按照是否含有身故責任，可以將重疾險分為消費型和儲蓄型，具體選擇哪類需要結合自己的需求與預算來決定。我們來看看消費型與儲蓄型重疾險有何區別：

●消費型重疾險：專注於疾病保障，保費非常便宜。但保障期間內未罹患重疾，身故了，不賠付身故保險金；到期未罹患重疾，也不會返還保費。

●儲蓄型重疾險：在消費型重疾險的基礎上，增加了身故賠付，是風險保障+財富保全的雙料利器。

消費型重疾險和儲蓄型重疾險的區別很明顯，沒有哪類更好的說法，我們總結了一下相應的適用人群：

一般來說，消費型重疾險適合以下人群：

1、預算有限

我們都知道，買保險就是買保額，在預算有限的情況下，更建議選擇消費型重疾險，在有限預算內做高保額，獲得更強勁的保障。

2、加保人群

如果已經有了其他重疾險保障，想把重疾保額進一步做高，又想盡量減少保費支出，那消費型重疾將是不二選擇。

3、無需壽險責任

事實上，重疾險在附加身故/全殘責任後，具備了一定的壽險意義（當然並不可以代替壽險），對於部分消費者來說，並不需要壽險責任，就沒有必要選擇儲蓄型重疾險，例如兒童。

反之，如果是預算充足、收入穩定，且需要承擔一定責任，可以選擇含有身故責任的重疾險，可以起到強制儲蓄的作用。

說到底，無論什麼產品都沒有最好的，只有適合自己的才是最好的，最終還是要看符不符合我們自己的需求。

題主說哪個好？各有利弊

重疾險有消費型和終身返還型之分，他們倆的區別一般就以有無身故責任來界定

定期重疾險：也就是消費型的，無身故責任，合同期內，如果沒有發生重疾，保險公司也不會返錢，消費掉了，所以保費很便宜。

終身返還型：有身故責任，保障終身！合同期內，如果發生重大疾病，按約定賠付，沒發生重大疾病，身故會返還！因為人不一定會發生重疾，但一定會身故，所以錢一定會回來，只是時間的問題，保費也就貴！

至於說哪一種好，我覺得是終身的，看個人的經濟條件和預算，如果經濟條件好的話，建議選擇終身的，如果條件一般，則選擇定期！！總之，千萬不要裸奔！！

確定了保險範圍，無論終身還是定期，那剩下考量的因素就是：保險額度，價效比和機會成本了。

從保險額度的角度來講，同樣的保費，不帶身故責任的保額高三五倍不成問題

壽險，從個人角度來說是身價體現，說直白點，就是我這個人值多少錢。

壽險，從家人的角度來說，是解決家庭經濟支柱未來收入中斷帶來的家庭災難問題的。直白來說，就是一個人不幸了，其他人還要活。

從價效比的角度，需要具體對比條款和費率，且帶身故責任的一半是返還的，定期的，大多是不返還的，這很難比較

保險範圍一定，保障額度一定，價效比就參考保額/保費，以及返還與否，還是時長了。這個根據客戶自己資金充裕度和喜好確定。

機會成本

當你選擇一款之時，也就意味著同樣的資金，要喪失其他的選擇了。

這個簡單，不用論述了。

如果大家關注一些網紅產品的話，我們會發現，現在很多保險公司取消了不含身故版本，如果要是購買保險產品，就必須包含身故責任，說實話，這事情是可以預料到的，這也是沒有辦法事情，保險公司把好產品推薦給市場，另外一方面也要控制償付風險，都在逐漸透過捆綁身故責任的方式，來變向的提高投保門檻。

今天心語君就圍繞這個話題，來好好講一下重疾險要不要包含身故責任。

如果我們不附加身故責任，沒有達到重疾的理賠標準就身故了，只能拿到現金價值。如果附加了身故責任，保費上漲不少，確診重疾後不幸身故，重疾保額跟身故保額只能賠一種。

如果你跟我一樣有這種疑惑，今天，心語君就來為大家分析一下。買重疾險，要不要附加身故責任？

文章主要內容包括：

買了重疾險，怎麼賠？附加身故責任真的這麼重要嗎？身故責任，三種方案對比。關於身故責任問題解答

一、買了重疾險，怎麼賠？

1、重疾險包含身故責任

很多不怎麼了解保險的朋友，我先簡單介紹一下，很多線下的產品主險都是終身壽險，附加重疾險，這些的保險產品組合就比較貴。作為一個普通人，在保險方面花的預算也不算多，就先要一個重疾保障就可以了，壽險以後再慢慢配置，但是主險都給整了一個終身壽險，導致我買一個保險的預算都好高。

