不是強制辦理，一切看個人的選擇！什麼是LPR？

LPR中文全稱是貸款基礎利率，又名貸款市場報價利率（Loan Prime Rate, LPR）是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。貸款基礎利率的集中報價和釋出機制是在報價行自主報出本行貸款基礎利率的基礎上，指定釋出人對報價進行算術計算，形成報價行的貸款基礎利率報價平均利率並對外予以公佈。執行初期向社會公佈1年期貸款基礎利率。

這次的轉換不算必須辦理，是針對存量貸款的一次轉換，公積金貸款不在範圍之內。這裡有兩個選擇，加入你換成LPR利率計價，那麼以後你的貸款利率就是LPR+浮動利率（可以是上浮或者下浮），如果不轉換，將是維持現有的基礎利率+上浮利率計價，以後不管你的利率是高還是低，都不會轉換，知道還貸完成為止。

比如說，你現在的利率是5.88%，按照LPR4.8%的利率計算，轉換之後就是4.8%+（5.88-4.8）=4.8%+1.08%=5.88%，以後1.08%這個加點不變，變的是LPR利率。LPR利率上漲，房貸跟著上漲,LPR下降，利率跟著下降。如果不賺，那麼繼續維持5.88%這個利率不變，直到你還貸完成為止！

其實對於轉不轉每個人的見解不一樣，有人追求安穩，所以現在的利率也可以接受，有人希望以後LPR下降之時，也享受政策紅利。其實轉不轉，我覺得主要看你個人的利率和對未來LPR利率的理解。假如現在的利率很高，在基礎利率上上浮了20%或者30%，而且還款的週期還很長，沒有提前還款的準備，我覺得上可以轉換成LPR利率的。對於未來LPR的走勢，我覺得下行上一個大方向，未來隨著中國經濟的發展，體量不斷的增大，LPR下行上必然的趨勢，借鑑發達國家的走勢，LPR也上處於大方向的下行趨勢，所以但從這兩點來看。上可以轉換的。

至於轉不轉，還是看個人的理解，記住，這次不上強制的。也只有一次機會。以後即使想換或者換了後悔也上沒有機會更改了的。

LPR就是貸款基礎利率，在全球降息的大背景下，中國後面的降息週期不可避免，現在弄這些似是而非的東西給廣大吃瓜群眾選擇，總感覺可能都是一個套路。

很多人建議跟隨LPR利率進行浮動，因為現在全球的利率都在下降，從眼前的形勢看，我們的房貸利率在就會隨著LPR的下降而慢慢減少。

其實明眼人一看就知道，這也是銀行為自己保證不在經濟危機中，因次貸危機給自己造成損失，為了保護自身的利益而對房貸者的一次洗腦。

我們想一想，三十年河東三十年河西，萬一過幾年利息又上漲了呢，選擇利率浮動的是不是就虧了?

我們也知道，通貨膨脹一直是持續的，就像現在你每月的工資3000，要拿2000出來還房貸，你如果選擇了固定利率，你的工資一直在上漲，房貸卻沒有上漲，哪怕你的工資漲到1萬了，你還是用2000塊錢還房貸。

如果你選擇的是浮動的利率，經濟水平上去了，通貨膨脹了，你的工資漲到1萬了，你的利率跟著來上漲，你可能那時候就不止每月還2000了。房貸的時間長啊，10年20年，通貨膨脹多少，誰知道呢？

貸款基礎利率，又名貸款市場報價利率（Loan Prime Rate, LPR）是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。

農業銀行對你實施的利率是在LPR上加一定的點數，所以你需要辦理。

現在國家改革，開始啟用了MLF報價，隔一段時間，市場利率就會變動，而LPR是在MLF基礎上形成的。所以LPR也會變動，於是形成了浮動利率。

農行給你的簡訊的意思，大概你選的是浮動利率，所以需要辦理掛鉤。

但你可以找客服或去營業廳問問，客戶是可以選擇固定利率還是浮動利率的。

有不懂的可以再問我，我不是營銷號，我是一個想紮紮實實傳播金融知識的自媒體人

LPR目前是非強制的，你可以根據自己的利率情況，來選擇是否要變更，具體情況可以跟銀行協商，一般來說，變更的前提是對自己有利，至少不會更壞。

另外提醒一下，一旦變更了，以後就一直按照這種方法計算，不能變了，所以一定要謹慎。

LPR的前世今生

LPR利率轉換其實是中國金融市場化改革，非常重要的一步。LPR與央行之前的麻辣粉（MLF：中期借貸便利）一樣，都是一項“新出鍋”的貨幣政策工具。其對貸款、商業、經濟都有著巨大影響，並且在房貸領域又與我們個人息息相關。為什麼它會帶來如此大的影響，還要從美國大蕭條時期說起。

LPR全稱Loan Prime Rate，即貸款市場報價利率，是金融機構對其最優客戶執行的貸款利率。其源頭是美國的最優惠利率，即Prime Rate。

時間撥回到1929年美國大蕭條時期，彼時的美國經濟停滯，大量企業破產，不良貸款率急速攀升。在這段時期，信譽良好的企業更是少之又少，但銀行手中的資金急需找地方投資，部分商業銀行開始刻意降低信貸標準，將一些資信不達標的企業納入貸款目標，貸款利率確實下降了，但由此卻引發了惡性競爭，銀行業不良貸款率進一步攀升，最終成為壓倒銀行的“最後一根稻草”（銀行倒閉）。為防止競爭惡化，美國緊急出臺相關法規，其中有一條就是最優貸款利率（Prime Rate）。倡導推動形成統一的基準利率作為貸款最低利率，各銀行放貸利率必須要在這個基準之上。到了20世紀70年代以後，隨著直接融資市場發展，大型企業融資渠道逐漸擴寬，銀行間競爭加劇，Prime Rate的基準線才被逐步突破。但如今，美國的Prime Rate開始作用於中小企業貸款、個人住房貸款及消費貸款等融資渠道較單一的群體。

