年金的種類也有很多，比如教育金、養老金、理財類年金。

教育金

教育金就是在孩子小的時候存一筆錢，這筆錢能夠按照一定的利率複利增值，等孩子20幾歲上大學時，每年能夠返還一筆錢作為孩子教育經費。

教育金特別適合那種收入不穩定的家庭，在年收入較多的時候為孩子買這個產品，保障孩子未來關鍵時候的教育經費充足。

養老金

養老金這個詞，很多人肯定並不陌生，就是等你退休之後，每月依然能另一筆錢用於生活。養老金從宏觀上分為社會養老金和商業養老金。平時所說的五險一金中的一金是社會養老金。我在這裡說的養老金是指商業養老金，二者並不衝突。

養老金是在自己年輕有錢的時候，存一筆錢，讓這筆錢按照一定利率複利增值，然後等到了退休的年紀，可以每年或每月領一筆錢使用者養老。

很多人可能會說，現在單位給交養老金，不需要這個所謂的商業養老金了。但是你可以看看單位現在每個月給你交多少錢，然後支付寶上搜一下養老金計算器就能算出你退休後的月領養老金。算算有多少，夠不夠花，那點錢能提供什麼樣的生活質量。所以商業養老金是社保的一種補充。對於那些認為社會養老金給錢的不夠自己退休後用的客戶，商業養老金就會體現它的價值。如果現在是自由職業者，那就更需要為自己的養老做準備。

理財類年金

理財類年金購買目的一般都是為了資產增值，基本購買產品五年後就開始返還，因為時間太短，所以增值的效果並不明顯，每年拿到手的錢也不多。為了能起到增值作用，很多年金產品都會對接一個萬能賬戶，也就是年金每年返回來的錢，直接放到萬能賬戶，萬能賬戶的錢一般都是有專人管理投資，如果收益好，能實現不錯的增值盈利，拿到個6%以上的利率，但如果收益不好，就只能拿到保底的利率，一般都是2.5%或3%左右。收益不穩定。

這也就是現在市面上的主要年金產品型別。我個人比較喜歡教育金和養老金這種模式，因為是針對特定的目的，實現資金規劃。

年金它既然屬於保險，就有個特別的屬性，就是資金安全性。

購買年金更多的是為了實現資金規劃，資金穩定增值，資金的安全。如果想投資獲取更高的收益，所有的年金類產品都不建議你考慮。

年金險相比較股票、基金、債券等最大的特點就是鎖定週期長，充分發揮資金在長週期下，複利增值的優勢，也正是因為這樣，你才能體會到年金真正的威力。

非商業性年金，有兩種，一個是企業年金、另一個是職業年金；年金，是普通老佰姓的奢望！

企業年金：

企業年金、也叫補充養老保險，是企業的自主行為、不帶有強制性；企業根據生產、經營與贏利的效益而定，企業與職工代表、或職工大會商定；企業出資佔8%、個人出資佔4%，由企業管委會管理；職工達到法定退休年齡，可以按月領取、也可以分段領取、也可以一次性領取；

企業年金，是企業對本企業職工的福利、是對養老金不足的補充；企業年金，企業交費、最高不能超過9%、職工交費可少於4%，單位與個人所交的、全歸職工個人所有；目前，只有央企與少數大型國企、才具備企業年金的條件與待遇；

職業年金：

職業年金，是政府出面、為政府機關、事業單位的工作人員，所籌集、發放的福利待遇，是對退休金的補充；政府財政出資8%、公務人員出資4%；公務員、事業人員退休後，與退休金一齊、按月發放，不受年齡限制、臨終為止；職業年金，約佔退休金的50%左右；

曾經像大多數人一樣，不喜歡年金保險，因為很簡單，本金太少，回款週期又太長了，收益率太低。我就是不喜歡，所以，我拒絕瞭解。甚至，聽都不要聽。

然而一位小夥伴告訴我一個她的經典案例作品，方案是一份大額躉繳的年金保險，然後再用保單貸款買房子，只要每半年還保單的利息。而且絕大多數的利息可以用分紅的紅利去覆蓋。。。簡直太有意思了。所以，我用了一下午的時間研究這件事！剛好，我手上的客戶也想清理清理手中的資產，買個學區房，我需要的就是計算保單貸款的現金流合適還是房貸合適。

由此，必須客觀的說，年金保險的優勢在於確定，一定，以及肯定！

讓我的客戶現在就知道，10年，20年乃至是50年後，我的家庭擁有如何確定的現金流，可以支付得起什麼樣的生活。

當把這件事兒顛兒過來之後，我突然開朗了

這個世界，沒有不好的產品，只有不合適的方案。

以2歲男孩為例，MetIife的年金躉交一份保額50萬的年金，需要支付808萬元。並且從7歲開始，到55歲，他每年可領保額的30%，即15萬。從56歲到70歲，每年可領保額的100%，即50萬元。從71歲到88歲，每年可領保額的200%，即100萬元。從繳費第二年開始產生紅利，以中等紅利計算，每年領一次，賬戶中，88歲紅利賬戶累計可領將近5562萬。累計領取總金額達到8847元。

