沒有必要，你的這個利率已經很低了。你感覺我們銀行高薪養著一大批金融專家，違背合同法，更改合同，是為了給你省錢嗎？

我認為是有必要轉換成LPR利率，存量浮動利率貸款市場轉換是政策支援的，當然要跟政策走更加好。你之前的貸款利率是在基準利率基礎之上上浮20%，實際貸款利率是5.88%，貸款期限是20年，也就是分240期，這是你之前的貸款情況。隨著現在國家最新訊息，2020年3月1期開始存量浮動利率貸款轉換工作。根據政策轉換規定，最終的轉換利率是由借款人和銀行進行協商，協商之後再來確定轉換的利率。

假如轉換成浮動利率的話，貸款利率是跟隨LPR利率進行調整的，隨著央行的LPR利率進行加減基點，最終貸款利率是同漲同跌，一年調整一次。比如說你當前實際貸款利率是5.88%，明年lpr利率已經在4.5%了，你的實際貸款利率就是減了30個基點，實際貸款利率變為5.58%了，可以少支付很多貸款利息。反之後年LPR利率上調到了5%的話。你的實際貸款利率為5%+108個基點，實際貸款利率是6.08%，這樣的話實際貸款利息要支付更多利息。為什麼你貸款利率上浮20%要轉換成LPR利率好呢？其實之前的央行基準利率是硬性利率，而LPR利率是更加符合貸款市場利率，當然要轉換為LPR利率好，主要有以下兩大原因。（1）當前的貸款利率較高，貸款利率都是在5.1%~6.5%之間，同比前幾年貸款利率在4.2%~4.8%之間。所以現在銀行貸款利率要高，轉換LPR浮動利率後，一旦央行下調LPR利率之時，貸款利息會同比降低，少支付很多利息。

（2）要根據政策走，現在國家政策是支援大家從原先的基準貸款利率轉換成LPR浮動利率。國家支援大家轉換成LPR利率肯定是有原因的，有福利的，當然要跟政策指導轉換成LPR利率好。彙總央行的基準貸款利率時代已經結束了，隨著2019年8月20日開始實行以LPR利率出臺，未來將會進入LPR浮動貸款利率時代。國家出臺政策讓大家告別基準貸款利率，那肯定是有重大原因的，這種情況的話肯定是選擇轉換成LPR利率更加好。

目前房貸利率是3.822的話可以選擇固定利率，因為這個折扣將來應該不會再有了。一般如果銀行之前給到八折或更低的優惠，是可以選擇固定利率的。

哪些房貸需要轉化為LPR或者固定利率。 　　

（1）2020年1月1日前房貸已經發放或者已簽訂合同但是貸款未發放 　　

（2）房貸利率按照基準利率上下浮確定 　　

（3）浮動利率，比如每年1月1日利率調整，固定利率不用調整 　　

（4）商業貸款或者商業貸款和公積金貸款混合貸款，公積金貸款不轉換，如果是商業貸款和公積金的混合貸款，只轉換商貸部分 　　

（5）貸款剩餘期限大於1年 　　

滿足了上面5個條件則必須要轉化，因為這是央行釋出的頂層檔案，為了把存量的房貸合同和lpr掛鉤。

首先我們要理解lpr和固定利率是什麼？ 　　

固定利率，顧名思義，整個房貸合同的利率是固定的，按轉化成固定利率之後，後面利率下降，固定利率的房貸是享受不到。 　　

商業房貸轉為lpr，是和中國央行之前釋出的貸款報價利率相掛鉤，Lpr利率每個月20號會發布報價，從lpr機制開始實行到現在，lpI利率已經下調兩次。 　　

選固定利率還是lpI利率，到底哪個好？

很容易判斷，看lpI利率後續會不會下降，Lpr利率後續大機率是會繼續下調，因為國內外的經濟形勢分析，都需要寬鬆的市場環境。 　　

美聯儲緊急降息兩次，已經把聯邦的基準利率降到了零，歐洲就不用說了，歐洲大部分國家的基準利率已經到0，主要經濟體都在實行負利率或者零利率，寬鬆的經濟環境提振經濟。 　　

中國後續也會繼續寬鬆，第一疫情帶來的影響需要寬鬆的市場環境，降低企業的融資成本，讓企業早日恢復正常的生產。第二，中國經濟下行壓力加大，更需要寬鬆的市場環境來恢復經濟。 　　

