壽險的保障責任最為簡單，只保死亡一項。只有在保障期死亡或全殘，才能拿到賠付。比如，某人上有老下有小，貸款200萬，買了300萬的壽險，此時萬一他不幸身故，這時候保險公司會把錢給他的家人，讓生者能把這個家，繼續維繫下去。所以咱們說，壽險對標的是家庭責任。咱們的家庭，「四二一」、「四二二」的家庭結構，上有老下有小，還揹著幾十上百萬的房貸。這時候夫妻雙方無論是誰出了事情，不幸身故，對於家庭的打擊，都是致命性的。而此時，有一份壽險是重要的，它能某種程度上彌補因失去帶來的傷痛。活著是家中的頂樑柱，倒下也是一堆人民幣。這筆錢，可以讓生者坦然面對那些無所傍依的困窘時刻：——你們必須好好活著，在人世間替我看生命的景象。一壽險該怎麼買？壽險從型別上分為三種：一年期壽險、定期壽險、終身壽險一年期壽險買一年保一年，但是不可避免的存在兩個問題：一是大多數產品不能保證續保，今年甲狀腺問題惡化了，明年保險公司判定死亡風險大了，就不給續了。二是賣的貴，同樣是保30年，一年期壽險的價格通常比定期壽險高几成，甚至幾倍。這一點，我在測評京東上的X瑞定壽裡聊過終身壽險保的是終身，人固有一死，所以這保險一定能用得上。但是它的價格會非常高，舉個例子，X愛寶終身壽險，30歲的男性，買100萬保額，繳費30年，每年要交11200元。比定期壽險價格要高出七八倍。對於咱普通家庭，非常不划算。（有錢人可以用作財富傳承）所以，對於95%以上的家庭，公子最建議的是定期壽險，保障期限從成家立業，至60/70歲即可，彼時，孩子大了，房貸還完了，家庭責任卸除，保障期也結束，完美。而且定期壽險價格便宜，一個30歲的男性，買100萬保額，繳費30年，每年也就一千多塊。至於保額的話，家庭經濟主力保額需要做足，家庭主婦/主夫也要配置。通常來說，整個家庭壽險的總保額=家庭負債和貸款+子女教育費用+父母贍養費用+5年的家庭消費開支家庭經濟主力需要佔保額的大部分，具體要看其收入佔家庭收入的比例。另外，家庭主婦/主夫雖不提供直接收入，但不意味著責任輕，也應配置50-100萬的保額為佳。（價格很便宜）至於老人和孩子，不建議買壽險。老人和孩子的家庭責任輕，一旦遭不測身故對家庭財政的影響最小，故而沒必要配置。二定期壽險的四大靈魂要素因為壽險的責任只有死亡/全殘，搞不出什麼花樣，所以我們在挑選壽險時參考這幾點就可以：1、保費便宜就是硬道理。無論什麼公司，什麼產品，價Grand SantaFe低，買到的保額越高，價效比就越高。2、免責條款這部分指的是因為什麼原因導致的身故或全殘不賠。那自然，免責條款越多，不能賠的東西就越多。所以，責任免除越少越好，不能有坑。3、最高保額現在北上廣的一套房子，動輒幾百上千萬，有些家庭為此背上了幾百萬的貸款。所以從負債的角度看，一些家庭對高保額的壽險要求還是蠻高的。最高保額更高，才能符合一些家庭的保障需求。4、健康告知＆職業要求這些牽扯到能不能買到的問題。很多人就是因為健康或職業被一些保險拒之門外了。健康問題如肺結節，高危職業如起重機操作員，他們只能買某款或某幾款產品。針對上述四點，公子測評了市面上幾十款熱門產品，最後挑選出了最優的幾款三市面上主流的定期壽險測評公子蒐羅了市面上近70款定期壽險，選取了部分把它們都列在了下面：只推薦最便宜的三款，及健康要求比較低的一款。