有必要啊，不管是上班族還是商務人士，都應該多份保障的啊，我也是上班族，為了多份保障，就在平安保險商城上買了平安個人意外傷害保險，一年下來基本款也有一百多點，就是一頓火鍋的錢，但是保障卻是一年的，還是相當划算的，保障也比較全面。花小錢為自己買得了大保障，還是很不錯的，所以你可以去他們家看看，他們還有針對不同人群的保險，可以根據自己的實際情況去買。

意外險還是建議買的，咱們也常常聽到這句話“明天和意外不知道哪個先到來”。購買意外險對沖意外風險，把風險轉嫁給保險公司。

短期意外險非常便宜，幾十元至百元左右每年，不同保費對應不同的保額；儲蓄返還型的意外險每年也千元左右。

未雨綢繆，意外險的槓桿還是比較高的。

第一張圖，是我剛買的意外保險，你好，我是一個90後的創業者，關於意外險要不要買這個事，我認為，不管多困難，都要買。

首先，我不是一個保險推廣員，但是，我覺得保險最大的受益者是我們自己。你可以考慮一下，買保險是以小博大，也是最有利的投資，當然，我們不希望自己出現意外，但是現在的社會當中，我們有很多的事情沒法預知，不知道明天和意外哪一個會來臨。一旦意外，出現了，當躺到病床上時，你會發現，身體的每一個部位，都很值錢，網上粗略的計算，我們身體的各項器官總價值上千萬，所以，花幾百塊每年，給自己的身體做個後盾，還很有必要的。就不會出現，本身就財務困難，還受傷住院，擔心醫療費的問題。

其次，買保險，有很多種，大體有理財型，有消費性，當自己的經濟條件一般時，我們可以考慮消費型的，一年幾百塊錢，治療費用保險報銷5-10萬，不要考慮身故，那個只是給家人的一個保障，我們誰都不希望它出現，但可以著重考慮治療費用，救護車費用，免賠額度，住院陪床補助費等，這些都是可以考慮的和參考的，因為，生活中，小碰小傷，是在所難免的。還有一種就是理財型的，就是每年消費在大幾千的樣子，每年繳納多少錢，多少年以後，返還，保終身等，如果你還年輕，就不要考慮這些。經濟壓力是主要參考物件。

最後，是哪一個保險公司的問題，我建議上支付寶或者微信，都有保險業務，沒有必要找熟人買保險，熟人賣的保險大部分都是理財型的保險，貴且不實用。好處是，理賠時，省心一點。但是，只要是大的保險公司，比如，平安、人保、人壽之類的，都可以線上理賠的，很方便。

淺談關於保險的幾個問題

一、我們到底要不要買保險？

保險總是給我們一種欺騙的感覺，賣保險的同志也通常給人一種傳銷的趕腳，所以我們通常會對保險產生疑慮。

二、買什麼保險（人壽保險，意外保險，重疾險）？

PART 1 要不要買保險？

我們為什麼會糾結是否要購買保險?無非以下幾個原因：

1、如果突然生病了或出現意外了怎麼辦？

3、保險公司分紅理財型保險可以讓投保人享受一定的分紅，提供生活所需現金流。

4、若干年後若未產生賠付，保險公司返還全部本金。

講兩個老胡身邊的案例，看看他們的投保故事對我們自己購買保險有什麼啟示

案例一：

老胡的堂哥胡某某，35歲，購買的保險每年保費10萬元，20年，從25年開始每年返還一點，80歲後可以全部返還，算上利息返還的金額大概是總投入的150%，約300萬左右，同時含有50萬的大病、重疾、意外等附加險的保障。

案例二：

老胡的表哥王某某，也是35歲，購買的保險每年交2萬，買20年，第10年開始，每年返還一些現金，一直髮到終身。按計劃到35年左右投入全部能返還，後續每年還繼續發現金，一直到終身，同時還含有30萬的大病、重疾、意外等附加險的保障。

他們買的保險看起來都挺不錯的，老了之後每年都有錢可以領，特別是第一個案例，最終領的錢總和甚至高於繳納的保費不少，看起來這筆買賣做的很划算。

但是仔細分析一下，大家買的保險其實就是一張協議，沒有任何資產屬性，帶不來任何升值空間，買的就是一個現金補償方案。透過雙方協商的一個方法，保險公司拿現金去保障你的某種收益。而拿現金保障你的收益最大的問題就是通貨膨脹的問題。

