[馬哥同學]觀點：55歲男同志準備到退休年齡了，手裡有100萬，想要在保證絕對安全的前提下，讓錢產生更多的利息是可能的。雖然《資管新規》的釋出打破了剛性兌付，但是2020年底後才會真正沒有保本理財產品，購買銀行理財產品還是安全的選擇。可以選擇以下幾種方式：

銀行大額存單。大額存單作為特殊的銀行存款，是非常典型的保本型理財產品，相對於銀行定期存款，大額存單收益率更高。現在三年期的定期存款基準利率是2.75%，但是大額存單三年期，國內商業銀行可以上浮利率，普遍年化收益率在4.0%以上。大額存單還有兩個優點，一是流動性更好。大額存單可以依賴靠檔計息，未到期提前支取，利息收益也不會受到很大的影響。簡單的說，就是未到期提前支取款項，不以活期利率計息，而是以靠檔計息，就算是急需資金提前支取本金利息收益也不會受到較大的影響。二是大額存單未到期可以溢價轉讓。存單無需支取重存，即可完成更名手續。當然大額存單價效比如此好，需要購買是有門檻的，目前國內商業銀行購買銀行大額存單的最低門檻要求都是20萬起步。

結構性存款。事實上，結構性存款不是普通存款，也不同於銀行理財。結構性存款在存款的基礎上嵌入金融衍生工具，透過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤，使存款人在承擔一定風險的基礎上獲得更高收益。與大額存單相比，結構性存款的門檻較低，一萬元就能起購。結構性存款的利率是浮動的，並與匯率和指數等其它指標掛鉤，浮動利率會升會降。由於上浮利率一般都會達到上限，所以結構性存款也屬於高利率存款。

智慧存款。智慧存款為一種銀行和網際網路平臺合作發行的存款產品，屬於個人普通存款，享受存款保險保障，收益率在4.0%-5.5%左右。根據《存款保險條律》規定，個人在單個銀行的普通存款享受50萬元以內100%賠付。許多投資者通常更喜歡智慧存款模式，私營銀行賣得比較多，盈利能力好和流動性高。

總結:100萬元可以選擇的存款方式多，已經滿足不少存款條件門檻，想要安全和高利息的可以選擇智慧存款，因為最高可以達到6%。對於購買信託產品，收益率最高可以達到8%以上，其實能賣信託產品的金融機構是比較少的，全國才有60多家有央行發放牌照的，是經過多麼嚴格的稽核才取得牌照，所以認為購買信託產品也是很安全的理財產品。

雖然您還沒有到退休年齡，但是從您的需求中可以看出，您期望從現在開始進入退休狀態：

兩種方式，穩健又同時能夠獲得高收益:

①銀行的大額存單: 商業銀行3年期/5年期的利率為3.85% - 4.26% 。投資銀行的大額存單時也應該分化風險，因為銀行也是可以破產的。每家銀行的大額存單儘量不要超過50萬的額度。（依據《存款保險條例》第五條）；

②保險公司的年金保險配萬能賬戶: 年金保險的保費剩餘部分全部存入萬能賬戶收益。保險公司理財型保險產品安全，穩定，長期收益。年金保險的確定領取。萬能賬戶的保證最低收益（1.75% - 3%），以及享受高額分紅上不封頂，現在給付利率一般為4.0% - 5.5%左右，按日計息月複利。可存可取，可貸款。而且是終身擁有。

選擇保險公司時: 儘量選擇成立時間長，背景強，贏利能力強，大型保險公司的保險產品。這類保險公司經過了長時間的洗禮，更能經受市場變化的考驗，公司的市場佔有度高，網點多，投資收益穩定。

學會投資才能夠讓自己的錢產生更多的複利，從而逐漸的跑贏通貨膨脹率，產生更多的錢。在這裡就是簡單的提到了幾種理財方式，理財方式的最終選擇都是按照自己的投資收益率和風險承受能力來綜合判斷的。並不是一味的追逐利益而放棄自己的風險承受能力，所以適合自己的才是最好的。

一、最佳化收益率穩定在3%~5%區間內的穩健投資

當前市面上絕大多數年化利率穩定在3%~5%區間內的穩健投資基本上包括，民營銀行的智慧存款以及當前各大平臺，包括手機銀行裡面都有的剛性兌付理財產品，此外還有三年期的國債和五年期的國債年化利率穩定在4%~4.27%的區間內。那就是中低風險的銀行理財產品，一年期年換利率也可以高達3.5%左右。