綜上所述，如果貸款利率需要轉化，我的建議是選lpr，長期看中國的經濟需要寬鬆的市場環境，利率下行是必然。

首先，先回答一下，所有的存量浮動利率的房貸都需要轉換，有兩個選擇，可以選擇轉換為固定利率或者是選擇轉換為基於LPR的浮動利率，但只有一次選擇的機會。

至於選擇固定還是選擇LPR浮動利率？

建議這麼優惠的利率可以選擇固定利率。雖然，目前經濟下行，未來幾年LPR降息的機率比較大，目前LPR 5年期以上利率已經由轉換期基準（2019年12月LPR）4.8%降低到4.65%了，但是從央行1年期和5年期LPR不對稱降息的情況看，國家對於“房住不炒”的大政策是沒有變化的，未來即使LPR繼續走低，5年期以上LPR也就是房貸利率下降的幅度也比較有限。

反而，我們看近20年房貸利率情況，其實目前是處於最低的階段。2000年以後中國的房貸利率最高曾到達過7.8%。經濟畢竟是週期性的，從長遠看，利息有低的時候也就會有高的時候，至於未來能高到什麼程度，目前無法判斷，是與經濟屆時是否“過熱”有密切相關。

所以，當前你的利率已經非常低了，雖然選擇浮動利率未來幾年可能會少交一些利息，但如果後續利率大幅上漲起來，也就需要交更多的利息了，以你目前的利率水平不建議冒這個險。

　　房貸商業貸款利率4.9%，正好是基準利率，是否有必要轉化為lpr需要滿足下面5個條件。　　哪些房貸需要轉化為LPR或者固定利率。 　　（1）2020年1月1日前房貸已經發放或者已簽訂合同但是貸款未發放 　　（2）房貸利率按照基準利率上下浮確定 　　（3）浮動利率，比如每年1月1日利率調整，固定利率不用調整 　　（4）商業貸款或者商業貸款和公積金貸款混合貸款，公積金貸款不轉換，如果是商業貸款和公積金的混合貸款，只轉換商貸部分 　　（5）貸款剩餘期限大於1年 　　滿足了上面5個條件則必須要轉化，因為這是央行釋出的頂層檔案，為了把存量的房貸合同和lpr掛鉤。 　　轉化為LPR還是固定利率好？ 　　首先我們要理解lpr和固定利率是什麼？ 　　固定利率，顧名思義，整個房貸合同的利率是固定的，按轉化成固定利率之後，後面利率下降，固定利率的房貸是享受不到。 　　商業房貸轉為lpr，是和中國央行之前釋出的貸款報價利率相掛鉤，Lpr利率每個月20號會發布報價，從lpr機制開始實行到現在，lpI利率已經下調兩次。 　　選固定利率還是lpI利率，到底哪個好？很容易判斷，看lpI利率後續會不會下降，Lpr利率後續大機率是會繼續下調，因為國內外的經濟形勢分析，都需要寬鬆的市場環境。 　　美聯儲緊急降息兩次，已經把聯邦的基準利率降到了零，歐洲就不用說了，歐洲大部分國家的基準利率已經到0，主要經濟體都在實行負利率或者零利率，寬鬆的經濟環境提振經濟。 　　中國後續也會繼續寬鬆，第一疫情帶來的影響需要寬鬆的市場環境，降低企業的融資成本，讓企業早日恢復正常的生產。第二，中國經濟下行壓力加大，更需要寬鬆的市場環境來恢復經濟。 　　綜上所述，如果貸款利率需要轉化，我的建議是選lpr，長期看中國的經濟需要寬鬆的市場環境，利率下行是必然。

