這個萬能公式是種資產配置的理念，“三個錢袋子”的概念，分別是短期流動性、中長期投資和風險投機，非常適合小白入門階段來構建自己的資產配置，通俗簡單易操作。這三個錢袋子，分別對應著三個心理賬戶：零錢賬戶+增值賬戶+投機賬戶。1.零錢賬戶這部分錢的用途是日常開銷和應急。零錢賬戶主要投資的產品就是銀行活期存款和各種寶寶（貨幣基金），好處是流動性強，隨存隨取。比如之前我介紹過的且慢的貨幣三佳，就適合用來放零錢賬戶裡的錢。放多少錢合適呢？建議留出你1~3個月的生活費放在這個賬戶裡。（1~3個月的生活費究竟是多少錢？想象一下你明天突然因為某種原因失業了，或者公司發不下工資了，在完全沒有職業收入的情況下這個賬戶裡的錢要足夠你按照現在的開銷生活1~3個月。）一些老派的課程或文章會建議你預留3~6個月，但在原始資本積累階段，我是不建議放這麼多錢（每一塊錢都要用到刀刃上），何況現在什麼年代了，螞蟻花唄、京東白條的額度也足夠支撐1個月了……2.增值賬戶這部分錢的用途是讓自己的錢實現跑贏通貨膨脹（跑不贏的話，就相當於每年什麼都不做，就已經虧錢了），並實現穩健增值。就現在的經濟環境來說，最簡單靠譜的方案是構建指數組合並長期定投。另外，這個部分也可以配固收類資產，如國債、企業債。如果存到一筆錢，也可以考慮買房，前提是調研好房子的投資價值。房產的黃金十年已經過去了，翻倍炒房的機會就別想了，但作為最受華人歡迎的資金配置手段，買房作為增值賬戶還是值得考慮。（我今年覺得自己好像骨子裡是偏向於房產型投資者？）需要強調的是，增值賬戶的錢需要中長期投資，其實這個所謂的中長期投資往往要十年起步的，我知道這個對大家的要求太高了，那至少也要持有個三五年，才能看到顯著效果，不要剛買幾天就和P2P比收益，從投資風格到風險水平都不在一個水平線上。收益5%~10%之間，可以考慮選擇比較好的網際網路金融產品網際網路理財是一個網際網路時代下的產物，可以說是目前使用最多的理財方式之一，其透過電腦PC、手機移動端、APP都可以理財，理財的產品很多，而且隨時隨地，只要有網就可以，操作簡單方便，時刻可以關注理財最新動態，不用操心，而且收益率比較固定。缺點就是魚珠混雜，有些不正規的理財平臺會把自己包裝成P2P，需要大家在選擇的時候擦亮眼睛。理財時選擇平臺最好選擇5年穩定運營（或以上）、資金已對接銀行存管、歷史逾期率低，風控方面以國有機構風控為佳。

3.投機賬戶這部分錢的用途就是為了短期套利。投機可選擇的金融產品太多了，基金、股票、黃金、外匯、期貨、期權等等，這些金融產品的統一特徵就是高風險、高收益（當然對應地就是也可能虧得很慘）、學習成本較高、對操作也有一定要求。如果你有興趣，可以琢磨其中一兩個品類去研究，關鍵在於放多少錢在這類資產上。你的增值賬戶和投機賬戶應該以某個比例來分配你的剩餘資金（就是除了零錢賬戶以外的所有錢），有一種非常簡單的演算法在這裡推薦給你，只需要知道兩個條件：一是年齡。一個人的年齡越小，抗打擊的能力就越大；年齡越大，抗打擊的能力就越小。比如說，如果一個人在25歲的時候虧的身無分文，他還有至少50年的時間可以翻盤迴本，簡直so easy；而如果一個人在75歲的時候虧的身無分文，他可能真的無法安度餘生了……

建議你透過銀行量到梁道進行理財，目前個人投資理財方式較多，定期，國債，受託理財，基金，黃金，信託，保險等做組合投資，不同，產品的投資起點不一，對應的風險級別也不相同，建議你可以到招行網點諮詢理財經理的相關建議。

這個問題太大，要想回答到位，涉及型別太多，一本書不見得能說的透。因為現代經濟，已經非常複雜了。單輪“經濟下行”而言，便已有很多種“原因和狀況”，那麼毫無疑問，不同的原因和狀況下，普通居民可以有效理財的方式肯定有差異。

粗線條舉例如下：

1】通脹狀態下的“經濟下行”：在自己擅長的領域裡投入！

不去精細追究通脹原因的話，簡單理解通脹就是“貨幣貶值”、“市場錢多了”、“社會生產跟不上”、“物價普遍上漲”，尤其是涉及居民生活需求一類的必需品物價上漲，影響是很大的。

“貨幣供需失衡”造成的物價上漲，有別於單個種類、單個領域的“商品供應缺乏”。大環境之下或者科技發展、經濟週期所造成的“通脹狀態”，一般來說持續的時間可能稍長一點，在這種狀態下，會大面積出現“工資與物價、利率同漲”的狀態，同樣，這種狀態下，各個領域的投資情緒也會被帶動而上漲、大眾消費也會因“錢來得不怎麼困難”而出現消費繁榮的局面。

正因如此，經濟界認為“適度的通脹會有利於刺激經濟的發展”。

但是，這種”通脹”一旦過度，便會出現“居民收入（工資上漲、銀行利息收入/投資收入）上漲跟不上物價上漲”的資產貶值後果。

在這種狀態下（通脹持續過程中），我們應該做的所有方向均應該是：尋找增值速度快的渠道與品種。比如：

專業理財隊伍打理的基金類此類基金尤其適合理財資金出入餘額較大的物件，在對抗貶值尋求收益的領域裡，各類基金以精英報團的專業模式去做賺錢的事，肯定比個人單打獨鬥要穩健得多。