(點選看大圖)1、定海柱一號：目前的底價產品這款產品上線時，直接把定壽低價又拉低了一個檔次，讓人眼前一亮。首先，它是目前的絕對底價產品。100萬保額，保到60歲，30年交，30歲男1130，女630。比之前底價的同方臻愛優選便宜7%左右。其次，它可選被保人重/中/輕豁免，有機會少交保費。如果被保人發生108種重疾、20種中症、35種輕症中的任意一種疾病，豁免後續所有未交保費，保障繼續有效。 這個責任還還會很便宜！100萬保額，保60歲，交30年，附加豁免，30歲女性保費只貴了46塊，妥妥白菜價。但是，一般來說，增加被保人豁免，對健康要求會更高。 如果加上豁免後，反而因健康問題買不了，那麼不建議這項責任。再次，多種權益可供選擇。將要上線的定海柱，還擁有多種許可權，包括：加保權：如果後續需要增加保額，那麼保費會以投保年的年齡計算，不漲價；年金轉換權:定壽產品可以轉換為年金險；轉保權：可以轉換為指定的其他定期壽險或終身壽險。但是，既然責任這麼好，又便宜了這麼多，那麼投保門檻會高一點，健康要求會嚴格些，而且會有歷史投保壽險保額、危險工作地、高風險運動問詢。至於它的免責條款，是最基礎的3條，放心購買：總而言之，定海柱一號是目前的底價產品，如果符合它的健康要求，建議買它。2、同方全球臻愛：曾經的底價產品同方全球臻愛優選上線前，定壽百花齊放，沒有哪款產品有著絕對的優勢，而這款定壽，一上線就直接站到了金字塔尖上（雖然沒多久讓位給了定海柱1號）。定期壽險責任簡單，就是個比價遊戲。 同方全球的保費是非常不錯的， 100萬保額，保到60歲，30年交，30歲男1209，女651。健康告知比較正常：像懷孕、肥胖、吸菸這些情況的都可直接投保。免責條款7條，看起來挺多的，但其實沒差別。 公子放出來給大家看一眼就知道了：絕大多數都不可能發生在正常人身上。 所以，這款同方全球臻愛優選，屬於目前領先全市場半個頭的產品 如果過不了定海柱1號的健康告知，可以考慮這款。（PS.支付寶上的全民保定期壽險與這款基本相同，不再單獨測評）3、華貴大麥2020：寬鬆的一流產品麥2020是最近上線的一款定壽，也非常有競爭力。首先，它的保費和同方全球臻愛屬於同一水平，100萬保額，保到60歲，30年交，30歲男1212，女653。同等條件下的同方全球臻愛，30歲男1209，女651。100萬保額只差了2-3塊，這點差別可以忽略不計了。健康告知正常：（健康告知）懷孕、肥胖和吸菸都沒有提及， 但是具體到不同的BMI，可投保額會存在限制，這點要注意。免責有3條：（免責條款）僅限制了違法犯罪和兩年內自殺，已經少的不能再少了。 如果投保定海柱1號存在困難，買這款準沒錯！4、瑞和升級版：健康告知寬鬆，女性友好因為一眾底價產品的存在，其他定壽的生存空間不大。 其中瑞和升級版，還留有一絲天空，首先，它健康告知寬鬆。如大小三陽，肺結節，瑞和（升級版）的健康告知均未提及，皆可承保。瑞和升級版，還有對女性特別友好的兩點： 1）孕婦可買，健康告知不提及； 2）不限職業，家庭主婦不限制保額。其次，它對女性真挺好的。健康告知友好不說，保費也便宜。 30歲女，100萬保額，保30年，交20年， 最便宜的瑞和升級版每年是900塊，目前排名第一臻愛每年是849。 百萬保額每年大概會貴50塊。責任免除只有三條，只要不是故意騙保、犯罪死亡、兩年內自殺都賠：（瑞和升級版責任免除）

