兩者都不是，介於中間的產品，即結構性存款本質是存款與金融衍生工具相結合的產品，具有存款和理財兩者的特性。國內有太多的假結構性存款，投資者需注意。

　　假結構性存款有什麼特徵？主要特徵表現為收益率固定或收益率可預期，即該產品本身為存款產品或理財產品，而不是兩者結合產品。

　　國內的結構性存款一般是將部分的存款利息投資金融衍生工具中的期權產品，而期權是一種權利合約，沒有相應的義務，即權利與義務是不對稱的。假如行使權力會給自己帶來損失，那麼便可以不行使該權利，合約作廢，即最大的損失就是權利金。

　　結構性存款由於購買金融衍生工具中的期權資金來自部分銀行存款利息，那麼結構性存款最大的損失就是部分的銀行存款利息，本金和其他的部分存款利息受保障，即是所謂的“安全墊”。

　　而在收益方面，由於單方向的波動無法確定，收益理論上是無限大的，但對於管理者而言通常設定止盈點（也會在合約條款中體現）。也就是說，結構性存款在中國表現為保本，收益率存在區間值。

　　但在國外或國內的少部分結構性存款，存在不保本的結構性存款。即不止拿銀行存款利息去買賣期權，還拿部分本金去買賣期權，甚至去操作金融衍生工具中的遠期掉期或期貨等，那麼它本身就不保本了。

　　因此，購買結構性存款應當去看相應的合約條款，以及關注是否保本和收益區間，不要簡單的將結構性存款理解為銀行存款或者資管類理財產品。

結構性存款根據銀監會的要求銀行納入表核心算，按存款進行管理，計提準備金和保險，所以可以理解為結構性存款就是存款，由於其“結構性”還是有一部分理財性質，但在法律、風險管理方面與市面的上現存理財產品有著本質上的差異。

結構性存款，是把一部分資金進行存款，一部分透過期權、期貨、掉期、套期等金融衍生工具進行操作匯率、指數、利率等等金融產品獲取收益，說白了就是利用了工具進行了收益操作。

結構性存款的利率一般高於同期存款，有7天、14天、30天、60天等不同期，在存款創新的大背影下，各家銀行給出的存款利率也有著較大的差異，成了一種高息攬儲的手段之一。格局是一般地方性小銀行高於股份制銀行，股份制銀行高於國有五大行。

結構性存款在衍生工具操作部分資金有一定的風險存在，比如產品設計、風險計量、業務 體量與風控匹配度等等方面，在2019年10月銀保監辦出了《關於進行一步規範商業銀行結構性存款業務的通知》，對運作風險、資本監督、槓桿管理進行規範，2020年3月，央行又發了《華人民銀行關於加強存款利率管理的通知》，把結構性存款保底收益率納入自律管理的範圍。

總結一下：結構性存款是在按存款進行管理，但在宣傳方面可能風險提示不到位，大家或多或少的存在著誤解。所以結構性存款是存款，但較一般存款有風險。

所有對資產進行管理的操作，都可以被歸類為是理財，也就是說，只要你對現有的資金有進行一定的處理，就是屬於理財了。那麼按照這樣的概念，實際上存款也是屬於理財的其中一種方式，而結構性存款自然也屬於理財的一種。

儘管我們說結構性存款是存款的一種，但是，結構性存款，又稍微與我們所熟知的普通存款有所不同。看它的名字就略知一二。所謂結構性，就是指他不是單一的存款模式，而是有結構性的。它分為本金的存款部分，以及將利息投入到相關衍生產品的理財部分。

實際上，根據2018年銀保監會最終給出的官方解釋，結構性存款也一樣是需要納入銀行的表內進行核算的，與此同時，它也屬於需要劃分存款被準備金以及需要繳納存款保險保費的產品。簡單來說，就是它實際上也被劃分為了一般性存款。在這種情況下，它就同樣受到《存款保險條例》的保障，50萬以內的本金投入，就跟活期儲蓄、定期儲蓄、大額存單一樣，是安全零風險的。