貨幣是會貶值的，據國家統計局今年公佈的資料，通貨膨脹率在5%以上，這是一個什麼概念？大家想想30年前的一萬元人民幣可以幹多少事情？今天的一萬元又能幹多少事情？

在90年代中期，花五、六萬元可以在普通城市買一套房子，今天幾萬塊錢連個廁所都買不到，一套房子也要上百萬了，大家想想貨幣通貨膨脹的這個速率。

30年前的幾萬塊前和今天的幾萬塊錢完全不是一個概念。我們很保守的按每年3%的通貨膨脹率計算，30年後的100萬是小於今天10萬元的購買力的。

既然錢貶值得這麼快，那麼我們是不是不應該購買保險了嗎？當然不是。首先我們買保險的出發點一定不要偏了，如果你把購買保險看成是一種長期的財富增長的方式就錯了。

那麼我們購買保險的初衷是什麼呢？用較少的錢去撬動更多的保險資金，來對沖我們生活中可能遇到的小機率疾病事件。簡單點說就是，平時花少部分錢買保險，當不幸遇到家人生病，保險公司可以為我們除醫保報銷外的部分買單。

PART 2 買什麼保險？

市面上保險產品大致可分為兩類：消費型保障型保險和理財儲蓄型保險。

消費型保障型保險：這類保險最大的特點是沒有返現，花多少錢買這個保險就是為了享受它的服務，不用返回我們所投入的本金，保障了我們某一個時間的保障需求，比如車險，意外險。

理財儲蓄型保險：這類保險最大的特徵是有返現，你花錢買的這份保障，未來保險公司是要把本金還給你的，並且還有利息。

消費保障型保險和理財儲蓄型保險也分別都分為短期型和長期型。

保險公司喜歡賣給你哪種保險？

肯定是長期的理財儲蓄型保險，時間越長對保險公司越有利。

因為保險公司拿大家交的保費去做投資，買真正升值的資產去了，這是保險公司真正的商業邏輯。真正的資產包括核心城市的不動產和好公司的股權等。

資產是不斷升值的，但貨幣是不斷貶值的。這就是為什麼保險公司既能為投保人提供保障的同時自己還能盈利的原因。

對於保險公司來說這是一種非常好的商業模式而且也確實為購買人提供了基本保障的服務，但是對於購買人來說還面臨著幾個問題：

1、理財型保險功能越多，費用就越高。如果你想要保障+拿生存金+分紅+還能返還本金等多功能，那必然費用也很高。同樣10萬元的重疾險，純消費保障型要比理財組合型要便宜很多。

2、多年的通脹，會讓現金貶值。因為保險不是資產，而是一種保障。

3、活錢變死錢，沒有任何流動性，急需用錢時，拿不出來。

那我們應該購買哪一種保險？

所謂“保險”就是用來抵禦風險的，不是用來理財的，更不能想用保險來賺錢。所以，對於我們大部分人來說，主要考慮消費型保險。理財儲蓄型保險不建議大家碰，大家可以購買消費保障型的保險，比如車險、旅行意外險、消費型重疾險，可以短期和長期型結合購買。

後續準備再專門寫一篇分享：

買大公司還是小公司的保險？

大小公司保險各有什麼優劣，小公司的保險靠譜嗎？

透過什麼渠道購買（找保險銷售人員 or 線上購買？）？

線上購買保險有哪些渠道，價格跟線下相比如何？靠譜嗎？

非常有必要。當然，不同年齡階段的人，保額和意外險的選擇會有所不同。年輕人，積蓄不多，應以小博大，用較少的保費換來較高的保額，來解決發生意外導致的增量開支和減少收入的問題。而且要考慮純消費型的，不要買兩全或返保費的，這樣每月或每年支出會比較少，每月大概幾十塊錢。建議可以看看支付寶螞蟻保險或微信微保。

