消費者應該根據需求認真選擇合適的重大疾病保險產品 ，要區分重大疾病保障分為主險和附加險。遇有不明白的地方可向業務員或保險公司諮詢。單獨作為主險的重大疾病險費率一般較高，但是保額通常比較選擇靈活，而且保障期間可以自由選擇。附加重疾保障附加在主險之上，主險一般是定期壽險，如果是一年期的保險，就是一年期的定期壽險，具體要看保險公司的產品組合。根據保險公司的重大疾病的費率表，同樣保障年限，同樣繳費年限的情況下，在孩子越小的時候夠買費率越低，隨著年齡的增長費率是逐漸增加的，那每年要繳納的保費也會增加，所以還是及早做規劃。

壽險是身故了就理賠，買的人一般用不到這筆錢，是留給家人的愛，是成年人履行家庭責任必不可少的身故風險轉移工具。

重疾險是達到重疾合同約定疾病的理賠標準就賠付一筆錢，而不管治療費用多少。主要是用來補償疾病治療期間達人因為照顧小孩無法工作導致的收入損失，以及額外的營養費用支出等。

從這兩個險種的作用而言，明顯小孩由於不需要承擔養家活口的責任，壽險是沒有必要買的；但是小孩生病，大人需要放下工作照料，可能收入就沒了，有重疾險理賠一筆錢就可以補償收入損失，也可以讓小孩獲得更好的營養支援，所以重疾險對兒童而言也起非常必要的。

如果想解決大額醫療費用問題，給小孩配置社保後，也要買一份百萬醫療險哦。百萬醫療險一般有1萬起賠額度，也就是說假如住院花了50萬，社保保障10萬，剩餘40萬，百萬醫療險還可以報銷40-1=39萬元。

這個問題可以分兩方面來回答。首先說終身壽險。嚴格來講，壽險對兒童來講不是必須和緊要的。孩子長大工作以後也可以透過自己的努力給自己上一份壽險。在兒童期就開始準備一份壽險，保費相對比較低，也可以給孩子在步入社會以後減輕一些壓力，是做父母的給孩子準備的一份伴隨終身的關愛。第二，說說重疾險這裡包括意外險。這兩個險種可以作為主險的附加險。也可以單獨購買。現在社會呢，醫學技術相對比較發達，紅的出生率和健康程度都比較好。但是在後天的成長過程中呢，空氣、水和食品的質量普遍存在著問題，再加上社會流行的一些不健康的生活方式，導致兒童以及青少年在成長階段，會面臨許多多發性的疾病，包括以前只在成人和老年人身上出現的疾病已經表現出年輕化。甚至兒童化。另外，隨著汽車和乘坐飛機的普及，以及現代生活形態的多樣化，人們尤其是兒童發生意外的機率也在增加。所以一份全面的健康保障和意外險對很多家庭來講無疑是必須的。 最後再普及一點常識性的知識，各大保險公司可以附加在主險下面的意外險，其實收費很低。沒有必要在外面單獨購買意外險比如那些火車和機票附加的，單次購買價效比顯然比較低。

壽險的意義:解決家庭失去經濟支柱後，對其他家庭成員經濟補償的問題。

孩子不掙錢，壽險意義何在呢？

而且18歲以前，大部分重疾+壽險繫結的產品，身故賠付已交保費。和純重疾險一樣的。

我的建議是買單獨的重大疾病保險！

1、購買保險是為了轉移未來發生風險造成的損失。對一個家庭而言，兒童本身沒有身故責任，不用特意配置壽險。

2、終身壽險費用較高，為了買重疾而購買捆綁的壽險在有限的預算情況下，保額配置會不夠，兒童重疾的保額建議50萬打底，朋友的朋友孩子白血病，兩年治療費用花了75萬，資料供你參考。