女性購買定期壽險，也可以考慮瑞和升級版。

壽險，保險責任非常簡單粗暴。

說白了，如果被保險人死了或者全殘了，保險公司就會直接按照保險合同的約定向保單受益人賠付一筆保額。

很多人會疑惑。意外險不也是在發生身故時賠償嗎？那再買壽險不就重複了麼。

這裡獅哥做個簡單的說明。身故，通常由兩種情況導致：第一種是意外事件導致的，比如各種交通意外、火災等；第二種就是非意外事件導致的身故，通常我們就是指疾病，比如重疾不治身故等。

壽險，其實是覆蓋了意外和非意外兩種情況，而意外險僅僅覆蓋的意外情況導致的身故。因此，壽險的保障範圍其實比意外險要大的多。

那麼，壽險的價值在於什麼呢？

跟重疾險有些類似，壽險的本質價值，是用高額的保額來替你在出現身故後能繼續照顧家庭，用這筆錢來補償“因收入損失產生的負債”。

什麼是“因收入損失產生的負債”？

其實我們每個人的剛性家庭開支（房屋貸款、父母贍養費、子女撫養教育費等等），都是跟我們的收入預期掛鉤的。

預期收入高，就會願意買個大房子，承擔更高的房貸。

但是，如果某一天你突然不在了，這些剛性開支依然會長期伴隨你的家庭。家庭收入一下子銳減，就只能靠你的另一半來承擔，接下來的日子不可想象的。

可能房子會被銀行沒收，可能孩子出國讀書的計劃就要擱淺。

這一切，都是因為身故導致的收入損失產生的負債。

現在有越來越多家庭都是老公一個人在外打拼、老婆在家帶孩子。

那麼，我們究竟是買終身壽險還是定期壽險呢？

所謂終身壽險，是指保終身的壽險，所以只要買了這張壽險保單，最後肯定能拿到一筆保額。

而定期壽險，通常是指保障期到70週歲的壽險，如果70週歲之前身故，那麼保險公司依然會賠付一筆錢；但如果是70週歲之後身故，保險公司就不會理賠了。

很多保險小白都會說：“那肯定要買終身壽險呀！畢竟一定能拿到錢。”

這樣的小白，又給保險行業交智商稅了。

獅哥的建議是，只要沒有出臺遺產稅，我們就只應該購買保障期至70週歲的定期壽險。

為什麼？

保險公司不會做虧本的買賣。既然知道終身壽險一定會賠付，保險公司就乾脆把終身壽險的保費做得很高。同等保額條件下，終身壽險的保費比定期壽險的保費要高出五六倍!

如果我們把終身壽險當作是一筆儲蓄，假設大多數人平均壽命是75週歲，那麼倒算回來，你會發現其實你“儲存”在終身壽險裡的保費的“年投資收益率”僅僅是2%左右，還不如銀行理財。

所以，極致價效比的定期壽險才是風險保障的實用工具。

那麼，定期壽險的終身壽險的保費差距到底有多大呢？

獅哥特意蒐集挑選了定期壽險和終身壽險裡最便宜的兩款產品來做了比對（假設投保人均為30週歲的女性）：

所以說，與其配置終身壽險，不如配置定期壽險+銀行理財的組合。

感興趣的同學可以用計算器再算一算。

上面講了這麼多，最後來給大家小結一下壽險的本質意義：

壽險：用高額的賠償金來替你繼續照顧家庭，補償生活必須要償還的“負債”（子女撫養教育費、貸款、家庭生活開支等）。

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以上。

根據支小保的閱歷來看，人們不買人壽保險的理由可太多了：

人都沒了，要錢有什麼用？

壽險的價格太貴了，有這錢我吃頓好吃的不香嗎？

我這麼年輕，買了又用不到，豈不是便宜了保險公司？

......

但買的理由，卻都那麼地一致和暖心——萬一“我”離開，家人依然能夠過得好一點。

人壽保險，是以被保險人的身故作為賠付條件。

簡單說，人去世了，賠一筆錢給家人。在配偶、子女、父母中，你可以指定給某個或某幾個人為受益人。

當一個家庭的經濟支柱發生極端風險的時候，家人需要面對的問題很現實：

日常生活費用是否能夠維繫？

孩子的教育怎麼辦？

老人的贍養該如何是好？

車貸房貸拿什麼還...

（詳細算賬）

在一線城市，上面說的這些費用，光是一個教育成本就高到嚇人了，200萬都不一定夠——

（網傳一線養娃一個暑假就得7、8萬）

同時還要考慮的是一線城市動輒幾百萬的房貸，即便在三四線城市，有個百來萬的房貸也是挺常見的。

而日常生活的瑣碎開銷和贍養老人的錢還得另算……這個幾十上百萬的收入缺口就是一個很現實的問題。

這時候，靠什麼？

壽險賠付，確實跟被保障的本人沒什麼關係，但它能代替你，在經濟上照顧家人、減輕負擔。

從這個角度看，所有給自己買壽險的人，都值得敬重。

如果你正在考慮購買壽險的話，可以瞭解下支付寶上的全民保·定期壽險：

責任簡單，價效比高，健康告知和免責條款寬鬆。

如果你糾結“保費白交”，也能選擇保障到期返還保費。

比如30歲的男性，100萬保額，保30年，繳30年，一年保額1201元。每年少買一件大衣，換家人一世安穩。

如果說愛是給予，而非索取，那麼壽險，便是一個最好的詮釋吧。

　　購買壽險的必要性

　　所謂壽險，指的是以被保人的生命為保障物件，以被保人身故或全殘為理賠條件的一類保險。壽險有定期壽險和終身壽險兩種型別，壽險的保障責任比較明確，但是投保時需要被保人填寫健康告知。一般情況下，壽險的投保人群多為家庭經濟主力，而未成年人購買壽險的意義並不大。

