都花在孩子的保險上，導致生活拮据，很不明智。

而且，父母才是孩子最好的保障，給掙錢、給治病、給吃飯。你好好的，孩子才可能好，不要搞得孩子保險一大堆，大人卻裸奔。

希望大家都能搞懂保險不踩坑，也能明確需求，理智消費。

1意外身故的保額按照最高的買，我同意樓上的觀點，是有保額限制，但是意外造成的殘疾是按照比例賠付的，所以我的觀點最好保額50萬。

2一定要附加意外醫療，最好擴充套件自費藥，注意免賠額，越少越好。

意外險的槓桿比最高，即便宜保額又高，但是這個險種，消費者的誤會也最容易產生。

為防止道德風險，銀保監會對孩子意外身故賠償有明確規定，10週歲以下的孩子最高賠付20萬，10-18週歲最高賠付50萬。

購買意外險，應該包括意外醫療和意外傷害保障。購買途徑可以單獨購買卡單類意外險，也可以在購買重疾險時附加。意外險屬於短期險，買1年保障1年。如果是單獨買的卡單類意外險，次年要及時繼保，避免脫保而失去保障。重疾險附加的意外險會隨著重疾險扣繳保費時自動扣費，不用人工去繼保。

給孩子買意外險，根據保監發〔2015〕90號規定，給未成年孩子購買保險的身故責任的保額，父母作為投保人為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的人身保險， 0 - 9 歲，身故賠付不能超過 20 萬；10 - 17 歲，身故賠付不能超過 50 萬。如圖：

不過，這個規定只是規定未成年的孩子身故責任的給付保險金額不能超過20萬/50萬，沒有規定購買保險的總保額的限制。

舉個例子，給未成年孩子購買意外險，保額100萬，如果孩子意外身故，最高賠付保險金20萬/50萬，合同終止；

如果發生意外事故導致殘疾，殘疾鑑定為 4 級傷殘，那麼可以獲得 70% 保額的賠付，也就是可以獲得 70 萬的賠償（傷殘責任是意外險保障最全面的險種）。

意外險傷殘賠償標準如圖：

所以給孩子買意外險，注重身故還是傷殘，如果注重身故責任，那就可以購買保額為20萬/50萬的意外險即可，如果注重殘疾責任，建議保額儘量高一些。

另外，給孩子買意外險也應該注重意外醫療保障，儘量選擇意外醫療覆蓋社保外費用的意外險。

我們平時提到的意外險，大部分就是指綜合意外保險，大多包含了意外身故/傷殘保障、意外傷害醫療保障、意外住院津貼等幾個部分。

這類意外險保障的意外責任包括乘坐飛機、自駕車、乘坐水陸公共交通工具、電梯、游泳、火災、觸電、溺水、摔傷等等。

給孩子購買時建議購買一年期的綜合意外險即可，不建議購買長期意外險。

大部分長期意外險只保障全殘，而不是傷殘，雖然相差了一個字，但是保障差距很大，全殘就是傷殘等級的一級傷殘，2～10級就不保了，您說這樣的意外險是不是有缺陷。

1⃣看清保障範圍　　家長在為孩子購兒童買意外險的時候要看清保障範圍，不要認為只要買了意外險，孩子發生了意外就都有了保障。例如：少年兒童不小心燙傷了，認為就可以獲得理賠或獲得全部保額的理賠，但是根據保險公司的相關條款，燙傷必須要達到什麼程度才可以獲得理賠，而理賠的多少要根據傷殘的等級支付保險金。也就是說，理賠是有條件的，這一條件主要是保險條款中的“免責條款”。　　根據各家保險公司的相關條款，目前兒童意外險的保障範圍以死亡和傷殘為主，而有的只保死亡。但在險種名稱上卻有可能都稱為意外保險。這一點投保人在投保前就應該看清條款後再決定。投保時可以選擇本地同城保險投保。

2⃣看清理賠專案　　辦理意外醫療理賠時，並不是拿著所有藥費單據找保險公司就能全額報銷的，而是有選擇性的報銷。比如床位費、進口藥品等是否報銷，各家公司規定都 不同。所以，家長買意外險之前要弄清哪些費用可以報，哪些費用不能報，是全額報還是按照一定比例報，以免到時候與保險公司產生糾紛。

3⃣看清保額　　根據保監會出臺的《關於父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知》規定，目前，對於被保險人不滿10週歲的人身保險最高保額，不得超過人民幣20萬元。對於被保險人已滿10週歲但未滿18週歲的，不得超過人民幣50萬元。

問:孩子意外險怎麼買？

答:孩子買什麼意外險？只管意外傷害嗎？？

各保險公司都有的學平險及學平險補充險涵蓋了:疾病身故、意外傷害身故、意外傷害殘疾、住院醫療費用（普通疾病及重大疾病均在保險責任內）、根據保費不同含有住院津貼……

學平險及學平險補充險是僅次於社保的公益惠民險種，甚至好於社保，社保只管疾病的治療，不管傷殘和身故……