視角拉回中國，以前，還未實現利率市場化的時候，我們銀行是按照央行釋出的貸款利率作為標準，發放貸款時以此利率為基準上下浮動。這個利率被稱為貸款基準利率。為了推動利率市場化改革，

2013年起，中國全面放開金融機構貸款利率管制，取消了貸款利率下限。但一個顯著的遺留問題便是，我們的銀行尚未具備定價能力，若沒有一個參考的貸款利率標杆，

容易誘發市場定價的混亂，造成互相壓價。

一個新的定價標準被迫切期待中，這就需要讓利率“換錨”。根據國外經驗，實行LPR定價，可以促進定價基準由央行確定向市場確定過渡，因此央行於2013年建立貸款基礎利率LPR集中報價和釋出機制。

LPR的轉換選擇

央行對“換錨”給出了2種方案:一是選擇固定利率，二是選擇浮動利率。假如小明家的貸款日是2015年的3月1號，貸款的期限是30年，那麼按照5年期貸款的基準利率來計算，最近小明實際執行的利率水平4.41%。根據我們人民銀行第30號公告顯示，個人住房房貸的轉換前後的利率水平是保持不變的。

那麼對於小明來說，如果他選擇為固定利率，那麼他的個人房貸在整個合同的剩餘期限內，都是執行了4.41%的利率。

如果小明選擇轉換為參考LPR定價的浮動利率，他的房貸利率將是一年一變，重新定價的週期是一年。這樣的話小明家房貸的利率水平將按照5年期以上LPR，4.8%加上負的0.39%來定，也就是4.41%。（其中負的0.39%是固定加點的點差）因此對於小明來說，從第1個重新定價日開始，小明的房貸利率就會變成當時最新的5年期以上的LPR的水平，再加上一個負的0.39%。以後每年定價日以此類推。

小明面臨的兩種選擇都有其合理性，只要選擇適合自己的就可以。但對於未來的貸款利率趨勢，我預期未來的LPR的走勢應該是下行的，也就是說未來其實是一個低利率的時代，相比歐洲、日本，還有美國，中國目前的利率水平相對還是較高的，但是隨著中國經濟增速的平穩的下降，從長期來看利率的下行是個不可逆的過程。

所以對於大眾來說，這次改革的最終受益者，一定是廣大人民群眾，而深究LPR改革為何會使我們受益，還要從我們的定價及制度優勢說起。

LPR真的可以惠及大眾？

還記得中央電視臺《幸運52》節目麼？其中一個節目環節就是圍繞市場上各種商品價格展開競猜遊戲，猜對價格者即可拿走所猜商品。答題者如果猜出的價格低於真正價格，主持人就說“少了”，高於真正的價格，

就說“多了”，看誰能在最短的時間內猜中。其中有一項競猜者們最愛選擇的場外援助道具，就是“去掉一個最高價、去掉一個最低價”。這個道具能極大縮小价格範圍，使競猜者猜中機率大升，同樣在LPR定價過程中，也運用了一樣的規則。

首先央行會篩選出18家綜合實力較強的

全國性銀行成為LPR報價行，在每個工作日，各報價行根據自身對行內最優客戶執行的貸款利率，向全國銀行間同業拆借中心報送本行貸款基礎利率。由各報價行給出本行貸款基準利率，在這個基礎上我們去掉一個最高的，去掉一個最低的，去掉兩家以後，

把剩餘的報價作為有效報價。所以LPR是由這18家商業銀行共同決定，不用擔心某幾個報價行聯手起來故意的抬高市場的利率。而且這些報價銀行他們作為直接的貸款機構，他們對市場的變化自然是最清楚的。

在過去很長一段時間內，LPR與貸款基準利率持平，不能反映市場利率變動情況。這樣就使市場利率和貸款利率並存，且走在兩個軌道上，這就是我們經常聽到的利率“雙軌制度”。

央行的貨幣政策主要透過銀行等金融機構向市場傳導，但由於大部分銀行採用的LPR仍然參照央行的貸款基準利率，而非市場利率，而貸款基準利率又相對穩定，很長時間維持不變。這就對市場利率向實體經濟傳導造成阻礙。透過LPR的改革和完善，在央行調整向符合資質要求的銀行提供的貸款利率時，就可以直接影響貸款利率，環節被打通了，貨幣政策就可以傳導到實體經濟。

也由於此，為了降低疫情期間中小企業短期的融資成本，緩解他們的資金需求壓力。央行推行的利率下調政策，將非常有助於幫助企業度過資金的難關。這是我們制度的優勢。

未來我們國家的市場經濟會進一步發展，利率市場化的程度也會得到進一步的提升，那麼除了貸款基準LPR之外，存款利率、企業貸款浮動的基點，都會有比較大的市場化的空間。採用這種小步快跑、穩步推進的方式，！最終使金融服務普惠於萬家。