就如前文所講，結構性理財的兩個結構，其一是本金存款，這部分的資金，可以得到完全的保障，並且，可以透過既定的利率，提前知曉即將獲得的利息部分資金有所少，所以，它與普通的存款無異；其二，就是利息的部分，會被銀行作為一筆資金重新投入投資，通常，會選擇一些與匯率、股票掛鉤的產品，比如相關的外匯，股票指數等等。這部分的收益就不是穩定的，而是隨著所掛鉤產品的價值波動而波動。當所掛鉤的產品價值提升時，這部分的資金就會得到提升和增值，但是當所掛鉤的產品價值下跌時，則這部分的資金也有可能會虧損，因此，它是帶有一定的風險係數的。

普通的存款，比如定期存款，是固定收益類的存款。在我們選擇定期的時候，就已經選定了一個固定的利率，因此在產品到期之前，我們就已經可以知道到期時將可以獲得的資金有多少。比如本金10萬，定期三年，利率是2.75%，那麼，到期後的本金加利息8250元，就一共是108250元。

而結構性存款則不一樣，選擇結構性存款的時候，能夠確定的是本金部分在到期後一定可以全部取回。而至於利息的部分，卻是有浮動的。由於利息的投資與一些價值浮動的理財產品掛鉤，所以利息投資所得收益也會一直上下浮動，有時候可能獲利，也有時候可能虧損。也就是說，當結構性存款到期，除本金外，你能夠收穫的額外收益，可能多於8250元，但也可能少於8250元。

總結而言，結構性存款，它實際上也是屬於一般性存款，而所有的存款，從廣義上講，都屬於理財方式的一種。

銀行新推出了一款結構性存款，由於他的收益要比普通的銀行存款高，因此頗受到大眾的喜愛，但是結構性理財的收益遠超裡銀行存款，那它究竟是屬於存款還是屬於理財呢？

首先給結構性存款劃定它的所屬範圍，銀行給出的官方迴應是結構性存款是屬於一般性銀行存款範疇的，和我們通常所認識的存款是一樣的，都必須交存款準備金以及存款保險保費，同樣受到存款保險條例的保護。通俗地說，結構性存款是銀行的存款產品，也被稱作收益增值產品，指在普通存款基礎上，運用金融衍生工具，將投資與利率、匯率股票價格和指數等標的物掛鉤的金融產品。

結構性存款被稱為結構性是因為它分為兩個部分，第一部分就是我們通常理解的一般性存款部分，另外一部分就是透過存款部分得到的利息進行再一次的投資，這一部分就與我們通常理解的理財方式相似。

1、結構性存款本金受到保障

銀行的理財產品是打破剛性兌付的，所面臨的理財風險需要自己承擔，本金和收益均不受到保障，然而結構性存款是屬於銀行存款範疇，它的本金接受銀行保險條例的保護，在不超過50萬元的前提下，本息的損失銀行都會進行賠付。

2、理財產品的利息全部都是浮動的

銀行理財產品全部都是非保本浮動收益類產品；也就是說，收益完全根據風影響因素決定，無法進行預判。而結構性存款是保本浮動收益產品；銀行理財將不再有保本產品，非保本理財是資管產品，按照預期收益率計算利息；結構性存款屬於銀行表內業務，可以獲得預期收益。

3、門檻不一致

二者的起購門檻也不盡相同，銀行公募理財產品最低1萬起投；有些結構性存款產品1000元就可以購買，結構性理財產品的門檻比較低。

1、提取條件差異

一般性銀行存款是支援提前支取的，只不過利息會按照活期利率進行結算，但是結構性存款有存款期限，且未到期不能提取，但銀行有權提前終止。

2、起息條件不一致

一般性銀行存款是按照起存當日計算，算作起息日，但是結構性存款會有一段認購期，度過認購期之後才算做計息日開始進行計息。

3、收益率不一樣

結構性存款的收益率有上下限，風險比銀行存款大，屬於浮動收益產品；銀行存款是固定收益類產品，存入當日即可得知支取時的利息。

綜上所述，結構性存款是一般性存款，但是它與銀行存款和理財產品都有相似之處，也都有差別。

名字已經說的很清楚了，畢竟是結構性存款，所以就是存款。並非理財。

但是，有人也會疑惑，為什麼現在銀行的結構性存款的收益率是跟銀行理財差不多呢？

究竟，結構性存款是什麼型別的產品，現在的收益率是多少呢？

首先，結構性存款是存款產品，產品本身會與不同的標的掛鉤，有的銀行跟黃金掛鉤，有的銀行跟指數掛鉤，所以衍生的產品比較多，即便是同樣的結構性存款，裡面也是有區別的，所以不同的結構性存款產品，有不同的存款收益率。一定要區分到不同的情況。