再加上今年疫情的原因，很多很多朋友都跟我抱怨說，保險費用都快交不起了。而這種終身壽險和重疾險的產品，如果不幸身故，保額 50 萬就賠 50 萬。

2、不包含身故責任的重疾險怎麼賠

在保障期間內，如果被保險人身故了，一般只會賠付現金價值（退保能退回多少錢），而不包含身故責任的重疾險，我們管他叫做消費型重疾險。消費型重疾險的條款沒寫身故保障，但投保人是隨時可以拿回現金價值的，這也算是一種 “身故保險金”

而附加身故責任的重疾險，一般有這幾種選擇——

賠付已交保費：比如已交總保費是10萬，保障期間內身故，賠付10萬。賠付基本保額：比如保額是30萬，保障期間內身故，賠付30萬。賠付現金價值/已交保費：賠付兩者之中的較大者，在保單後期，有可能出現現金價值大於已交保費的情況，這時候身故，賠付的是現金價值。

二、附加身故責任重要嗎？

不附加身故責任的話，如果還沒有達到重疾的理賠標準就身故了，這時只能拿回保單的現金價值，在投保前期，這部分錢是非常少的，越往後現金價值會高。

而且重疾險的理賠並不是保險代理人所說的那樣，只要確診重疾險，就可以直接賠付一次錢。

商業重疾險，重疾理賠也是分三種情況

達到某種狀態：惡性腫瘤、急性心梗做了特定的手術：心臟瓣膜置換、冠狀動脈搭橋某種狀態持續一定的時間：深度昏迷、腦中風後遺症。

前段時間，中國保險行業協會就《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》向社會徵集意見，要在之前規定的25種重疾基礎上新增3種重疾，雖然還沒有正式實施，但我們可以先了解一下：

可以看到，確診即賠的重疾只有惡性腫瘤、嚴重3度燒傷和多個肢體缺失這三種，其他的重疾還需達到特定的理賠條件，比如：

大家看到我標記的紅框了吧，腦中風後遺症需要確診疾病180後才能理賠，而終末期腎病是需要經過某種手術才會理賠。

以腦中風後遺症為例：沒有等到180天，在短時間內就身故了，這明顯不符合“腦中風後遺症”的理賠條件，如果沒有附加身故責任，就是無法獲賠的。

但如果附加了身故責任，在保障期間身故，自然是可以獲賠的，雖然患者不幸身故了，但可以給家人留一筆生活費，從這個角度出發，還是建議附加身故責任，也可以在消費型保險基礎上配置定期壽險，這樣重疾保障和身故保險都有，只不過定期壽險只保障一定時間。

因為附加了身故的重疾險，需要額外支付對應的保費，如果預算本身就非常有限，附加身故責任後會影響重症保額的話，那還是不要附加這項保障了，買重疾險首先要保證保額充足，在這個前提下，預算允許的，可以考慮附加身故保障。

另外，重疾險中的重疾和身故責任，往往只能二賠一，也就是說即使附加了身故責任，如果已經賠付了重疾險保險金，那麼身故就不會賠了。

三、身故責任，賠保費or賠保額or賠現金價值？

對於想要附加身故責任的朋友來說，是選擇賠保費？還是賠保額或者賠現金價值？

首先，要保證重疾保額充足這個大前提，然後，我們再根據自己的預算來選擇配置哪種身故責任。

接下來，以某款重疾險為例，一起來看看保費差異：

透過這個案例，我們能看出來，方案一和方案三保費差距還是挺大的。如果預算不足，可以選擇方案三，賠付現金價值再配置上定期壽險，預算充足的話，則可以選擇附加賠付保額的身故責任。

