想著破產免責，貸這筆款幹嘛？

現在抽貸那麼嚴重，一年一續期，不確定的東西太多，三年時間不比一年好很多？

首先要明白貸款一年期和三年期的區別。一年期的到期本金需要還進去，會再次查徵信看準入（可能會拒貸），如果自己沒有本金還需要考慮一個過橋成本。三年期只要借款人還款正常，一般是三年後再還本金。

其次，再看利息方面，一年期是4.05釐，三年期是4.35釐，按450萬計算每個月差1350元，一年下來錯1.62萬。鄭州這邊過橋一般是3～4釐，需要銀行提前出續貸證明，450萬的一年過橋成本大概是1.2萬，三年是2.4萬。

關於資金對公和打個人，如果本金還不上，個人都會被列入被執行人。

你好，我是昱果君，我發表一下自己看法。問題字面看，對公放款金額高，利息兩者相差不到二萬元。

如果選對私貸，一旦出現意外還不上款，徵信會出問題，承擔無限責任。如果選擇對公貸款，無本人信用或抵押保證，還可以保留身家。

1、信用貸款：指以借款人的信譽發放的貸款，這個時候建行對公放款和對私放款，當然是選擇對公放款。正常情況下國內的中小企業很難獲得信用貸款，不然民間那麼多高利貸是如何來的。如果你可以獲得對公放款的信用貸，恭喜你說明銀行很認可你的企業。

2、擔保貸款：指保證貸款、抵押貸款、質押貸款，要看用誰的名義或財產去做擔保了。這種條件下的貸款才是我們非國有中小企業的菜，接受對公或對私放款，要看抵押的是誰的財產，用的是誰的信用。這年頭一般都得自己公司或個人的財產，沒有誰這麼富有愛心。

3、綜述：無論是對公或對私放款，都是需要注意貸款的具體用途和申請是否一致，近幾年沿海太多中小企業的法人因為資金問題，沒等到企業破產，卻被以騙貸罪給判刑。

現在建行經營年華3.85 工行經營年花3.75 都是迴圈額度 隨借隨還 所以只要多少有流動資金 不存在過橋費用 推薦選利息低的

1、從增信上來看，現在純信用貸款貸款已經很少了，之前還有當地的收入比較穩定的公務員及事業單位公職人員等之類的個人擔保，現在地方財政壓力都比較大，所以現在貸款基本上需要抵押，並且需要抵押額度在700-1000萬元的房產等抵押物，甚至需要1000萬元的流水覆蓋。如果沒有抵押物，那麼會有相應的擔保公司來擔保，一般會有1-3個點不等的擔保費。

2、從資金用途來看，有些資金是需要專款專用，會有賬戶的監管，因此，如果是用於生產經營、技改等專項，建議用對公資金；如果從個人用款方便的角度來看，個人賬戶還是便捷很多。

4、從額度來看，需要看資金使用計劃對應的資金缺口，如果資金需求是500萬元，那麼450萬元就相對少50萬元，需要個人其他途徑再籌集50萬元；如果資金需求是450萬元，那麼500萬元還富裕50萬元，如果不是純趴在賬上，稍微一週轉都會覆蓋上述成本。

5、從期限來看，中小企業貸款難是眾所周知的，能夠長期限低成本的組合是首選。

6、從利率來看，二者相差不大，實際綜合成本預計遠不止上述價格。

綜上，建議對公建行3年期500萬元優選，當然是前提是二者都有批款的可能，若不然，誰能批貸，就用誰。

首先你辦理的是個人經營性抵押貸款，建設銀行評估額度比工行銀行高，就是同一套房子，建行放款成數是比工行高的，建行基本都是評估價7成放款，工行放款就是評估價的6.5成。

其次，建行年化利率是4.92%，先息後本，隨借隨還，貸款其限3年，3年之內，無需過橋；工商銀行年化利率是3.85%，先息後本，貸款期限同樣3年，3年之內，無需過橋，但是3.85%是浮動利率，即是LPR模式，每個月會根據20號，華人民銀行公報的LPR重新定價。

建行對公收款，工行個人收款，這個只是收款方式不同，建行必須是自己公司賬戶收款，放款到自己公司的對公賬戶，一次性提款可以到銀行櫃檯辦理，提出貸款額度80%的資金，轉到自己的個人建設銀行卡，其餘的可以對公轉賬，每天限制額度20萬，可以隨借隨還，不用算利息；工商銀行，用的是第三方個人收款，收款人與公司採購合同上的收款人需要保持一致，還款必須先息後本，每月按時還款。

無論建行的對公收款或者工行的第三方個人收款，都必須注意貸款迴流的事情，貸款資金不能直接銀證轉賬，或者直接轉到房地產開發公司；被央行查到，就要抽貸。

這就是兩個銀行的區別，至於如何選擇？必須根據自己的實際需求與資金用途。

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座標深圳！

資深信貸經理來回答。

首先哪個合算要看你資金使用用途，需要使用多久。

如果使用時間是在一年內，肯定是選擇工行的一年期4.05%。

如果使用時間超過一年期我建議選擇建行的三年期對公收款，對公收款雖然貼現比較麻煩，但是現在很多KHJL有渠道可以做也不用費用的，如果選擇工行的一年期那麼到期後需要轉按或者過橋450萬產生的費用相比來說不會比4.35%低，而且還會很麻煩，如果轉按，不一定能做到比4.35%或者4.05%更低的利率，所以風險也大，如果選擇過橋還要面臨工行本身利率上浮的風險。