其次，在結構性存款產品的收益率上，一般不會是單一的收益率，都是分為兩層或者三層的收益的。以兩層收益區間的結構性存款為例，最低的收益率是當時的普通定期存款的收益率，最高的收益率是能夠做到的最高的收益率。根據銀行過往的產品收益來看，都是能夠做到最高的收益率的。

也正是因此，現在的結構性存款被認為是打破理財剛性兌付後的替代產品。

當然，隨著目前利率的下行，結構性存款產品的收益率3個月的在3-3.5%左右了。理財產品也就3.6-3.9%。也比較難做到4%。

畢竟是保本產品，還是短期投資裡面，不錯的選擇了。

從老百姓角度講，這類產品一般收益分3檔，取中間檔兌付。另外根據銀保監會要求，此類產品逐步縮減，以後也是不好買了

一、結構性存款的基本含義

所謂外匯結構性存款是指在普通外匯存款的基礎上嵌入某種金融衍生工具(主要是各類期權)，透過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤或與某實體的信用情況掛鉤從而使存款人在承受一定風險的基礎上獲得較高收益的業務產品。它是一個結合固定收益產品與選擇權組合形式的產品交易。它透過選擇權與固定收益產品間的結合，使得結構性產品的投資報酬與連線到標的關聯資產價格波動產生連動效應，可以達到在一定程度上保障本金或獲得較高投資報酬率的功能

二、結構性存款的主要特點

1、高收益。

外匯結構性產品是在客戶自願承擔一定風險的前提下，實現較高投資收益的產品。一般而言，以半年期美元產品為例，其收益大概是3%以上（免稅）；相對應半年期的美元存款稅前的收益是2.3750%，利息稅還得扣掉20%。

2、保本金。

結構性存款通常是本金100%保護，客戶所承擔的風險只是利息可能發生損失，而本金不會有任何損失。

3、流動差。

結構性存款的流動性較差，客戶在結構性存款期間不得提前支取本金。

因此，客戶在投資的時候需要注意資金流動的問題。

三、目前市場上外匯結構性存款產品的分類

1、固定收益型

特點是本金無風險，收益按季遞增10～25點，每季付息一次，每季銀行提供客戶一次提前終止權。但因該產品沒有風險，所以收益只比固定利率存款略高。

2、保本與收益率區間掛鉤型

其特點是本金無風險。

投資者選定存款期限和LIBOR利率（倫敦銀行同業拆放利率）區間，銀行報出相應收益率，在存期內，若當日LIBOR在選定區間內，則該日可按約定收益率計息，若不在區間內，則該日不計息。產品市場透明度高，投資回報計算簡單。若客戶判斷準確，可獲得較高收益。

這種產品與LIBOR利率區間掛鉤。其存款期限可設為M年，每季結息一次。每一年存款利率都按約定期限LIBOR在某一約定區間的天數計息，如果該LIBOR利率超過上述規定的利率區間，該日將不計息。

例子：某公司有500萬美元，其預計在未來Libor也會出現下跌趨勢。那麼，該公司可以與銀行簽訂協

結構性存款，雖然名字中包含“存款”兩字，但嚴格意義上來說，是屬於理財產品的範疇，只是大部分資金以銀行存款的形式存放在銀行罷了！

前段時間結構性存款產品銷售很火爆，特別是眾多民營銀行推出的結構性存款產品，預期年化收益可達到5.5%左右，還能確保本金安全及提供最低收益保證，投資門檻也不高，受到了很多投資者的喜愛，截止2018年8月底，全國結構性存款的規模已超過10萬億大關，可見其火爆程度！

但自從今年9月底，理財新規再次強調“銀行需要具備衍生產品交易資格才能發行結構性存款”後，多家銀行下架了結構性存款產品，尤其是民營銀行，現如今幾乎看不到由民營銀行發行的結構性存款產品！

