選擇固定利率和浮動利率，首先要對兩個概念進行了解

固定利率，確定利率以後，不會因為市場利率變化而變化，一直到房貸還完。

浮動利率是跟著市場利率變化而變化。

對兩者選擇，就是在選擇支付總利息，哪個比較少一些

從目前中國的經濟發展來講，城鎮化紅利已經過去了，中國經濟正在轉型，GDP比幾年前有所下降，國家會出臺一系列政策刺激消費，增加投資和鼓勵企業出口，這也是中國經濟三駕馬車。我個人角度，未來幾年間利率不會增長（也就是說維持現狀或有所降低），來鼓勵企業和個人投資，消費

所以我建議還有幾年貸款到期的，選擇浮動比較好。

固定利率

按照你貸款簽訂時的折扣和4.9%的基準利率計算

房貸利率=房貸折扣×房貸基準利率4.9%

選擇固定利率就是按照該利率直到貸款結清，LPR漲跌與你無關

優點：利率確定，還款金額確定

缺點：LPR較4.9%降了，你難受錯過；LPR較4.9%升了，你暗自竊喜

LPR浮動利率

選了該選項你以後的房貸利率按如下公式計算

房貸利率=LPR+（房貸折扣×房貸基準利率4.9%-4.8%）

舉個例子：你原來的房貸是9折，你今後的房貸利率是LPR-0.39%，你原來的房貸是1.1倍，你今後的房貸利率是LPR+0.59%

選擇LPR浮動利率後，還有一個選項是重定價方式，也有兩個選項，按年對月對日還是每年的1月1日，因為LPR浮動利率是每年調整一次，讓你選是每年1月1號調整還是每年貸款發放日調整。

建議哪個近選哪個，就可以早點轉換，享受新定價利率。

總之，如果預期LPR利率較4.9%降低，那就選浮動，日期哪個近選哪個，如果預期LPR利率較4.9%會提升，且不想改變目前還款額，就選固定利率。

目前普遍預期利率下行（且目前的LPR已經低於4.9%了），所以推薦選浮動利率，轉換時哪個日期近選哪個。

這個我前幾天剛改過，我認為浮動利率好一點，浮動利率會隨著國家透過膨脹，還有國家刺激消費會越來越低，國家在發展，不希望老百姓把錢放銀行，想讓老百姓把錢利用起來，流動起來，所以浮動利率會更好一些。

在存量房貸定價轉換時，購房者面臨兩個選擇：第一，選擇固定利率。也就是說，房貸利率與當前利率水平保持不變，以後不管LPR利率怎麼變化，購房者房貸利率保持不變。第二，選擇浮動利率。這意味著，房貸利率將根據LPR變動而變化。

華人民銀行日前公告稱，將於2020年3月至8月期間，進行存量浮動利率貸款定價基準轉換，其中與大家錢包息息相關的就是房貸利率了。公告中最關鍵的變化就是，將以前房貸盯住的貸款基準利率，轉換成貸款市場報價利率（LPR）。以前，說到房貸利率時，一般說“基準利率打幾折或上浮多少”；改革以後，再提起房貸利率，就是“LPR利率下浮或上浮多少”了。

首先要明確的是，此次貸款定價轉換的物件是存量商業個人房貸，不包括公積金個人住房貸款。購房者更關心的是，轉換後房貸利率是高了還是低了？“房貸利率將保持穩定。” 金融研究員陳冀表示。央行規定，轉換時點利率水平保持不變，也就是說，2020年存量房貸利率換算之後，跟以前一樣保持不變。

舉例來說，如果此前的房貸利率為基準利率上浮10%，基準利率此前為4.9%，上浮10%後，房貸利率為5.39%。那麼，2020年3月份開始轉換後，購房者2020年的房貸利率仍是5.39%這一水平不變，只是計算公式發生了變化。新的房貸利率為LPR增加或者減少一定幅度。