房貸利率依據發達國家的發展趨勢及本國的經濟發展趨勢，利率市場化的情況下，個人認為會繼續走低，轉為LPR勢必會受益。

因為3月1日起，今年1月1日之前買房的朋友，就可以向銀行申請貸款的基準利率轉換。

但問題是：這房貸利率，換還是不換？具體怎麼換呢？

喜哥還是建議更換的，不過這只是代表我個人意見。

LPR又叫做“貸款市場報價利率”。

具體到每個月，由18家專門的銀行分別報出自己的貸款利率，然後去掉最高價和最低價，剩餘16個利率計算平均值，就得出了這個月的LPR，所以是每月浮動的。

比如你合同上的房貸利率是4.9%，未來就一直按4.9%到還完為止。

如果還不理解的話，那麼你就想象成西紅柿，大白菜。本質上是一樣的。西紅柿的價格會隨市場波動，LPR也一樣。

為什麼要把存量房貸要轉LPR？

是為了方便房貸和市場利率掛鉤。目前新批房貸的定價基準都是LPR，而過去則是浮動利率形式，也就是那種基準利率然後乘以一個折扣。

這二者的區別就在於，過去的那種浮動利率形式，不太能及時反應市場情況，比較死板，不如lpr靈活。所以央行就決定乾脆就把存量房貸利率轉換成LPR形式。

到底選LPR還是固定利率？

1）浮動利率：換成LPR計價方式，未來利率會隨LPR浮動；

2）固定利率，按照同一個利率一直執行下去，如果有變動你也就享受不到了。

對於絕大多數人來說，選LPR要更好一些，LPR長遠看就是下行趨勢。

所以你選了LPR之後，房貸壓力降低的可能性更大。

轉換的計算方法：LPR+固定值。其中固定值為：（現在的房貸利率-4.8%）

存量房貸轉LPR該如何操作呢？

銀行基本上都會主動通知或者聯絡我們，我們耐心等待即可，辦理的時間是2020年的3-8月份。

辦理了之後，房貸利率如何變化呢？以後每個月都會變嗎？

整個2020年的房貸利率都不會變。從2021年1月1日開始，房貸利率就變成了2020年12月的LPR+固定值。

房貸利率不是每個月都變，而是一年調整一次，都以前一年12月的LPR為準。

公積金貸款，要不要轉LPR？

這次轉LPR主要針對的是存量商業房貸，也就是你目前正在還的商業住房貸款。這個與公積金沒有關係，所以這個不轉。

（一）什麼是LPR？

貸款市場報價利率（Loan Prime Rate, LPR）是由具有代表性的報價行，根據本行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點形成的方式報價，由華人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並公佈的基礎性的貸款參考利率，各金融機構應主要參考LPR進行貸款定價。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。LPR市場化程度較高，能夠充分反映信貸市場資金供求情況，使用LPR進行貸款定價可以促進形成市場化的貸款利率，提高市場利率向信貸利率的傳導效率。（引自百度百科，看看就行，不用理解）

報價的18家銀行：中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中信銀行、招商銀行、興業銀行、浦東發展銀行、中國民生銀行、西安銀行、台州銀行、上海農村商業銀行、廣東順德農村商業銀行、渣打銀行(中國)、花旗銀行(中國)、微眾銀行、網商銀行為最新的貸款市場報價利率（LPR）報價行。

以上是從專業角度進行定義，都是廢話，用通俗易懂的語言來解釋就是：由市場反饋進行調整，每月20日進行更新。

（二）貸款基準利率

存貸款基準利率是華人民銀行釋出給商業銀行的貸款指導性利率，是央行用於調節社會經濟和金融體系運轉的貨幣政策之一。那麼之前執行的基準利率是2015年10月24日釋出的，5年期基準利率4.9%。2015年連續五次降準降息也推動了房地產市場的井噴式增長，豪宅領域更是一發不可收拾，被圈內稱之為“豪宅元年”。