看起來好像很“高大上”，其實就是“存款＋期權”的投資組合。大部分資金以協議存款的形式存放在銀行裡，確保本金的絕對安全以及保底收益；其餘一小部分資金投資於金融衍生品工具，指數、黃金、匯率等等，以追求超高的投資回報！從這個層面上來說，結構性存款是屬於銀行代客理財的序列的，與普通存款沒啥直接的關係！

我們以招行發行的與黃金價格相掛鉤的結構性存產品來說，就是敦黃金的定盤價格相掛鉤的，當觀察日內黃金達到投資約定的條件，則按4.00%計算收益；否則按1.75%計算收益。而我們一般稱1.75%即為此款結構性存款產品的保底收益！

作為一個財經工作者，我覺得銀行的結構性存款，只是以存款名義而存在的一款銀行理財產品，是銀行理財產品的一種新的表現形式。其大部分屬性應該屬於理財範疇。

通俗地說，結構性存款是銀行的存款產品，也被稱作收益增值產品，指在普通存款基礎上，運用金融衍生工具，將投資與利率、匯率股票價格和指數等標的物掛鉤的金融產品。

它與銀行理財產品有很大的區別：一是銀行單純的理財產品本金和收益都不保障， 而結構性存款是銀行存款業務，本金無憂。二是銀行理財產品將全部是非保本浮動收益類產品；結構性存款是保本浮動收益產品；銀行理財將不再有保本產品，非保本理財是資管產品，按照預期收益率計算利息；結構性存款屬於銀行表內業務，獲得預期收益。三是條件要求不一樣，銀行公募理財產品最低1萬起投；有些結構性存款產品1000元就可以購買。

同時，與銀行一般存款也有很大區別：一是結構性存款類似於定期存款，有存款期限，且未到期不能提取，但銀行有權提前終止；而銀行存款比較靈活，哪怕是定期存款也可以提前提取，不過利息將按照活期存款計算。二是結構性存款一般有認購期和起息日，到了起息日才能起息；而銀行存款存入即有利息，一般是當日起息。三是結構性存款的收益率有上下限，風險比銀行存款大，屬於浮動收益產品；銀行存款是固定收益類產品，存入當日即可得知支取時的利息。四是結構性存款收益一般情況下，比銀行存款高。

由此，有投資理財意願而又缺乏比較好的方式的情況下，可考慮將自己的存款轉變化結構性存款。只是後來監管部門收緊，一些民營銀行結構性存款產品下架。

看產品說明書！看產品說明書！

結構性存款，是存款還是理財？從來沒有一個官方說法。正如同結構性存款是否受存款保險條例保護，同樣沒有統一標準。

有人說結構性存款的本金部分是受存款保險條例保護的，那麼這個說法已經是把結構性存款歸類於存款一類，因為理財產品是不受存款保險條例保護的。

目前，隨著支付寶和微信等一些網上支付平臺的大火，人們用現金和銀行轉賬的方式進行交易結算的方式越來越少，銀行的傳統業務受到了很大的衝擊，銀行為了生存，越來越多地參與中間業務，以賺取更多的收益。最近，餘額寶收益率顯著下降，很多人又發現銀行推出的新的理財產品-結構性存款，收益率很高，於是紛紛購買。

大家都覺得銀行結構性存款就是普通存款，畢竟都有“存款”兩個字，那可就犯了主觀錯誤，銀行結構性存款還真不是存款，而是一種理財產品。

根據目前流行的說法，銀行結構性存款就是一種將銀行傳統理財業務與利率和匯率結合在一起的一種增值保值的理財產品。它的本質是把傳統銀行存款和金融衍生品組合在一起，即“普通存款”+“期權”，它可以分為兩個部分，一部分資金和傳統的銀行存款一樣，到期還本，另一部分資金投到了金融衍生品的市場，收益取決於對金融衍生品的操作，要麼收益很高，要麼虧損很多。大家都知道，金融衍生品，期權期貨的風險非常大，所以普通者還是謹慎購買，它一般都適合具有風險偏好，而且風險抵抗能力強，經濟實力雄厚的投資者購買。

個人建議:如果看到結構性存款的利率很高並且心動，一定要注意這其實是預期收益率，所以一定要考慮它的最低收益率，也一定要注意它的風險，不要聽到銀行推銷人員說的各種好處，就一時衝動購買，最後卻全部虧損。