所以如果使用時間超過一年期或者更長，選擇年限長的要穩定很多！

一、提問中給的兩種貸款方式共同點和不同點

（一）共同點

1、還款方式相同，都是先息後本；

2、續貸方式相同，都是到期續貸。

（二）不同點

1、貸款物件不同，建行是對公貸款，工行是對私貸款；

2、貸款利率不同，建行貸款利率為4.35%，工行貸款利率為4.05%；

3、貸款額不同，建行貸款額為500萬，工行貸款額為450萬；

4、貸款年限不同，建行貸款年限為三年，工行貸款年限為一年。

二、貸款利息對比

由於建行貸款利率為4.35%，工行貸款利率為4.05%，建行利率比工行高0.30%，每貸款100萬元建行每年要多還3000元，每月多還250元，增加的壓力不大；

三、貸款年限造成資金流問題

（一）選擇建行貸款每滿三年才需要還本金一次，資金流水比較穩定，企業不是透過借新貸還舊貸維持正常經營三年以上的，資金流一定是正向的。

（二）選擇工行貸款每滿一年就需要還本金一次，資金流水極為不比較穩定，企業一般都是透過借新貸還舊貸來維持正常經營的，存在三方面的問題：一是新貸借不上，資金流就會斷裂，企業很可能就面臨破產清算；二是很難保證新貸的貸款金額、還款方式、利率和舊貸還是一樣的；三是貸款抵押物，股東有沒有那麼多資產進行抵押貸款的。

四、對公貸款和對私貸款的利弊

（一）建行貸款

1、建行由於是對公貸款，即企業和建行之間形成的借貸關係，一旦企業破產，只就到期已實繳的實收資本承擔有限責任，對於未到期未實繳的實收資本不承擔有限責任，減少股東損失；

2、建行對公貸款可以給企業直接開增值稅專用發票，根據題意，能拿出500萬以上抵押物的企業一般是納稅人，因此進項稅額可以抵扣，降低增值稅的稅負；

3、建行貸款抵押物是企業資產，一旦企業還不上銀行的貸款，企業抵押給工行的資產將被扣押、拍賣，損失最大的是銀行，對股東的個人資產沒有損失。

（二）工行貸款

1、工行由於是對私貸款，即股東先向工行貸款，然後股東把從銀行貸到的款再貸給企業。對私貸款是股東個人資產抵押，一旦企業還不上股東的貸款，但股東貸銀行的錢還是要還的，如果還不上，股東抵押給工行的資產將被扣押、拍賣，損失最大的是股東；

2、工行對私貸款，對於股東與企業之間貸款，股東只能給企業去主管稅務機關的大廳代開3%的增值稅普通發票。由於開不了增值稅專用發票，對企業來說貸款利息就沒有進項發票，增值稅的稅負會比建行貸款高；

3、工行貸款由於是股東把錢貸給企業，利息是可以協商的，企業可以選擇這種方式合理避股息、紅利所得個人所得稅。只要不超過銀行規定的最高利率都是合法的，只是企業所得稅稅前只能按銀行同期貸款利率稅前抵扣，企業所得稅基本不變，但是企業賬面實際利潤會少很多，不用或者少繳股息、紅利所得個人所得稅。

評價一筆貸款是否合算，其實只需要從金額、期限、利率、付息方式四個方面綜合考量，建議您在這3方面分別給一個權重分數，比如，金額佔比30%，期限30%，利率30%，付息10%，比例根據您自身情況確定。

金額

貸款的金額其實並不是越大越好，畢竟金額越大，所需要支付的成本也就越多。所以，具體的貸款金額，需要匹配您自身的需求。不過，在實際操作中，個人建議還是額度儘量選擇大額的，在放款階段按照實際需求用款，多餘額度可以用作備用額度，以備不時之需。

在這個例子中，建行500萬元，工行450萬元，建行的金額較大，有優勢。

至於您說的建行是對公放款，工行是對私放款，從我多年銀行從業經驗來說，其實沒有什麼區別。對公放款條件中也會要求您夫婦簽署個人無限連帶責任保證，和對私放款的法律後果區別不大。

期限

建行是3年期貸款，工行是1年期貸款（理論可以續轉），在期限上，明顯是建行的有優勢。

建行3年期，如果你在期限內不需要貸款，可以申請提前償還，這類經營性貸款一般都沒有懲罰性條款，提前還款沒有違約金。

工行1年期，雖然說可以續轉，但是轉貸需要匹配轉貸資金，會有額外成本費用支出，且還有很大的不確定性。萬一由於各種原因導致不能轉貸，對您就是巨大的打擊了。

這方面，建行優勢很大。

利率

利率不用比較，工行便宜佔優勢，不過建行是3年期的中長期貸款，理論上來說就比1年期的成本高，其中其實隱含了1年1轉貸的轉貸成本。

這方面，工行有優勢，但是不大，沾了貸款期限的光。

付息方式

付息方式都是最優惠的先息後本，兩者沒有區別。這類其實可以關注下，如果是等額本息這類付息方式，由於你每期會還本金，實際利率接近名義利率的2倍，所以貸款付息方式最好都選擇先息後本。

綜上所述，除付息方式外，建行在額度、期限兩方面有較大優勢，工行僅在利率方面有微弱優勢，考慮到期限因素中工行貸款會面臨轉貸成本，利率優勢其實已經抵消，所以，個人認為選擇建行的3年期貸款比較好。