那麼最重要的問題來了，轉還是不轉？什麼時候轉換最合適？

首先明確下什麼時候轉，按照目前公告規定，轉換時執行的LPR利率以2019年12月20日釋出的4.8%（以下均為5年期利率）為準，約定的換籤時間為2020年3-8月，所以不存在挑一個LPR最低的時間去辦理。

關於轉不轉的問題，這是一個比較複雜的問題，首先要對LPR的目前走勢做出判斷，包含國際形勢，國際金融形勢，國內經濟環境，市場經濟等多方因素綜合考量，不是三言兩語能描述清楚，具體要結合自己的實際情況進行判定。

最後談談個人對於LPR的走勢判斷。LPR自公佈以來，持續下調，不排除基於之前指導性報價的“泡沫”存在，目前正在逐步趨於市場化，包括全球經濟受疫情影響，各行業萎縮嚴重，美股熔斷，美聯儲無限期QE，寬鬆的貨幣政策，LPR本年度內將會持續走低，預測會在4.6%左右（5年期），後續政策調控加市場反應機制，未來2-3年將會以持續維穩為主（僅個人觀點）。

我覺得還是有必要的。lpr的出現看起來像利率市場化，其實我認為深層次來講是想透過市場化和政策引導牽制房地產。

而且目前經濟本就處於衰退期需要放水緩解，降息通道開啟，疫情因素，支援實體企業，降息通道敞開。利率還會下降。不論是政策導向還是市場需求都會使得lpr利率要低於固定利率。

有必要轉換為LPR,原因如下:

1.從基準利率改為LPR利率時，原先上浮的百分比，轉化為加點數，也就是說以後LPR利率下行，你的貸款利率也隨之下行。

2.如果選擇固定利率，以後降息都和你沒關係了。

3.從政策看，LPR轉軌是國家深化改革的一部分，利率市場化改革的初衷就是降低利率，只要改革在，LPR利率長期就一定是下行的。

4從國際上看，世界主要經濟體，利率都在下降，也有不少進入負利率時代，所以咱們的利率也是這樣的趨勢。

所以，是很有必要轉為LPR的。

我們先來看一下測算表

未來上升測算

未來下降測算

有很多文章分析未來LPR長期看是下降趨勢，其實這個想法是錯誤的，為什麼國家要搞這個LPR，主要是不打算刺激房地產，想把對房地產的刺激和國家要把宏觀經濟繼續搞下去進行脫鉤。

所以關於利率轉換問題主要是你準備拿這個房子多久，如果你打算只拿不超過五年的話，這個LPR動態利率是一個實實在在的利益，有便宜是要佔的。但是你打算持有這個房子時間非常的長，比如20年30年這樣一個週期，這你就要注意了，因為中國搞供給側改革已經基本結束，往後就是市場化改革了，很多事情是預料不到的，看一下美國就知道了，記住美國的今天就是中國的明天，2020年中國要全面達到小康，痛苦的時代結束了，要大力發展經濟，利益和通漲對利率的變化閉著眼也知道對吧搞經濟嗎

如果本身這種折扣利率水平所得到降息的好處很明顯，沒必要對一個動態未知的長期的利率變化風險掛鉤，雖然看上去每個月多還幾百塊錢，就和買保險一樣，況且央行的標準利率為了搞經濟他不可能廢除標準利率

看了這麼多回答，一個都不在點子上!

到底需不需要換LPR，最關鍵的問題是未來加不加息!

如果未來降息，那麼換LPR!

如果未來加息，不要換!

然而按照現在的趨勢，以及金融大佬的發話:我們可能逐漸進入負利率。

那其實就是在給大家的一個訊號，最近不會進入加息通道了!

所以，換LPR!