二、年化率穩定在10%~30%左右的中高風險投資

如果當前的中高風險投資市場，基本上就是當前的基金和證券投資市場。A股市場的話，如果具備一定的技術門檻和金融交易心理的，賺錢還是比較容易的，年化收益率甚至超過100%也是比較能夠實現的。但是如果並不具備專業的交易技術以及相對應的資訊獲取能力，那麼我們只能退而求其次，選擇當前的基金投資市場，對於基金市場，只需要大致瞭解基本面以及它的市場份額即可，選擇盤子在5~50億之間的基金，尤其是指數型別的基金選，採取定投的方式，拉長時間週期3~5年左右，年化收益率是基本可以穩定在10%~30%區間的，運氣好的話當年就可以高達50%以上。

所以一定要學會相對應的理財，並且投資根據自己的風險去選擇適合自己的理財方式，就能夠讓自己的錢賺取更多的利息。

怎麼讓錢產生更多的利息，那就需要更高的利率。而目前一般人高的利率就是大額存單和國債。另外高一點的就是信託和分級A。

當然信託和分級A在一定程度上不算絕對安全，相對來說體量大的分級A的安全性還是比較高的。

分級a開通交易許可權，有一個月三十萬資產的要求。去證券公司開戶，進行風險測評，達到可以參與分級基金的風險偏好，然後在滿足開通分級基金買入資格後，選擇5%以上的分級a買入（除深成指A等特殊規則的分級a外），雖然分級基金的風險偏高，但是分級a份額確實很安全的理財。只不過分紅是母基金，可以直接贖回母基金，也可以炒成分級a和分級b，賣出分級B即可。安全並且比一般的理財要高。

特別提醒投資前，強烈建議先看下該分級a的利息規則和分級a和分級B資金規定。選擇基金份額超過五億以上的母基金，這樣風險更小。

下圖僅僅是舉例，不代表推薦

ps：分級基金的規則比較麻煩，尤其是是分級b的風險較高，不建議普通大眾參與，但是大部分分級a是低風險的可以參與，謹記謹記。雖然最近一段時間很多基金公司都關閉了申購，但可以關注下。

目前手裡有100萬元存款，在絕對安全有保障的情況下獲取較高的利息收益，可以看出你屬於是保守型儲戶，這種情況下建議你有效考慮各大銀行推出的，定期存款產品或儲蓄國債因為目前只有這兩類產品，可達本息安全有保障，其餘理財產品均是無法達到的。

要求絕對安全有保障建議優先考慮，國內所發行的儲蓄國債，因為是由國家信用為基礎按一般性債權債務憑證，由於發行機構是國家所以被公認為是國內最安全的理財產品。2019年的時候國內所發行的儲蓄國債，三年期4.0%五年期4.27%，起存額100元起步，靈活性較高可提前支取按階梯利率計息並付息，分為電子式和憑證式兩者發行方式。

在進行認購儲蓄國債的時候，應注意電子式儲蓄國債每年付息一次，憑證式儲蓄國債滿期後支付本息；持有儲蓄國債低於60天不計付利息，60天內提前支取本金會發生虧損，因為儲蓄國債在未到期內提前支取均有0.1%手續費；利率，起存額，靈活性沒有區別。

只要求存款本金絕對安全收益率不要求安全，可以考慮各大銀行推出的結構性存款產品，因為這類存款產品屬於一般性存款，受存款保險條例本息50萬元保障，收益率不受保障隨著所嵌入的金融衍生品上下浮動。

這類存款產品雖說利息收益不受保障，但是也是有保底收益率保障，在能承受一定風險的情況下的確是可以考慮，結構性存款產品博取較高的收益率（個別中小型商業銀行結構性存款預計收益率可達到7.0%-9.0%）。

也可以考慮民間資本所成立的民營銀行推出的存款產品，目前來看在國內各銀行業當中這類銀行定期存款利率較高，大多數民營銀行定期存款產品均可達到4.0%-5.5%之間；認可這類網際網路民營銀行的情況下，選擇這類銀行存款也是非常不錯的選擇。