銀行的結構性存款是理財產品。

人民幣結構性存款是商業銀行在吸收客戶普通存款的基礎上加入一定的匯率、利率、指數等金融衍生產品結構，透過與國際、國內金融市場各類引數掛鉤，使投資人在承擔一定風險的基礎上獲得較普通存款更高收益的理財產品。

結構性存款，獲取的收益是浮動的。但是一般比銀行定期收益率要高，能達到3%到5%或者更高。它的特點在於保本金，客戶產生的損失只可能是收益，本金受到百分之百保護。

結構性存款是銀行為了規避資管新規，打破剛性兌付，不允許宣傳保本保收益之後，所推出的一款替代性產品。

結構性存款不是存款，就不受存款保險制度的保護。

它的缺點還有流動性差，難以在遇到緊急情況時變現。

另外結構性存款還有信用風險，一些中小型銀行，穩定性低，雖然會出現較高的收益率，也有可能出現違約的情況。

另外，還有政策風險、市場風險和提前終止風險等等。

總體來看，仍然是收益和風險是相對的，收益越高，風險就越高。在理財時，我們心裡還是有點譜比較好。

作為一個財經工作者，我覺得銀行的結構性存款，只是以存款名義而存在的一款銀行理財產品，是銀行理財產品的一種新的表現形式。其大部分屬性應該屬於理財範疇。

通俗地說，結構性存款是銀行的存款產品，也被稱作收益增值產品，指在普通存款基礎上，運用金融衍生工具，將投資與利率、匯率股票價格和指數等標的物掛鉤的金融產品。

它與銀行理財產品有很大的區別：一是銀行單純的理財產品本金和收益都不保障， 而結構性存款是銀行存款業務，本金無憂。二是銀行理財產品將全部是非保本浮動收益類產品；結構性存款是保本浮動收益產品；銀行理財將不再有保本產品，非保本理財是資管產品，按照預期收益率計算利息；結構性存款屬於銀行表內業務，獲得預期收益。三是條件要求不一樣，銀行公募理財產品最低1萬起投；有些結構性存款產品1000元就可以購買。

同時，與銀行一般存款也有很大區別：一是結構性存款類似於定期存款，有存款期限，且未到期不能提取，但銀行有權提前終止；而銀行存款比較靈活，哪怕是定期存款也可以提前提取，不過利息將按照活期存款計算。二是結構性存款一般有認購期和起息日，到了起息日才能起息；而銀行存款存入即有利息，一般是當日起息。三是結構性存款的收益率有上下限，風險比銀行存款大，屬於浮動收益產品；銀行存款是固定收益類產品，存入當日即可得知支取時的利息。四是結構性存款收益一般情況下，比銀行存款高。

由此，有投資理財意願而又缺乏比較好的方式的情況下，可考慮將自己的存款轉變化結構性存款。只是後來監管部門收緊，一些民營銀行結構性存款產品下架。

先來了解概念，結構性存款也可稱為收益增值產品，是運用利率、匯率產品與傳統的存款業務相結合的一種創新存款。 該產品適合於對收益要求較高，對外匯匯率及利率走勢有一定認識，並有能力承擔一定風險的客戶。也是商業銀行在吸收客戶普通存款的基礎上加入一定的衍生產品結構，透過與國際，國內金融市場各類引數掛鉤，使投資人在承擔一定風險的基礎上獲得較普通存款更高收益的理財產品。通俗來講就是其利率是浮動的，以保本為目的但是收益是不確定的，而普通存款是依照掛牌利率得到收益，其利率固定，收益穩定。

既然要求對風險有一定的承受能力，結構性存款的性質更偏向理財。雖然其中大部分資產和普通存款一樣流向了銀行信貸或者是固定收益型別的低風險產品，但是流向高風險投資的那部分存款，投資匯率，黃金等，利率是不確定的。銀行的客戶第一次在銀行購買結構性存款是需要簽訂理財協議，並且對購買的客戶進行風險評估。資管新規出臺以來，銀行不能發行保本理財產品，結構性存款也是銀行有效保護存款的措施。大部分銀行對結構性存款的定義還是理財。