　　對於家庭經濟主力來說，購買壽險具備一定的必要性。如今，人們需要承擔的家庭責任有很多，房貸、車貸、子女教育費用、老人贍養費用等都壓在年輕人的頭上，都需要家庭經濟支柱承擔。若是一旦發生不幸，這些費用其他家庭成員無法承擔的話，可能整個家庭就面臨著困境，乃至崩潰。尤其是肩負房貸車貸的人，一旦家庭經濟主力遭遇不幸，剩餘的貸款無法按時繳納的話，可能房子車子都會被回收，家庭也分崩離析。

　　除了身負較高貸款的人群之外，若是夫妻之間收入不均或是家庭中有病患的人，購買壽險也很有必要，可以轉嫁因為生命大風險帶來的家庭震盪，幫助家庭渡過難關。

　　瞭解了購買壽險的必要性之後，接下來可以看看壽險的作用和意義，對於被保人而言，壽險的主要作用便是延續被保人對家人的關愛，增添對整個家庭的關愛。壽險的意義主要表現為下面幾點：

　　1、未來收入保障。若是被保人不幸去世，壽險提供的保險金可以當做被保人未來的收入保障，幫助被保人因為不幸造成的收入空缺。

　　2、保障財富：壽險實際上給被保人提供了一份預期財富保障，尤其是終身壽險，可以幫助讓被保人的財富不縮水。

　　3、保障子女教育：壽險提供的保險金可以用於被保人的子女教育費用，幫助被保人實現撫養子女的義務，推動被保人整個家庭向著積極Sunny的方向發展。

　　4、幫助被保人贍養父母：壽險提供的保險金可以幫助被保人實現贍養父母的目的，即便遭遇不幸，也可以有足夠的金錢幫助老人安度晚年，表達對父母的孝心。

壽險就是以人的生命為標的，分定期和終身。定期非常便宜，但業務員不願意賣，因為客戶不願意買。終身壽險的保額肯定會拿到，早晚的事。

壽險是各類保險的基石，是保險最重要的功能，而現在卻被重疾險代替，人可能不患重疾，但一定會生命終止。重疾的結果大多也是生命終止。

人壽保險：

人壽保險簡稱壽險，以人的壽命為保障物件的人身保險，以生存或死亡作為給付條件。狹義上的壽險是指死亡保險，包含定期壽險、終身壽險。廣義上的壽險還包括兩全壽險、年金保險。

1、定期壽險

定義：是指被保險人在合同有效期間發生死亡事故給付保險金的保險，有的包含殘疾的責任。如果被保險人在保險期間未發生死亡事故，保險合同到期終止，保險公司不給付保險金也不退還保費。定期壽險提供一個固定期間的保障，如10年、20年或到被保險人達到某個年齡為止，比如保障到50歲、60歲。

舉例：楊先生今年30週歲，剛貸款100萬購買了新房，貸款期限20年，由於工作壓力大怕萬一自己倒下，妻兒老小無力償還剩餘的房貸而無家可歸，為自己投保了某公司的定期壽險，保額100萬繳費20年保障20年，每年保費1583元。在還房貸的20年中，如果楊先生不幸身故或者身體高度殘疾，則可以獲得100萬的理賠金用於償還房貸，如果楊先生平安生存至20年保險期滿則合同結束，雖然楊先生不會獲得任何保險給付，但楊先生已經還清房貸沒有了擔憂。

2.終身壽險

定義：是指按照保險合同約定，以死亡為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險。終身壽險能夠為被保險人提供終身的保險保障。投保後，不論被保險人在什麼時間身故，保險公司都要合同約定給付保險金。由於保險期間較長，終身壽險帶有一定的儲蓄功能。

作用：除具有定期壽險功能外，可以透過指定受益人的方式做資產傳承，理賠金通常具有避稅（如遺產稅）、避債、資產專屬等功能。

舉例：40週歲的王先生是私營企業主，事業上小有成就，夫妻雙方的養老已經做好安排，自己的家產總有一天會留給現年5週歲的兒子，所以想早做安排，考慮到未來有可能開徵遺產稅，同時防止孩子的婚姻風險，希望所留資產為孩子專屬。王先生選擇投保某公司終身壽險保額1000萬，選擇20年繳費每年繳費24.79萬，指定5歲的兒子為身故受益人。王先生如果在20年繳費期間身故，比如第三年身故受益人可以獲得1000萬的賠付，第四年往後的保費不用再交合同終止，繳費期滿後無論王先生什麼時候身故，受益人都可以獲得1000萬的賠償。