關於你這個問題，我來試著回答一下，從以下幾點給你做個分析，供您參考。

再回答必不必要之前，我們首先要清楚意外險到底是什麼險種？幫助我們解決什麼問題？

首先，“意外”在兩個字在保險行業的定義是“非自願的，突發的，由外力導致的”，怎麼理解呢，舉一個簡單的例子，一位老奶奶從門口經過，樓上掉下來一個花盆掉在老奶奶面前，老奶奶嚇了一跳，突發心臟病去世了。

這件事情意外不意外？中國文字博大精深，對他的家人來說這件事太意外了，但對不起，對保險公司來說，這不屬於意外險範疇。只有當花盆砸到老奶奶而老奶奶去世，才屬於意外身故的範疇。

所以，意外險之所以相對壽險來說保費便宜，保額高，槓桿大，是由他發生機率小的事實決定的。

其次，意外險也包括很多不同的險種，有意外傷害，公共交通意外傷害（身故，一次性給付，解決家人的未來花費），意外醫療（因意外導致的醫療費用的，發票實報實銷，解決醫療費），意外傷殘收入補償（彌補傷殘後無法工作造成的收入損失）等等，每一個險種都有不同的作用，解決不同的問題。

再知道意外險到底是什麼，能幫助我們解決什麼問題以後，我們來看必要不必要？

關於必要不必要，雖然從家庭財務規劃的角度來說一定是必要的，但別人說再多也不如自己思考清楚，所以，提供幾個問題，協助你思考是不是必要。

假如今天發生了意外事故，需要住院手術治療，醫療費大約15萬，你是否有準備？如果沒有，意外醫療險對你很必要。假如有，請看第二題這15萬的積蓄，是你花了多久存下來的，原本存著是為了什麼？如果這15萬積蓄用完了會不會影響你原本的計劃？如果意外醫療險可以幫助你不動用存款就解決問題，你覺得如何？如果這場意外導致了傷殘無法再正常工作，你的收入會有多少影響？你的生活水平是否還能維持現狀，會收到多大影響？如果你是一家之主，經濟支柱，家裡只要是你在掙錢養家，那麼這個問題，你要好好思考一下，假如今天發生了意外事故，我離開了家人離開了人事世，我的家人會不會因此承受更多責任？孩子的教育費，家人的生活費，房貸，老人的贍養費，這些費用怎麼辦？誰來承擔？

以上這些問題，你可以好好思考一下，我相信關於必要不不必要 你自己會有答案的。

關於人身意外險多少錢一年這個問題，我覺得做多少保障額度比一年保費多少更重要！

其實買任何東西都是量力而行，買保險也是一樣的，錢多有錢多的買法，錢少有錢少買法，所以一年花多少錢這個問題可以建立在你自己能夠承擔並願意花多少錢的基礎上自己回答自己。

而我認為更值得思考和探究的是應該買多少保障額度，因為畢竟我們買保險雖然不是為了用到，但萬一要用到，能夠賠到手的保額才是真正幫助我們解決問題的。給你一個大概的參考，如果預算有限，意外傷害的保額做家庭年支出的3-5倍，預算寬裕 可以做家庭年收入的3-5倍。

我覺得有必要買啊，因為明天和意外誰也不知道什麼時候來臨，沒有人能保證永遠都可以平安無事，人在家中坐禍從天上來的事情也可能發生，這類的報道可是不少，所以在條件允許的情況下買人身意外險還是有必要的，尤其我們是家庭的頂樑柱一旦出現意外生活會收到非常大的影響！

我買的是平安的人身意外險一年2600元，當然多少錢也看你最終選擇的險種而定！

如果你敢保證自己不會發生任何意外的話，沒必要買什麼意外險？

如果呢，不敢保證自己上班的路上，在職場在家裡不敢保證自己不會發生意外的，那就上一份意外險，至於多少錢那要看保額意外險，100萬的保額一年的話，男性460，女性290。

有必要啊，不管是上班族還是商務人士，都應該多份保障的啊，我也是上班族，為了多份保障，就在平安好生活保險商城上買了平安個人意外傷害保險，一年下來基本款也有一百多點，就是一頓火鍋的錢，但是保障卻是一年的，還是相當划算的，保障也比較全面。花小錢為自己買得了大保障，還是很不錯的，所以你可以去他們家看看，他們還有針對不同人群的保險，可以根據自己的實際情況去買。