3、在給孩子買保險之前先給大人配置好保險，大人是孩子最好的保障。試想一下如果家庭裡一個大人發生重大疾病，那麼大額的醫療開支和生活開支勢必影響孩子的生活和教育。

4、家庭開銷大，收入低，在給大人配齊保障後可以先考慮給孩子購買醫療險，抵禦大額醫療費用支出的風險，一年幾百元有300萬-600萬的報銷額度。

小孩不要買終身壽，為什麼呢？因為市場上幾個大的保險公司，比方說華人壽，中國平安，太平洋他們的重大疾病保險呢，主險是終身壽，而重大疾病保險呢，只是它的一個附加險。

為什麼有人說小孩不要買壽險呢？因為保險法有規定，18週歲以下的未成年人是沒有身故價值的，是不賠身價，是不賠壽險的，所以你即使是買了終身壽，那麼18週歲之前，發生的身故也是不賠保額的。

也有一些保險公司在18週歲之前發生的身故是賠保費，有的賠一倍，有的賠二倍，有的可能也有賠三倍的，從這一點來看呢，這是好多人說小孩不要買終身壽的根本原因所在。

而市面上多數的保險公司的重大疾病保險呢，它的主險就是重疾險，但是它是終身的重疾險，它附加了一個終身受，也就是說這份重疾險保終身，如果這一輩子有重大疾病賠保額，沒有重大疾病也有一個深谷保額。

那你剛才提的問題可能就那三家公司，它的主險是個終身壽附加險，是個重疾險，往往呢保費比較貴。

不如直接買一款主險，是重疾險的保終身的，他也有壽險功能。

小孩的保險呢，重疾險，醫療險，醫療險呢，又包括萬元醫療和百萬醫療，還有意外險，可以做一個組合，也可以分開購買，分開購買的話保障做到最高保費便宜，但是組合購買的話，會省去以後續保的麻煩。

問這個問題，說明還太瞭解終身壽險的真正作用。

終身壽險的保障範圍是(離世和全殘)，更適用於家庭經濟支柱

壽險有廣義和狹義之分，廣義壽險泛指與人的身體和生命有關的保險保障；狹義壽險則是指與人身保障（死和全殘）相關。

以你的描述，個人認為你指的終身壽險應該是狹義壽險的範疇。那麼這類壽險的特質即是在出現離世或全殘的情況下才會產生賠付。因此終身壽險的適用物件應該是如果出現離世或全殘，會對其家庭生活帶來鉅變的這群人。

我們把家庭人群劃分為承擔經濟責任和不承擔經濟責任（小孩和已履行完家庭責任的老人）兩類。

那麼誰出現意外對家庭的影響更大呢？很顯然是家庭裡掙錢的人。所以個人認為適合購買終身壽險的人，應該是家庭經濟支柱。

孩童應首先規劃重疾+醫療險的組合，其次再規劃適用於教育和婚嫁的年金保險

重疾保險是針對合同條款中規定的重疾種類予以保障，因此它有種類限制。但它的優勢在於：

早買更便宜一旦購買保障終身發生理賠，不論病情花費多少，都會按額度賠付。

它的劣勢在於：

有種類限制，不能保全部疾病價格較醫療險貴

醫療險則是一款類社保，也就是說它是一款解決住院期間費用的保險。它的優勢在於：

價格便宜，槓桿高，通常30來歲的健康成年人可能僅需幾百塊就能買到百萬醫療險。種類齊全，可賠付的疾病種類更多。

它的缺點在於：

多不保障終身，如果出現產品停售或身體健康因素，後期可能便不能再買。年齡很小或年齡越大，價格都會越貴。按實際花費金額報銷，通常還會有免賠額。

所以，基於兩類保險的差異，如果你想真正關心孩子的健康問題，建議醫療險+重疾險的搭配方式更為合理。

如果此外還有多餘資金，可提前規劃有時間複利和萬能賬戶的年金保險，規劃孩子的教育和婚嫁以及創業金等。

結語

保險裡有個原則，叫“先大人，後小孩”，“先健康，後人身，次教育養老”。所以如果大人自己還沒有購買，建議先給大人買。寶寶購買保險，則建議優先考慮重疾和醫療險。

以上，供參考。

一、購買終身壽的目的是提供身價保障：根據中國保險法以及監管要求，父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，對實際賠付的身故保險金的金額總和（包括各個保險合同、各家保險公司）有限制。具體如下：（1）對於被保險人不滿10週歲的，不得超過人民幣20萬元；（2）對於被保險人已滿10週歲但未滿18週歲的，不得超過人民幣50萬元。