兩種方式，該如何選擇？民生銀行首席研究員溫彬認為，儘管銀行會提供浮動和固定兩種貸款報價，但在預期LPR下降的背景下，客戶通常會選擇浮動利率報價，因為點差已經固定了。如果因經濟回升、通脹上行，LPR處於上升週期，則房貸利率也會隨之走高，但如果此前選擇的是固定利率，則房貸成本不變。

我個人會維持原固定利率，至於建議，我不給建議，畢竟這種預測關係到10-30年的利益，不好預測，也負不起那個責任。

但是我覺得，從客觀角度解讀下這次轉換中，大家始終雲裡霧裡的lpr是有必要的（專業解釋有點繞，不想看可以跳過）:

簡單來講LPR就是從原來的以央行主導的基準利率，向以各商業銀行作為報價行來集中自主報價的貸款基礎利率的基礎上、指定釋出人對報價進行算術計算、形成報價行的貸款基礎利率報價平均利率並對外予以公佈的方式轉變。

每個工作日在各報價行報出本行貸款基礎利率的基礎上，剔除最高、最低各1家報價後，將剩餘報價作為有效報價，以各有效報價行上季度末人民幣各項貸款餘額佔所有有效報價行上季度末人民幣各項貸款總餘額的比重為權重，進行加權平均計算，得出貸款基礎利率報價平均利率，於每個工作日透過上海銀行間同業拆放利率網對外公佈。市場利率定價自律機制將按年對報價行的報價質量進行監督評估，促進提升貸款基礎利率的基準性和公信力。

簡而言之：

市場利率原來是央媽說了算，但現在改成由商業銀行共同說了算。（但嚴格來講央行的貨幣政策還是會影響到LPR，所以可以說央媽是間接影響，錨還是在央媽手裡）

央行再怎麼說屬於政府單位（相對獨立），不以盈利為目的。而商業銀行是屬於企業，即使是國企，但還是以盈利為主要目的，你覺得它們會讓利給你嗎？

這樣你知道為什麼慫恿大家要綁LPR了嗎？你綁了LPR，銀行就多了一個收割你的手段。現在總房貸體量那麼大，利率調高一下能給商業銀行帶來多大的利潤有想過嗎？你覺得銀行是為你著想？

另外值得一提的是，在美國次貸危機以前，LPR從2004年到2006年之間從1%上調到5.25%，整整5倍多，這也是當時許多人斷供的直接原因之一。

說穿了，我覺得LPR只是經濟學家故意弄出來一個新的專業名詞，目的就是不想讓大家輕易看懂，好騙大家入坑。再說，現在確實經濟是在下行，但是如果技術突然突破了，三，五年後如果爆發第四次工業革命的話，那LPR也將爆漲（因為新行業的利潤率是數倍，數十倍，甚至數百千倍級別，那時新行業公司自然願意向銀行高利息借錢，銀行也自然會提高存款利息，來吸收更多存款，然後放貸，這樣LPR就上升了）。

銀行也是企業，也是以盈利為目的的，假設別人借給你10000塊，為期三年，約定利息總共是1000塊，到第二年告訴你，哥們，要不要換成浮動利率，咱之前約定的是一年3.

你好

要看您這邊歷史過往的平均利率是多少，再對比現在的利率。如果低於平均值，交易固定，反之浮動。

目前央行已經下調了基準利率，加上疫情導致的經濟下滑、房地產資金鍊短缺。各地尤其是二三四線城市，不僅房價下跌，房貸利率也明顯下降。所以大部分地區的房貸利率，目前都比較適合固定利率的。

另外，感覺今年都在降，畢竟只是感覺。我們要知道，美國透過大量增印美元緩解經濟，最終這些美元都會流入世界各國，並且增印鈔票的不會只有美國一家，還有很多國家也會進行同樣操作。

這就意味著，當疫情過後，全球將面臨新一輪的通脹，到時候的錢將會更不值錢，而此時的利率將會成為一個極大的變數。現在為了刺激經濟下調基準利率，屆時又是否會為了回籠大量的通脹資金而提高利率呢？我們不得而知。