買保險就是買保額，這句話我常跟大家提起，現在醫療費用居高不下，真得了重疾，太低的保額是起不到風險轉移的作用的。在實際選擇中可以有一個偏差，但是這個方向不能錯。

四、常見問題解答

1、消費型重疾險身故賠付現金價值，

我們既然都知道了消費型重疾身故是可以賠付現金價值的，但是現金價值具體是多少呢？

消費型重疾險的現金價值前期會逐漸增加，會在保障到期時降為零，以保至 70 歲的 超級瑪麗2號max 為例，它的現金價值如下：

舉個例子，假設A某在 60 歲時不幸身故，這時的現金價值是5.8萬。家人就可以向保險公司申請退保，保險公司拿回這筆錢。並不是想別人說的，保障期身故，一分錢都拿不回來。

2、消費型重疾不能保終身？

消費型重疾險保障時間是非常靈活的，可以選擇一年期重疾，孩子的可以選擇保20年，保30年，成人可以選擇保障至至70 歲的，至80週歲，也可以選擇保終身的。

一年期的重疾險，可以搭配上相互寶作為過渡使用。一年期重疾它的保費會逐漸上漲，並且每年都要續保，但是有停售的風險，停售之後我們就沒有辦法續保了，保障也會中斷，要重新購買新的產品，但保險都有等待期，在等待期內出險保險公司是不理賠的，一年期僅僅可以作為過渡使用。

保終身的重疾，它的保障很好，但價格也比較貴，如果我們預算充足，可以優先考慮。

如果在保險這一塊預算不是很充足，可以優先考慮保至 70 歲的產品，等以後預算充足了，再選擇保障至終身，再說保險是很難一步到位的。

結尾

以前沒有消費型重疾險的時候，3000 塊錢只能買 20 萬保額；但現在，3000 塊錢卻能買 50 萬保額。消費型重疾讓我們可以花同樣的錢，得到更好的保障，是非常值得考慮的一類產品。

因人而已，各有優缺點。

首先，不帶身故責任重疾險，核保相對嚴格。目前也有些產品可以郵件核保和智慧核保，相對彌補了這類產品核保嚴格的問題。帶身故責任產品，大部分是線下人工核保。

其次，看客戶的需求。不帶身故責任，意味著保費低，保額額高，槓桿高。但是，客戶需要知曉，如果未理賠重疾，退保費或現價的事情，能接受。

那麼帶身故責任就意味著槓桿相對低，但是此生未理賠重疾，可以給付保額。

再次，如果沒有購買帶身故責任產品，建議客戶配置定壽產品，高槓杆規避身故全殘風險。

結論，選擇什麼產品，客戶說了算，不是經紀人或代理人決定的。

建議不帶，因為保費貴。

如果又想有健康險又想有身故險，20年老保險教你這麼配：

1、定期健康險，時間到70歲的。

因為癌症這些大病問題60歲前該有就會有了。

2、定期壽險，時間跨度長一點。70歲或75歲。

這樣搭配保費便宜，保額相對也高。再搭配個百萬醫療，應該就是最少的錢，解決了最大問題。

保險沒有好不好，只有適合不適合！

傳統重疾險都是終身壽險，也就是都包含身故責任，重疾壽險共用保額，近年來被很多保險人攻擊，主要也是因為價格偏高！

新型重疾險可以理解為純重疾，許多人稱為消費型，個人認為不是特別恰當。純重疾只保疾病，所以費率大大降低，同時身故並非完全不賠付，一般有兩種，要麼是身故返還保費，要麼是退還現金價值。

所以單從身故責任不同來劃分，重疾險可以有三種，身故賠保額，身故賠保費，身故賠現價！至於怎麼選，還是要根據自己需求和預算，追求費率極致，可以選第三種，其次可以選第二和第一。如果沒有選終身壽險產品需要注意的有兩點，第一是身故責任同樣重要，建議用定壽補充。第二是做好心裡預期，因為重大疾病不同病種賠付標準不一，有很多理賠要求時間和採取某種手術等治療手段，不排除疾病很嚴重導致身故了卻沒有達到重疾標準，所以就不能賠保額！

