1、銀行貸款利率的確定首先必須遵守國家政策和法律規定。一是利率不能越過法律規定的最高值，如果越過法律紅線，法律對債權的保護就會減弱，如高利貸；二是利率必須遵守國家對特定人群的金融扶持政策，這種情況下，國家相關部門統一確定貸款利率，銀行只能遵照執行，這種貸款產品普遍利息較低，甚至借款人不用向銀行支付任何利息，利息由政府向銀行全額貼息，例如：創業擔保貸款。

2、貸款產品的風險維度。銀行制定某項貸款產品時，會綜合考慮貸款產品針對的群體、貸款產品的擔保措施等要素分析貸款可能形成逾期的風險機率，一般情況下，形成逾期的風險機率越高，利率越高。例如：信用類貸款往往利率會高於抵押類貸款，因為抵押類貸款，有抵押物，貸款資金安全度更高。

3.貸款執行成本。一筆貸款的發放，需要銀行的前臺、中臺、後臺多個崗位營銷、調查、稽核審批，所以銀行確定利率會考慮貸款執行的人工成本，除了人工成本外，它還會考慮資金佔用成本、逾期撥備計提等等，綜合考慮各類成本確定利率。

4.貸款運營模式。例如線上貸款和線下貸款，如果兩種貸款產品要素類似，往往線上貸款的利率會低於線下貸款。

5.其他銀行同類貸款利率。利率定的過高影響競爭力，過低影響貸款收益。

當然，貸款利率的確定除了上述要素外還有很多，貸款利率的確定是多種要素綜合決定的，要素之間彼此相互照應，所以說比較貸款產品利息孰高孰低，不能一概而論，比較經營性貸款利率和房貸利率也一樣。當然，有的經營性貸款利率確實低於房貸，例如：創業貸、政策扶貧貸款、光伏貸款等等，這需要我們借款人根據產品要素具體去判斷。

作為銀行的基層員工，我來回答您這個問題，看到後給一個優質哦，感謝。

第一，中國還在利率市場化的路上，未完全開始利率市場化，銀行在發放貸款時，貸款執行利率始始終掛鉤人民銀行的公佈的相應期限的參照利率。2019年10月前採用的是基準利率定價模式，即基準利率上下浮動百分比來確定執行利率，10月後採用的是LPR利率加減基點模式來確認執行利率，不論哪種模式，貸款期限的長短，所對應的參照利率是不同的，試想下，您借出去的錢時間越久，肯定想要的利息越高，所以參照利率1年期以內和5年期以上的利率是不同的，期限越長，利率越高。

第二，題主的這個問題，首先經營貸一般是短期流動資金貸款，便於企業經營週轉。房貸一般是5年以上的貸款，屬於長期貸款從，從參照利率上來說，肯定長期貸款利率要高。

第三，參照利率越高不一定執行利率就高，還要看貸款銀行的資金成本高低以及國家相關政策的約定。銀行的資金成本的高低是由銀行自己經營過程中拉回來的存款的已經成本定的，如果一家銀行的貸款利率較高，那說明這家銀行的存款產品有一定競爭力，如果沒有競爭力，那對不起說明這家銀行的運營成本過高，這家銀行的風險會加劇。在國政策方面，國家有支援中小微型企業的政策，有限制房地產過度發展的政策，這些都會營銷貸款在這方面的投放。

綜上，貸款利率並沒有題主想的那麼簡單，如果您要貸款，建議您多找幾家銀行諮詢一下貸款利率，綜合比較，再做打算，畢竟中國的貸款利率市場化已經在路上了，定價權慢慢回到發放貸款的銀行手中了。