還有，我們國家的政策是相對嚴謹的，一般不會出現朝令夕改的狀況，所以一而再再而三的下調利率的可能性不大，保守起見，如果現在已經佔了便宜的情況下，不妨選擇固定利率，個人認為更為穩健。

具體選擇哪個好還要看兩個方面：

1.貸款剩餘期限；2.目前貸款利率的高低。

短期來看，由於疫情的影響，各國政府都在執行低利率的寬鬆貨幣政策，為了刺激和鞏固經濟增長，3-5年內低利率政策是可預期的因此如果你的貸款剩餘期限在5年內，選擇浮動利率LPR是有利的。

如果貸款剩餘期限長，例如超過5年，我認為選擇固定利率更為穩妥。因為超低利率的刺激政策不可能長期維持，3-5年內經濟企穩後，市場利率將回歸正常（鑑於中國名義GDP未來10年維持7%是可預期的，因此貸款平均利率5%-7%是合理的），如果目前你的貸款利率低於5%，長期來看是較低的，轉換成LPR計息很可能得不償失，而且銀行政策規定，一旦計息方式變成LPR計息就不能轉換成固定利率計息了，所以，在貸款剩餘期限長且目前貸款利率低的情況下選擇固定利率更有利。

（一）什麼是LPR？

貸款市場報價利率（Loan Prime Rate, LPR）是由具有代表性的報價行，根據本行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點形成的方式報價，由華人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並公佈的基礎性的貸款參考利率，各金融機構應主要參考LPR進行貸款定價。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。LPR市場化程度較高，能夠充分反映信貸市場資金供求情況，使用LPR進行貸款定價可以促進形成市場化的貸款利率，提高市場利率向信貸利率的傳導效率。（引自百度百科，看看就行，不用理解）

報價的18家銀行：中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中信銀行、招商銀行、興業銀行、浦東發展銀行、中國民生銀行、西安銀行、台州銀行、上海農村商業銀行、廣東順德農村商業銀行、渣打銀行(中國)、花旗銀行(中國)、微眾銀行、網商銀行為最新的貸款市場報價利率（LPR）報價行。

以上是從專業角度進行定義，都是廢話，用通俗易懂的語言來解釋就是：由市場反饋進行調整，每月20日進行更新。

（二）貸款基準利率

存貸款基準利率是華人民銀行釋出給商業銀行的貸款指導性利率，是央行用於調節社會經濟和金融體系運轉的貨幣政策之一。那麼之前執行的基準利率是2015年10月24日釋出的，5年期基準利率4.9%。2015年連續五次降準降息也推動了房地產市場的井噴式增長，豪宅領域更是一發不可收拾，被圈內稱之為“豪宅元年”。

那麼最重要的問題來了，轉還是不轉？什麼時候轉換最合適？

首先明確下什麼時候轉，按照目前公告規定，轉換時執行的LPR利率以2019年12月20日釋出的4.8%（以下均為5年期利率）為準，約定的換籤時間為2020年3-8月，所以不存在挑一個LPR最低的時間去辦理。

關於轉不轉的問題，這是一個比較複雜的問題，首先要對LPR的目前走勢做出判斷，包含國際形勢，國際金融形勢，國內經濟環境，市場經濟等多方因素綜合考量，不是三言兩語能描述清楚，具體要結合自己的實際情況進行判定。

最後談談個人對於LPR的走勢判斷。LPR自公佈以來，持續下調，不排除基於之前指導性報價的“泡沫”存在，目前正在逐步趨於市場化，包括全球經濟受疫情影響，各行業萎縮嚴重，美股熔斷，美聯儲無限期QE，寬鬆的貨幣政策，LPR本年度內將會持續走低，預測會在4.6%左右（5年期），後續政策調控加市場反應機制，未來2-3年將會以持續維穩為主（僅個人觀點）。