首先要看你的風險承受能力，如果是保守型投資者，只喜歡保本理財產品，那麼還是建議村銀行定期的，不過可以試試大額存單，大額存單和銀行存款是一回事，不過大額存單有可能可以和銀行討價還價提高存款利率，就是門檻較高，20萬以上才可以。

另外，還可以選擇國債，國債的安全性更高，且利率非常有可能會高於銀行定期，2019年五年期國債利率4.27%，三年期是4%，今年的還未公佈，感興趣的話可以自行查詢。

如果題主能承擔一定風險，可以試試銀行理財、基金、券商理財等其他多種理財產品。

對於指數型基金不建議在今年這種大環境購買，你就想美股都熔斷四次，所以我給大家推薦債券型基金

債券基金年化收益6%~7%，債券基金也是非常適合理財小白打理閒錢的一類品種。從收益上來看，也是餘額寶的好幾倍，至少和通貨膨脹打個平手。風險承受力較低的朋友可以用來配置該類品種。

（1）什麼是債券基金？

債券基金，又稱為債券型基金，是指專門投資於債券的基金。它透過集中眾多投資者的資金，對債券進行組合投資，尋求較為穩定的收益。債券是政府、金融機構、工商企業等機構直接向社會借債籌措資金時，向投資者發行，並且承諾按一定利率支付利息並按約定條件償還本金的債權債務憑證。債券基金80%投資於債券，收益中等，風險中等。

（2）債券基金有什麼特點？

收益：平均收益在6%~7%左右。

風險波動：會出現5%~10%的波動。

適用人群：風險承受力相對較弱，收入能力差，適合學生黨和中老年人投資，適用1年以上不用的資金。

缺點：短期可能有虧損，需做好一年以上投資準備，短期贖回的話贖回費率高。

（3）如何選擇債券基金？

對於債券基金的選擇，主要從以下五個條件入手，一般都能選出優質的債券基金。但是要注意的是，債券基金不像餘額寶，短期也是會有虧損的可能，所以需要做好1年左右持有的準備哦。

按照如上條件，我們可以篩選一波債券基金供大家參考，從這個收益來看，比起餘額寶的1.8%簡直不要太心動。當然，任何投資都需要建立在知其所以然的基礎之上，任何收益也只代表歷史，具體還是需要我們自己分析後再做選擇哦！

問題本身就存在一個問題，即你存款想要達到的目的是什麼？如果你第一想要的是安全性，那麼沒有問題，你存定期就對了；如果你願意冒一定的風險，以換取更高收益，那麼還有很多比存款更好的辦法。所以這個是否划算，需要根據你的要求來判斷，而不是無目的的瞎說。

定期存款的優勢是安全性和強制性。所謂“安全性”，就是說你的存款是受到國家存款保險制度保障的，銀行即使倒了也不影響你存款的安全。所謂“強制性”，就是說你一旦存了定期，就會刻意控制自己的慾望，會想辦法把這筆存款存到到期。如果是其他活期類的，你有可能會給自己找理由去動用，結果是什麼也存不下來。

但是定期存款也有其侷限性，那就是收益比較低。如果想要獲得更高收益，那麼除了存款之外，還有非常多的金融產品可以去投，比如：低風險的國債、貨幣基金、銀行理財；高風險的股票基金等。相比之下，這些投資有的以風險換收益，有的以流動性換收益，總之與存款相比各位優劣。

20萬存銀行定期實在是太可惜了，現在投資理財產品收益比銀行高的還是有不少的，只要能把控好風險投資理財的收益是高出銀行不知多倍。

理財是一門學問，也是經驗的積累，投資理財最大禁忌就是雞蛋放在一個籃子裡，掉下來打碎了全部的雞蛋都跟著遭殃。

你的20萬元選擇可以分開來投資理財，比如拿幾萬去做網際網路金融理財，拿幾萬買一些定投基金，拿幾萬去投資數字貨幣等等，理財理的是心態，投資玩的也是心態，投資理財都有風險只要把控好風險收益還是相當的可觀。既然是投資就要做長遠的打算，特別是在數字資產這個領域，千萬不要去玩合約，囤幣要做一個長遠的規劃，不能追漲殺跌，不然會虧的你褲衩都沒有。還有不能貪，做專案千萬不要相信大投資大回報，這些都是忽悠人。