所以問題的關鍵在於目前給未成年人投保的身故保險金的總額，看你具體的產品選擇，細分下來就是兩個點：

1重疾是否帶身故條款，如果消費型重疾，不帶身故，那麼也就不佔用身故保險金的金額總和；

2終身壽，如果是增額終身受一般18歲前身故賠付已交保費或者現價較大者；定額終身受10歲前的20萬以及10到18歲前的50萬，帶有槓桿性質不高。

那麼，我們不難得出結論，如果從身價保障角度出發，不是很建議購買終身壽。

二、購買終身壽的目的是提供終身現金流或者透過保單設定用來做兒童的教育金，自己的養老金，自己孩子未來的養老金，那麼增額終身壽是現行理財保險的較好選擇。特別是資管新規要求理財淨值化管理，風險自擔，以及去年銀保監規定進入3.5複利時代，增額終身壽更受青睞用來對沖利率下行的風險，構建穩健的家庭基石資產。3.5複利寫進合同的增額終身壽，使用其部分退保功能可以拿出每年的收益做到穩定現金流，起到年金的作用，也是現在不少家庭的合理選擇及安排。

不要。

如果是家族土豪什麼的另當別論，如果是普通家庭真得沒必要給兒童買終身壽險。

千萬不要被業務員忽悠了，買個終身重疾險就夠了。

而且，兒童在一定年齡以前身故的話是有賠償上限的。

如果想要給小朋友存錢，不如買些銀行理財產品，也不用買年金險一類的理財險。

如果我猜的沒錯的話，你是看到了類似平安福這樣的重疾險，主險是終身壽險，附加險是重疾險，壽險和重疾險共用保額，但產品本質是一款重疾險。

市場上更主流的重疾險形態，是將壽險責任與重疾責任合併在一張保單內，成為一款帶身故責任的終身重疾險。

市場上還有一類不含身故責任的重疾險，我們成為消費型重疾。重疾險產品含不含身故責任價格差別很大。

所以最終如何選擇產品，要結合自己的預算和保障要求後綜合評定。

個人的觀點是，兒童的重疾險都跟便宜，如果預算充足，可以選一款好一些的產品，一次把保障做到位。如果預算有限，可以先選擇消費型保定期的重疾險。確保當下得到保障。

兒童不太需要購買終身壽險，因為兒童不需要承擔家庭責任，對於重疾保險自帶壽險責任的產品值不值得購買？

這需要看個人的保費預算和自己的喜好決定，沒有統一的答案。

普遍傳統公司銷售的重疾保險都帶有壽險責任，沒有選擇的餘地，你可以透過網路，或者透過經紀人購買優質的不帶壽險責任的兒童重疾保險。

終身壽險，一般是對於家庭經濟支柱缺失的情況下，覆蓋家人生活費用，子女教育費以及父母贍養費和家庭負債的部分。

兒童本身沒有經濟能力，而孩子的重疾主要是補充發生大的風險時，父母因為照顧孩子而造成的收入損失。

並且，對於孩子的壽險賠償限額，十週歲以下壽險賠償限額20萬，十八週歲賠償限額50萬，這也是保險公司為了防範道德風險。

所以，建議配置終身壽險，不如將重疾保額配置高一些，一般重疾險也帶壽險責任（十八週歲以後身故賠付保額，重疾和身故僅賠付一次）。

目前市場是終身壽險和重疾配置的產品也比較少，一般為共享保額（重疾賠付後，壽險保額等額減少），保費也比較貴。

具體如何配置，以及保額設定，具體根據具體情況合理規劃配置。

希望以上回答能幫助到你。

兒童不買壽險，就散要買10歲以下最高也只能賠付20萬，買的再多也沒用。

兒童需要購買的保險是 醫療險+重疾險+意外險。

醫療險，預算充足可以購買包含門診和VIP病房的高階醫療險，預算一般可以購買百萬醫療險。

重疾險，預算充足可以購買終身重疾險，預算一般可以購買定期重疾險。

意外險，意外身故保額20萬，意外醫療最好是0免賠，100%報銷，不限社保範圍內用藥的。