假設，我想買一套全款420萬元的房子，保單貸款按現金價值計算可貸80%，剛好420萬元。利率按5%計算，每半年需要支付利息10.5萬元。

那麼可支配現金流大於這個數，用這種方式配置資產就是合適的。

一是有一個確定的未來，二是保單的現金價值變大，三是紅利在也在變大並且可以幫助支付貸款利息。最最最重要的是，如果沒有買年金保險，只買了房子，那麼就很難確定，寶寶88歲的時候，這房子值8847萬。

當然，我只是舉個例子，我從不認為有絕對好/絕對壞的產品，個人認知和偏好也不同。所有的金融工具的玩法，都是要結合個例具體情況具體分析!沒有一方治百病的懶政呢！

因此，今天只談思路和個人喜好，不談優劣。

做一件事，最好的時間是10年前，其次是現在。比如，現在咱們的孩子還小，我們大可以幫他們多爭取5年的時間。從現在開始，用兒子的收入，給兒子準備一份豐厚的退休年金。

年金，我不知道指的是補充養老保險機制，還是年金保險？總體來說，都是一份有效的養老待遇。

目前，我們國家建立了兩種補充養老保險機制企業年金和職業年金。

企業年金是企業自主建立的補充養老保險機制，大約有2300萬職工參加了企業年金，企業年金積累已經超過了1.5萬億。

職業年金是由國家為機關事業單位工作人員統籌實施，目前有3100萬職工參加了職業年金。到2019年6月份，差不多已經實賬積累6100億元。

這兩種年金到達退休年齡後，都可以購買商業養老保險，領取一輩子。如果不買商業養老保險，企業年金可以分一次和多次領取；職業年金必須按照養老金計發月數按月領取。

年金商業養老保險，主要用於形成未來穩定的現金流，好對養老有所規劃。

不過跟所有的商業養老保險一樣，年金商業保險無法對抗通貨膨脹率。特別是中國近些年來仍然處於經濟社會、收入水平快速發展的快車道。大家的收入每年會增加8%~10%，沒有什麼安全投資理財，利率能夠達到這樣的水平。

像商業保險能夠保底的收益也就是3%，透過投資策略可以實現另外高額的浮動收益，最優的情況下一般也不會超過6%，畢竟商業保險還是以安全穩定為主。

但是購買商業養老保險需要注意的是其高額的初始費用。並不是說我們購買1萬元的商業養老保險，投資會按照1萬元為基礎進行收益。

實際上要扣除了佣金、管理費用等初始費用，比如全民保終身養老金這樣的保險，初始費用高達1840元。個人賬戶的現金價值，要以8160元為起點增值計算。

錯了，年金商業保險，實際上適合收入極不穩定的人群。比如未來會破產的企業家，容顏易老的網路主播、明星，未來可能面臨著下崗失業風險的網路工程師等等。

比如按照上述的養老保險計算，30歲投資1萬元，每年可以領取1010元的養老金。如果這個數字變成100萬元呢？未來每年可以領取10.1萬元的養老金。相信再怎麼樣貶值，未來的10.1萬元也相當於現在的五六萬吧？畢竟我們現在由於水平較高，發展速度開始放緩了。我們還沒有考慮到，這種保險會每年給予我們一定程度的分紅。如果錢放在自己手裡，極有可能會因為破產或者自己花費，最後分文不剩。保險，是不能被強制執行的。

李嘉誠，為每一個孫子孫女都投保了1億元的分紅保險，確保每一個孫子孫女從出生都是億萬富翁。孩子們每個月都有幾十萬元的分紅，可以使用。李嘉誠說，真正屬於我我的財富並不是我的企業，而是給我和家人購買的充足的保險。