對於沒有更穩妥的投資渠道的人來說，這是最穩健的收益方式。如果創業利潤可能多很多，但承受的風險同樣也在增加。風險和收益成正比

如果您這筆資金只是為了達到本金『保本』的想法，那是划算的，因為錢放在銀行定期是絕對安全的，而且又在銀行存款保險制度的保障範圍之內，您可以安心。

但是不管錢放在哪裡，我們都要面對一個嚴重的問題，就是『通貨膨脹』，物價是一直在上漲的，老百姓的生活成本是逐漸在增加的，雖然錢放在死期本金很安全，但是20萬的貨幣價值是在下降的，也就是您的購買力隨著物價上漲在下滑，從貶值的角度來看那肯定不划算。所以回到您的問題來，您是想要『保本』還是『保值』呢？錢放銀行死期就是保本不保值。

如果您希望可以保值划算的話，那麼這20萬元就要做好資產配置，因為資產配置可以讓您的資金使用效益在降低風險的同時能夠最大化，當然您需要承受一點『風險』，但是風險不是單指本金的損失，在金融產品中的風險是有很多型別的，例如貶值風險，違約風險，流動性風險等等，所以雖然告訴您要承擔風險但是不代表您要承擔的是本金損失的風險，而是流動性的風險，給您做個簡單的說明。

舉例來說，20萬元如果只放一年定期，利率上浮30%，給您的利率是1.95%，一年後您拿到的收益是3900元，資金不動用的情況之下您大機率就是一年一年的轉存下去，但是這樣對資金的使用來說效益就會比較低， 萬一您遇到急用要提前支取，那麼收益都變成活期收益來計算，這就非常不划算了。如果您知道如何運用資產配置的方式來規劃這筆資金的話，那麼您可以拿到的收益會更多，一年可以多出1835元，同時您的20萬不會承擔任何本金損失的風險。

那麼該如何配置呢？建議您可以把資金分成四等分，按照時間短期中期長期來做規劃，這樣資金的收益就可以提高，至於怎麼配置呢？給您簡單算一筆賬就更清楚了。我們把一年以下的時間定義為短期，一年到五年的時間定義為中期，五年以上的時間定義為長期。

第一個五萬放在活期上，活期利率為0.3%，一年下來可以拿到150元的收益。

第二個五萬放在定期上，一年定期利率為1.95%，一年下來可以拿到975元的收益。

第三個五萬放在國債上，五年期國債之前的利率為4.22%，相當於一年可以拿到2110元的收益。

第四個五萬放在五年期以上的理財，假設理財型保險的收益為5%，相當於一年可以拿到2500元的收益。

把上述四個收益加起來一年約5735元，會比單純放定期要來的更有效益，首先活期跟定期都是一年以下，可以保持流動性，國債屬於中期規劃，犧牲了流動性但是收益可以提高，五年以上的規劃就是長期，犧牲更長的時間可以換取更高的收益。特別要宣告的是，這些產品都是屬於本金安全的金融工具，要犧牲的就是中間資金動用不便的靈活，算是一種非常穩健的配置方式，分享給您的是資產配置的技巧而不是單純拿產品跟定期做比較，不同銀行可能也會有不同的產品跟收益，您可以根據自己的情況評估，當然您如果可以承擔風險的話，產品甚至可以置換成結構式存款，基金等產品，透過不同產品的特性、時間、收益、風險等做一個合適的配置，資金的使用效益就會提高了。

朋友們好，這位投資人有20萬想存銀行定期，但是，又有些猶豫，不知道是否劃。明確的講：銀行定期有它的優勢，是否划算，還需要具體分析。另外也有其他產品可選。

首先，來分析20萬存銀行定期是否划算：

1，從收益的角度來看，非常划算。20萬正好可以買大額存單，利率上浮50~55%，三年利率可達4.125%，5年在5%。真划算。

2，安全的角度來看，最划算。在投資理財中存款儲蓄是保本保息，剛性兌付存款保險制度，提供額外的保障規避風險。20萬存定期，本息無憂安心放心。最划算。

3，從靈活性流動性的角度來看，存款可以提前支取，而且提前支取也有利息，可以說是投資理財產品中流動性最好的。好划算。

小結：20萬存銀行定期，特別是正好可以買大額存單，划算。

其次，來看其他的選擇：

除了存款之外，還有一個選擇國債。也就是國家，借咱的錢搞建設，當然，咱也跟著分享建設的好成果，三年期的票面利率是4%，略低於大額存單。但他有個好處，電子儲蓄國債，按年給利息。這樣更靈活，而且再次轉存，綜合收益更好。購買也很方便就是在代銷的銀行。