其實，抵押貸款的利息每個銀行都差不多，所有銀行利率基本沒太大不同，利息不是銀行自己定的，是銀監會統一要求的，每個銀行只有微弱的調整許可權。一般來說利息較低的是國有四大銀行：中國銀行、建設銀行、工商銀行、農業銀行；這四家銀行辦抵押貸款辦得快不過資料審查得很嚴格，其他小銀行貸款額度少速度慢但要求簡單。如果非得說出哪家銀行的房產抵押貸款利息相對較低，那麼在通常情況下，以工商銀行、農業銀行為首的一些大銀行，在貸款利率方面相對比較低。隨著貸款利率市場化，大部分股份制商業銀行都有了自主決定貸款率的權利，不同的銀行貸款利息是有差異的。銀行出於對貸款資金的風險考慮，都會對每筆借款進行風控管理，這就意味著相同的銀行會對不同資質的借款人開出不一樣的貸款利率條件。因此，哪個銀行貸款利息最低這樣的話題對於一個普通的借款人來講，其實是沒有任何意義，對借款人來講在目前的國家限貸背景下能否成功辦下適合自己的房產抵押貸款應該更為重要了！當銀行評審借款人貸款資質的時候，工作人員會考慮借款人的還款能力，他們會根據借款人提供的信用記錄、銀行流水、工作及收入證明、資產報告等材料進行分析，大致核算借款人的月收入與月支出情況，得出月還款能力。然後，結合借款人的貸款額度、月供能力，就可以確定貸款客戶應該選擇什麼型別的還款方式與貸款期限。總的來說，銀行貸款不是那麼容易申請的，申請失敗還會影響徵信記錄。為了獲得更低的融資成本，方便快捷的辦理大額銀行貸款，一般都會去找專業機構，比如說東莞房速貸，他們憑藉專業的行業知識，可以幫客戶解決融資過程中的疑難雜症，從上千家銀行中幫客戶選擇最為合適的融資方案。

因為銀行經營貸貸款利息是參照一年期貸款利率

房貸一般按照的是五年期以上貸款利率

一年期利率比五年期利率要低，所以經營貸利率比房貸利率低。

關於貸款利率，飛刀做了20年小貸，正好可以說說。

經營貸是小企業主貸款，需要有公司，有經營。貸款主要是用於經營，利率一般較高。一年期利率在5%左右。五年期以上等額本息利率在6%以上。

住房按揭貸款是住房消費貸款，對於剛需貸款，有國家政策性扶持。例如，公積金貸款就是一種扶持。

住房按揭貸款都是中長期貸款，二十年，十年，三十年。利率相對較低。首套房，各地還有政策扶持。

2020年疫情，國家為了扶持小微企業，對部分行業有貼息政策。因此利率很低。

據說北京在2020年4月，某國有行，部分行業利率信用一年期為1.62%（年息，貼息後）。

經營貸往往一年內的多，二十年就到頭了。拿一年的利率跟房貸20年比較不合適。

經營貸受到政策影響大，例如，2001某老闆貸款做鋼材貿易，後來鋼貿政策調整，所有銀行都只收不貸。……完成很大影響。

經營貸和按揭一般金額都較大，都要受託支付。都要透過合同把貸款打給第三方。按揭就簡單，直接打給賣房的（可以是開發商）。經營貸就比較複雜，各家行要求不一樣（這個裡面不細說）。

有的人本來需要做按揭，非做經營貸，說貸款用於經營，結果貸後檢查發現無經營，以前申貸材料都是虛構的，結果出大問題，要求立刻歸還貸款。

按揭貸後檢查頻率低，經營貸要求每季度檢查一次。

飛刀建議大家不要把按揭做成經營貸（有這種做的），一般人做這個，可能會出大問題。

1、首先從2020年國家政策看，四大行的普惠經營貸款利率值確實比房貸商業貸款利率值低。

2、為什麼今年經營貸利率低？

今年的經濟不景氣特別是受疫情影響，許多小型微型企業以及個體工商業者受傷嚴重。而小型微型企業以及個體工商業者對增加就業，活躍經濟有重大作用。因此為了支援實體經濟恢復元氣，國家出臺了許多鼓勵小微企業的政策，如普惠經營貸款，期限最長五年，年利率一般在4%左右。目前中行普惠經營貸款五年利率低至3.85%。這個利率將對小型微型企業以及個體商戶起到很好的鼓勵作用，也必將很好地促進經濟的恢復。