3.兩全壽險

定義：兩全壽險又稱為生死兩全或者生死合險，是指被保險人在保險期間內死亡或在合同期限屆滿時仍然生存，保險公司均承擔保給付保險責任的人壽保險。兩全保險同時具有保障和儲蓄功能。

作用：兩全保險的身故保障功能與定期壽險、終身壽險類似，生存保險金可以用於教育、養老等支出，市場上的一部分教育金保險屬於兩全保險，市場上保險公司主推的理財型保險大多也屬於兩全保險，只不過身故保障功能比較弱。

舉例：金先生35週歲外企高管，收入比較可觀但工作壓力比較大，上有老小有小還有房貸要還，是家庭的主要經濟來源，希望在退休前有高額保障覆蓋家庭責任，家庭責任盡完後能有一筆錢補充養老所需。金先生選擇投某公司兩全保險，每年繳費10萬元，總共繳費10年，65週歲前如不幸身故，家人可以獲得160萬的理賠金，如平安生存至65週歲則可以獲得160萬的滿期金用於養老。

4.年金保險

定義：是指按照保險合同約定，以生存為給付保險金條件，按約定分期給付生存保險金，且分期給付生存保險金的間隔不超過一年（含一年）的人壽保險。年金保險因其在保險金的給付上大多采用每年定期支付的形式而得名，實際操作中年金保險還有每季度給付、每月給付等多種形式。　

作用：常見的年金保險有養老年金保險和教育年金保險等，可以規劃養老、教育金、以及家庭的日常開銷等。

舉例：劉女士35週歲外企部門經理，目前工資收入不錯，怕退休後光靠社保養老金收入落差較大，投保了某公司年金保險，年繳保費10萬元總共繳費10年，則從60歲開始每年固定領取養老金108180元，合同約定保證領取20年，比如領了10年身故了，則剩下10年未領取的一次性支付給受益人。20年後如被保險人還生存則繼續領，活多久領多久。

為什麼買壽險？

我只想說：

我把老婆娶回家，我會為她準備改嫁的錢。

我把孩子生下來，我會留給他長大成人的錢。

父母養育我一生，我會留給他們養老的錢。

這點責任擔當都沒有，妄作這一生男人。

在這樣的情形下，我認為壽險可以幫助我解決這些問題。

一個客觀、專業、有溫度、有態度的保險自媒體（全網同號）。

買保險不是消費，而是把錢從你的左口袋挪到右口袋。買保險也不是為了賺錢，但它是減少意外和疾病損失，轉嫁風險的最好方式。保險是很好的，它不但有保值、增值的功能，而且更重要的是保障功能。

人身意外保險可以保障人們在日常工作、生活以及學習等過程中遇到的意外風險，在一定程度上能減輕因為意外傷害導致的經濟損失。

“月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福”

不知道意外和明天哪個先來臨這就是為什麼要買保險舉一個

1.買壽險的理由之一，防範風險，

例子：

“假如你有一直很心愛的鋼筆，時不時的把玩突然有一天，你在把玩的時候被碰了一下可，筆頭朝下即將掉到地上，你心中是何種感覺？”

“完了完了，肯定摔壞了”

“如果即將掉到地上的時候，有一隻手接住了它，從而保障它完好無損”

是不是很感激，而這隻手就好比保險，在危險發生的時候，起到了保障的作用。

2.買壽險的理由二愛自己

壽險大多跟自身身體和壽命相關，如意外險，重疾險，年金險等，無病最好，當真正有的時候，能靠自己去治療，很多大病其實是因為沒錢治療才會拖垮的

3.買壽險理由三愛家人

不管是意外還是重疾，如果真的來臨的話，有保險一方面不會拖累家人，另一方面還會給予家人一定的保障。

保險的本源是同舟共濟，防範風險，從而有利於社會和諧，市面上各個價位的保險品種都有，不管何種經濟水平，都給自己定製一份保障是明智之選。

首先首先就是我們人遇到風險的一種風險轉嫁的形式。我們為什麼要買壽險？就是我們對未來的風險沒有辦法去計算。所以我們可以根據自己實際情況去。買相對應的保險。去防禦未來有可能出現的風險。

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壽險是以被保險人的壽命為保險標的，以被保險人生存或死亡為保險金給付條件的險種，其功用在於可以為被保險人提供一份身故保障，也是一種安全穩定的理財、儲蓄方式，若是被保險人出險，保險公司會給付一定的保險金為其家人提供一定的經濟補償。