看你的預算情況啊，如果附加身故會更貴一些，但是貴有貴的道理，如果是終身帶身故責任，這個保額是一定能拿的到的，因為人固有一死嘛，人可能一輩子都不會得重疾，但是一定會死。

帶身故責任還有一個好處，就是保單的現金價值增速會很快。這樣的話，你到七八十歲依然身體健康，那你可以選擇退保，那個時候你會發現你退保也會得到一大筆錢，八十歲退保，把現金價值拿出來養老不是也挺好。

該說不說，帶身故責任的重疾險，有一個缺點，就是重疾和身故共用保額，賠了重疾就不能賠身故了

話說回來，如果你保費預算有限，那就不加身故責任，重疾險就保重疾，然後把剩下來的錢，買一份定壽壽險，這樣你會發現，保障效能會更好，得重疾了~重疾險賠；身故了~定壽險賠，兩者各不影響，各賠各的。不帶身故責任的終身重疾險，也是有現金價值的，只不過增速比較慢，到了一定年限也是可以退出一些錢的，起碼可以把所交保費給你退回來（具體看產品現金價值表）。

至於定壽險感覺到70歲就可以了（當然有條件的可以買終身壽險或者增額壽，功能各不相同），定壽險保到70歲，感覺還是非常合理的，70歲之前，身上的責任可能比較重，上有父母，下有兒女，如果身故了，責任未能盡到，人生有遺憾，所以需要一份壽險。

但是70歲高，父母大多都已經不在了，兒女也都已經長大。身故就身故了吧，這個時候壽險的作用已經不大了

說了這些也只是說了一些大的方向，具體的需求分析，產品匹配，還是有很多細節的

個人認為捆綁更好一些，

把能不加的保障責任都說的可有可無，

價格下不下來不說，

但是保障內容肯定少了。

其次，把重疾責任和身故責任分開，

整體保費不一定更少，

我曾經也做過計劃書做對比。

還有個問題，

大公司的服務不一定比小公司更好，

這個可以參考銀保監會公佈的理賠資料統計。

️️️

選擇重疾險要不要帶身故責任，這還得分情況，主要看這個重疾險是給誰買？

如果是給孩子，老人或者家庭主婦，不是家庭的主要經濟支柱， 以上這幾類人選擇醫療險和不帶身故責任的重疾險還是可以的。 如果是家庭的頂樑柱，上有父母需要贍養，下有孩子還在求學階段，這種情況下不單重疾險需要帶有身故責任，如果是家庭負債比較高的，還需要搭配定期壽險和意外險來提高自己的身價。 因為這個人倒下，整個家庭的生活都會面臨險境。

至於大公司和小公司的理賠…

保險理賠是有個時間差的，目前購買的保險，未來二三十年甚至三四十年才會迎來理賠的高發期， 保險公司也是企業，保險也是一種商品，選擇哪個自己去體會！

沒有好與不好之分，看你最在意哪部分。

很多人買保險，最關心的不是保障，而是交出去的錢能不能返回來。

而沒有附加身故責任的重疾險，如果沒達到重疾的理賠標準就身故了，只能拿回很少的現金價值。

但附加了身故責任，少的能返本，多的能賠保額。

所以很多人喜歡帶身故責任的重疾險，無可厚非。

但這種重疾險有兩個問題：

1、身故和重疾只能二選一賠，一旦拿到了重疾理賠金，身故責任就消失了，而這時已失去了投保壽險的資格。

2、保費高，同樣條件下的重疾險，帶身故的可能比不帶身故的，保費可能高了將近一半。

而重疾險最重要的是疾病保障，能得到多少理賠主要看保額。

所以，在同等條件下，不帶身故責任重疾險，保額會更高。

總之，沒有最好的產品，按照自己的實際需求投保即可。

想永遠拿到錢：終身重疾險，附加身故責任，兩個總有一個會賠；

追求保障槓桿：終身重疾+定期壽險，保費低、保費高，體現保險的保障功能；

追求保障全面：終身重疾+高額終身壽，一輩子的安心；

想省錢：保到七八十歲的定期重疾險+保到60歲的定期壽險，先配置基礎保障，等經濟充裕再追加保額。

寫在最後

我是保哥，專注保險測評以及家庭保險方案定製，日常科普社保和商業保險乾貨！