選擇民營銀行存款安全上不用過於擔心，因為這類銀行也是合法合規經央行與銀監會審批併成立的正規銀行，推出的定期存款產品與線下傳統銀行業定期存款相同，均是受存款保險條例本息50萬元保障（唯一缺點受政策限制，不允許成立多家線下營業網點，儲戶辦理各項業務均依託於網際網路當中，對於智慧手機使用不太流暢的儲戶來說可選性極低）。

如果感覺儲蓄國債認購難，結構性存款存在一定風險，民營銀行存款風險較高，感覺都不太合適的情況下，那麼也只能考慮選擇傳統線下銀行業所發行的大額存單產品，從目前各大銀行大額存單產品來看，相對來說也是一款非常不錯的產品，靈活性高，存款利率高於同期限同金額普通存款，受存款保險條例本息50萬元安全有保障。

在選擇大額存單的時候需要注意，目前大額存單產品已取消提前支取靠檔計息，未到期內提前支取均是按照存款銀行當天掛牌所知系的活期存款利率計息，如提前支取部分存款剩餘存款額必須，大於大額存單起存額如果低於起存額不支出部分存款支取；按月付息不允許轉讓存款利率略低於同期限到期付息大額存單，到期付息可以轉讓存款利率略高；按月付息到期付息大額存單均可在未到期內，均可押質大額存單向存款銀行申請消費貸款（值得注意的各大銀行推出的大額存單均是電子版，不過也可以要求存款銀行辦理大額存單紙質憑證）。

綜上：在要求存款絕對安全的情況下，建議優先考慮儲蓄國債；能承受收益率發生虧損機率的情況下，選擇結構性存款產品比較合適；能接受民營銀行這類網際網路銀行，考慮民營銀行存款也是不錯的選擇，在這類銀行存款建議單家銀行控制在本息50萬元內；大額存單雖好但是門檻較高起存額最低20萬元起，無法接受以上幾款產品可以考慮傳統線下銀行大額存單，畢竟大額存單利率可達到央行基準存款利率上浮40%-55%之間。

基金入門

1、國債

可以購買國債，因為國債是有國家發行的債券，它的風險性是非常低的，很適合老年人投資理財。

2、銀行定期存款

銀行定存存款也是非常安全的，利率也還不錯，三年期的利率大多在3%左右。

3、貨幣基金

貨幣基金的靈活性非常高，老年人可以選擇在銀行櫃檯進行購買，也可以直接在網上購買，目前貨幣基金的年化收益也是非常不錯的，像餘額寶和零錢通年化收益率是2.7%左右。

4、理財產品

目前市面上有很多風險較低的理財產品，和貨幣基金一樣，可以直接在網上和銀行櫃檯購買。

作為老年人，在面對一些銷售人員推銷的高收益理財產品時，需要謹慎選擇，不要輕易聽信他人的話，一定要了解清楚以後再進行購買。因為有一些銷售人員為了自身利益，一般不會考慮老年人承受風險的能力。

55歲，沒有了奮鬥慾望，手上有100萬現金，只想穩定理財，讓錢在零風險的提前下增值。

零風險，哪裡理財產品零風險又能獲得較高的收益呢，下分分享幾個零風險的理財方式。

1、大額存單

100萬的資金可以選擇大額存單，目前國內大額存單的起步資金是20萬起步，大額存單週期有一個月、3個月、6個月、一年、兩年、三年、五年等不同的存款週期，時間越長利率越高，農業銀行一個月期大額存單利率為1.65%，5年的可以達到4.5%左右，如果選擇5年大額存單，一年可以得到4.5萬元左右的利息回報。可以根據個人資金的使用情況來選擇存款週期，這是真正的零風險，如果還不夠方向，可以選擇100分2份存，即使銀行破產，50萬也能百分百賠付，把所有的風險都排除了。

2、購買國債

國債是國家以其信用為基礎，按照債券的一般原則，透過向社會發行債券籌集資金所形成的債權債務關係。這個也是絕對的零風險，國債年化收益一般在4%-5%左右，時間週期不同收益率也不一樣。這個也是可以考慮的、

第三：銀行保本理財

銀行保本理財業是一個可以選著的理財方式，在保證本金安全的前提下，有不錯的收益率，年化收益一般都在4%-5%之間。

以上三種是可以保證本金安全，又有不錯收益率的理財產品。當然零風險的還有其他產品，但是相對收益率來說都沒有以上三種高，在選擇產品的時候也可以根據自己資金的使用情況來選擇投資的週期。

