要解決這個問題首先要弄清楚你買的意外險的保障內容是什麼？從字面意思來看保額既然達到100萬，很顯然想要拿到這比保險賠償金肯定不是一般的出現就能拿到的，不出意外應該是意外死亡賠償金才能夠拿到一次性的100萬。這說明你在買保險的時候就沒有弄明白這份保險到底是保障基本的意外傷害還是意外死亡。其次就是需要看看你買的保險合同裡面有沒有規定可以保障意外住院的情況，因為據我所知很多保險裡面是有條款可以賠付住院費用的。再者需要知道的就是保險都有免賠額，需要看看住院費用是否超出免賠額，比方說，保險規定意外傷害免賠額20000元，超出免賠額的部分才能獲得賠償。你住院費用只花了15000，打不到標準，肯定是得不到賠償的。最後一點需要弄清楚如果保險都保，那發生的意外的風險是否達到了能夠理賠的程度，比方說傷殘等級等，這個還是需要詳細看看保險合同的具體內容才能下結論。總而言之一句話，保險的水很深，如果不懂千萬不要盲目嘗試，不然你交錢的時候人家把你當大爺，真正等到保險理賠的時候，想從保險公司拿到錢還真是沒那麼簡單的。注意！注意！注意！重要的事情說三遍，希望對你有用。

交通意外險都是車內，車外的是一般意外，很多人只買了交通意外沒有一般意外或者一般意外保額極低（錯把交通意外責任的保額當成一般意外的保額，錯把交通意外的保障當成所有與車輛有關的意外保障）。 交通意外險保障範圍為駕駛或乘坐交通工具期間的意外；也就是從上車到下車這段時間。

而人如果行走在馬路上發生交通事故，交通工具意外險是賠不到的。所以保險買對很重要。

1、買的是隻保障身故和全殘的保險 例如：百萬任我行？

2、是對方的責任？先走的是對方的三者險，如果不夠你的醫藥費用，那才會走你自己的。

3、如果是你自己的責任，那麼，因為酒駕，犯罪也是不賠的。

如果符合保險責任，100萬保險是賠的，如果不符合，1分錢也不賠的。

這種情況大機率是不符合保險責任，因為意外通常有兩種，一種是死亡傷殘，一種是意外醫療。

死亡傷殘，指的是當發生意外事故以後，導致人死亡或者傷殘的情況下才賠付。從額度來看，100萬基本上符合這個險種的特點。

死亡賠償100萬，像植物人這種一級殘也賠100萬，最輕的傷殘10級，一般只賠10%，也就是10萬，較重的9級殘，賠20%，即就是20萬，一次類推。

意外醫療，指的是當發生意外事故以後，住院或者門診治療的醫療費用。從額度上來看，一般只限額僅三五萬。

從這個案子的情況看，很可能只保了死亡傷殘，而沒有保意外醫療，所以，住院期間的醫療費是不賠付的。

不知道傷情輕重，如果治療癥結以後，感覺可能落下殘疾，可以找傷殘標準自行對照，或請專業人士詢問，找一家評定機構申請做傷殘鑑定。按保險合同約定的標準，如果能夠得上，那還是可以獲得賠償的。如果夠不上，那就得不到賠償。

因為我們平時對保險知道的不是那麼多，誤以為保險什麼都賠，事實上，你買了什麼，發生了對應的事情，保險才賠。

藥可以治病，這沒錯。我們去醫藥超市買了一種藥，這一種藥不能治所有的疾病，只治它能治療的疾病。

保險也是這樣子，你買了什麼，他就管什麼，不是說你買了一樣，他所有的都管。

所以，我們在買保險的時候，一定要評估清楚。只有這樣，自己的利益才能得到最大程度的保障。

如果買的是單純的意外險，發生意外住院確實不賠。這個沒有任何問題，因為單純的意外險責任就兩項，身故、殘疾。如果因為車禍導致身故或者殘疾保險公司不賠償這個是有問題的。如果因為車禍導致的住院醫療費用保險公司不賠償，那就有可能是買的就是單純的意外險，沒有意外醫療責任。

這問題還是需要看看保險合同到底是怎麼寫的才能說得清楚，其實這個也沒有多大的爭議，只要看合同就行。

我們在購買保險的時候總是希望少花錢多辦事兒，這個也正常，我們在理賠的時候總是希望什麼都能賠，什麼都能管。這個本身就是一個矛盾的事情，如果想買的全面，付出的保費成本肯定是要比較高的。