您的房貸利率3.822%已經很低了，如果調為浮動利率，短期並不會減少利息支出，但從長遠來看，可能浮動利率更好些。縱觀世界各國，利率都是長期走低的，現在美國已經把利率調為0，歐洲和日本早已把利率降到負值，雖然中國目前經濟發展還可以，利率還維持在高位，但隨著經濟體量的不斷增長，經濟增長的不斷放緩，長期來看國家靠不斷降息來維持經濟增長是大機率事件，甚至未來某一天中國很可能也會把利率降為0甚至負值，所以我認為長期計算的話改為浮動利率較好。

當然，如果您的房子只是暫時近兩年居住，未來兩年會換房的話，我個人覺得就無所謂了吧，到換房時再把利率調成浮動的也可以。但如果是打算十年以上居住的話，我個人覺得還是調成浮動的更好些。

有必要，轉換成LPR後，相當於從固定利率轉換成浮動利率，根據每年LPR的利率確定當年的貸款利率，雖然充滿不確定性，但從長遠角度看，是非常利好貸款人的，因為降息的趨勢不會改變，中國目前的貸款利率在全世界範圍內是比較高的，雖然金融國際化程序的推進，中國的利率勢必要貼近國際市場，故而中國的利率會逐年下探，利率降低，貸款者需要支付的利息更低，故而轉化成浮動的是利好的。

最新五年期以上LPR為4.65％，較3月份下調10個基點，LPR走勢結合當前經濟環境推斷後期繼續成下行趨勢。中、長期貸款，由於經濟的不確定性，沒法確定轉換後遠期是否合適；按照現在經濟形式看，這二、三年利率下行是大機率，轉換成LPR應該相對固定利率會好一點，但如果貸款金額不大，到期時間不是太長都沒多大差別。五年內到期貸款，考慮到通貨膨脹和經濟下行因素，個人認為轉換LPR浮動模式不會吃虧。簡單點，如果轉換為LPR浮動模式後，當月公佈的LPR貸款基礎利率低於改革時的4.8％，你貸款付息成本會較固定貸款利率方式減少，反之亦然；固定貸款利率與之相反！

L PR利率實際就是市場利率，這個利率靠市場定價，而不是人民銀行基準利率，這個利率可以降低，也可以升高，關鍵看供求關係。其實這是市場經濟發展必然，在供求關係中也更顯得公平。

重籤合同時你有兩個選項，第1個是轉為lpr加基點的方式，相當於根據lpr的浮動利率。第2個是轉化成固定利率以後再也不變了。選擇機會30年，只有這一次該怎麼選呢？

我直接告訴你結論記住就可以了，一定要選掛鉤lpr的浮動利率，週期選擇一年一變，因為長期來看利率是一定會下降的。

為什麼呢？我解釋給你看：90年代利率水平大約在10%至15%，2000年後變成了6.5%左右，2016年以後變成了現在的5%左右。為什麼會這樣？利率說白了就是借錢的成本。那麼在一個國家GDP高速增長的時期，賺錢機會非常多，市場投資回報率很高，大家就更願意承擔更高的借款成本。那麼隨著經濟增長放緩，投資機會變小了，那麼利率水平也必然會跟著下降。感受一下英國、法國、德國、日本過去30年的利率水平，長期來看利率必然是下降的，目前還沒有例外。

有些國家利率甚至已經到了負的了。那麼對於我們普通人來說，選lpr浮動利率和固定利率有多大區別？對於短期來講沒有什麼影響，如果你的貸款還差5年就還完了，選哪個其實都差不多。但就長期來看，如果10年後中國GDP降為3%，那麼我們有理由相信中國利率水平大概也會降至2%左右。有人難以想象，2%的房貸？這輩子好像沒見過。實際上現在日本房貸是1.41%，芬蘭是1.48%，瑞士1.61%、法國1.69%、德國1.89%、中國臺灣1.92%，所以中國10年後降低至2%完全有可能的。

那麼假如你現在有一筆100萬期限20年的貸款月供大概是6500元。如果選擇固定利率，你未來20年每月都要還6500元。那麼如果掛鉤lpr按照10年後2%的利率水平，你每月還款大概就是5000元，少了1500。所以當銀行去找你的時候，一定記得選浮動lpr。