綜上所述，年金保險也是有非常重要的作用，不過還是較為適合收入較高的人群。年入10萬、8萬的工薪階層，就不要考慮了。

我有交年金，每個月從工資里扣425.4元，但確實不太明白年金的意義，也不明白年金是按什麼比例繳存的。

年金是一種長期現金流規劃的工具，有點是收益確定、流動性強。理財是一輩子的事，不是隻看眼前，尤其對一些我們註定要花的錢，比如養老金、子女教育金、婚嫁金等，需要十幾年幾十年逐漸積累，那用什麼方法積累呢？銀行存款可以，但因為cpi，存款有貶值風險，另外需要存夠多少才夠養老、結婚?這也是個問題。炒股等投資手段確定性差，30歲開始炒股，60歲時賬戶上是多少錢知道嗎?即便中間資產翻過幾倍，也可能在59歲時虧掉。以養老金為例，年金的優勢相對較為利於做這種長遠的打算，鎖定複利利率增值，目前最高3.5利率，複利收益遠高銀行存款，每年的餘額寫在合同的現金價值表裡，到了60歲有多少錢購買時就知道，每月領取多少也很清楚，過了60歲也是現金價值福利增值，保證現金流不中斷，可根據自己的實際需要或儲存能力合理規劃保費保額，剩餘的部分還可以留給下一代。如果本金少，可以選擇領取多的純養老年金，同樣本金獲得更好領取金額，為晚年生活做好保障。

年金，對於不同人來說，意義各不相同。

買年金，就像是買了一隻母雞，以後可以源源不斷的為我們下雞蛋。

那年金的意義都有哪些呢？下面是我作為保險從業者也是保險消費者的一些總結和感受。

一、在利率下滑，投資風險高的時代，4.025%預定利率的年金保險可以幫我們長期鎖定相對較高的市場利率。

二、年金保險，可以幫我們實現專款專用。我們身邊可能也會經常出現這樣的事情:父母操勞了一輩子，兒女都大了，給自己留了一筆養老錢，存在銀行賬戶裡，可是兒女要換房換車，就缺這麼多首付，這錢是給還是不給？如果提前透過年金保險做了養老配置，那麼自己的養老金就不用擔心被挪用。

三、年金保險，可以幫我們實現強制儲蓄。現在很多年輕人都存不下錢，或者說花錢沒有規劃，有時多花沒時可以不花。這種情況下我們就可以強制自己做一份年金保險的配置，可以按月或者按年繳費，每月收入到賬後，先儲蓄剩餘的在進行消費，這樣在未來的某一天，你會發現這個年金賬戶透過時間的複利一定會給我們一個驚喜。

四、年金保險，是我們給孩子的一個確定的未來。很多父母會想著給孩子存一筆教育金或者希望孩子以後就算沒有穩定的工作也不至於餓肚子，那麼用什麼方式更好呢？答案一定是年金保險。因為年金保險所有利益都是確定以及肯定的，我們與保險公司約定好繳費金額繳費年限，在約定的時間，保險公司會以約定的方式按時按量返還生存年金，不管父母還在不在世，也不管孩子是否需要這筆錢，這就是父母留給孩子的一份確定的愛和未來。

年金是確定的一筆財富。

可以從財富、安全、指定、傳承、槓桿等很多方面進行選擇，不一一介紹了。

年輕人買年金，為將來做準備。

孩子買年金，為長大做準備。

中年買年金，為年老做準備。

老年買年金，做好財富傳承。

買年金保險是一種強制儲蓄行為，贏在未來。如果想短期收益，不要考慮年金，至少要5_10年的投資計劃。

首先，我們來了解一下企業年金：

企業年金是一種補充性養老金制度，是指企業及其職工在依法參加基本養老保險的基礎上，自主建立的補充養老保險制度。[1]

企業年金是對國家基本養老保險的重要補充，是中國正在完善的城鎮職工養老保險體系（由基本養老保險、企業年金和個人儲蓄性養老保險三個部分組成）的“第二支柱”。在實行現代社會保險制度的國家中，企業年金已經成為一種較為普遍實行的企業補充養老金計劃，又稱為“企業退休金計劃”或“職業養老金計劃”，並且成為所在國養老保險制度的重要組成部分！

從年金的設計看，是養老制度的補充，是保證退休後生活質量的補充！不過從目前來看，只有少數國家單位才享有的福利，佔比非常少！所以企業年金，要走的路還很長⋯

年金的意義是對養老保險制度的進一步完善。是對社會生活水平發展到一定高度相適應的體現，也是對職業的認可，年金也不是白拿的，是自己繳存的。

年金就是存錢，理財方式的一種，和銀行理財、國債、基金等一樣，各有特點。

年金首先是中長週期的理財產品，特點是保本、生存金返還確定，適合需要長期、穩定現金流的人。

我認為年金最適合現在準備，老了作為養老金。一個是有二三十年複利的空間，增值效果好；一個是能做到被動、確定、終身的年金髮放，其實和社保養老金的原理一樣，但比社保養老金確定性更強。

舉個年金險的栗子

30歲女性

存：1萬/年（約833元/月）x 30年

領取方式一：

60歲起，每月領取2572，至終身，保證領取20年（保證領取金額671,280，未領完部分一次性賠付給家人）.

領取方式二：

60歲起，每月領取2467.5元，至79歲，保證領取20年（保證領取金額592,200，未領完部分一次性賠付給家人），80歲一筆領取290,300，合同結束。