保險的責任分的是非常的詳細的，所有的權利義務全部在保險合同裡面體現了，但是很多人購買保險的時候並不清楚這些問題，覺得買了保險就什麼都管，這個是不正確的觀念。

好好看看合同，然後好好看看發生的意外是不是屬於保險合同範疇，如果是保險公司不賠你直接告它就行，如果不是屬於保險責任範疇，說成個啥也沒用。

要根據保險合同來確定最終如何進行賠付，有些合同當中會約定一些條件，如果出現意外，不符合條件的，一分都不賠。

在回答這個問題前，我先說一下我母親的例子：

我母親，今年64歲，2019年5月份，晚上起夜上廁所，沒開衛生間的燈，到廁所後一屁股坐在了馬桶的邊沿兒上，從邊沿滑下來，一屁股坐在了地上，當時就感覺有點“閃著腰了”，感覺問題不大，第二天就在腰部脊椎位置貼了一貼膏藥，但是兩天之後還是感覺疼痛，而且疼痛還加重了。

我知道後立即帶著母親趕往醫院檢查，透過拍CT等一系列檢查之後，得出的結論是腰椎骨裂！需要立即辦理住院手續，等待後續治療方案。

當天我們就辦理了住院手續，第二天透過醫生會診，決定採取相對保守的治療方案，做微創手術（簡單來說就是在骨裂的腰椎打一個控，然後注入骨水泥，以達到固定骨頭的作用），手術很成功，花費4萬餘元，大概在醫院住了一週就出院回家了。

回家之後我記得給母親買過一份意外險（因為母親年紀大了，準備一份意外險防止平時磕磕碰碰），於是我找出來保險合同，果然合同顯示因為意外摔倒而造成住院，住院費用可以部分報銷。

於是，我打電話給保險公司說明情況，保險公司讓我收集住院病例、費用明細等去保險公司辦理報銷手續。

第二天我帶著資料去保險公司辦理報銷，可前臺接待人員看了病例以後說我母親的骨裂是由於骨質疏鬆造成的，從馬桶上跌落不是主要原因！當時我就來氣了！難道不從馬桶上摔下來會平白無故的骨裂？難道從馬桶上摔下來不是意外？我嚴重質疑保險公司是為了不賠付而找藉口！

我也是一個較真的人，我買了保險就是為了防止意外，發生意外保險公司卻以各種理由拒賠！那我買保險的意義何在？隨後幾天我多次找保險公司的領導反映，向銀保監會打電話反映，一週後保險公司某位自稱主任的人給我回復說確實是在賠付範圍內，可以正常理賠。又一週後我母親收到了賠付金額2.2萬餘元。

以上就是我跟保險公司交涉的真事經歷，感覺一次理賠把我的精力都耗光了！

對於保險，我一直秉承一種接受的態度，因為多一份保險就多一份保障。但是個別保險銷售員的做法實在是讓人無法恭維！

有的保險銷售人員為了多銷售保險，為了增加業績提高收入，在銷售保險產品時刻意隱瞞一些對投保人不利的合同條款，避重就輕的只解釋保險的好處，刻意誇大保險範圍，給投保人造成很大的理解誤區，他們的目的只有一個：讓投保人籤合同、繳保費！

我非常同情題主說的，保障了意外險卻一分錢賠付得不到，也許跟保險銷售人員的承諾出入很大，但是我們辯證的看待這個問題，什麼情況下拿不到保險賠付？我認為有以下幾個原因：

1.保障範圍僅包括意外身亡和意外全殘，其他意外受傷不在承保

2.對方的責任，對方車輛保險可以覆蓋您住院的醫療費用。

3.您的責任造成的意外，比如飲酒了，違反交通規則了等等。

首先我們承認保險存在的意義，確實是一份保障。但是我們堅決抵制銷售人員違規銷售保險的行為，刻意隱瞞免保條款、誇大宣傳等等。

如果您在購買保險期間發現保險公司和保險業務員有違規銷售保險的行為，請向銀保監會投訴！

看到有數字100萬，就知道購買的意外險是隻保因意外造成的身故或高殘的。這類保險，只有因意外事故造成被保險人死亡或者高度殘疾，才能拿到100萬的保額賠付。這類保險大半是一年期的，保費比較低，宣傳語會是一天幾元錢，百萬身價，一年也就幾百塊錢。屬於消費險，類似車險，交一年保一年！

因意外住院治療，在保險公司可以賠付的險種有意外醫療險，一般保額在10萬以內，3萬，5萬居多，如果一般意外險中有意外住院醫療賠付責任，保費就會高很多的。原因很簡單，車禍死亡或高殘的機率一定低於車禍住院治療的機率！

目前市場上熱銷的百萬醫療險也能賠付車禍住院的費用。這類保險一年保費也不高，大部分年齡段一年也是幾百元，宣傳的是隻要住院就能理賠，一年最高理賠額度幾百萬！這類保險最關鍵在於免賠額，一般是1萬，也就是說，住院費用在1萬以下的不賠付。還有一點，很多客戶沒有注意到：大部分網紅百萬醫療險，社保報銷部分不計入免賠額！！！解釋一下，假如住院總費用1.5萬，社保報銷6千，剩下的費用9千，達不到免賠額1萬，這次住院也就不賠付了！此類百萬醫療險還有很多地方需要注意，有時間寫一篇，大家多提意見！