（晴溪）

結構性存款也可稱為收益增值產品，是運用利率、匯率產品與傳統的存款業務相結合的一種創新存款。 該產品適合於對收益要求較高，對外匯匯率及利率走勢有一定認識，並有能力承擔一定風險的客戶。

結構性存款屬於保本產品，浮動的只是和金融衍生品掛鉤的那部分資金。用作銀行存款的大部分資金屬於銀行存款，也受存款條例保護。它的收益是由保底本金利息+投資最高收益組成的一個區間。

因為結構性存款的掛鉤標的不同。結構性存款掛鉤標的種類較多，發行人民幣結構性存款產品掛鉤標的包括境外利率、匯率、股票、基金、指數、商品等。

結構性存款的產品定價和它所掛鉤的標的物有直接的關係，每家銀行掛鉤的標的物不同，因此對於結構性存款的利率定價上會有較大的差異。利率掛鉤滬深300區間累計、掛鉤股票的結構性存款利率會非常高，但是收益上波動會很大，往往會達不到預期收益。所以大家在購買結構性存款的時候認清掛鉤標的，也要區分是否這款結構性存款能否達到最高收益。

一般銀行會設定最高收益率和最低收益率，浮動收益掛鉤某種參照標。根據參照標的的利率和執行水平（某一事先確定的利率）的關係確定取最高收益率還是最低收益率；根據觀察期（起息日至到期日的所有工作日）內利率取最高利率和最低利率的相應的時間佔比來確定到期收益率。

結構性存款是一種穩健的理財方式，在保證本金的同時還能獲取較高的收益，但是我們要學會區分結構性存款的投資標的，不要被利率所誘惑，並且由於結構性存款不能轉讓，因此在購買時還要考慮資金的流動性需求，適合保守型、穩健性的客戶。

大家好，我是猩猩。

最近有款銀行理財很風騷。收益都超10%了。哇，大熊市能有這樣的表現，真不容易，一起圍觀下！

01

產品全名叫結構化理財產品，各家銀行目前都在熱推。比如招行：開啟APP，在結構化選項裡就能看到。收益率最高37.7%，跟一般銀行理財5%比起來，確實不低。敲個黑板，說說啥是結構化理財產品。

和普通銀行理財一樣，它的玩法也是拿你的錢去投資，然後平分收益。之所以叫“結構化”，是因為它的投資方向並不單一。比如，通常會把產品募集來的資金分成了兩個部分去投資。

重倉的部分，會選擇投資基礎金融工具，比如債券、貨幣基金等。這類產品風險較小，能保證本理財產品的最低收益。就比如上圖中，1.84%或0.50%的部分。另一部分，則會投點期權、期貨、匯率等風險大的產品。以此博取高收益。

這也就是為什麼我們看到的結構化產品，收益率都是波段的。這樣看來，所謂高收益，其實是存在賭的成分。賭對了收益就高，反之收益就低。當然，如果高風險部分虧損嚴重的話，你也是會虧本的。風險不小啊。所以，你可千萬別理解成這是保本理財。

02

另外，從產品設計來看，拿到最高收益的機率其實不大。投資情況不同，你拿到的收益自然不一樣。比如上圖的滬深300看漲鯊魚鰭，預期收益是2%-12%。插一句，這就是個名字，和張三李四一樣，大家不用深究。我們重點看它是怎麼賺錢的。產品的投資方向，90%固收類資產+10%滬深300指數的看漲期權。大白話說，就是押寶滬深300未來會漲，押中了你就賺得多。

那機率有多大呢？

根據合同規定：產品觀察期是1月21日到3月26日。你也可以理解成賭的時間。在這段時間裡，假如滬深300指數漲幅沒達到110%，並且觀察期結束的時候，滬深300指數比最開始還低，那你就只能拿到1.84%的收益率；相反，觀察期內滬深300指數漲幅，小於等於110%，但期末大於期初。也就是兩個月下來，滬深300最終還是漲了。那你就能拿到14.34%的高收益。

炒過股的朋友都知道。既要猜對股指的走勢，還要猜對最後的點位，這是很難的。所以猩猩覺得，所謂的高收益，噱頭不小。其他的結構化產品，情況也基本類似。比如交行的私銀滬深看漲鯊，最高收益10.30%。但要求觀察期內，滬深300指數漲幅每天都小於等於112%。並且觀察期結束的時候，漲幅還要剛好等於112%。差一點也拿不到最高收益，不容易啊。