風險抵抗能力較強的品種如避險資金一致認可的貴金屬類、適度介入股票類、藝術品、個別未來發展規劃範圍內的房地產等實體類，等等。

實體投資既然是總體的資金大於社會總產值，不妨可以在自己熟悉的領域內從事一些實體投資，儘管此時的投資成本也同步放大，但是在“不缺錢的市場裡”從事自己有特長的領域，也不失為一種好渠道

2】通縮狀態下的“經濟下行”：守！努力守！

與通貨膨脹相反，通縮的特點是“大面積缺錢”，對應的社會現象是"較為普遍的物價下跌”、“工資收入銳減”、“商業貿易清淡”。

這時候，我們應該朝著“保住資產不貶值”的基礎點去做。

——持續的通縮會導致絕大多數乃至所有的資產都會呈現“不斷縮水”的趨勢，因此，理論上來說，這個過程中所做的絕大多數投資風險都非常大。

國內的現狀，我們已經在“低迷的經濟環境下整理多年了，越來越多的跡象表明，經濟大底、觸底在即”

從歷史以來的習慣做法以及專業團隊分析來看，各類債權，是安全性及收益性綜合表現實力較強的選擇。

債權一個價格（價值）上的特點是：發行時期限和利率固定且基本都略高於存款，那麼對應於“日漸貶值的資本市場”來說，這種“早期鎖定收益”的品種，理論上是收益性較為理想的！

通縮的中後期，具有一定的投資機會

最近2年，幾乎全球都出現了普遍通縮的經濟局面，越來越多的國家透過“降息”、“QE撒錢”等增加流動性的策略，於是出現諸如巴菲特等一些實力十分雄厚的“大佬”頻繁發出：

不要錯過經濟危機帶來的機會。這樣的看法。

誠然，這種見解無疑是成立的，然後真要做到，卻不是容易事：

1、你永遠不知道你“把握機會的投入之後，需要忍受多久”，也就是經濟危機轉暖的時間還有多長；

2、已經對抗經濟危機很長時間了，你還有閒餘資金可以投資嗎？大佬可以，普通人能拿出多少呢？現金為王，在這個時候顯得是多麼地重要！

3、在經濟危機發生的過程中，你永遠不知道“下一個更深的坑”和“開始轉暖的時間點”哪一個先來，——資金相對也是有成本的，萬一“預測觸底失敗”，極有可能“投早了，死在黎明前的那一波黑暗”……

綜上所述，對待經濟下行的做法是一個“有變數”的事情，針對當前的局勢，易選擇“資產保值”為主目標，追求收益為輔的方向去做。在經濟實力尚可的情況下，可適度參與少量“風險高收益高”的股票等型別。

建議您透過銀行渠道進行理財。目前，個人投資理財方式較多：定期、國債、受託理財、基金、黃金、信託、保險等做組合投資，不同產品的投資起點不一，對應的風險級別也不相同。建議您可以到招行網點諮詢理財經理的相關建議。

說實話，如果下行週期的話，不管怎麼理財，你可能都會受到影響，按照題主的想法，是在下行週期裡，依然可以不受影響，甚至透過理財，賺的更多，可是這現實嗎？

先說下當下最主要的理財，無非是股票、黃金、房地產、外匯等等，主流的品種就大體這幾個。

先說最經常說的房地產吧，本身房地產就是個大投資，同時變現又比較慢，那麼如果經濟下行，房價基本上也很難上漲，再加上對於貸款月供的壓力等等，會不會市面上出現大量斷供，這是個要考慮的問題，再加上總資金量這麼大，變現又相對比較困難，所以地產並不是在經濟下行週期中，投資的好標的，尤其我們又多次強調的，“房住不炒”。

再說下股市，理論上，經濟下行的週期，股市也會下跌的，這樣投資的股票風險也很大，不過呢，股市還有一個特點，就是並非完全的週期，你看到經濟特別好的時候，股市可能上漲，同時股市也可能轉為下跌，因為股市更多的，代表是對未來的預期，所以我們經常看到某些個股，在一片看好的過程中，卻不知不覺的下跌了，同樣的，在經濟下行週期的時候，股市也未必會一直跌，有可能先經濟而動，也就是預期未來經濟將逐漸向好，則股市先了來了波上漲。

當然，即便如此，在下行週期裡，如果你要投資股市，要儘量控制倉位。

黃金呢？一般在亂世的時候，黃金的價值就體現的出來了。這裡要提示下，最近的黃金價格，剛剛的又創了新高，也出現了一個很有意思的現象，美股新高的同時，黃金也新高，理論上二者是蹺蹺板的，目前卻都被資金追捧，應該是都後市，都有分歧。

最後，還有外匯，理論上，如果經濟下行，那麼本國幣值大機率是要貶值的，你換成別的比如美元，可能比較合適，問題是，首先你在國內，大部分結算還是要本幣的，外匯並不是那麼容易流通，其次，還涉及到你到底換多少外匯的問題，如果你換的特別少，那麼即便大幅度貶值，你換的也沒多少意義；而如果你換的特別多的話，那麼同樣承擔的風險，也就要多了起來。

總之，經濟下行的週期，做什麼理財，都不太容易，作為一般人，更期待的是，經濟逐漸走好。

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首先是節約，要保證自己有生活下去的子彈，要保證自己手裡有現金，適當的購買一部分理財產品和穩健型的基金，要確保自己的本金不會損失。