小結：國債信譽好安全性非常高，是咱老百姓，投資理財信得過的好朋友。

最後，來總結分析：

結和當前存款理財市場的實踐，我們相信，20萬存定期，大額存單，划算。當然，也還有其他的選擇，比如國債等等，都是咱老百姓，正規可信，安安心心吃高息，防範風險的好朋友。

如果你有20萬存銀行死期肯定是不划算的，原因有以下幾個。

首先，你要知道，錢是會貶值的，通貨膨脹會逐漸蠶食你的資產，特別是錢，根據資料顯示，每年錢大概會貶值5%，而且還是複利的，也就是說，每年複利之下，恐怕五年之後，甚至十年之後，你會發現你原來存在銀行裡的錢購買力嚴重下滑。

反過來看銀行的死期利息多少？一般會按照時間來算，通常時間越長，你存死期的利息就越高，半年存死期的利率在1.3%，而一年存死期銀行的利率是在1..%，而三年存死期銀行的利率是在2.75%。

所以，可以看到的是，這麼點利率完全就跑不贏通貨膨脹，既然跑不贏通貨膨脹所帶來的貨幣貶值速度，那把錢存銀行自然是不划算的，因為你越存，反倒是你的資產越會縮水。

而且近日來lpr利率也不斷在下降，央行也向市場釋放了不少的流動性，而豬肉等產品的價格也持續上漲，明顯可以看到，貨幣有貶值的態勢，而物價則有上漲的態勢，因此，現在如果不學會讓自己的資產增值升值，那麼你的資產就會在無形之中出現貶值。

即使你什麼都不做，這種貶值為會繼續存在。

而且，有意思的是，現在隨著無風險利率的逐漸下降，各種資產收益率都在下降，特別是貨幣資金在最近收益率跌破了3%，創下了歷史新低，而且資本市場的情況也較為震盪。

就目前的形式而言，以現金為王是最划算的事情，當然也可以選擇對現金進行一些無風險的升值措施，這其中就有很多，你可以自己去選擇，把錢存銀行並不能升值，而是會持續貶值，無論是死期，還是活期其實都一樣，你那點利率根本趕不上貨幣貶值的速度，實際上，國債的收益率勉強能追上貨幣貶值的速度。

現在是全球低利率時代，我們前行長周小川也表示：中國儘量避免快速進入負利率時代。聽好，是儘量避免快速進入，而不是儘量避免進入，所以說中國也是早晚會進入負利率時代的。

那麼來說，您存定期就十分的不合適了。回眼望去，2011年的時候，一年的定期利率是3.5，而現在呢？只有1.5，並且貸款利率一直在下調，存款利率下調也只是時間問題。那麼您最好的資金配置，就是找到一款能夠鎖定利率的金融產品。

年金保險其實就是最好的配置。首先保險就是國之根本，銀保監會監管，絕對不會出現風險問題。就算是出現安邦轉大家那種情況，以前安邦的合同依舊是有效的。

第二，年金保險，可以鎖定當前的利率，進行復利滾動生息，鎖定利率到終身，這是其他任何金融產品都無法做到的。目前市場上大部分年金險的鎖定利率是3%，試問當銀行存款利率降到0，您手中還有3%收益的賬戶，您認為划算麼？

第三，就是年金保險可以進行月複利滾動生息，真正做到靠時間賺取收益，複利計息，讓您躺贏人生。並且是無風險收益率。

所以綜上所述，您20萬的資金，按照標準普爾配置，2-3萬左右留出來用作日常的開銷，2-3萬做一些重大疾病保險的配置，保證自己的健康給付金。剩下的13-16萬，最好都做成年金保險，鎖定當前利率的同時，複利滾動生息，持續不斷。即可用作子女教育金，婚嫁金，也可用作養老金，並且源源不斷，還能指定繼承，一舉多得。

我覺得還是要做好有效的資產配置，使其保值增值。大家通常聽到的說法就是“雞蛋不要放在同一個籃子裡”。其實，資產配置因家庭而已，要合理處理好自身的生活開支、應急需求以及未來的其他需求等等。

在中國，大類資產配置主要有房產、股票、債券、貴金屬、保險、銀行理財等。

所以，你可以根據自己的風險偏好，在各大類資產配置中進行選擇配置。比如說，你是風險喜好者，可以較大比例投資於股票和股票基金；你是風險中性者，可以適當比例投資與股票、股票基金、債券等等；你是風險厭惡者，就較大比例投資與銀行理財或存款、保險理財等！。