03

猩猩覺得，這每到月末季末。銀行都會面臨著考核的壓力。大白話說，就是央媽主要看看你今年收了多少存款。所以每到這個時候，各大銀行都會想辦法攬儲，來應對考試。這尤其是年底。大家都想把錢取出來過年，銀行則更是攬儲心切。這時候，不排除他們會在各種理財產品上造勢。比如，收益特別高，年前趕緊買等等。

再比如這結構化理財。乍一看，收益確實很高，漫漫熊市裡，還真是唬人。不過，只要你深扒一下，你就會發現其實水分很大。理財也好，生活也罷。凡事還是不要只看表面，底層邏輯，才是影響你最終收益的關鍵因素。

最後啊，關於銀行理財，猩猩給大家個小建議。手頭資金有限的朋友，踏踏實實做定投，其他的不要想。再高的收益跟你也沒關係，因為你的風險承受能力就這麼大。而手裡錢多點的朋友，願意嘗試結構化產品可以。

但在具體產品選擇的時候，儘量選帶滬深300看漲”“中證500看漲”字眼的。因為總的來說，猩猩還是看好明年股市的。這樣相對來說，你拿到高收益的機率更大點。當然，如果你實在看不懂產品合同裡密密麻麻的收益規定，那就直接放棄吧。不懂不投，吃不了大虧。

#女神理財大賽#

現在很多銀行都在推結構性存款，那麼結構性存款是什麼，結構性理財可不僅僅是結構性存款這麼簡單！也不一定全部都保本！！選擇結構性理財之前，可以先識別下產品性質，請不要被誤導哦～

1.概念：

結構性理財＝固定收益型的存款/理財＋金融衍生工具（期權，期貨，利率互換）組成的一個新型理財產品。

2.結構性理財保本嗎？

結構性存款一定保本，且本金納入存款保險範疇。目前銀行的結構性存款一般分兩種，一種是設定一個浮動區間，在特定觀察期限內最低拿到多少，最高拿到多少。第二種是單邊的，也就是單一收益率。也就是我只觀察開始時的資產價格和結束時的資產價格，如果超過某個值，則得到A收益率，低於某個值，則得到B收益率。

3.結構性理財優勢：

最大的優勢，就是進可攻退可守，在保障本金的低風險的前提下，可以獲得一個較高的收益率。但是！！結構性理財（結構性存款除外）取決於理財者和理財經理的專業素養。

最後舉個例子，某行有這樣一款結構性理財，掛鉤滬深300，期限90天，收益率0～10%。若90天后，滬深300指數漲3%，則收益率10%，若跌3%，則0%。

虛擬金融賺大錢，就是利用不勞而獲的心理，那些在電話裡忽悠“退舊買新”賣保險的，純粹是一種騙局，他們非法買賣使用者資訊，誘導中老年人退保，購買坑人的分紅或返還型產品，虛假銷售。賺取高額佣金，提成50%，遇到此類詐騙，應及時報警。

切記主動找上門的沒有好東西，畢竟買保險的“韭菜”割不完，賣保險的“騙子”消不滅。

結構性存款是具有理財功能的存款。也許這樣解釋會更加有精準一些。

結構性存款是屬於銀行存款的一種方式，但是結構性嵌入了理財產品，這就使得這樣的存款方式出現了另外一種功能，就是理財的功能。

存款最大的優勢就是保本，但是這個保本還是要考慮存款金額，如果存款本息和超過50萬也是不一定安全的。

結構性存款的目的肯定是為了獲得更高的收益，所以也需要承擔一定的風險。

結構性存款掛鉤的理財產品可能是期貨，股票，基金，債券等等，風險越高，收益越高。

需要注意的是，結構性存款不是拿著本金去做投資，而是拿著利息收益去做投資的，所以相對來說本金還是比較安全的。

既然是拿著利息去做投資，那麼就可能出現的情況為兩種，一種就是投資成功，大家都獲得比較高的回報。一種就是投資失敗，作為儲戶損失利息收益。

結構性存款相對於其他的存款方式較為複雜一些，而且接觸的人也比較少。