3、目前國家對房地產政策相對穩定，實行“房住不炒”政策。但具體到各地房貸政策會有所差異。從山東來看（濟南青島除外）剛需首套房1至5年及5年以上實際執行利率值在5% ———5.3%左右，因此單純從利率值比較的話，普惠經營貸利率確實比房貸商貸值低。

4、從貸款期限看，房貸可長達30年，而且5年直至30年首套房商貸利率值也在5.3%，因此從年限來看，30年利率5.3%利率值也不算高。

5、如果是房貸利用公積金貸款的話，首套房30年的利率低至3.25%。也是超划算的。

座標深圳！

今年因為疫情深圳各大銀行接連降息，目前經營貸利率已經比房貸利率還要低很多了。

目前經營貸利率最低能做到月息3釐2，年化3.85%，而深圳首套房的利率是4.95%，二套5.25%，可以看出目前經營貸利率比房貸低了很多。

上幾年的經營貸利率基本都在6-7%左右，那時候房貸利率是比經營貸利率低的，現在這種情況已經反過來了！

資深信貸經理來回答。目前深圳市場的經營貸相當於房貸利率打7.8折。

目前首套房貸利率4.95%（4.65%+30BP)；

二套5.25%(4.65%+60BP），而經營貸款利率3.85%—4.35%；

例如：以前做的銀行貸款產品5.65%-6.5%，貸款300萬，一年可省利息5.4萬：（5.65%-3.85%）*300萬=5.4萬。

目前，各行的利率已經實行最優惠利率，各位可以查查自己的貸款，年化利率5%以上的都建議重新配置或最佳化還款方式。

結語：開啟金九銀十，信貸合規性要求越來越高，本月基本是銀行最後視窗期。

座標廣州

這個要取決於你的實際情況

1.現在市面上最低的利率帶還是年化3.6%。而且有一些其他要求，符合條件才能申請，你能符合麼？你房貸的利率是多少？中間的差價有多少？如果是公積金的房貸，利率也在3點幾，完全沒必要折騰。如果是商貸5%左右甚至更高，可以考慮。

2.你除了利率差，還要考慮願不願意折騰這麼一遭，因為辦貸款可能會涉及很多流程需要你跑房管局，跑銀行，補材料。辦理週期短則10來個工作日，長的3-5十個工作日也不是沒見過。你能接受上班上的好好的突然給你一個電話說要補充什麼材料需要跑一趟，否則要多耽誤一個星期這種事麼？尤其是如果你已經墊資，能接受多耽誤一個星期麼？

3.你能接受這個新的貸款的期限和還款方式麼？據我所知這類低利率貸款期限一般1-3年，每月還利息到期歸本。跟房貸的每月本息一起，金額固定不同。這樣一來你3年以後需要歸還本金，那麼你3年以後能歸還麼？如果不能那麼需要涉及過橋墊資這些問題。如果自己能解決還好，不能解決的話，墊資過橋都是有費用的，少則幾千，多則幾萬。你折騰一遭，三年下來節約的錢，都給了墊資過橋費，你有必要麼？如果是一年歸一次本，你能接受年年這樣折騰麼？一年時間很快的。

如果你僅僅是考慮把房貸置換成低利率貸款，以上幾點你必須要考慮。如果其他原因就得具體考量了(比如:房貸剩餘50萬，房子價值兩百萬。你需要貸款80萬，也就是你需要置換完之後手裡還能剩80萬)。

一般來說，經營貸利率會高於住房按揭貸款。住房按揭貸款是住房消費貸款，對於剛需貸款，有國家政策性扶持。例如，公積金貸款就是一種扶持。

住房按揭貸款都是中長期貸款，十年，二十年，三十年，利率相對較低，首套房，各地還有政策扶持。