題主要求絕對安全，那是沒有的事，所有的安全都是相對的。比如銀行存款，一般人會理解為絕對安全，但如果存款銀行倒閉或破產，根據最新法規，儲戶可能只能獲得50萬的賠償。當然，國內銀行倒閉破產的機率很小，多數人會認為是無風險。

個人認為最重要的安全是組合資產配置，充分分散風險，基本可以做到相對安全。題主有100萬資產，不能算多，專業機構一般不會給你單獨服務。

具體怎麼做，多找幾位專業人士諮詢？也不一定靠譜，每個人一個說法，所處機構不同，總會有傾向性意見。銀行工作人員，會建議你存定期，買理財產品，買代理的保險等；保險公司的理財師會首先建議你配置足夠多得保險產品，然後才是其它金融產品；證券公司會建議你購買私募、券商集合理財計劃。不一而足。

安全和收益總是矛盾的，預期收益率高，往往風險偏大；風險小的金融產品，往往預期收益率低。

題主的意思應該是如何在保證本金安全係數大的情況下獲得更大的收益。銀行、保險、證券機構的風險評測可以先去做一做，個人判斷題主屬於極度風險厭惡型，哪怕一點點虧損也不願意承擔。這是正常的，和年齡有關。

至於如何選擇金融產品，個人建議優先考慮定期銀行定期理財產品，定期存款，貨幣基金，適當配置債券基金。配置比例，根據流動性需求確定。綜合收益率應該在年化4-8%，不知題主是否滿意。

如果考慮適當風險性收益，另行諮詢。

你這100萬我給你設計了四個理財方案。

銀行大額存單算一個，一般的大額存單20萬起步，由於《存款保險條例》規定50萬本金保障，可把這100萬拆分成兩份，各存一家銀行或者直接存一家銀行，利率，利息更高一點。100萬存5年有利息20.9萬元。

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如果說保證安全，又有可觀的收益，想魚和能掌兼顧，那我推薦你去把這100萬存入民營銀行，例如圖中的營口沿海銀行/祥雲智慧存五年期A1儲蓄存款，5年期存款年利率5.4%，100萬存5年共有利息27萬元。

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不知道你對保本理財瞭解多少，也可以從這方面入手喔！

也可購買國債，這個安全價效比高，比存銀行定期划算多了，就以五年期年利率4.27%做比，100萬5年期到期後有收益21.35萬元，利率，利息比大額存單稍強。

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讓錢生錢的最好方式，是正確的投資。當然，這需要嚴謹對待，要有調研與論證，眼光要盯住市場需求，從而規避可能遇到的風險。

銀行存款，國債，企業債，貨幣基金等都可以讓錢生錢！

銀行存款包括活期存款、定期存款、零存整取等，風險低，收益低！國債比銀行存款利息高，而且風險低，是一款比銀行存款收益高的一款理財產品！企業債，國家規定不超過同期銀行貸款利率的三倍，不超過24%的利率是法律支援的！存在風險，投資需要考慮企業的償還能力！貨幣基金就是餘額寶等，年化收益率在2.3%左右，屬於收益較低風險較小的一款理財產品！這幾種產品除了企業債以外，都屬於風險低收益低的產品，穩健型的投資者可以考慮！作為55歲的人，可以用10%投資養老保險，其餘部分投資於儲蓄，國債，貨幣基金，最後再用10%投資於混合型基金，應該是一個不錯的投資組合！

理論上，理財沒有絕對的安全，只有相對的安全。下面就介紹幾種常見的可視同無風險的投資品種供選擇:

國債逆回購

1.概念。國債逆回購是指個人透過國債回購市場出借資金，獲得固定利息的投資方式。借款人用國債作抵押，到期還本付息。

2.風險。由於國債逆回購以借款人持有的國債進行抵押，國債逆回購的安全性等同於國債，可視同沒有風險。

3.收益率。目前，國債逆回購的收益率在3%到4%左右。

4.特點及購買方式。國債逆回購具有操作方便、流動性好的特點。開通股票賬戶的投資者透過交易軟體賣出相應期限的國債逆回購程式碼就可以出借資金。

5.種類。國債逆回購共有18個品種，深市和滬市各9個品種。具體如下:

滬市逆回購品種：

1天期（GC001，程式碼204001）

2天期（GC002，程式碼204002）

3天期（GC003，程式碼204003）

4天期（GC004，程式碼204004）

7天期（GC007，程式碼204007）

14天期（GC014，程式碼204014）

28天期（GC028，程式碼204028）

91天期（GC091，程式碼204091）

182天期（GC182，程式碼204182）

深市逆回購品種：

1 天期（R－001 程式碼131810）

2 天期（R－002 程式碼131811）

3天期（R－003 程式碼131800）

4天期（R－004 程式碼131809）

7天期（R－007程式碼131801）

14天期（R－014 程式碼131802）

28天期（R－028 程式碼131803）

91天期（R－091 程式碼131805）

182天期（R－182 程式碼131806）

國債

1.概念。國債是中央政府為籌集財政資金而發行的一種政府債券，由中央政府向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證。

2.收益率。目前，國債的收益率在4%左右。不同期限的國債收益率略有差異，一般期限越長，收益率越高。

3.風險。國債的發行主體是國家，具有最高的信用度，是公認的最安全的投資工具，可視同無風險。

4.特點及購買方式。與國債逆回購相比較，國債的期限較長，流動性稍差。國債可透過銀行櫃檯和網上銀行購買。記賬式國債也可以透過證券賬戶購買。

5.種類。國債分為儲蓄式國債和記賬式國債。儲蓄式國債的發行物件個人投資者，期限以三年期和五年期為主。記賬式國債的發行物件包括個人投資者和機構投資者，期限包括一年、兩年、三年以及五年等多種期限，預期年收益率要低於儲蓄是國債。

地方政府債券

1.概念。地方政府債券是地方政府為籌集資金而向出資者出具並承諾在一定時期支付利息和償還本金的債務憑證。

2.收益率。目前，地方政府債券的收益率在3.3%至4.2%之間。期限越長，收益率越高。

3.風險。地方政府債券的發行主體是地方政府，安全性較國債低。地方政府債券的安全性主要考慮地方政府的財力，財力越雄厚，其債券安全性越高。筆者認為，北京市、深圳市、上海市等地方政府發行的債券可視同無風險。

4.特點及購買方式。地方政府債券投資門檻低，起投金額小。可透過銀行櫃檯、網上銀行或證券賬戶購買。

5.種類。各省市每年均有發行地方政府債券。

銀行大額存單。

1.概念。銀行大額存單是由銀行業向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。

2.收益率。目前，銀行大額存單的收益率接近4%。起存金額越大、期限越長，收益率越高。不同銀行的利率稍有差別，投資前請多問問不同的銀行，貨比三家。

3.風險。銀行大額存單的風險主要看銀行的實力，實力越強，風險越低。筆者認為，四大國有銀行（中國銀行、建設銀行、工商銀行、農業銀行）的大額存單可視同無風險。

4.特點及購買方式。大額存單的起存金額較高，一般20萬起步。可透過銀行櫃檯或網上銀行購買。

5.種類。各銀行均有推出大額存單業務。

俗話說，風險和收益是成正比的，如果想獲得高的收益可以投資股票，基金，期貨等(基金也分多種，可以買穩定型的)，穩定的可以放支付寶的餘額寶，餘利寶等

對於你的問題，要保證絕對安全的前提下，那就不能投資中高風險的資產了，像淨值型產品和股票類的就不在標的範圍內，因為這類資產會傷及本金。

而又要讓錢能產生更多的利息，這樣就必須要讓你這100萬本金跟複利的投資扯上關係，因為複利能讓錢快速的增值。

我的理財建議是:貨幣基金或者銀行理財。

貨幣基金。目前天天基金裡面收益較好的貨幣基金收益有3.2%左右，因為它是低風險收益產品，100萬一年的收益有3.2萬，利滾利，即使市場行情不好，也保證有持續穩定收益，而且有需要的話可以隨時申請贖回，靈活性高。

銀行理財。現在一年期銀行理財年化收益率大概有4.5%左右，相對上面的貨幣基金而言高了一百多個基點，100萬一年收益有4.5萬，一般能保證到期的收益，缺點就是不能隨時贖回，需要持有至到期。

按照您的條件和個人感覺，不能一錘子買賣，而是要留下50萬備用，然後重點發展那50的理財規劃，首先分為三份，一份放入銀行存款，這樣可以保證一些利息。然後購買相對穩定的國債，基金等等，剩下的三分之一開始選擇合適投資環境，包括餐飲，便利店等等，還有些平臺上的短期創業專案，不過還是回到那句話，投資需謹慎。